金融服務市場全文(5篇)

［提要］養老金融服務是順應人口老齡化社會發展趨勢，為了保障老年人群體生存質量，推動養老產業發展而逐漸產生并與其他養老產品融合而成的。本文利用問卷調查得出的微觀數據，首先分析延吉市社區養老金融服務現狀，并結合我國社區養老金融服務發展制約因素，最后提出相關建議，以供參考。

關鍵詞：延吉；人口老齡化；養老金融服務；社區養老

一、引言

2019年國務院印發的《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》中指出要“打造高質量的為老服務和產品供給體系”，并提出健全以居家為基礎、社區為依托、機構充分發展、“醫養有機結合”的多層次養老服務體系，多渠道、多領域地擴大老年人產品和服務供給，提升產品和服務質量。但僅靠政府提供面向大眾的一般養老金融服務無法滿足老年人群體多樣化的需求，在老年人依賴社區基礎服務的背景下，金融機構和社區服務合作推廣金融養老產品，是我國建立優質養老金融服務體系的一個有效方法。按照國際上60歲及以上人口占總人口比重為10%以上或65歲及以上人口占總人口比重為7%以上為老齡化社會的標準，作為延邊朝鮮族自治州首府的延吉市早在2010年的第六次人口普查時，延吉市65歲及以上人口比重達到8.95%，人口老齡化水平已經遠遠超過了全國和吉林省的平均水平。并且，按2000年和2010年的兩次人口普查數據計算得出的延吉市65歲及以上人口年均增長率7.97%計算，可預測到2030年延吉市65歲及以上人口數將達到233，415人。如果假定到2030年的總人口數不變，那么延吉市將在2030年左右進入到深度老齡化社會。隨著人口年齡結構老齡化特征的逐步強化，延邊地區的養老服務需求規模將不斷擴大，這也將為該地區養老服務業發展帶來機遇和挑戰。此時，保障老年人基本生存需要，增加養老金融產品供給，促進養老服務優質化、人性化，是積極面對延吉市人口老齡化問題的主要目標。在此背景下，2019年11月對延吉市各社區和社區居住的老年人進行了問卷調查和實地調查。并通過問卷調查得出的微觀數據，首先定量分析延吉市社區養老金融服務現狀，并結合我國社區養老金融服務發展的制約因素，最后對延吉市養老金融服務發展提出了一些建議。

二、延吉市社區養老金融服務現狀

養老金融服務是順應人口老齡化社會發展趨勢，為了保障老年人群體生活質量，推動養老產業發展而逐漸產生并與其他養老產品融合而成的。在金融行業相對發達的一線城市，銀行網點密集，理財信息相對充裕，社區宣傳積極，老年人已經養成了投資理財的觀念。然而，延吉市作為三線城市，存在養老金融產品相對稀缺，養老金融產品市場發展速度緩慢；養老金融產品缺乏創新，社區宣傳力度不夠；社區與金融機構缺乏合作，養老金融服務市場不太完善等問題。

（一）養老金融產品相對稀缺，養老金融產品市場發展速度緩慢。從整體上看，老年人主要通過銀行進行投資理財，產品集中在儲蓄、銀行養老理財產品及商業養老保險幾個方面。其中，養老儲蓄產品以其風險低、收益穩定、易于操作的優勢成為最被老年人群體接受的養老金融產品。商業養老保險產品也在老年人群體中占據主要地位，但老年人群體退休收入主要來源于政府的基礎養老金，由于缺少來自政府的政策激勵，商業養老保險產品依舊缺少創新，不具有突出的競爭能力，缺少對老年人的吸引力。從延吉市金融機構調研中得知，作為老年人群體首選的投資對象，銀行的養老理財產品并沒有足夠的創新，主要推出由商業銀行設計發行的以長期穩定為目標的理財產品。雖然保證了低風險，但收益同樣不高，部分老年人雖不滿意，卻沒有決心購買更高收益的中高風險產品。從調查中發現延吉市老年人商業養老保險購買比例依舊偏低，作為一個廣受老年人群體接受的養老產品，并沒有與其接受度相匹配的投資量。由于養老金融產品的相對稀缺，老年人可供選擇的金融產品不多，直接導致了養老金融產品市場的形成，阻礙了其發展。

由于金融服務市場估值高，漏洞利用機會多，金融服務業經常成為黑客首選的攻擊目標，而平均一個嚴重的數據泄露問題，將導致百萬美元級別的損失。疫情暴發之后，這一安全問題有進一步惡化的趨勢。

究其原因，新思科技軟件質量與安全部門高級安全架構師楊國梁告訴記者，由于疫情導致線上模式興盛，傳統的供應鏈管理隨之可能出現紕漏，這些往往都是一些風險的高發區；而疫情帶來的預算和資源受限，再加上缺乏安全培訓，導致疫情后的金融服務業安全問題更加凸顯。

此前，新思發布《金融服務業的應用安全：誤區與現實》報告，指出金融服務業的應用安全存在著七大認識誤區。對此，楊國梁表示，調查顯示有50%的金融服務公司由于不安全的軟件而遭遇數據盜竊；76%的公司表示很難在上市前檢測出金融軟件系統中的安全漏洞。而金融機構即使體量再小，對黑客來講也是一個足夠有吸引力的目標。他還提到，對于技術人員、開發人員、運維人員來講常見的一個誤區就是，所見并不一定即所得，可能還有更多隱藏在所見內容之下。而對于一個金融機構而言，確保安全問題是金融機構本身的責任之一。為了運行安全的部署，金融機構的安全團隊必須將安全的容器、安全打包好的可運行的內容部署到云端。此外，安全培訓也是需要的。

楊國梁告訴記者，新思在報告中提到的金融服務業應用安全誤區，國內金融業也同樣面臨，比如，國內大部分金融機構也局限于在最后階段盡量少地侵入研發過程，盡量低門檻開展安全測試，但又都認可一定要“安全左移”，即在更早階段就做相應的安全測試。

在楊國梁看來，此前的護網活動和紅藍對抗促進安全水準上升，有必要持續下去，在前期階段就引入安全，有利于低成本、有效率地來推進這些安全活動。

楊國梁認為，只有把這些安全的能力構建到金融服務企業自己的安全團隊、業務團隊，才能從根本上解決或規避很多問題。“安全左移”，不管是設計階段做安全，還是實現階段做安全，都是解決這些問題的根本手段之一。新思科技在整個研發階段，不管是依靠人、經驗還是工具，都有目前最頂尖的服務和產品的提供。

作者:文雪梅 單位:中華工商時報

一、促進科技型中小企業金融發展的財政支持體系現存的問題

(一)市場不夠完備，單項政策發揮作用打折

科技型中小企業金融服務發展需要一套完善的金融市場體系支撐，包括擔保、保險、創投、股權等市場和信息甄別、知識產權評估機制等。在政策層面，需要包括人才、土地、資本、產業、財稅、工商以及知識產權等各方面的政策配合。僅依靠財政為科技型中小企業提供一定的資金支持，而缺乏完善的金融服務市場和其他相關政策的配套支持，會降低財政支持政策的效果，影響科技型中小企業金融服務的有序發展。在市場不完備的背景下，財政政策與其他相關政策的協調配合方面也存在一些明顯的問題，這主要是政策之間很難做好協調配合，單項的支持政策較難發揮應有的作用效果。例如，財政貼息制度在缺乏商業銀行主動性意愿的情況下，財政貼息制度的實施效果就并不明顯。此外，我國在知識產權保護方面沒有給予太多的關注，即使財政支持政策為科技型中小企業提供了資本支持，在缺乏知識產權保護的情況下，科技型中小企業獲取金融服務也會遇到困難。

(二)缺乏全國性政策性金融機構的支持

目前，我國支持科技型中小企業發展的政策性金融機構體系并不健全，沒有服務科技型中小企業發展的全國性政策性金融機構，特別是能夠直接發放政策性貸款的機構，而僅有的一些政策性擔保機構和政策性產業基金作用非常有限，并不能解決科技型中小企業面臨的融資難問題。

(三)財政支持體系缺乏通盤考慮，支持針對性不足

我國財政科技支出的結構存在著失衡，針對性不夠，應用研究和試驗發展經費支出所占比重大，而對公共產品類型的支出則存在很大的不足。這樣的支出結構會造成財政科技支出的針對性不夠，同社會資金投入覆蓋重疊，從而降低了財政科技經費投入對于科技金融發展的促進作用。例如，我國的股權投資基金的成立屬于各省獨自管轄的領域，但股權投資基金的業務屬于全國甚至全球的，其業務存在集中于一些市場前景好的領域，沒有形成差異化和專業化的業務模式，降低了財政資金整體使用效益。

本文作者：蔣志華

溫州的金融綜合改革，既要注意發揮大銀行在支持大企業和網絡服務方面的優勢，同時要根據溫州民營經濟繁榮，中小企業眾多的特點，鼓勵大銀行進行金融組織形式創新，如積極設立為小微企業服務的小企業專業支行、為中小企業科技創新服務的科技專業支行、貸款公司等，延伸和拓展為實體經濟服務的領域，并從實際出發拓寬貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款流程、單獨核定信貸額度，為中小企業特別是小微企業提供多方面的金融服務。

根據當前的金融組織結構現狀，溫州在金融改革中尤其需要加快發展與實體經濟相適應的、與溫州企業生態相匹配的、為小微企業服務的小型金融機構，包括村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等，這些小型金融機構與小微企業互相依存，共生共榮，契合度較高。發展小型金融機構一方面可以吸納大量的民間資本，推動民間融資陽光化；另一方可以促進金融市場競爭機制的完善，讓實體經濟直接受益，提高金融資源的利用效率。要積極鼓勵民間資本進入金融服務領域，鼓勵民間資本發起設立村鎮銀行，鼓勵有條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行，鼓勵有條件的農民專業合作社建立農村資金互助社，發展為小微企業和“三農”服務的“草根銀行”。溫州應在總結瑞安匯民資金互助社經驗基礎上擴大試點，先在各縣市區各試辦一個，然后在符合條件的農民專業合作社推廣。同時要推廣多個農民專業合作社聯合興辦資金互助社的做法，以解決資金季節性供求矛盾。大銀行與小微金融機構也應該加強合作，發揮各自的優勢，使小微金融機構成為大銀行支持小微企業和“三農”的重要平臺。

正確處理直接融資與間接融資的關系

金融支持實體經濟不僅要拓寬間接融資的渠道，而且要努力開辟直接融資的通道，逐步提高企業直接融資占全部融資的比重，做到直接融資與間接融資、正規金融融資和民間融資的有機結合，提升民間資本轉化為產業資本的能力，實現金融資源與實體經濟的有效對接。在間接融資中，要從實體經濟實際出發，綜合運用信貸、投資、債券、信托、租賃、保險等多種金融工具，提供形式多樣的信貸模式，如采用“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”、“銀行+信托+租賃”等多種融資工具相結合融資模式，形成金融支持實體經濟的合力。要大力發展債券市場，增加債券品種，通過發行公司債券、企業債、短期融資券、中期票據、集合債券、集合票據、區域集優債等，以及積極爭取中小企業發行私募債試點，拓展企業直接融資的通道，使債券市場成為發展實體經濟新的動力源。

正確處理金融創新與增殖服務的關系

創新是金融業發展的動力，也是社會責任。溫州作為金融綜合改革的試驗區，應當在金融產品創新和金融服務創新方面為全省乃至全國作出示范，尤其要在完善專注于小微企業和“三農”的金融產品創新體系方面創造經驗。必須明確，金融創新必須根植實體經濟，面向客戶，適應市場，以金融創新產生的社會、銀行的增殖和效果，以及創造出有利于企業增加收入、節省開支、提高服務效率為檢驗標準，堅決制止以創新為名搞“轉型收費”、“貸款搭售”、產品捆綁銷售等不正當做法，減輕企業負擔。當前小微企業不僅缺資金，更缺科技，金融機構加大支持小微科技型企業的支持力度，創新產品和服務，是企業轉型升級，做強實體經濟的當務之急。金融機構要針對種子型、創業型、擴展型、成熟型不同的小微科技型企業，采取針對性的融資模式、信貸產品、服務手段和抵質押方式，量身定做。要制定適合小微科技型企業特點的信貸管理辦法和管理制度，單獨客戶認定與授信評審，建立綠色通道，并單獨予以統計和考核。要創新符合小微科技型企業特點的抵（質）押擔保方式，積極探索以科技型企業的股權、專利權、商標權、著作權作為貸款的質押進行融資，探索應收賬款質押貸款等等，為企業融資提供方便。

摘要：農村金融機構的進一步優化和完善，可以顯著提升農村經濟增長速度，并使“三農”問題得到有效解決。另外，迅速發展的農村經濟又進一步推動了金融機構的優化，農村金融機構與農村經濟發展是相互依存、不可分割的關系。本文對二者的關聯性進行了剖析，并從農產品屬性、農村金融生態環境這兩個方面，探究了農村經濟發展過程中對金融機構產生影響的因素，最后則從金融機構類型、金融服務政策、小額貸款等方面闡述了農村金融機構發展對于促進農村經濟增長的重要作用。通過對二者辯證關系的研究，可為完善農村金融服務體系提供一定的參考。

關鍵詞：農村金融結構；結構優化；農村經濟發展

一、農村經濟增長的適應性和農村金融結構變化二者的關系

（一）農村經濟增長有效推進金融結構的轉變，金融結構的變化緊隨經濟增長態勢

針對于經濟學角度來看，金融結構的調整與經濟的發展二者之間具有雙關性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發生了變化，不僅會導致另一個因素發生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農村金融機構的發展可促使農村經濟結構、農村經濟總量、農村經濟形態發生相應的變化。最近幾年，我國非常關注“三農”問題，不斷出臺各種支農政策，從而使農村經濟的發展保持了良好的勢頭。另外，現代農業的興起、農業機械化的普及，以及與農產品相關的產業鏈的延伸，又為農村經濟的轉型提供了強大保障。在這個過程中，農村經濟對于發展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應農業經濟增長需求的多種形式的農村金融服務機構得以產生和發展。農村信貸服務機構的出現是農村經濟發展的必然結果，同時也助推了農村經濟的飛速發展［1］。這是因為，農村經濟發展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農村金融機構為農民融資提供了非常便捷的平臺，農村金融機構的建立使得農民樹立了現代金融理念，多種類型的金融服務機構不僅為農村經濟的發展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農村金融市場體系的進一步改進。

（二）農村金融結構的變動將為經濟增長提供必要條件，金融機構的變化與經濟增長的趨勢相一致

一直以來，農村經濟呈現出自給自足、發展滯后的局面，這也使得農村金融市場的發展非常緩慢。在計劃經濟體制下，農村金融市場基本上處于未開發的境地，這可以說與農村經濟的封閉性有直接的關系。現代經濟學指出，金融結構的調整能夠直接制約經濟發展，而經濟發展又會反過來促使金融結構不斷提升其服務水平。在市場經濟條件下，經濟結構的不斷完善以及經濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務需求。在這種狀態下，金融市場開始增大了對金融資產的配置，推出了多類型的金融服務機構，并漸漸提高了金融服務效率，從而促使農產品市場逐步發展成熟。另外，農村金融機構及其服務網點的建立，使農村經濟得到了有力的資金保障，提高了用于發展農村經濟的資金周轉率，降低了資金周轉的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產品服務，使金融機構由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉賬、擔保等多元化服務功能。農村金融服務體系的完善以及服務產品的推陳出新，是與農村經濟的發展相適應的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關聯性。