中小企業(yè)融資信貸及信用擔(dān)保問題分析

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摘要：融資難是阻礙我國中小企業(yè)快速發(fā)展的主要問題，因此解決融資信貸和信用擔(dān)保問題是中小企業(yè)快速發(fā)展的有力途徑。本文首先分析了中小企業(yè)融資難的困境以及信用擔(dān)保體系，然后提出了中小企業(yè)樹立自身信用擔(dān)保意識(shí)、擴(kuò)大融資渠道、提升從業(yè)人員素質(zhì)這三項(xiàng)解決問題的策略。

關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保；融資信貸；中小企業(yè)

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分，在一定程度上解決了就業(yè)困難，不過由于諸多原因，我國中小企業(yè)發(fā)展仍舊非常緩慢，通過調(diào)查可知，有三成企業(yè)認(rèn)為阻礙企業(yè)發(fā)展的最大障礙是資金短缺，特別是在世界金融業(yè)不景氣的大環(huán)境下，國家雖然采取寬松的貨幣政策，但是中小企業(yè)的資金壓力仍然居高不下。為了能夠解決中小企業(yè)融資信貸和信用擔(dān)保的問題，研究中小企業(yè)融資信貸以及信用擔(dān)保問題十分必要。

一、分析中小企業(yè)融資遇到的困境

導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的因素主要源自于銀行、中小企業(yè)和金融現(xiàn)狀。下面就詳細(xì)的展開分析：①大部分中小企業(yè)沒有完善的納稅申報(bào)資料和帳薄，內(nèi)部控制較弱甚至有的企業(yè)不存在內(nèi)控部門，導(dǎo)致中小企業(yè)和銀行之間存在信息的不對稱；②中小企業(yè)的違約率和關(guān)閉率極高，造成銀行向中小企業(yè)貸款時(shí)有較大風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對稱和風(fēng)險(xiǎn)較高的背景下，銀行為了保證自身的利益只能采取短期發(fā)放貸款或者不發(fā)放貸款給中小企業(yè)；中小企業(yè)資金量不足還需要長久的信貸融資來支持自身的發(fā)展，銀行這樣的方式就導(dǎo)致中小企業(yè)沒有辦法拿到長期貸款；另外，有的中小企業(yè)雖然已經(jīng)獲取了長期貸款，不過由于要繳納“巨額”的貸款利息，造成中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本很高，進(jìn)而降低了中小企業(yè)經(jīng)營所獲得的利潤。此外，在我國不斷深化金融改革的大前提下，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無法與銀行層次結(jié)構(gòu)相統(tǒng)一，無法符合各種類型實(shí)體經(jīng)濟(jì)展開多樣化融資。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保存在的問題

1.缺乏專業(yè)的信用體系

當(dāng)前，我國缺少面向小企業(yè)貸款所需要的專業(yè)擔(dān)保信息體系，大多數(shù)企業(yè)都反映想要辦理展開抵押擔(dān)保不但環(huán)節(jié)十分繁多，還要繳納很多的費(fèi)用。比如在展開房地產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)時(shí)，只評估一項(xiàng)就包含申請、實(shí)地考察和限價(jià)估算等內(nèi)容，而調(diào)查土地權(quán)屬、土地他向權(quán)利以及測繪地基等內(nèi)容包含在登記手續(xù)當(dāng)中，這是一個(gè)十分復(fù)雜的過程，在這個(gè)過程的具備的復(fù)雜性是中小企業(yè)對抵押擔(dān)保望而卻步的原因。

2.缺少適合中小企業(yè)發(fā)展的信用擔(dān)保單位

作為發(fā)展不規(guī)范的中小型金融單位，無法做到全方位的支持中小企業(yè)。而商業(yè)性擔(dān)保企業(yè)在對中小企業(yè)融資展開信用擔(dān)保時(shí)，為了確保自身的利益不受半點(diǎn)損害，通常面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)較少，因此大部分中小企業(yè)無法在商業(yè)性擔(dān)保企業(yè)中得到融資援助。而放眼全球，國際上規(guī)定企業(yè)展開擔(dān)保貸款時(shí)，擔(dān)保公司要負(fù)八成的貸款責(zé)任。

3.擔(dān)保種類單一時(shí)間短和法律制度不健全

我國目前大部分擔(dān)保貸款的期限通常是三到六個(gè)月，最長的貸款期限也不會(huì)超過一年。在擔(dān)保種類上而言，只用于流動(dòng)資金，在技術(shù)改造、設(shè)備作為擔(dān)保種類的長期擔(dān)保極為少見。法律不健全滯后：我國當(dāng)前現(xiàn)存的《擔(dān)保法》、《公司法》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律無法滿足中小企業(yè)融資需求，且擔(dān)保行業(yè)沒有創(chuàng)建有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體制，導(dǎo)致保險(xiǎn)措施缺位。

三、解決中小企業(yè)融資信貸和擔(dān)保問題的措施

1.樹立中小企業(yè)重視自身信用的意識(shí)

良好的還貸信譽(yù)是融資的前提，然而規(guī)模較小的中小企業(yè)，與大型企業(yè)相比處在競爭劣勢地位，獲得融資的難度較大。不過中小企業(yè)并不能因?yàn)榭陀^上原因，而放棄自身努力去爭取融資的主動(dòng)性，這時(shí)就要求中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化管理，使經(jīng)營更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，創(chuàng)建健全現(xiàn)代企業(yè)制度，將內(nèi)部潛力挖掘出來，注重展開市場調(diào)研，充分發(fā)揮自身控制和管理靈活的優(yōu)勢，注重科技創(chuàng)新和發(fā)明，努力提升產(chǎn)品的科技含量，建立良好財(cái)務(wù)核算機(jī)制，經(jīng)濟(jì)收益提升，樹立擔(dān)保信用意識(shí)重要的意識(shí)，增強(qiáng)資金利用率，遵守按時(shí)還款的信用守則，提升企業(yè)信譽(yù)。

2.探究新融資體制，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道

擴(kuò)寬中小企業(yè)融資渠道，應(yīng)在只依賴銀行融資貸款的樊籠中跳出來，在充分的運(yùn)用與銀行之間展開融資合作的前提下，使間接融資與直接融資有機(jī)聯(lián)合。本人覺得，想要在根本上上解決中小企業(yè)融資難的難題，創(chuàng)建中小企業(yè)發(fā)展基金會(huì)勢在必行。比如成立中小企業(yè)幫扶基金會(huì)，該基金會(huì)則是有加入的企業(yè)出資建立，會(huì)員企業(yè)只需繳納相應(yīng)的會(huì)員費(fèi)后，就可以申請到數(shù)額相當(dāng)大的貸款。另外政府扶持是融資渠道擴(kuò)寬的有效方式，政府要轉(zhuǎn)移信用，確保信用擔(dān)保資金有流暢的渠道，政府撥款來建立中小企業(yè)信用擔(dān)保部門，加大政府轉(zhuǎn)移支付的程度，創(chuàng)建政府預(yù)算體系，使信用擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制完善起來，選取有能力、成長型新興企業(yè)加入到證券市場中，且在創(chuàng)業(yè)板塊進(jìn)行融資。當(dāng)前我國適合中小企業(yè)的融資市場較少，因此要吸取外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，來探究出更多符合中小企業(yè)的直融渠道，在對面向中小企業(yè)的信托投資公司進(jìn)行整頓的前提下，將信譽(yù)、業(yè)績良好的信托公司直接把資金投資給中小企業(yè)。

3.提升從業(yè)人員的素質(zhì)和能力

作為復(fù)合型性質(zhì)的擔(dān)保人才，應(yīng)當(dāng)有辨別、了解風(fēng)險(xiǎn)的綜合性能力，另外還需要掌握相應(yīng)的會(huì)計(jì)、金融、法律等知識(shí)。這就需要成立中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，通過在本省或者顯示區(qū)內(nèi)開辦大規(guī)模、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保部門來培訓(xùn)和幫助規(guī)模小、新成立的小擔(dān)保部門，協(xié)助小擔(dān)保部門健全受理擔(dān)保項(xiàng)目、保護(hù)監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)處理等各種類型的制度；業(yè)務(wù)培訓(xùn)班的不定時(shí)開設(shè)，邀請我國有名的學(xué)者來教授課程，從而有利于擔(dān)保部門能夠順應(yīng)市場的發(fā)展，提升辨別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，使整個(gè)擔(dān)保體系的業(yè)務(wù)水平得到大幅度提升，擴(kuò)展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另外，還要設(shè)立明確的擔(dān)保從業(yè)人員準(zhǔn)入考試制度和相關(guān)的懲戒體制，全面提升從業(yè)人員隊(duì)伍的素質(zhì)和能力。

四、結(jié)語

總上所述，中小企業(yè)融資信貸以及信用擔(dān)保問題是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須要面對的問題，然而想要切實(shí)解決這類問題，需要中小企業(yè)、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行等機(jī)關(guān)部門共同努力，特別是中小企業(yè)應(yīng)積極擴(kuò)寬融資渠道，提升自身還貸信譽(yù)，改善自身的環(huán)境，才能夠解決自身資金缺乏問題，為企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者：高麗君 單位：承德石油高等?？茖W(xué)校