村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管全文(5篇)

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速減緩，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)告別了過(guò)去的高速增長(zhǎng)和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力巨大。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，因此在風(fēng)險(xiǎn)防控上面臨著更大的壓力。本文立足于山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，深入剖析村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，結(jié)合當(dāng)前金融科技創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)提出村鎮(zhèn)銀行防控信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；金融科技

一、前言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速減緩，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)告別了過(guò)去的高速增長(zhǎng)和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力巨大。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。三農(nóng)發(fā)展一直以來(lái)都是國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，中央一號(hào)文件連續(xù)多年提出要加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的投入，加大金融支持力度，改善農(nóng)村金融環(huán)境。為此，服務(wù)于農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行靈活、快捷的服務(wù)己經(jīng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。但是由于村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象的特殊性，即多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)防控也就面臨著更大的壓力。隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表的新技術(shù)應(yīng)用大幅度提高了我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)和居民生活效率。同時(shí)，大數(shù)據(jù)和金融科技的蓬勃發(fā)展，也對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅可以拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，而且還加速了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)具體分析客戶需求推出差異化存貸產(chǎn)品，改變當(dāng)下銀行產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外，數(shù)據(jù)的不斷積累和科技的不斷進(jìn)步有助于銀行搜集海量信息，分析客戶的真實(shí)信用狀況，有助于銀行防控信用風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前我國(guó)金融科技不斷創(chuàng)新，人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的大背景下，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控，提升村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行類似于國(guó)外的中小型社區(qū)銀行，國(guó)外學(xué)者關(guān)于這類銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的研究較早，也較為深入，為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。Stiglitz&Weiss(1981)的研究表明，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是社區(qū)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，借款者清楚自身的真實(shí)信用水平，由于信息不對(duì)稱，為了順利獲得貸款而隱瞞不利信息，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。G.F.Udell&A.N.Berger(1995)認(rèn)為大型銀行抵觸向信息獲取困難的貸款人發(fā)放貸款，而社區(qū)銀行常常因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而使信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。祝健，張傳良（2010）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于經(jīng)營(yíng)環(huán)境和村鎮(zhèn)銀行自身兩大方面，主要影響因素包含了國(guó)家信用體系、金融監(jiān)管制度以及村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制等多個(gè)方面，并且有針對(duì)性地提出了加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。張麗屏，付劍平（2011）根據(jù)信息不對(duì)稱理論對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位和農(nóng)戶貸款時(shí)缺少抵押品對(duì)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要影響。黃卉，蔡振宇（2014）將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分為故意違約風(fēng)險(xiǎn)和被迫違約風(fēng)險(xiǎn)兩類。故意違約風(fēng)險(xiǎn)是由于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱造成的；而被迫違約風(fēng)險(xiǎn)是由于不可抗力或不確定、突發(fā)性的原因造成的違約行為。

三、山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊(cè)資本要求不同?！渡虡I(yè)銀行法》要求設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于五千萬(wàn)元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本不得低于一百萬(wàn)(在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設(shè)立)或三百萬(wàn)元人民幣(在縣或市設(shè)立)。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對(duì)于商業(yè)銀行比較簡(jiǎn)單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同?！渡虡I(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。

村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性

國(guó)內(nèi)外的長(zhǎng)期實(shí)踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負(fù)外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營(yíng)行為及其破產(chǎn)行為對(duì)廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會(huì)影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng)，使得銀行很容易陷入經(jīng)營(yíng)不利的狀況，嚴(yán)重的時(shí)候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無(wú)異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國(guó)家依法加強(qiáng)對(duì)銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對(duì)于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個(gè)不小的打擊。因此，要解決這一問(wèn)題，市場(chǎng)機(jī)制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而必須加強(qiáng)政府和法律的力量，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。

完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對(duì)策建議

各國(guó)的實(shí)踐表明，政府通過(guò)構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運(yùn)行創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā)，在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進(jìn)模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的高度。

第一，建議相關(guān)部門盡快制訂專門的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)退出等方面做出具體的規(guī)范，進(jìn)而形成更加開(kāi)放、公平、健康的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)然此項(xiàng)工作需要各相關(guān)部門的通力合作。第二，從地方立法上來(lái)看，我國(guó)目前還沒(méi)有地方立法機(jī)關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒(méi)有考慮我國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應(yīng)授權(quán)地方立法機(jī)關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，制訂并出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng)新及法律責(zé)任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時(shí)也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國(guó)已經(jīng)基本上建立起來(lái)的具有中國(guó)特色社會(huì)主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康、持續(xù)發(fā)展。（本文作者：崔宏偉、王曉光 單位：吉林工商學(xué)院、吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院）

摘要：一切銀行的核心基礎(chǔ)就是資本。2012年，中國(guó)銀行監(jiān)管委員會(huì)制定頒布了符合中國(guó)國(guó)情的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，也就是新資本管理方法，為我國(guó)銀行各類資本制定了新的指標(biāo)。文章將新資本管理方法與村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際相結(jié)合，分析了新資本管理辦法對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的影響，并在此基礎(chǔ)上提出村鎮(zhèn)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：新資本管理方法；村鎮(zhèn)銀行；影響；應(yīng)對(duì)

一、前言

2011年7月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》了相關(guān)性意見(jiàn)，對(duì)銀行起到指導(dǎo)作用，提高銀行內(nèi)部的管理能力與核心競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)都提出了新的要求。2012年7月7日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關(guān)指標(biāo)的確切性和系統(tǒng)性，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、新資本管理方法具體內(nèi)容

（一）最低資本要求

新資本管理方法的關(guān)鍵內(nèi)容就是最低資本要求，規(guī)定商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率需要高于5%，而普通的一級(jí)資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎(chǔ)上，也明確了儲(chǔ)備資本、逆周期資本：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)最低資本要求積累儲(chǔ)備資本，應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5％。而計(jì)算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎(chǔ)之上，應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5%。

本文作者：盧立偉、徐才偉、張虹 單位：臺(tái)州學(xué)院、中國(guó)人民銀行臺(tái)州市中心支行

建立存款保險(xiǎn)制度的緊迫性和必要性

維護(hù)我國(guó)金融體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要從我國(guó)情況來(lái)看，商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行目前依然在高風(fēng)險(xiǎn)中運(yùn)行，出現(xiàn)了不良貸款比例過(guò)高、資本充足率不足、潛虧嚴(yán)重等問(wèn)題。于此同時(shí)居民儲(chǔ)蓄存款卻持續(xù)高速增長(zhǎng)，在這種情況下,建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度已刻不容緩。建立存款保險(xiǎn)制度是維護(hù)我國(guó)金融體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要。目前,我國(guó)已有750多家村鎮(zhèn)銀行，一旦“風(fēng)吹草動(dòng)”，將會(huì)帶來(lái)災(zāi)難性的“倒閉風(fēng)潮”。盡管我國(guó)未曾出現(xiàn)大規(guī)模的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)導(dǎo)致的存款擠兌事件仍有發(fā)生。如2001年9月，浙江臺(tái)州路橋某城信社高管被紀(jì)檢監(jiān)察部門“約談”而引起擠兌，影響到同城的另一家城信社擠兌，兩家信用社兩天之內(nèi)提款總約人民幣7～8億元。當(dāng)?shù)卣⒓床扇「鞣N措施調(diào)入資金5億多元“救社”，人民銀行通過(guò)再貸款，城信社高管電視露面等措施才平息了此次擠兌風(fēng)波。同年，臺(tái)州黃巖某城信社規(guī)模小，負(fù)責(zé)人以“借用人”名義侵占單位資金、挪用巨款去澳門豪賭及其它揮霍，出現(xiàn)資不抵債，無(wú)法經(jīng)營(yíng)被關(guān)停，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣鹳Y4500萬(wàn)元償付居民儲(chǔ)蓄存款才平息此事，直接影響到銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定。

推進(jìn)利率市場(chǎng)化的需要

今年，央行已連續(xù)兩次放寬存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)范圍，深化利率市場(chǎng)化改革?！?012年金融穩(wěn)定報(bào)告》也提到：2012年將穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加快培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑。從短期來(lái)看，盡管目前存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)范圍小，尚未能給銀行業(yè)帶來(lái)致命打擊，但銀行不得不面對(duì)利潤(rùn)逐漸被擠壓的問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，尤其中小型銀行經(jīng)營(yíng)者將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，就很難穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，存款人的利益便很難得到保障，從而嚴(yán)重影響廣大社會(huì)公眾對(duì)金融體系的信心。因此，有必要建立存款保險(xiǎn)制度，以保證我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中的穩(wěn)定性。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的需要

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，作為吸收公眾存款的村鎮(zhèn)銀行得到了長(zhǎng)足發(fā)展。截至目前，全國(guó)共有750余家村鎮(zhèn)銀行。盡管目前村鎮(zhèn)銀行盈利居多，但在利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)、宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇條件下，村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)出現(xiàn)倒閉風(fēng)潮。目前，由于公信力不足使得村鎮(zhèn)銀行吸收公眾存款不足，嚴(yán)重影響了其自身的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的建立，可以徹底有效地解決村鎮(zhèn)銀行公信力不夠問(wèn)題，大大提升村鎮(zhèn)銀行的公信度和認(rèn)可度。另外，存款保險(xiǎn)制度的推出，也是解決當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初始降低發(fā)起行持股比例的有效手段，更加有利于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

【摘要】隨著農(nóng)村金融的發(fā)展和精準(zhǔn)金融扶貧的為穩(wěn)步推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行立足縣域、服務(wù)三農(nóng)，成為發(fā)展普惠金融、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一支重要力量。由于農(nóng)村征信體系不健全，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)參與者具有特殊性，村鎮(zhèn)銀行對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大，承擔(dān)著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。論文主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)方面探究村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中有效的管理方法和存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決方案，以推動(dòng)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；普惠金融

1背景

報(bào)告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重大決策部署，解決好三農(nóng)問(wèn)題是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重。在壽光的農(nóng)業(yè)發(fā)展中，專業(yè)化、規(guī)?；?、一體化程度較高。壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，致力于壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在推進(jìn)精準(zhǔn)金融扶貧，發(fā)展普惠金融以及實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)是建設(shè)和發(fā)展普惠金融體系的重要著力點(diǎn)。由于地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行違約風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行通過(guò)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，多渠道防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

①經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特殊性決定其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行主要客戶為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民，受自然環(huán)境和市場(chǎng)需求等因素的影響，市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制不能有效地發(fā)揮作用，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)不穩(wěn)定，價(jià)格波動(dòng)大，同時(shí)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致以經(jīng)營(yíng)蔬菜加工和銷售為主的農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況極易受到市場(chǎng)因素的影響，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)不穩(wěn)定。②信用意識(shí)薄弱，村鎮(zhèn)銀行的信用評(píng)級(jí)體系不健全。目前我國(guó)的征信體系尚不足以覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)也不能夠?qū)r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行全覆蓋。③村鎮(zhèn)銀行的公信力不足，缺乏足夠的商業(yè)信譽(yù)，社會(huì)認(rèn)知度不高。自2007年，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，雖然村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村金融發(fā)展的推動(dòng)力量，但其社會(huì)公信力認(rèn)知度和商業(yè)信譽(yù)與大型商業(yè)銀行相比存在很大的差距。

3信用風(fēng)險(xiǎn)管理