信用監管案例全文(5篇)

摘要本文通過調查某校大學生對“校園網貸”的情況，提出大學生金融風險防范的措施。其中在借貸平臺程序規范方面，提出以法律規范借貸平臺放貸程序，如關聯大學生個人信用體系、科學評估后確定放貸金額等作為必備程序。組織大學生完善個人信用信息來控制風險，對于推進社會信用體系的建設和大學生未來發展均有重要意義，也有助于提高社會信用狀況。

關鍵詞校園網貸大學生風險防范

隨著國家“普惠金融”政策的推行，網絡借貸平臺日益活躍，不少大學生使用“校園網貸”借款，但由于魚龍混雜的借貸平臺存在信息審核監管不嚴、夸大誤導性宣傳、高利貸等問題，造成不少大學生借貸中出現逾期糾紛、暴力逼債甚至背負高額欠款跳樓自殺的社會悲劇，嚴重后果給大學生身心帶來傷害，給家庭帶來沉重經濟負擔，也給高校安全穩定及社會治安帶來隱患。與此同時，銀監會、教育部等六部委聯合下發《關于進一步加強校園網貸治理整治工作的通知》，圍繞大學生金融風險防范的問題引起全社會的關注。本文基于對大學生進行“校園網貸”調查問卷，通過數據分析校園網貸在大學生中的情況，提出建議為學生提供更為理性的消費方法和金融風險防范知識，提高誠信意識，構建和諧、穩定的校園環境，加強網絡平臺的監管，規范網絡放貸程序，控制風險、提高社會的信用狀況。

一、調查問卷情況

此次調查以某本科院校在校大學生為調查對象，接受調查的為大學一年級至三年級的學生，共計456人參與了調查。調查人員為項目研究人員和班級輔導員，主要數據采用調查問卷的結果，結合日常輔導員工作中的案例，進行調查問卷收集、案例分析等情況反饋等信息，對456份學生提交的問卷進行匯總分析。調查問卷的內容包括了在校生生活消費情況、對校園網貸的認識以及對風險防范的意識等方面的內容，案例主要是輔導員在日常工作中接觸和了解到的使用網絡貸款學生的情況。調查的方法主要采用問卷調查、案例分析、學生訪談等方法，調查大學生金融風險防范意識的問題，完成數據匯總。本次調查共計456名同學參與答卷，收回有效問卷456份，回收率100%。

二、調查結果分析

參與本次調查的456名同學中，其中男生161人，女生295人。大學一年級學生241人，二年級202人，三年級13人。每月生活費1000元以內的215人，1000~1500的208人，1500~2000的26人，2000元以上的7人。生活費由父母給予的431人，每月支出大于收入的同學182人。曾有過消費借貸的學生有72人，周圍同學借貸消費的有106人，曾使用校園網貸的有31人。大學生的消費和借貸情況在學生中存在且有一定比例，在調查中也顯示出一定比例的同學曾嘗試使用網絡貸款，對網絡借貸的認識也存在不同程度的差距。具體調查結果情況如下：

內容提要：我國商業銀行信用風險管理經過二十年的發展，基本達到巴塞爾新資本協議水準。但在市場發展進程中，商業銀行信用風險管理方法跟不上商業模式的進化；同時，商業銀行自身存在激進的戰略和高度依賴于數學模型、忽視非財務因素的作用等問題，使得信用風險管理面臨失控的窘境。本文試圖就商業銀行自身應對宏觀政策變化、契合市場趨勢等方面，通過改進風險管理工具、強化非財務因素在信用風險管理中的作用，闡述商業銀行提升信用風險管理能力的具體措施。

關鍵詞：商業銀行；信用風險；非財務因素；巴塞爾協議

一、我國商業銀行信用風險管理回顧

我國商業銀行信用風險管理是隨著市場經濟不斷推進，跟隨國際先進管理理念發展而來。二十年時間，我國商業銀行信用風險管理演進大體可以分成三步。第一步，1998年推行信貸五級分類法，將信貸資產按照風險大小劃分成五類，其中正常類和關注類作為正常資產，次級類、可疑類和損失類作為問題資產。這種主要以資產質量評價和期限評價相結合的方法改變了單純的期限分類法。同時在經營管理的組織架構上，推出前中后臺三分離，搭建前臺營銷部門，中臺授信審查審批部門和后臺風險管理及問題資產處置部門。第二步，2001年，中國加入WTO，為了更好地學習吸收外國銀行業管理經驗和風險管理方法，我國商業銀行先后走上了引進外資（外智）和上市之路。從現代企業制度的角度強化商業銀行經營管理能力特別是在體制機制上完善風險管理體系，通過引進國外投資者，把國際先進的風險管理理念應用到經營管理實際中，起到了非常顯著的效果。很短的時間里，我國商業銀行在體制機制、工具方法等方面都接近國際同業的硬件水平。第三步，2007年開始，我國主要商業銀行圍繞滿足巴塞爾新資本協議要求，啟動了建設符合國情和商業銀行自身特點的內部評級法項目。巴塞爾新資本協議由三大支柱構成，即最低資本要求、監督檢查和市場紀律。其中，最低資本要求是延續舊資本協議中關于資本的定義和比例，但也賦予了更多的內容；增加的監督檢查和市場紀律兩個支柱中，監督檢查體現的是銀行自身要有足夠的能力評估風險和足夠的能力補充資本，以達到監管對資本的最低要求，監管當局也應具有足夠的能力監督銀行風險管理和資本約束；市場紀律則是要求銀行在信息披露方面準確透明，滿足市場監管需求。經過幾年的努力，中國主要商業銀行對于風險計量和評價的內部評級方法都已經實現，并且得到監管當局的批準，部分銀行已經切換成內部風險計量評級方法。與此同時，監管當局按照巴塞爾新資本協議要求，建立符合我國銀行業監管的指標體系。就此，形成了銀行業風險管理的外部監管體系和銀行內部管理體系。經過二十年的努力，我國商業銀行的風險管理制度框架和工具建設取得了飛速進步，尤其是在信用風險識別和計量等方面，運用了當時最新數理方法和技術工具，在硬件建設上走到了商業銀行業的前列。

二、商業銀行信用風險的特點

近年來我國金融風險頻出，而且大有愈演愈烈之勢，以致于中央把防控金融風險作為三大攻堅戰之首。在眾多金融風險中，商業銀行信用風險也呈現出前所未有的態勢。總結商業銀行信用風險案例，具有如下特點。隱蔽性：沒有任何征兆，突然出現風險，無法補救或者干預。一般情況下，一個企業在經營管理中總會出現這樣或者那樣的征兆，預示著信用風險將要發生，比如產品質量持續下降、企業投資項目失敗、市場出現新的替代品等等，這些風險征兆都可以從企業報表中體現出來。而這一輪出現的信用風險大多沒有這樣的先兆特征，從企業財務因素方面很難捕捉，市場也沒有明顯信號提示，突然之間，信用風險從天而降。傳染性：信用風險出現不再是單個企業或者單一風險類型，而是伴隨著多個市場主體、多個行業、多個市場、多個區域、多種風險類型，期初可能表現為某一個企業一筆貸款（債券）逾期，很快影響到該企業其他經營板塊，進而影響到該行業多個企業出現風險。多市場之間也會相互引發風險，2017年以來這種信用風險傳染性表現得最為明顯。巨量性：主要體現在風險數額巨大，風險連鎖反應形成巨大沖擊力，一個風險事件的形成，在直接市場、間接市場，貸款、債券、股票，租賃、信托等多個金融產品中產生強大的破壞力，造成成百上千億風險數額已經屢見不鮮。大量的“灰犀牛”事件阻礙著實體經濟的復蘇，沖擊著市場信心。分析產生信用風險的這些新特點，背后有著其必然的邏輯，這就是商業銀行信用風險管理方法遠遠落后于商業模式的進化，從而造成信用風險管理巨大缺陷。新的商業模式主要呈現三個明顯特征：一是企業朝著集團化、多元化發展。企業組建集團等方式，擴大商業地盤。圍繞母公司，派生子公司、孫公司，有按照產業鏈序列，拉長上下端，形成全產業鏈的企業集團，也有按照幾個板塊布局，在不同的產業齊頭發展。二是以核心企業為中心的供應鏈集群，這樣的集群雖然沒有股權紐帶作用，但存在緊密的物流和資金流的相互依存，核心企業與鏈屬企業相互影響，每一個環節都非常重要，一旦有一個企業出現問題，都會牽動全部供應鏈集群。三是雙線滲透的企業。隨著經濟全球化、經營多元化，加上互聯網技術的廣泛應用，開啟了線上和線下兩個市場，互聯網超越時空的特點，讓企業嘗到了遨游時空的便利，于是，跨市場、跨行業、跨時空的企業集團應運而生。市場主體的復雜關系最終表現在內部交易繁復、沒有合約約束、資金統籌劃轉，收益隨意調配，一切按照集團或者核心企業需求任意簿記。復雜的企業內部結構和虛擬的網絡經營為企業規避監管開辟了空間，企業經營管理中的風險因素被最大程度地掩蓋。使得從外部發現風險的可能降到最低。一些新產業、新業態、新模式的產生，改變了傳統產業進、產、銷或者購、銷、存的方式，使得企業內部資金流、物流和信息流不再同向流動，也不再一一匹配，既往的風險管理工具難以適應這種變化。必須按照市場發展的要求和商業模式的演進，同步提升風險管理工具和管理水平，才能夠把握新的風險特征，實施精準的風險管理。與此同時，社會管理和外部事件對企業經營管理的影響也逐漸成為引爆信用風險的導火索，這些因素都不是內評法所能捕捉到的。

三、產生信用風險的原因

摘要：隨著社會對安全穩定、誠實信用等問題的日益重視，近幾年黑名單制度被廣泛運用于航空運輸、醫療、食品、銀行信貸等多個領域。由于我國黑名單制度總體還處在起步階段，缺少完善的理論支撐，黑名單制度的性質與設立標準、依據等基礎問題并沒有達成共識。例如缺少社會信用建設相關的法律法規，故明確黑名單對相對人權益限制范圍以及處分力度有利于營造優良的信用環境。雖然黑名單制度是以保護公共利益、公共秩序為初衷而設立，但是要警惕以“否定自由”名義侵害“肯定自由”的風險，即黑名單制度存在公眾利益與黑名單相對人合法權益的矛盾。

關鍵詞：黑名單制度；黑名單相對人；利益沖突

一、黑名單制度概述

順應我國德治與法治相結合的要求，為健全社會信用體系建設，黑名單制度應運而生。黑名單制度有利有弊，一方面黑名單對于失信人能夠起到一定的懲戒與監督功能，通過權利清單的方式予以法定約束，充分利用黑名單制度建立社會誠信體系；另一方面，黑名單制度有可能對黑名單相對人的合法權益造成一定程度的侵害。

（一）黑名單制度簡介

第一，根據不同的分類標準黑名單的種類便不相同，若按黑名單的制定者為標準，黑名單分為“行政黑名單”和“普通黑名單”；按黑名單是否公開為標準，黑名單分為“公開型黑名單”和“備案型黑名單”；按黑名單是否限權為標準，黑名單分為“限權黑名單”和“不限權黑名單”。雖然黑名單種類紛雜，但卻體現出具體問題具體分析的態度。第二，黑名單是針對失信行為的一種懲罰方式，其意在約束和監督失信人，而達到一種信用治理，修復已經被破壞的社會秩序。黑名單制度增加了失信人的信用成本，以求市場監管效率，降低監管成本以及激勵市場主體守法守信的效果。

（二）黑名單制度的社會功能

摘要：本輪債券違約浪潮是多方因素共同作用的結果，宏觀環境方面，去杠桿導致貨幣和信用緊縮，融資環境全面收緊；微觀基礎方面，出現債券違約的企業均存在主業不強、盈利微薄或虧損等問題。本輪違約浪潮已對債券市場產生了較大沖擊，如果未來違約事件持續發生，將可能拖累剛剛有所好轉的民間投資。對此必須加強預警和政策準備，保持流動性合理穩定、增強債券基金的風險控制力度、加強市場化的債券市場違約處置，防止局部信用風險演化為流動性風險和全面的信用風險。

關鍵詞：債券違約;去杠桿;信用風險;流動性風險

2018年以來，債券違約事件頻頻爆發，已對債券市場產生了較大沖擊，債券融資規模明顯減少，金融機構對低等級債券的認可度處于五年來的低谷。宏觀環境較緊和企業盈利較弱是本輪信用風險集中爆發的主要原因。對此必須加強預警和政策準備，保持流動性合理穩定、增強債券基金的風險控制力度、加強市場化的債券市場違約處置，防止局部信用風險演化為流動性風險和全面的信用風險。

一、近期債券違約事件激增

2018以來，債券違約事件頻發，信用風險再次升溫。僅5月以來，就有中安消、盛運環保、神霧環保、凱迪生態等多家上市公司出現債務違約，盾安環境和江南化工的控股股東盾安集團被爆450億元債務危機，城投也爆發兌付危機。具體來看，這輪違約浪潮有以下主要特征：

（一）違約債券的規模和個數均同比大幅增加

截至5月15日，2018年共有17只債券發生違約，合計違約規模為145.7億元；而2017年同期僅有9只債券發生違約，合計違約規模為72億元。2015年以來，違約金額越來越大。從新增違約主體數量來看，2018年年初至5月15日新增違約主體為6家，而2017年上半年僅有2家，全年也只有8家。從債券評級調低的次數來看，從2018年年初至5月15日已達到99次，2017年、2016年和2015年全年分別是139次、257次和142次，從被調低評級的債券個數來看，2018年年初至5月15日有71只，2017、2016和2015年全年分別是102只、185只和102只。

摘要：農村信用社是地方性國有金融企業，在一定的歷史因素的影響下，農村信用社的內控制度仍舊存在著一定的漏洞。本文立足于現實，對農村信用社的概念進行分析、存有意義進行解讀，點明內控制度建設中的問題并進行詳細分析，最后提出一定的建議，供相關人士交流了解。

關鍵詞：內控制度；問題；建議

內控制度的建立對于地方性國有金融企業有著極其重要的作用，完善的內控制度能推動農村信用社的發展，對于信用社經濟效益的提升也有著極大的幫助。

一、內控制度的概念

內控制度，衡量著一個金融企業是否發展得健康，這樣的一個標準的確立有利于一個金融企業增強和改良內部控制。而相關標準的建立還有利于農村信用社這一類的金融企業減小遭遇風險的概率、最大化企業的效益、精進運行質量，對于金融企業的發展有著保駕護航的作用[1]。

二、農村信用社內控制度中現存的問題

(一)職責范圍劃分不明顯