民間借貸融資全文(5篇)

［提要］浙江省中小企業直接融資渠道狹隘，使得民間融資占中小企業融資的比例極高。本文以浙江省中小企業為例，研究企業在民間融資過程中產生的風險類型和原因，探討民間融資風險控制對策。

關鍵詞：中小企業；民間融資；風險；對策

一、浙江省中小企業民間融資現狀分析

民間融資是中小企業發展必不可少的重要力量，它往往伴隨著中小企業成長，相互依存，共同發展，有著強烈的共生關系，有著高度的共生性。一方面民間融資在滿足中小企業的融資需求方面發揮了積極作用；另一方面使得各類風險頻發，帶來各類非法集資案件，嚴重擾亂了金融市場秩序。盡管中央始終加大對民間融資的支持力度和管理力度，但民間融資難仍是中小企業的共同難題。而隨著其規模的擴大，由于缺乏與國家產業調控政策相呼應的當地產業政策指引，民間金融因其滯后性及一些行業高利潤的誘惑，極易導致風險的發生。因此，民間融資風險問題不徹底解決，嚴重影響浙江省經濟的發展。浙江省經濟結構中有80%以上是民營中小企業，占浙江省所有企業數量的比例極高。然而浙江省多數中小企業融資卻十分困難，融資渠道主要是通過親友借貸和民間借貸，這種方式占據了總數的50%，而這種方式帶來的高風險導致中小企業運行的風險較大，甚至將一些企業推向破產的邊緣。

（一）浙江省民間融資形式。

民間融資是一個相對概念，是相對于正規金融中的借貸而言的。民間融資一般可以分為三種形式：①民間借貸，主要是指個人與個人之間或者個人與企業之間發生的借貸行為；②民間中介借貸機構，例如擔保公司、財務咨詢公司等機構；③企業內部集資等。

（二）浙江省民間融資的特點。

摘要：嚴格意義上分析，擔保圈的出現在一定程度上促進了公司的發展，且風險往往會以擔保鏈的方式進行傳導，如不加以改善則會引發其它貸款風險，尤其是當中小企業的貸款需求銀行業機構不能完全滿足時，中小企業涉足民間融資，而民間融資風險較大，這進一步加劇了中小企業擔保圈的融資風險。在此背景下，本文分析了民間融資和擔保圈概況，進而分析了涉及民間融資的中小企業擔保圈風險傳導途徑，并以實際案例分析了融資風險，最后給出了相關建議。

關鍵詞：擔保圈；中小企業；民間融資

一、中小企業民間融資與擔保圈現狀

（一）民間融資概念及特點

簡單地說，民間借貸，就是指企業之間、個人之間、個人和企業之間發生的資金拆借行為。其特點主要包括以下幾點：一是借貸主體多為金融機構不能滿足其融資需求或不能完全滿足其融資需求的中小企業、個體工商戶和自然人。二是民間借貸利率有借貸雙方自行協商確定，利率大小從零利率到高于銀行同期利率幾十倍都有，但利率在銀行同期貸款利率四倍之內受法律保護，四倍以上不受法律保護。三是相對正規金融，民間借貸金額小、期限短。民間借貸的資金出讓方和接收方大部分均為中小企業、個體工商戶和個人，他們的出讓資金有限，資金需求也較小。另外，因為民間借貸利率較高，大部分企業和個人將民間借貸資金用于緩解暫時資金短缺。四是民間貸前審核流程和借貸手續簡單，不需要擔保，不需要抵押，只需借貸雙方達成一致，合同即成立。另外民間借貸資金到位很快，能及時解決借款人的燃眉之急。

（二）中小企業擔保圈發展現狀

擔保圈是指由于信息不對稱，銀行出于風險管理考慮，對缺少抵押物的中小企業在申請貸款時，要求多家企業形成一個相互擔保體系，以降低單個企業貸款風險，并更大程度獲得收益的形式。擔保圈的存在一方面使得企業更容易獲得銀行貸款，但另一方面，使得涉及的多家企業生產經營情況相互關聯、息息相關。在銀行信貸管理水平較低的情況下，擔保圈企業容易造成一損俱損的局面，融資風險暴露明顯。目前，單個擔保圈涉及企業數目較多，單個企業涉及擔保圈多。在一家銀行內，A企業為B企業提供擔保，B企業為C企業提供擔保，C又可能為D擔保，而擴展到另一家銀行，ABCD等任何一個企業都有可能再為其他企業擔保，如此一層一層輻射，最終使得擔保圈不斷擴大，企業之間擔保關系盤根交錯。除了銀行系統內的擔保圈外，不少企業還與小貸公司、民間借貸等有資金往來，擔保圈的情況更加復雜。以溫州為例，通過對近3萬條公司客戶保證貸款信息的匯總整理，繪制了涉及所有銀行的擔保關系網絡——共計992個擔保圈，銀行融資總額約2000億元，保證金額達1812億元。其中，最簡單的擔保關系是兩戶企業之間的擔保，最復雜的則是4868戶企業形成的超7000對擔保關系。在992個擔保圈中，超過10戶企業組成的圈有21個。在復雜的擔保圈中，涉及的是大量的企業和多家銀行機構，一旦鏈條上的某一個環節出現問題，通過相互間的風險傳遞，就有可能像多米諾骨牌一樣，推倒一張，壓倒一片，不僅使各涉及企業的經營狀況受到影響，也加大了局部經濟、局部銀行系統的風險。

一、吉林省中小企業融資難的主要原因

（一）信用缺失，信貸風險高

良好的信用能夠為開展各種經濟交易活動提供基礎，同時也是社會發展的重要前提。當前市場環境下中小企業的信用狀況較差，絕大多數中小企業都不具備完善的內部控制機制。部分中小企業甚至會惡意負債，騙取信貸資金，之后通過申請破產倒閉來逃脫債務。這就導致我國中小企業很難建立起良好的信譽，信貸機構對中小企業的經營行為一般不會作出正面預估，同時就更不會為中小企業提供信貸融資服務。中小企業貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔保。調查發現，中小企業貸款難的首要原因是，中小企業無法提供資產抵押；其次是中小企業無法讓一些信譽好的企業為其提供保證，以及銀行對企業所處的行業現狀不滿意。

（二）政策制定不科學，執行不到位

金融部門為了適應社會主義市場經濟的發展，對計劃經濟時期的金融體制實施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務對象多是大中型企業，對于中小企業有益的并不多。以四大國有銀行為例，金融主管部門對于中小企業雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業發展較為發達的地區同樣面臨此類問題，近年來溫州市出臺了《溫州市人民政府關于促進中小企業發展意見》等文件，但在執行的過程中銀行也會想盡辦法進行規避。中小企業在無法得到正規金融渠道融資的情況下，要維持其經營發展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發展就成為支持中小企業發展的關鍵。

二、吉林省民間融資發展及對中小企業的促進作用

（一）吉林省民間金融發展現狀

摘要：中小企業是我國經濟發展的重要力量，在活躍市場，提供就業崗位方面發揮著積極的作用，但是由于中小企業自身的特點，使得中小企業在發展過程中面臨著融資難的問題，制約了中小企業的健康發展。民間融資作為我國金融的重要補充，在融資貸款方面具有相對的優越性，有效彌補了中小企業融資難的問題，因此本文主要以民間金融為主，對民進金融的特點、優勢進行分析，并探究民進金融對中小企業融資所發揮的作用。

關鍵詞：民間金融；中小企業；融資難；作用

一、民間金融的含義與特點

1.含義

民間金融是民間借貸的一種類型，主要存在于企業、個人、家庭之間，是一種默認行為，并沒有相應的法律依據，不過卻為我國地方經濟發展提供了重要的資金支持，屬于官方金融的重要補充內容，也被稱為地下金融。

2.特點

（1）自發性。民間金融屬于一種自發性行為，是民間內部進行的資本借貸模式，不需要通過正規的法律程序或者制度，只需要借貸雙方簽署基本的合同就能夠達成，民間借貸的雙方往往具有一定的關聯性，通常以熟人為主，或者經過熟人介紹所形成的借貸關系，是建立在彼此信任的基礎上的。（2）多樣性。民間金融的構成模式具有多樣性特征，不僅包括私人錢莊、擔保公司、互助合作社，還包括私募基金、小型商業銀行等。這些多樣化的金融組織，都是以服務小微企業以及個體經營者為主的，其中投資擔保公司主要是金融中介機構，為貸款雙方提供信用擔保；而農村擔保合作社，主要是以農村投資業務為主，滿足農村小微企業的發展需求。（3）普遍性。在我國市場經濟快速發展的過程中，我國民間金融的發展速度也隨著加快，凡是有資本需求的地方基本上都有民間資本的存在，所以民間資本的普及率是非常高的。而且在中小企業融資難的情況下，民間金融能夠發揮更大的作用，這也進一步推動了民間金融的快速發展。（4）靈活性。民間借貸具有靈活性特點，借貸方可以根據自身發展需求以及客戶需求制定相對靈活的借貸利率，通常情況下，該利率要比官方利率高，因為民間借貸沒有健全的風險防控機制，沒有法律依據，所以面臨的風險較大。在利率擬定方面，貸款方往往會根據貸款人的信用狀況、資產狀況、借款時間來確定，此外，中小企業因為無法通過正當途徑獲取相應的貸款，而民間借貸愿意為其提供資金支持，所以企業在權衡利弊之后，也愿意支付較高的利息。

摘要：這些年來，企業發展成為我國重點重視的項目之一，尤其是中小企業的發展備受關注，同時創新型經濟的不斷推進，中小企業對經濟的影響程度逐漸被放大，逐漸成為了促進我國整體經濟格局變化的重要組成部分。但是，中小企業在金融市場的地位卻顯得不那么重要，大部分金融機構對中小企業的發展并不看好，并且不會給予資金上的支持。中小企業的貸款數額和中小企業所創造出的生產總值和所做的貢獻相比存在著巨大的反差。這導致我國中小企業金融發展緩慢、效率低下。由于我國中小企業選擇忽視，我國的中小企業無法實現資本的擴張和經營范圍的擴大。

關鍵詞：中小企業；融資；對策

一、我國中小企業融資難的原因

（一）中小企業自身發展不健全

在我國的中小企業中，自身發展不健全是其融資難的重要困境之一。由于我國的財務信息不完善，又無法通過招募技術人才對企業進行改革。同時，我國中小企業很大一部分都是家族式的企業。其家長制、唯親性等特點會阻礙中小企業的發展。如果靠著親情制來維持企業的經營和擴張，依靠內源融資尚可發展，但是沒有一個現代化的管理體制和經營體制，外來的金融機構則不愿意將自有資金投入這樣的企業中。

（二）政府對生產型中小企業關注度較小

我國為了實行“科教興國”的戰略目標，大力發展科技型產業，給予科技型企業極大的技術支持和資金支持。同時還配備有相應的補貼等，使得我國科技型中小企業的發展迅速，同時融資相對來說變得簡單。但是我國生產型中小企業的融資卻缺少了政府的關注，沒有相應的政府財政貼息，稅收返還等作為企業融資的基礎，使得我國生產型中小企業的融資變得更加困難。不僅無法擴大生產型經營，其收益也是無法保證的。政府對我國中小企業放貸的監管尚不完善，也沒有設立專門的管理機構對企業進行監管。在民間借貸還不合法的條件下，中小企業在進行貸款時顯得盲目。貸款過程也沒有嚴格的法定程序，使得中小企業在進行貸款時具有很大的財務風險。