風險貸款管理全文(5篇)

一、高校貸款中所導致出現的現實風險

1、導致出現的高效財務風險。高校貸款具有規模大以及投資時間長的特點,其貸款目的主要是用來購置土地、科研以及后勤用房,或者是建設基礎設施、重點實驗室,或者是置辦大型儀器設備。因為還本付息本身就是一個極大的開支,會嚴重影響到學校的可持續發展,然后在加上其貸款結構具有一定的集中性,通常在遇到還貸高峰的時候,學校所進行的工程建設還處于收尾階段,并且各項工程以及師資力量配備全部都還沒有步入正常階段,因此其每年所需要進行的還本付息就具有巨大的財務風險。

2、導致引起的銀行金融風險。銀行通常會認為學校是屬于國家建設,肯定不會倒閉,因此在進行貸款審批的時候,往往不會依照商業貸款的方式對其嚴格審查,甚至也不設立擔保或者財產抵押,這種做法對學校的貸款申請和使用,提供了極大的便利,因此也就導致學校貸款上存在一定的隨意性。所以說在高校資金鏈一旦出現斷裂的時候,就會導致財務危機的出現,那么也會對銀行貸款的按期收回產生嚴重的影響,因而導致銀行出現大量呆滯貸款,出現金融風險。

3、導致出現的政府財政風險。在民事活動之中,高校享有一定的民事權利,承擔民事責任,所以國家沒有對高校實施太多的政策干預,但那時其所具有的大規模貸款風險,最后的承擔者還是政府。在高校因為貸款不能夠償還,而導致其不能進行正常活動的時候,或者是銀行在給政府施加訴訟或者是破產的壓力的時候,那么政府也就不能不為高校的貸款進行“買單”。長期以往下去,這一問題如果得不到有效的解決,那么政府所承擔的風險也就會隨著時間的加長而逐漸加大,必定會帶來嚴重的財政損失。

二、高校貸款財務管理風險防范

(1)轉變理念強化風險意識。

1)樹立科學發展觀與政績觀;高校通過貸款快速發展同時,必須要具備科學發展觀與政績觀,不但要大膽開拓進取,對銀行貸款進行充分的應用,還需要對其長遠和眼前利益、事業所需和實況經濟承受之間關系進行良好的處理,要量力而行、勤儉節約,必須要摒棄盲目和別人跟從意識,避免搞一些不符合實況的建設而產生債務風險,特別要防止出現短期行為與重復功能建設,而主管部門對教學水平進行考核評估時,必須要在實事求是原則下將軟硬件建設與財政撥款情況有機結合起來,合理考核與評估。當高校自身經費有限時是不能夠過于強調硬件建設,為了達到考核評估要求就不管事實大搞建設,沒錢就只能到銀行貸款,最終形成新浪費。

摘要：目前，我國實施的是以商業銀行為主的國家助學貸款模式，商業銀行的盈利性與國家助學貸款的公益性存在價值沖突，需以商業銀行為主體，對國家助學貸款進行全面風險管理，使國家助學貸款持續健康發展。

關鍵詞：國家助學貸款；金融；風險管理

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。目前，我國實施的是以商業銀行為主的國家助學貸款模式，商業銀行的盈利性與國家助學貸款的公益性存在價值沖突，國家助學貸款的高風險性迫使商業銀行“懼貸”、“拒貸”和“停貸”，成為國家助學貸款發展的最大瓶頸之一。因此，有必要以商業銀行為主體，對國家助學貸款進行全面風險管理，使國家助學貸款持續健康發展。

1國家助學貸款的金融風險種類

從商業銀行的角度分析，國家助學貸款的風險主要表現在以下幾個方面:

1.1信用風險。是指借款人在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。主要原因有：一是借款人的履約意愿出現了問題；二是借款人的履約能力出現了問題。而在一些借款學生眼中，國家助學貸款是免費午餐，甚至將助學貸款等同于助學金。在校學生，其流動性非常大，銀行對借款人跟蹤有困難，一旦借款人失信，銀行的風險即演變為損失。

1.2利率風險。是指由于預期利率水平和到期實際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學貸款由于實行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現貸款利率上漲，銀行不能因為貸款利率的增加而從原來的助學貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現市場利率降低，那么按固定利率還款的借款人就有可能因為還款負擔的加重而影響按期歸還貸款。

1我國小額貸款公司風險管理中存在的問題

內控制度存在嚴重缺陷甚至與公司管理目標不相匹配，是其自身經營管理上存在的問題。隨著小額貸款公司的不斷發展，其內控制度越來越受重視，包括內部會計核算系統、人員管理系統等不合理問題日趨嚴重。這種情況下就不能合理的保證公司經營管理合法合規、財務報告及會計信息真實準確，降低了公司的經營效率，阻礙了公司自身的發展。

2原因分析

2.1尚不完善的外部法律環境

目前小額貸款公司還處在探索性的階段，相應的法律法規還不健全，這使小額貸款公司的行業屬性不明確，不像融資性擔保公司，可以獲取金融辦頒發的《金融機構營業許可證》，這二者的關系使小額貸款公司處于矛盾的局面。其次，小額貸款公司的運營模式只能提供放款業務，不能吸納存款，這一點有別于銀行，不適用于《商業銀行法》。但是小額貸款公司的業務又屬于一種金融行為，不同于其他的有限責任公司，也不能完全適用《公司法》。這種現象使小額貸款公司的業務處于法律監督的盲區。

2.2融資渠道較少，可放款的資金有限

根據政策相關規定，小額貸款公司資金構成主要為資本金、捐贈資金以及不超過兩個銀行等金融機構的融入資金。當資金放貸完之后，小額貸款公司就面臨著后續資金匱乏的窘境。雖然小額貸款公司能夠向不超過兩家的銀行類金融機構融資，而且融資數量不得超過其資本凈額50%，但是由于此類公司的經營產品、服務以及所面向的客戶都與當地的農商行機構較相同，出于行業競爭原因，這些地方銀行是不會輕易給予其貸款融資的，加上受國有銀行、股份制商業銀行的分支機構的影響，所以從上述銀行分支機構融資的可能性也較低，從而導致信貸公司產生放款資金不足的風險。即使從金融機構獲得資金，由于小額貸款公司是以一般工商企業的身份獲得貸款，融資成本較高，其本身利用這部分資金再發放貸款的盈利能力就很有限。

摘要:文章分析了銀行項目融資貸款風險管理中存在的問題，探討了銀行項目融資貸款風險管理的有效措施，提出加強信貸組織構建完善等建議，可以做為銀行項目融資風險管理的理論參照，通過融資項目風險管理體制完善，未來的管理計劃落實也能夠得到進一步保障。

關鍵詞:銀行融資項目管理風險控制

一、銀行項目融資信貸風險形成原因

(一)內部控制體制不完善

銀行在經營管理期間，由于內部控制體制不完善，并沒有形成完善的風險防范控制體系，經營中一旦產生風險，將嚴重影響到融資計劃進行。項目融資期間缺乏風險審核與評估，導致安全性不達標的項目仍然繼續投入到運行中，無形中增大了銀行運行的風險性。內部控制體系是影響銀行項目融資貸款風險管理的主要因素，銀行在經營管理中，只注重對外控制并沒有加強內部管理，雖然對信貸行為也會進行審核，但對內的制度完善并沒有得到相應重視，融資項目運營后受市場經濟體系變化影響會出現不可控制的風險，內部控制體系可有效預防此類風險產生。

(二)業務素質水平有待提升

銀行貸款項目經理業務辦理水平比較局限，在辦理信貸業務過程中需要對用戶的信譽程度進行審核，從而判斷信貸過程中是否可能產生風險。當前的銀行貸款辦理過程中，辦理人員通常只針對常規流程進行風險評估，并沒有進行深入的研究分析，導致一些潛藏的業務辦理風險不能及時發現。最終影響到業務開展中的安全性，業務辦理人員的專業素質如果不能得到提升，將會影響到銀行項目融資計劃順利進行。了解當前銀行項目融資貸款風險產生的因素，需要從管理角度與業務辦理強化角度共同進行，減少融資項目的風險。

一、小微企業貸款的特點

1.較強的地域性和行業特征

小微企業存在的基礎是依附在大企業周圍，針對大中型企業的需求或是空白市場，提供初級的基礎性產品，因此微小企業的生產經營帶有很強的地域性。目前我國小微企業發展比較好的地區是沿海經濟較為發達的一部分區域。另外，小微企業屬于勞動密集型企業，其生產產品的附加值較低，在市場中的競爭力比較薄弱，生產效益和發展容易受到外界因素的影響。

2.組織及管理特征

小微企業大多數為家族企業，一般采用個人經營、多人合伙經營的形式。企業生產成本不多，企業的經營者同時是企業的所有者。因此，小微企業在管理上存在很多弊端，家族中如果沒有懂得管理的人員，就會造成企業沒有一套行之有效的管理制度，管理形式相當混亂，嚴重影響了商業銀行對企業的貸款信用評級。

3.缺乏企業文化

小微企業的經營目的非常明確，就是為了追求最大的企業利潤，對員工的管理非常苛刻，優秀人才一般不會應聘到小微企業工作，造成小微企業的員工的綜合素質不高，更談不上企業文化建設了。由以上幾點可以看出，小微企業的特征對其信貸能力產生了一定的負面影響，下面就對小微企業的貸款特征進行了總結：