互聯(lián)網(wǎng)融資環(huán)境下中小企業(yè)論文

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一、我國中小企業(yè)融資困境探析

1.自身經(jīng)營實(shí)力欠缺，自有資金匱乏

中小型企業(yè)的生存期相對大型企業(yè)較短，風(fēng)險性也相對較高，經(jīng)營規(guī)模較小，不具有市場競爭優(yōu)勢。多數(shù)中小型企業(yè)都處于創(chuàng)業(yè)階段，因此，其財務(wù)狀況欠佳，自有資金嚴(yán)重匱乏，償還債務(wù)的能力有限。這些因素不僅制約了中小型企業(yè)的發(fā)展，也限制了其融資條件的完善。

2.我國信用體系不完善，缺乏良好的信用評價機(jī)制

目前我國中小型企業(yè)的收入增長較慢，業(yè)績?nèi)菀资苁袌霾▌拥挠绊憽４送?，它們的?fù)債能力有限且信用級別較低。在其發(fā)展過程中常有逃費(fèi)和懸空銀行債務(wù)的情況發(fā)生，不僅造成了銀行的資金損失，而且降低了企業(yè)自身的信用度、影響了中小型企業(yè)的信貸口碑。從整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境出發(fā)，盡管我國在金融領(lǐng)域的一系列改革取得了諸多成就，然而由于資源的稀缺性往往導(dǎo)致金融資產(chǎn)集中于大型企業(yè)以及國有銀行。這種信用制度的匱乏將導(dǎo)致中小型企業(yè)往往對商業(yè)銀行復(fù)雜的貸款程序和嚴(yán)格的審批制度望而卻步，從而轉(zhuǎn)向民間機(jī)構(gòu)貸款。

3.直接融資渠道狹窄，間接融資渠道阻礙重重

我國是一個以間接融資為主體的金融市場，融資渠道非常狹窄。中小型企業(yè)間接融資的主要方式即銀行貸款，由于中小型企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，信用風(fēng)險較大，信息不對稱等原因?qū)е铝算y行貸款風(fēng)險增大，因此銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都不愿承擔(dān)著巨大的風(fēng)險向中小型企業(yè)放貸。如果采用直接融資方式，從發(fā)行債券融資的角度來看，我國現(xiàn)有的債券市場難以滿足中小型企業(yè)的融資需求；股票融資同樣也會令大多數(shù)的中小企業(yè)望而卻步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資難題優(yōu)勢分析

1.大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

數(shù)據(jù)的分享，積累以及處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。其多樣化的數(shù)據(jù)采集方式，標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)獲取流程以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理工具，分析技術(shù)等方式和手段，將大數(shù)據(jù)完美的融入到了互聯(lián)網(wǎng)貸款融資模式中。一方面，這一優(yōu)勢沖出了信息與成本對中小型企業(yè)融資的束縛并且在一定程度上緩解了市場中信息不對稱的局面。另一方面，在大數(shù)據(jù)優(yōu)勢下的借貸服務(wù)有著很高的透明度，利于商業(yè)銀行在第一時間內(nèi)對中小型企業(yè)的交易情況，資金運(yùn)用情況以及信用情況進(jìn)行相應(yīng)的查詢及了解，這種及時反饋使商業(yè)銀行能夠大膽向中小型企業(yè)貸款，在一定程度上解決了中小型企業(yè)融資的困境。

2.第三方支付模式一定程度上解決了中小型企業(yè)融資擔(dān)保問題

中小型企業(yè)由于自身的擔(dān)保能力不足且經(jīng)營風(fēng)險較大，既難以提供符合銀行要求的擔(dān)保品又難以尋求第三方保證擔(dān)保人大大提高了融資難度。而第三方平臺的出現(xiàn)一定程度上解決了這個問題，起著中小型企業(yè)和銀行聯(lián)系的紐帶作用。例如在以第三方支付模式為依托的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式下，各個電子商務(wù)平臺以網(wǎng)絡(luò)信用為依據(jù)相互聯(lián)合并且以整體的名義向商業(yè)銀行借款，這就不再需要各個企業(yè)對于貸款進(jìn)行任何抵押或擔(dān)保。這樣的借款模式使各個企業(yè)產(chǎn)生了連帶責(zé)任，共同承擔(dān)風(fēng)險，大大降低了中小型企業(yè)的風(fēng)險問題并且一定程度上解決了中小型企業(yè)的融資擔(dān)保問題。

3.有效降低中小型企業(yè)融資成本，提高了籌資效率

互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)、云計算和自動化技術(shù)從根本上改變了信息收集與處理方式，降低了商業(yè)銀行獲取和追蹤中小型企業(yè)信息的成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺有著自動化生成服務(wù)特征，這也很大程度上分?jǐn)偭送度氤杀荆行У慕档土酥行∑髽I(yè)的融資成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸相比傳統(tǒng)的金融信貸省去了一系列復(fù)雜的調(diào)查、審核、抵押、放貸以及還貸的程序，僅需要對客戶進(jìn)行身份認(rèn)證以及愿支付的貸款利率則可能獲得需要的貸款數(shù)額，大大提高了辦事效率。為許多對銀行貸款復(fù)雜流程望而卻步的中小型企業(yè)開辟了一條低成本高效率的融資渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小型企業(yè)融資困難的途徑

1.第三方支付模式

近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺異軍突起，很多第三方支付企業(yè)已逐漸將進(jìn)軍傳統(tǒng)金融領(lǐng)域作為其重要的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略并取得了可觀的成效。這種第三方支付平臺主要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理優(yōu)勢快捷準(zhǔn)確的獲得中小型企業(yè)的信用信息，基于該定量測量的數(shù)字模型使得中小型企業(yè)獲得貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付模式也會越來越完善并將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P（PeertoPeerlending）網(wǎng)絡(luò)信貸模式以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托有著傳播快，成本低，信息相對完善等優(yōu)勢，使得資金供給需求雙方可以快速實(shí)現(xiàn)交易，緩解了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為中小型企業(yè)提供貸款時的信貸歧視和手續(xù)復(fù)雜等問題。并且由于這種模式下信息有一定的公開透明度，不僅會在一定范圍內(nèi)抵御資金風(fēng)險，而且由于公開透明的信息會使同一范圍內(nèi)融資的同一站點(diǎn)受到影響，這樣就消除了融資中的貸款配給問題。

3.眾籌融資

眾籌融資模式與上述的P2P模式在公眾籌資方面有一定相似之處，但其資金來源不再局限于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而是將目光轉(zhuǎn)向了民間資本。眾籌融資通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為投資者和項目申請者提供了直接交流的機(jī)會，具有門檻低，簡單快捷，重視創(chuàng)意等特點(diǎn)。其作為創(chuàng)業(yè)投資的一個新生代表為中小型企業(yè)融資開辟了新的途徑。眾籌融資更加專注于為個人以及中小型企業(yè)提供金融服務(wù)，成了許多創(chuàng)意性小型微利項目的重要資金支持。

四、總結(jié)

目前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在一些技術(shù)和監(jiān)管上的制約，但其發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合的優(yōu)勢，為中小型企業(yè)融資開辟了新途徑、打開了新視野，成為了中小型企業(yè)運(yùn)營發(fā)展的重要資金支持，為解決中小企業(yè)融資困難打開了一扇新的大門。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，金融管理體制的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融將更大程度上成為中小型企業(yè)融資的好幫手，有效的推動中小企業(yè)的發(fā)展并推進(jìn)社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐。

作者：吉喆 李宏暢 單位：遼寧師范大學(xué)管理學(xué)院