車險管理全文(5篇)

摘要:大型建筑施工企業(yè)具有施工地點分散、人員不穩(wěn)定、車輛流動性大等特點，機動車輛容易出現(xiàn)漏保、理賠困難等現(xiàn)象，本文針對這種情況，對大型建筑施工企業(yè)車險集中管理的模式進行了探討，提出了具體可行的操作流程。

關鍵詞:施工企業(yè);機動車輛保險;集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項目部多，施工地點分散、人員流動性大等特點，很多施工企業(yè)在全國各地都建立了分支機構，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購買各種型號和種類的機動車輛，這些機動車輛有些是在企業(yè)總部所在地購買，有些是在子分公司、項目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實際情況，綜合考慮施工的實際需要來進行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項目部來實施具體的采購。

一、大型建筑施工企業(yè)車險投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項目部自行投保車險的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負責保險的人員經(jīng)常變動，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時需要使用保單時才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風險和財產(chǎn)損失;二是保費成本高，商業(yè)車險費改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險，可以享受折扣系數(shù)，最低可達三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險情況沒有在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險折扣系數(shù)，導致保費支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復工作，效率低，增加了管理成本;四是保險公司選擇性的只承保低風險車輛，拒保高風險車輛，而像貨車、泵車等高風險車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風險;五是出險后理賠困難等。上述問題通過車險集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業(yè)在逐步推行車險業(yè)務集中管理，通過實施車險集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和科學統(tǒng)籌管理優(yōu)勢，整合資源，達到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風險損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實施的，其運作的模式主要有設備部門或車隊負責辦理車險、委托保險經(jīng)紀人，其中小型企業(yè)一般由設備部門或車隊負責辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險經(jīng)紀公司實施車險業(yè)務集中管理。

摘要：我國的經(jīng)濟社會不斷發(fā)展，保險行業(yè)進入快速發(fā)展階段。在保險行業(yè)中，UBI車險具有特殊性。UBI車險與車主所使用車輛的數(shù)據(jù)密切相關，彌補了傳統(tǒng)車輛保險的不足。在國際上，UBI車險的使用范圍不斷擴展，其輻射效應越來越突出。國內(nèi)保險市場創(chuàng)新發(fā)展，各大保險公司正在積極推出UBI車險，值得注意的是，其在發(fā)展過程中面臨一定困境。本文將具體探討大數(shù)據(jù)時代下UBI車險面臨的挑戰(zhàn)及趨勢展望，希望能為相關人士提供一些參考。

關鍵詞：UBI車險挑戰(zhàn)趨勢展望

1UBI車險概述

1.1概念

UBI車險是以車主所用車輛數(shù)據(jù)作為主要內(nèi)容的一種保險，是對傳統(tǒng)汽車保險的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)汽車保險不同，UBI車險無論是在車輛保險費率模式、從車費率模式還是從人費率模式上都具有明顯的特殊性。UBI的定價模式更加靈活，更能符合車主的需要，因此得到了各大保險公司的青睞。發(fā)達國家最早提出了UsageBasedInsurance的概念，已經(jīng)形成了完整的UBI車險發(fā)展體系[1]。與發(fā)達國家相比，我國的UBI車險處在發(fā)展初期，理論研究存在不足，政策支持力度較小，導致UBI車險到現(xiàn)在都沒有實現(xiàn)體系化落地。

1.2特點

具體而言，UBI車險的特點體現(xiàn)在以下幾個方面：第一是UBI車險具有動靜結合的特點。傳統(tǒng)車輛保險并未充分考慮駕駛員行為參數(shù)，而是以汽車參數(shù)作為參考依據(jù)，包括車輛的性能等，并將汽車參數(shù)和駕駛員駕齡作為保險費率的依據(jù)。汽車參數(shù)、駕駛員駕齡的確會對車輛狀況產(chǎn)生影響，但是無法對車輛的行駛情況進行預測。第二是UBI車險具有多元化的特點。傳統(tǒng)車輛保險主要是由強險和車損險構成的，類型相對單一。我國的車輛保險行業(yè)并未成熟，所能提供的車輛保險服務比較有限，保險公司更關心汽車的價格、車齡等基礎信息來制定費率，而對于汽車的使用過程和對于用戶出行需求給與更多幫助，想要獲得更多服務，只能通過其他途徑。第三是UBI車險具有主體轉移的特點。在傳統(tǒng)汽車保險中，保險人占據(jù)絕對的主導位置，保險公司負責定價、核保等全過程，被保險人無法參與到定價環(huán)節(jié)，對保險公司提出異議。UBI車險充分賦予了被保險人自主權利，保險人和被保險人同時成為保險主體。駕駛員可以根據(jù)行車數(shù)據(jù)來了解定價過程，并和保險公司共同商討定價事宜[2]。

2012年5月1日，我國正式對外資保險公司開放保險市場，意味著為外資保險公司進入車險市場掃清了政策上的障礙。長期以來外資產(chǎn)險公司保費占我國國內(nèi)產(chǎn)險總保費之比僅為1.10%[6]，在車險市場上的份額更是寥寥。車險市場對于外資保險公司的開放一方面履行了對于世貿(mào)組織的承諾，另一方面也為中國的保險市場帶來了新的模式和壓力。外資保險公司的引進，帶來了國外更為成熟的保險經(jīng)營模式和公司管理運營方式。雖然在短期內(nèi)外資保險公司不會對于我國車險市場帶來較大的沖擊，但是外資可以取得交強險的經(jīng)營權也意味著外資公司有了和國內(nèi)保險公司一樣的發(fā)展平臺。長期看來，這一舉措必定會對國內(nèi)車險市場帶來影響。在外資保險公司探索國內(nèi)車險市場的期間，國內(nèi)的保險公司也可與向其參考借鑒，從服務質量和精算技術上不斷看齊。外資保險公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，更能滿足國內(nèi)高端市場的高要求。而且通過在國外經(jīng)驗的積累，外資保險公司對于高端車險市場的運營更有經(jīng)驗，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價，這會對國內(nèi)保險公司造成一種壓力。而在國內(nèi)車險市場的業(yè)務創(chuàng)新方面，外資保險公司的加入也可以帶來更多的啟示。外資保險公司的商業(yè)保險的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國家的保險公司商業(yè)車險還包括精神損失補償。這些選擇范圍更廣的附加保險與基本保險的組合，可以制定出更符合車主需求的個性化保單，這在交強險可變動空間不大的情況下可以更具吸引力。因此長期來看，車險市場向外資開放將給我國車險市場的格局帶來深刻的變化。

E（Economic）經(jīng)濟環(huán)境分析

（一）隨著我國經(jīng)濟的繼續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平也將穩(wěn)步提高，所帶來的乘用車的增長必然會給車險市場帶來更大發(fā)展的空間。我國車險市場還有巨大的潛力，在交強險政策的扶持下，未來的車險收入還可以實現(xiàn)穩(wěn)步的增長。

（二）高端車險市場的不斷擴大2010年1到11月，進口汽車上牌量達58.4萬輛，同比增長89.2%[8]。進口汽車構成了我國高端車險市場的主要部分，這個市場的投保人消費能力強，需要的保障也會相應更高，而之前我國車險市場對這一群體的服務還不夠到位，因此還有很大的發(fā)展空間。由于之前的不夠重視，可能會在外資保險公司進入中國市場之初搶占一定的高端車險份額。但是分支機構覆蓋不全，也造成了外資保險公司有限的服務質量優(yōu)勢不能吸引大部分的客戶群，只能影響少數(shù)分支機構所在城市的保險市場，因此中資保險公司占有車險市場絕大多數(shù)份額的局面短期之內(nèi)不會有根本上的改變[9]，國內(nèi)保險公司完全可以通過業(yè)務的拓展以及本土的優(yōu)勢占領高端車險市場。

（三）外資保險公司開始進入中國市場外資保險公司在其發(fā)展過程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應，隨著車險市場對其開放，會吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險產(chǎn)品，因此將與國內(nèi)的保險公司產(chǎn)生競爭的關系。尤其是外資保險公司進入中國市場之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購置率也相比之下較高，高端投保者相對集中，同時外資保險公司也會在相應一線城市設有保險公司的總部等直屬機構。這種策略使得外資保險公司市場的份額可以相應得到較快的增長，占領到更高層次的保險市場，給國內(nèi)保險公司帶來更大的壓力[10]。面對有待繼續(xù)開發(fā)的高端車險市場，國內(nèi)保險公司也要采取一定的措施才能占據(jù)主動。

S（Social）社會環(huán)境分析

目前，普通民眾對于風險的認識遠遠不夠全面，雖然有一定的風險防范意識，但對于保險這種通過風險頻率厘定保費、“人人為我，我為人人”的產(chǎn)品由于不能完全認識其運作原理而難以產(chǎn)生好感。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，車輛購買率提高，政府通過交強險使得普通民眾對于保險有了人身保障以外更多的認知，但是由于長期以來保險業(yè)自身不足導致的負面評價的積累，造成了現(xiàn)在保險公司高認知度、低美譽度的尷尬現(xiàn)狀。

筆者認為，長期以來，我國車險市場受到兩個重要局限條件的制約：其一是費率管制，其二是市場準入限制。所以，但凡以車險市場為研究對象的討論，都必須首先考慮到這兩個局限條件對車險市場行為的影響。首先，車險費率管制的存在，使承保周期研究中的通用指標———賠付率和單位價格（即保費/賠付額）不能適用于我國的車險市場。這是因為，在費率管制的條件下，名義上車險保費不能下行，從而所有降價意圖只能以“暗扣”形式存在，即名義上保費水平不變，而實際上投保人付出的真實保費卻是降低了。換句話說，費率管制的存在，使統(tǒng)計上可得的保費指標不再能反映車險業(yè)務的真實情況。進而，賠付率和單位價格，這些在保費水平之上計算而得的指標，也都不能用于對我國車險市場承保周期的研究。

從20世紀80年代至今，我國車險市場經(jīng)歷了準入限制逐漸放松的漫長過程。市場準入限制的變化，直接影響車險市場的競爭行為。例如，在市場準入限制放松時期，一般會出現(xiàn)新企業(yè)集中進入市場的情形。而新企業(yè)傾向于采取降價策略來打開市場。這樣，市場上便會出現(xiàn)價跌量升的“軟市場”行情，一個承保周期可能就由此開始。由此看出，對車險承保周期的研究，必須考慮市場準入限制這個影響因素。綜合上述分析，筆者認為，對我國車險市場承保周期的討論，必須首先考慮上述兩種市場局限的影響。很可惜，迄今國內(nèi)文獻在這方面的研究都未能充分重視我國車險市場中費率管制和市場準入限制這兩種局限對承保周期的影響，顯示出國內(nèi)文獻在車險承保周期研究中的缺陷。本文首先考察我國車險市場承保周期的統(tǒng)計特征，在此基礎之上研究市場準入限制對車險承保周期的影響。文章創(chuàng)新之處在于：首先，文章首次考慮到我國車險市場的特殊局限條件對承保周期的影響；其次，本文擺脫傳統(tǒng)上以“價”來分析承保周期的局限，而從“量”的角度入手，分析我國車險市場承保周期的特征以及我國市場的特殊局限對承保周期的影響；最后，構建新指標，克服了承保周期研究中的傳統(tǒng)指標與我國車險市場局限不相適應的問題，從而完善了國內(nèi)文獻對于車險市場承保周期的研究。

我國車險市場的特殊局限及對承保周期研究的影響

（一）費率管制

1.費率管制

從20世紀80年代至今，我國車險市場大致經(jīng)歷了由費率管制到市場化改革再到回歸管制這樣三個發(fā)展階段。第一階段：1985年～2001年。1985年，《保險企業(yè)管理暫行條例》出臺，開啟了我國保險業(yè)費率監(jiān)管的先河。同年，當時的保險監(jiān)管機構———人民銀行下發(fā)《機動車輛保險條款》和《機動車輛保險費率》，這是我國保險監(jiān)管機構對車險條款和費率的首次統(tǒng)一規(guī)定。1995年和2000年，監(jiān)管機構又對車險的統(tǒng)頒條款和費率進行了兩次修訂。這一時期，我國車險市場一直受到嚴格地費率管制。第二階段：2001年～2006年。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對車險費率結構進行調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行車險費率市場化改革試點。2002年8月，保監(jiān)會《關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》，宣布從2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實施新的管理制度，我國車險條款費率的市場化改革肇始。第三階段：2006年至今。2006年6月21日，保監(jiān)會公布《關于中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險行業(yè)基本條款和費率的批復》，批準協(xié)會制定的機動車輛商業(yè)保險基本條款A款、B款和C款，也宣布了始自2001年的費率市場化改革告一段落，我國車險市場回歸費率管制時代。

2.費率管制對車險承保周期研究的影響

摘要:在當前史上最嚴監(jiān)管環(huán)境下，車險市場仍然存在無保險資質機構保險、虛列中介業(yè)務套取費用、向投保人返傭等亂象，擾亂了車險市場秩序，增大了行業(yè)經(jīng)營風險，作者結合自身工作實際，詳細分析了形成市場亂象的主要原因，并對治理車險市場亂象提出了解決思路和建議。

關鍵詞:治理;車險市場;亂象

一、車險市場亂象的主要表現(xiàn)

(一)不具保險資質的機構大量存在且行為失范。2012年3月原保監(jiān)會暫停了金融機構、郵政以外的所有保險兼業(yè)機構資格核準，并提高保險專業(yè)中介機構的準入條件。然而，隨著汽車保險市場的迅速擴容，保險公司為了拓展業(yè)務，不得不與實際掌控著汽車保險資源的汽車經(jīng)銷商和維修保養(yǎng)企業(yè)開展業(yè)務合作，客觀上形成了大量不具備保險資質的車險代辦機構事實上汽車保險業(yè)務的現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年4月末，西部部分省區(qū)90%左右的代辦車輛保險的汽車經(jīng)銷商、車輛維修保養(yǎng)企業(yè)不具備保險兼業(yè)資格。不具備保險資質的機構從事保險兼業(yè)業(yè)務，既沒有向保險監(jiān)管部門報備，也沒有進行工商登記和稅務登記，保險監(jiān)管機構無法將其保險經(jīng)營行為納入監(jiān)管范圍，工商管理機關無法監(jiān)督管理其保險的市場行為，稅務機關難以實施納稅監(jiān)督管理。

(二)商業(yè)車險費用率持續(xù)攀升，導致經(jīng)營車險業(yè)務的公司大面積虧損。不具備兼業(yè)資質的汽車經(jīng)銷商和車輛維修保養(yǎng)企業(yè)憑借其掌控的車輛保險資源向各保險機構尋租，強勢索取高額保險費用已成不爭的事實。自2015年新一輪商業(yè)車險費率改革啟動以來，為了搶占市場份額，保險公司的手續(xù)費率水漲船高，普遍存在“以補貼換市場”的現(xiàn)象，車險綜合費用率已達40%以上，部分小型財險公司費用率已達50%。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全行業(yè)車險保費收入3，794億元，66家經(jīng)營車險的公司中僅有12家盈利，費用率達41%，承保利潤率僅1%。由此可見，行業(yè)車險費用率遠遠超過條款費率所設定的保費附加費用率的保單大量存在，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性風險隱患。

(三)向客戶返利擾亂市場秩序。根據(jù)監(jiān)管部門通報的行政處罰情況看，保險經(jīng)營機構普遍采取轉掛個人人和中介機構套取手續(xù)費、以及虛列營業(yè)費用等方式向無資質的車險兼業(yè)機構支付手續(xù)費，向客戶支付保險合同約定以外的利益。保險經(jīng)營機構為應對市場競爭，通過向失去監(jiān)管的不具備兼業(yè)資質的機構支付高額手續(xù)費實現(xiàn)向客戶返利，同時也拉動了真實的個人業(yè)務向客戶返利的市場需求，擾亂了車險市場秩序。

(四)保險經(jīng)營機構風險加大，成本非正常增加。一方面保險監(jiān)管機構重點關注虛掛中介、虛列費用等財務業(yè)務數(shù)據(jù)真實性問題，在“嚴監(jiān)管”形勢下，處罰力度也越來越重，但保險公司為應對市場競爭，仍存在邊交罰款邊違規(guī)的情況，屢查屢犯的問題屢禁不止，各保險公司均面臨著較大的合規(guī)風險。另一方面，通過虛掛個人人套取手續(xù)費、虛列費用等方式向無資質的兼業(yè)機構支付手續(xù)費或返利客戶，須額外承擔稅務成本和“開票費用”等，增加了保險經(jīng)營機構成本。