村鎮銀行監管全文(5篇)

摘要：隨著我國經濟發展增速減緩，國內銀行業告別了過去的高速增長和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風險防控壓力巨大。2017年4月，銀監會《關于銀行業風險防控工作的指導意見》重點強調加強銀行業信用風險的防控。村鎮銀行作為新型農村金融機構，其服務對象多為農戶和小微企業，因此在風險防控上面臨著更大的壓力。本文立足于山東省村鎮銀行發展的實際情況，深入剖析村鎮銀行信用風險的影響因素，結合當前金融科技創新發展趨勢提出村鎮銀行防控信用風險的對策及建議。

關鍵詞：村鎮銀行；信用風險；金融科技

一、前言

隨著我國經濟發展增速減緩，國內銀行業告別了過去的高速增長和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風險防控壓力巨大。2017年4月，銀監會《關于銀行業風險防控工作的指導意見》重點強調加強銀行業信用風險的防控。三農發展一直以來都是國家重點關注的領域，中央一號文件連續多年提出要加強對“三農”的投入，加大金融支持力度，改善農村金融環境。為此，服務于農民、個體工商戶和中小微企業的村鎮銀行應運而生。經過十年發展，村鎮銀行靈活、快捷的服務己經為農村經濟發展做出了重要的貢獻。但是由于村鎮銀行作為新型農村金融機構，其服務對象的特殊性，即多為農戶和小微企業，其風險防控也就面臨著更大的壓力。隨著現代科技的不斷進步，以大數據、區塊鏈和人工智能等為代表的新技術應用大幅度提高了我國社會生產和居民生活效率。同時，大數據和金融科技的蓬勃發展，也對我國銀行業產生了深遠的影響。大數據應用不僅可以拓寬商業銀行業務發展空間，而且還加速了信貸產品創新，通過具體分析客戶需求推出差異化存貸產品，改變當下銀行產品同質化趨勢，提升銀行的核心競爭力。此外，數據的不斷積累和科技的不斷進步有助于銀行搜集海量信息，分析客戶的真實信用狀況，有助于銀行防控信用風險。在當前我國金融科技不斷創新，人工智能和互聯網金融異軍突起的大背景下，加強村鎮銀行風險管控，提升村鎮銀行核心競爭力是當前亟待解決的問題。

二、文獻綜述

國內的村鎮銀行類似于國外的中小型社區銀行，國外學者關于這類銀行信用風險的研究較早，也較為深入，為我們研究村鎮銀行提供了經驗借鑒。Stiglitz&Weiss(1981)的研究表明，道德風險和逆向選擇是社區銀行信用風險產生的主要原因，借款者清楚自身的真實信用水平，由于信息不對稱，為了順利獲得貸款而隱瞞不利信息，容易引發逆向選擇和道德風險。G.F.Udell&A.N.Berger(1995)認為大型銀行抵觸向信息獲取困難的貸款人發放貸款，而社區銀行常常因為信息不對稱而使信用風險加劇。祝健，張傳良（2010）認為村鎮銀行信用風險來自于經營環境和村鎮銀行自身兩大方面，主要影響因素包含了國家信用體系、金融監管制度以及村鎮銀行自身風控機制等多個方面，并且有針對性地提出了加強村鎮銀行信用風險管理的對策建議。張麗屏，付劍平（2011）根據信息不對稱理論對村鎮銀行信貸風險進行了分析。指出農業保險缺位和農戶貸款時缺少抵押品對村鎮銀行信用風險具有重要影響。黃卉，蔡振宇（2014）將村鎮銀行信貸風險分為故意違約風險和被迫違約風險兩類。故意違約風險是由于村鎮銀行和農戶之間的信息不對稱造成的；而被迫違約風險是由于不可抗力或不確定、突發性的原因造成的違約行為。

三、山東省村鎮銀行發展概況

《村鎮銀行管理暫行規定》第6l條指出，該管理規定未盡事宜，參照《商業銀行法》等執行。由此可見，村鎮銀行是商業銀行。但村鎮銀行也不同于《商業銀行法》調整的一般的商業銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業銀行法》要求設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮銀行管理暫行規定》中要求設立村鎮銀行的注冊資本不得低于一百萬(在鄉或鎮設立)或三百萬元人民幣(在縣或市設立)。第二，治理結構要求不同。村鎮銀行的治理結構相對于商業銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同。《商業銀行法》調整的商業銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮銀行少。第四，兩者在業務范圍上也有所不同，村鎮銀行的業務范圍相對較窄，而且村鎮銀行業務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業銀行追求效益的本性。

村鎮銀行法律保障的必要性

國內外的長期實踐表明，良好的法制環境是保障經濟快速、健康發展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環境就越好，這樣市場經濟活動才能更加有序、規范地進行，各類經濟關系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮銀行的可持續發展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續發展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經營行為及其破產行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經營，使得銀行很容易陷入經營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產倒閉。對于村鎮銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監管，只有國家依法加強對銀行的法律監管，才能使得銀行依法、合規經營。同時，村鎮銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農村金融體系，一旦村鎮銀行發生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農村金融改革發展以及小額信貸事業都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調節是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監管。

完善村鎮銀行法律保障的對策建議

各國的實踐表明，政府通過構建完善的政策法律體系可以為農村金融組織的創建和規范運行創設良好的外部環境，在很大程度上能保障金融機構實現有序、健康、可持續發展。完善村鎮銀行政策法律體系，需要建立金融監管與穩定協調機制，這要求從農村金融發展的實際需要出發，在借鑒國內外先進經驗的基礎上，統籌研究擬訂金融法制規劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮銀行綜合競爭力的高度。

第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮銀行的法律法規，明確村鎮銀行的合法性地位，為村鎮銀行等農村新型金融服務組織的市場準入、業務經營、市場退出等方面做出具體的規范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮銀行發展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮銀行的專門的地方性法規和規范性文件，對于村鎮銀行的現行的規定并沒有考慮我國農村金融的區域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關結合本地區金融市場發展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮銀行債務清償、組織創新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮銀行實現有序、健康、持續發展。但同時也要求相關法規的制訂必須在我國已經基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內，這樣才能在促進村鎮銀行可持續發展的同時，保證我國經濟社會的健康、持續發展。（本文作者：崔宏偉、王曉光 單位：吉林工商學院、吉林農業大學發展學院）

摘要：一切銀行的核心基礎就是資本。2012年，中國銀行監管委員會制定頒布了符合中國國情的《商業銀行資本管理辦法（試行）》，也就是新資本管理方法，為我國銀行各類資本制定了新的指標。文章將新資本管理方法與村鎮銀行的實際相結合，分析了新資本管理辦法對村鎮銀行產生的影響，并在此基礎上提出村鎮銀行的應對策略。

關鍵詞：新資本管理方法；村鎮銀行；影響；應對

一、前言

2011年7月，中國銀行業監督管理委員根據《巴塞爾協議III》了相關性意見，對銀行起到指導作用，提高銀行內部的管理能力與核心競爭，對銀行的各項指標都提出了新的要求。2012年7月7日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《商業銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關指標的確切性和系統性，促進中國商業銀行的發展。

二、新資本管理方法具體內容

（一）最低資本要求

新資本管理方法的關鍵內容就是最低資本要求，規定商業銀行的核心一級資本充足率需要高于5%，而普通的一級資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎上，也明確了儲備資本、逆周期資本：商業銀行應根據最低資本要求積累儲備資本，應為風險加權資產的0%~2.5％。而計算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎之上，應為風險加權資產的0%~2.5%。

本文作者：盧立偉、徐才偉、張虹 單位：臺州學院、中國人民銀行臺州市中心支行

建立存款保險制度的緊迫性和必要性

維護我國金融體系和社會經濟穩定的需要從我國情況來看，商業銀行特別是國有商業銀行目前依然在高風險中運行，出現了不良貸款比例過高、資本充足率不足、潛虧嚴重等問題。于此同時居民儲蓄存款卻持續高速增長，在這種情況下,建立我國存款保險制度已刻不容緩。建立存款保險制度是維護我國金融體系和社會經濟穩定的需要。目前,我國已有750多家村鎮銀行，一旦“風吹草動”，將會帶來災難性的“倒閉風潮”。盡管我國未曾出現大規模的銀行金融風險爆發，但個別金融機構的經營危機導致的存款擠兌事件仍有發生。如2001年9月，浙江臺州路橋某城信社高管被紀檢監察部門“約談”而引起擠兌，影響到同城的另一家城信社擠兌，兩家信用社兩天之內提款總約人民幣7～8億元。當地政府立即采取各種措施調入資金5億多元“救社”，人民銀行通過再貸款，城信社高管電視露面等措施才平息了此次擠兌風波。同年，臺州黃巖某城信社規模小，負責人以“借用人”名義侵占單位資金、挪用巨款去澳門豪賭及其它揮霍，出現資不抵債，無法經營被關停，導致當地政府拆資4500萬元償付居民儲蓄存款才平息此事，直接影響到銀行體系的穩健運行和社會穩定。

推進利率市場化的需要

今年，央行已連續兩次放寬存貸款基準利率浮動范圍，深化利率市場化改革。《2012年金融穩定報告》也提到：2012年將穩步推進利率市場化改革，加快培育市場基準利率體系，引導金融機構增強風險定價能力，探索進一步推進利率市場化的有效途徑。從短期來看，盡管目前存貸款基準利率浮動范圍小，尚未能給銀行業帶來致命打擊，但銀行不得不面對利潤逐漸被擠壓的問題。從長遠來看，利率市場化使銀行業競爭加劇，尤其中小型銀行經營者將面臨更大的風險。如果沒有存款保險制度，就很難穩步推進利率市場化改革，存款人的利益便很難得到保障，從而嚴重影響廣大社會公眾對金融體系的信心。因此，有必要建立存款保險制度，以保證我國利率市場化改革進程中的穩定性。

農村金融機構改革的需要

隨著農村金融機構改革，作為吸收公眾存款的村鎮銀行得到了長足發展。截至目前，全國共有750余家村鎮銀行。盡管目前村鎮銀行盈利居多，但在利率市場化的快速推進、宏觀經濟的持續下行，金融市場競爭加劇條件下，村鎮銀行可能會出現倒閉風潮。目前，由于公信力不足使得村鎮銀行吸收公眾存款不足，嚴重影響了其自身的發展。存款保險制度的建立，可以徹底有效地解決村鎮銀行公信力不夠問題，大大提升村鎮銀行的公信度和認可度。另外，存款保險制度的推出，也是解決當前村鎮銀行設立初始降低發起行持股比例的有效手段，更加有利于民間資本進入銀行業，發起設立村鎮銀行，更好地服務于“三農”。

【摘要】隨著農村金融的發展和精準金融扶貧的為穩步推進，村鎮銀行立足縣域、服務三農，成為發展普惠金融、振興農村經濟的一支重要力量。由于農村征信體系不健全，且農村經濟和農村經濟參與者具有特殊性，村鎮銀行對客戶信用風險識別難度大，承擔著較大的信用風險。論文主要通過風險識別、風險計量、風險監測與報告、風險控制四個方面探究村鎮銀行信用風險管理中有效的管理方法和存在的問題，并提出相應的解決方案，以推動農村金融的可持續發展。

【關鍵詞】村鎮銀行；信用風險；風險管理；農村經濟；普惠金融

1背景

報告中提出了鄉村振興戰略重大決策部署，解決好三農問題是發展農村經濟的重中之重。在壽光的農業發展中，專業化、規模化、一體化程度較高。壽光張農商村鎮銀行立足農村、服務農業、支持實體經濟，致力于壽光蔬菜產業的可持續發展。在推進精準金融扶貧，發展普惠金融以及實施鄉村振興戰略中，村鎮銀行推進金融精準扶貧，加強對三農和小微企業的金融服務是建設和發展普惠金融體系的重要著力點。由于地區農業產業的特殊性，農村中小企業和農民抵御風險的能力較差，導致村鎮銀行違約風險較高，因此，壽光張農商村鎮銀行通過加強信用風險管理，多渠道防范信用風險的發生。

2壽光張農商村鎮銀行信用風險存在的原因

①經濟結構的特殊性決定其農村經濟具有高風險性。壽光張農商村鎮銀行主要客戶為農村中小企業和農民，受自然環境和市場需求等因素的影響，市場調節機制不能有效地發揮作用，農產品市場不穩定，價格波動大，同時信息不對稱，導致以經營蔬菜加工和銷售為主的農村中小企業的經營狀況極易受到市場因素的影響，營業利潤不穩定。②信用意識薄弱，村鎮銀行的信用評級體系不健全。目前我國的征信體系尚不足以覆蓋廣大農村地區。人民銀行分支機構建立的銀行信貸登記咨詢系統也不能夠對農戶和農村企業進行全覆蓋。③村鎮銀行的公信力不足，缺乏足夠的商業信譽，社會認知度不高。自2007年，我國第一家村鎮銀行成立以來，雖然村鎮銀行已成為農村金融發展的推動力量，但其社會公信力認知度和商業信譽與大型商業銀行相比存在很大的差距。

3信用風險管理