金融業(yè)務(wù)監(jiān)管全文(5篇)

［提要］物流金融是貫穿于整個(gè)供應(yīng)鏈條，集物流與金融于一體的綜合服務(wù)產(chǎn)品；金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)、供應(yīng)鏈企業(yè)構(gòu)成物流金融業(yè)務(wù)開展的主體。在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，依據(jù)資金需求主體的不同，物流金融可分為支持供應(yīng)鏈企業(yè)模式、支持物流公司模式兩大類。（河南）自貿(mào)區(qū)的建設(shè)，為河南物流業(yè)和金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提出目標(biāo)與任務(wù)，也為保稅倉、采購等基于保稅監(jiān)管、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、現(xiàn)代信息技術(shù)和物流園區(qū)的物流金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

關(guān)鍵詞：自貿(mào)區(qū)；物流金融；業(yè)務(wù)模式；供應(yīng)鏈

河南自貿(mào)區(qū)，是國家建設(shè)的服務(wù)于“一帶一路”建設(shè)的現(xiàn)代綜合交通樞紐、全面改革開放試驗(yàn)田和內(nèi)陸開放型經(jīng)濟(jì)示范區(qū)。2017年3月，國務(wù)院《中國（河南）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》。自貿(mào)區(qū)的建設(shè)，為河南社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)高質(zhì)量發(fā)展搭建了平臺(tái)，進(jìn)而也為物流金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

一、物流金融業(yè)務(wù)模式

物流金融是金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)相互合作，將金融工具手段運(yùn)用到物流業(yè)務(wù)的供應(yīng)、監(jiān)管、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)，是集物流與金融于一體的綜合服務(wù)產(chǎn)品，包括在物流營運(yùn)過程中的租賃、投資、存款、貸款、抵押、信托、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、有價(jià)證券發(fā)行與交易，以及各類由金融機(jī)構(gòu)辦理的涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。物流金融不僅貫穿于整個(gè)供應(yīng)鏈條，還將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟芥湕l的各個(gè)發(fā)展環(huán)節(jié)，是有著極強(qiáng)流動(dòng)性的新型融資模式。物流金融業(yè)務(wù)需要在金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)所服務(wù)客戶以及第三方物流企業(yè)中開展，物流金融的基本業(yè)務(wù)框架如圖1所示。（圖1）在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，為了適應(yīng)多樣化的場景，物流金融在基本業(yè)務(wù)框架的基礎(chǔ)上衍生出多種具體模式。在物流產(chǎn)業(yè)實(shí)踐中，可以按照資金需求主體的不同，將物流金融分為支持物流企業(yè)所服務(wù)客戶和支持物流公司兩大模式。其中，依據(jù)產(chǎn)生時(shí)間和操作便利性的差異，支持物流企業(yè)所服務(wù)客戶模式劃分為三種類型：一是包括代收貨款、貨款墊資等的“結(jié)算類”服務(wù)模式；二是包括存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押等的“質(zhì)押類”服務(wù)模式；三是由金融機(jī)構(gòu)衍生出來更高級(jí)的融通倉、保兌倉、統(tǒng)一授信等。而支持物流公司的物流金融模式，主要是結(jié)合物流企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn)，開展的物流企業(yè)承運(yùn)車輛融資租賃、應(yīng)收賬款的質(zhì)押或保理融資以及盤活企業(yè)固定資產(chǎn)的售后回租融資等。

二、物流金融業(yè)務(wù)常見問題

當(dāng)前，市場中雖然已經(jīng)存在諸多物流金融業(yè)務(wù)模式，然而在實(shí)際物流場景中，這些模式不同程度地暴露出諸多問題，嚴(yán)重阻礙了業(yè)務(wù)模式在物流實(shí)踐中的應(yīng)用。由于代收貨款和貨款墊資模式相對(duì)簡單，操作便利，受到發(fā)貨人或收貨人的歡迎，實(shí)踐應(yīng)用相對(duì)最為普遍、最為廣泛；但是，受制于我國物流行業(yè)整體發(fā)展不足、大部分物流企業(yè)均為小型企業(yè)，物流企業(yè)收取代收貨款后“跑路”現(xiàn)象屢見不鮮。貨款墊資質(zhì)押融資類業(yè)務(wù)雖開展已有20余年的時(shí)間，但由于長期受制于存貨價(jià)值評(píng)估難、存貨市場風(fēng)險(xiǎn)大、貨權(quán)控制難、貨物處置難四大難題，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)貨押融資類業(yè)務(wù)望而卻步。在質(zhì)押貸款的衍生模式中，融通倉和統(tǒng)一授信對(duì)物流企業(yè)資質(zhì)、能力要求較高，而國內(nèi)滿足條件的物流企業(yè)相對(duì)較少，適用范圍較小。同樣，由于業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)營中存在諸多問題，金融機(jī)構(gòu)在融資到期后隨意扣押承運(yùn)車輛證照現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，解除證照質(zhì)押困難，物流企業(yè)對(duì)采用承運(yùn)車輛融資租賃模式態(tài)度普遍較為審慎；由于發(fā)貨人不愿意進(jìn)行應(yīng)收賬款確權(quán)，應(yīng)收賬款質(zhì)押或保理也難以開展；固定資產(chǎn)售后回租，對(duì)物流企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量要求較高，企業(yè)難以問津。金融支持物流企業(yè)的物流金融模式，在實(shí)際運(yùn)營中面臨著重重困難，物流企業(yè)“融資難、融資貴”的問題難以得到有效解決。

摘要：本文主要針對(duì)中國自由貿(mào)易港離岸金融稅制改革進(jìn)行淺要探究。在對(duì)自由貿(mào)易港、離岸金融等核心概念進(jìn)行界定基礎(chǔ)上，簡要闡述中國自由貿(mào)易港離岸金融稅制改革的重要意義，認(rèn)為中國自由貿(mào)易港離岸金融稅制改革有利于我國對(duì)外開放的進(jìn)一步發(fā)展，有利于自由貿(mào)易港的投融資匯兌便利，能緩解避稅問題，維護(hù)稅收秩序。最后，為促進(jìn)中國自由貿(mào)易港離岸金融稅制改革，認(rèn)為我國自由貿(mào)易港需要寬松的配套稅收政策，應(yīng)選擇合適的離岸金融稅收管理模式，在自由貿(mào)易港離岸金融稅制方面需要?jiǎng)?chuàng)新，加強(qiáng)自由貿(mào)易港的離岸金融稅收監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：自由貿(mào)易港；離岸金融；稅制改革

研究發(fā)現(xiàn)，自由貿(mào)易港建設(shè)有利于推動(dòng)我國沿海港口建設(shè)，提升國際競爭力；有利于推動(dòng)我國自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)升級(jí)發(fā)展；有利于創(chuàng)造中國參與全球價(jià)值鏈高端分工的優(yōu)勢；有利于推動(dòng)我國參與制定國際規(guī)則。金融乃現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在對(duì)中國自由貿(mào)易港建設(shè)進(jìn)行探索的過程中金融作用不可小覷，離不開離岸金融稅制的改革。雖然如此，目前國內(nèi)關(guān)于中國自由貿(mào)易港離岸金融稅制改革的研究并不多，只有李猛（2019）分別發(fā)表的《我國自由貿(mào)易港離岸金融稅制改革創(chuàng)新》和《構(gòu)建我國自由貿(mào)易港離岸金融稅制的政策建議》兩篇論文對(duì)此問題進(jìn)行專門研究，其他僅少數(shù)文獻(xiàn)零星涉及本課題的研究。為更好促進(jìn)中國自由貿(mào)易港的離岸金融稅制改革，本文針對(duì)本課題進(jìn)行研究。

一、核心概念界定

1．自由貿(mào)易港

自由貿(mào)易港為中央政府在召開期間提出的一種全新對(duì)外開放模式，提出自由貿(mào)易港建設(shè)的目的主要為更好推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)與發(fā)展，更好掌握全球自由貿(mào)易主導(dǎo)權(quán)，為新形勢下我國實(shí)現(xiàn)新一輪對(duì)外開放的重要舉措。那么，究竟何謂自由貿(mào)易港呢？張釋文等（2018）在《我國自由貿(mào)易港建設(shè)的思考》中明確指出，自由貿(mào)易港是指設(shè)立在國家與地區(qū)境內(nèi)、海關(guān)管理關(guān)卡之外的，允許境外貨物、資金自由進(jìn)出的港口區(qū)。自由貿(mào)易港內(nèi)的大部分或全部貨物進(jìn)出不僅可獲得免征關(guān)稅的“福利”，同時(shí)亦準(zhǔn)許其在自由貿(mào)易港內(nèi)進(jìn)行貨物存儲(chǔ)、改裝、加工等一系列自由活動(dòng)。但前提是，一切活動(dòng)均需遵守自由貿(mào)易港所在國的相關(guān)法律［1］。自由貿(mào)易港建設(shè)一般情況下需同時(shí)具備如下前提條件：（1）應(yīng)當(dāng)臨近主要的交通樞紐；（2）需要依托并輻射經(jīng)濟(jì)腹地；（3）應(yīng)是高素質(zhì)人才的聚集地；（4）應(yīng)有一套完整的國際化服務(wù)支撐體系；（5）應(yīng)是全球營商環(huán)境最好的地區(qū)。

2．離岸金融

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式形成了較大沖擊。大數(shù)據(jù)和電子渠道逐漸成了當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展導(dǎo)向，在滿足市場需求的同時(shí)，也為我國經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)構(gòu)建了較大的發(fā)展空間。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景廣闊、意義深遠(yuǎn)，在實(shí)施過程中面臨著多樣的教學(xué)創(chuàng)新。本文圍繞新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)策略展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)；網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展；現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)使很多網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)加速了跨界探索的腳步，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)下，形成了一股不可忽視的產(chǎn)業(yè)力量。加上傳統(tǒng)銀行在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)中，我國金融整體逐漸趨向于網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，在服務(wù)模式上更加立體化、結(jié)構(gòu)化，所以加速了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的相互結(jié)合，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的跨越式發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的價(jià)值內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設(shè)的發(fā)展基調(diào)下，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開各項(xiàng)金融活動(dòng)，以此加速在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、交易、市場和監(jiān)管等方面的綜合發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)形式包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等等，這些業(yè)務(wù)形式通過息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)布局，形成了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融活動(dòng)總和。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)模式下，網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融安全、金融監(jiān)管等方面的綜合。它區(qū)別于傳統(tǒng)的物理形態(tài)模式，在有限的電子空間中，實(shí)現(xiàn)了虛擬化的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營。同時(shí)，它圍繞信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展路徑，在具體的運(yùn)營模式上，形成了圍繞新經(jīng)濟(jì)模式所衍生的現(xiàn)代價(jià)值體系。

二、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展優(yōu)勢

摘要：銀行作為國家以及儲(chǔ)蓄用戶進(jìn)行金融交易的關(guān)鍵機(jī)構(gòu)，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物以及網(wǎng)絡(luò)交易給人們的生產(chǎn)生活都帶來了極大的便利，與此同時(shí)也促進(jìn)了銀行在網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展。在人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來便利的同時(shí)，也在不同程度地承受著銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅和困擾，因此在現(xiàn)階段銀行的發(fā)展中，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全、降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵性工作。本文先分析了銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，以及造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素；然后探討了銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)防范措施，以期對(duì)銀行的未來發(fā)展提供有效借鑒。

關(guān)鍵詞：銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的飛速發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的廣泛應(yīng)用，雖然網(wǎng)上交易的易操作、效率高等特點(diǎn)，在很大程度上促進(jìn)了現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”，網(wǎng)絡(luò)中不僅有隨處可見的機(jī)遇，同時(shí)也遍布了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此如何可以提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，讓銀行網(wǎng)絡(luò)金融可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，給各項(xiàng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)提供充分的技術(shù)安全保障，成為銀行現(xiàn)階段以及未來發(fā)展過程中面臨的重點(diǎn)問題。

1銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

1.1銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融是一個(gè)建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上進(jìn)行貨幣交易行為，因此基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素給銀行網(wǎng)絡(luò)金融帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，最為常見的便是網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)黑客通常情況下會(huì)利用編輯攻擊代碼的形式對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，從而盜取相關(guān)的銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息，來實(shí)現(xiàn)他們的違法犯罪目的。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)時(shí)，一方面銀行要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理，另一方面國家也要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的完善以及加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳和加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為的打擊力度。

1.2銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在計(jì)算機(jī)病毒風(fēng)險(xiǎn)

摘要：商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，主要作用是幫助中小企業(yè)解決融資難等問題，為其發(fā)展提供新的路徑和方式。但是在此過程中，也會(huì)引發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。本文以供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)，論述其主要的風(fēng)險(xiǎn)類型以及目前商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)存在的問題，針對(duì)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)探討風(fēng)險(xiǎn)防范措施，穩(wěn)定金融業(yè)務(wù)，提高資金利用率，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)全球化的交融性進(jìn)一步深化，物流和金融兩大行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，協(xié)同創(chuàng)新，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)可以覆蓋整個(gè)流通企業(yè)的資金需求，上下游企業(yè)根據(jù)需求都可獲得融資。這對(duì)形成良好的金融生態(tài)圈有積極的現(xiàn)實(shí)意義。國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸開展并擴(kuò)大此項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，但是在具體的應(yīng)用過程中，新事物的發(fā)展不可避免地會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，如若沒有更新完善，那么供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將舉步維艱，并逐漸被市場所淘汰，因此，要重視供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真對(duì)待管理中存在的問題，并尋求適合的防范措施，積極應(yīng)對(duì)，揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融效用的同時(shí)做好安全防范工作，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、供應(yīng)鏈金融相關(guān)概述

供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)的信貸模式上進(jìn)行創(chuàng)新，將原本單一的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成一種綜合性金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的客戶不再是單一企業(yè)，變成了這條供應(yīng)鏈上所有的企業(yè)。參與的主體包括四類：商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)、物流企業(yè)。商業(yè)銀行將供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)看作一個(gè)整體，將分散的個(gè)體有機(jī)地聯(lián)系起來，根據(jù)企業(yè)規(guī)模和企業(yè)信用等因素綜合評(píng)定一個(gè)核心企業(yè)，并以此為標(biāo)準(zhǔn)，作為供應(yīng)鏈上的其他中小企業(yè)的信用擔(dān)保憑證。物流企業(yè)作為上下游企業(yè)間的溝通橋梁，以物流時(shí)間差為業(yè)務(wù)開展的前提條件，為商業(yè)銀行提供有效的參考數(shù)據(jù)與監(jiān)管保證。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象范圍擴(kuò)大，中小企業(yè)獲得融資的路徑增加，加強(qiáng)了二者的合作與交流。

二、供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)類別

供應(yīng)鏈金融因其運(yùn)作模式，在實(shí)際操作中不可避免地會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素不同，具體可以分為五種風(fēng)險(xiǎn)類型。第一是市場風(fēng)險(xiǎn)。市場中各商品的價(jià)格呈動(dòng)態(tài)變化，會(huì)隨著市場環(huán)境的改變而改變。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，大多數(shù)中小企業(yè)所提供的抵押物大多是個(gè)人資產(chǎn)，這類資產(chǎn)的價(jià)值受市場價(jià)格的變化影響較大，若價(jià)格下跌，可能造成企業(yè)到期無法還款。第二是信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)之所以融資困難，主要在于其規(guī)模較小，實(shí)力不足，信用評(píng)定等級(jí)較低。中小企業(yè)的信息披露機(jī)制不夠透明，商業(yè)銀行無法獲得較為詳細(xì)的資產(chǎn)信息和生產(chǎn)經(jīng)營信息作為參考，也就無法給予足夠的信任，進(jìn)而放款的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)更加嚴(yán)格。此外，中小企業(yè)因經(jīng)營管理不善導(dǎo)致的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大型企業(yè)的概率更高，但是商業(yè)銀行可能會(huì)由此產(chǎn)生壞賬，增大信用風(fēng)險(xiǎn)。第三是法律風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融作為新型金融產(chǎn)品，且整個(gè)業(yè)務(wù)主要依賴于各大主體間的緊密聯(lián)系，因此更需要法律制度進(jìn)行監(jiān)管和約束。但目前相關(guān)法律制度還不夠完善，且法律制度的更新調(diào)整，需要較高的法律素養(yǎng)指導(dǎo)實(shí)踐，若企業(yè)或商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)制度了解有所偏頗，會(huì)造成法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四是操作風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融主要分為有六個(gè)步驟，前期的審查、貸款資料準(zhǔn)備，中期的審批、放款，后期的管理和回收。每個(gè)步驟環(huán)環(huán)相扣，但都有可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。一類是產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身就存在技術(shù)上的漏洞和缺陷，一類是工作人員操作失誤或流程不規(guī)范，引發(fā)后續(xù)爭端。這類風(fēng)險(xiǎn)直接影響中小企業(yè)的滿意度，易使商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響。