民間金融支持中小企業(yè)論文
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一、吉林省中小企業(yè)融資難的主要原因
（一）信用缺失，信貸風險高
良好的信用能夠為開展各種經(jīng)濟交易活動提供基礎(chǔ)，同時也是社會發(fā)展的重要前提。當前市場環(huán)境下中小企業(yè)的信用狀況較差，絕大多數(shù)中小企業(yè)都不具備完善的內(nèi)部控制機制。部分中小企業(yè)甚至會惡意負債，騙取信貸資金，之后通過申請破產(chǎn)倒閉來逃脫債務(wù)。這就導致我國中小企業(yè)很難建立起良好的信譽，信貸機構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營行為一般不會作出正面預估，同時就更不會為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)。中小企業(yè)貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔保。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款難的首要原因是，中小企業(yè)無法提供資產(chǎn)抵押；其次是中小企業(yè)無法讓一些信譽好的企業(yè)為其提供保證，以及銀行對企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意。
（二）政策制定不科學，執(zhí)行不到位
金融部門為了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，對計劃經(jīng)濟時期的金融體制實施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務(wù)對象多是大中型企業(yè)，對于中小企業(yè)有益的并不多。以四大國有銀行為例，金融主管部門對于中小企業(yè)雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業(yè)發(fā)展較為發(fā)達的地區(qū)同樣面臨此類問題，近年來溫州市出臺了《溫州市人民政府關(guān)于促進中小企業(yè)發(fā)展意見》等文件，但在執(zhí)行的過程中銀行也會想盡辦法進行規(guī)避。中小企業(yè)在無法得到正規(guī)金融渠道融資的情況下，要維持其經(jīng)營發(fā)展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發(fā)展就成為支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。
二、吉林省民間融資發(fā)展及對中小企業(yè)的促進作用
（一）吉林省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
吉林省民間金融發(fā)展相對滯后，由于民間金融具有一定的隱蔽性，我們分析吉林省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款數(shù)量及比重，從而對吉林省的民間金融規(guī)模進行研究。針對吉林省的投資現(xiàn)狀，2003年—2014年間吉林省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款比重從65.3%下降到25.4%，與此同時，城鄉(xiāng)居民存款余額的增長率慢于金融機構(gòu)存款余額的增長率。排除了實物和證券投資的一部分影響，分析發(fā)現(xiàn)，近年來，吉林省民間金融正在逐步發(fā)展。小額信貸公司、典當行等正規(guī)民間金融機構(gòu)正逐漸興起，吉林省民間金融正逐步向規(guī)范化前進。吉林省民間金融發(fā)展具有以下新特點。
1.民間融資逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。由于民間融資為個人及中小企業(yè)提供極大的便利，這一金融行為已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同，使得原來“見不得光”的民間金融逐漸向?qū)I(yè)化金融機構(gòu)發(fā)展。并且由于正規(guī)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的行為日益嚴重，使得中小企業(yè)必須選擇更為便利和快捷的方式進行資金的融通，在一定程度促進了民間融資流動更加活躍。
2.民間融資行為漸趨理性，信譽程度逐漸增加。由于民營中小企業(yè)的發(fā)展對民間融資的需求日益強勁，并且能提供較高的投資回報率，從而擴大了民間融資理性選擇的范圍。與此同時，民間融資相關(guān)主體的風險意識也在不斷提高，對信譽要求很高，形成了特定的民間融資市場準入制度，違約成本不斷增加，使得一部分民間閑置資金轉(zhuǎn)而進入實體經(jīng)濟以獲取更大的利益。
3.民間融資借貸手續(xù)靈活、簡便。民間借貸是需要一定的手續(xù)的，包括簡單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達成的交易，對借方來說，手續(xù)簡便，在中小企業(yè)急需資金時辦理非常方便。
（二）吉林省民間金融對中小企業(yè)經(jīng)濟的影響
1.民間金融對中小企業(yè)市場環(huán)境的影響。盡管有組織的民間金融機構(gòu)數(shù)量日趨增多，但由于經(jīng)營規(guī)模較小，資本不充足，經(jīng)營范圍窄，風險集中，一旦發(fā)生風險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。同時它們也沒有像正規(guī)銀行那樣有國家作為最后的貸款人。以吉林省部分典當行為例，雖然目前資產(chǎn)質(zhì)量都很好，但是由于經(jīng)營范圍受到極大限制，嚴重依賴當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，又因為人們對其信用有一定的質(zhì)疑，擠兌風險比較大。并且由于民間金融機構(gòu)不能夠有效地分散地區(qū)的風險，又沒有國家信用支持，所以它們對于風險的化解能力是非常有限的，擠兌的風險較大，并且一旦發(fā)生擠兌行為，會導致資金流動性變差，甚至導致資金鏈斷裂，危機中小企業(yè)的生存。
2.民間金融影響政府對中小企業(yè)的決策措施。民間金融的隱蔽性使得政府的宏觀調(diào)控通常達不到預期的效果，從而進一步放大對于中小企業(yè)錯誤決策的損失。因此，需要提升融資的科學性評估。對吉林省地區(qū)的調(diào)查也同樣存在著民間金融干擾宏觀經(jīng)濟調(diào)控，在新一輪宏觀調(diào)控實施以后，民間借貸利率明顯上升，規(guī)模大幅增加，使得一些即將面臨倒閉的企業(yè)得以繼續(xù)生存和擴張。然而，一些人利用能從銀行取得借款的便利條件，向有資金需求的客戶發(fā)放高息“貸款”，從中賺取利潤，對銀行資金構(gòu)成了一定威脅。由此可見，一方面民間金融繞開宏觀調(diào)控政策的要求，強烈的趨利動機很容易導致資金聚集在房地產(chǎn)等高回報行業(yè)，形成資金的無效配置，使得一些高技術(shù)產(chǎn)業(yè)難以獲得充足資金進行研發(fā)，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面，由于民間金融游離于金融監(jiān)管范圍之外，缺乏一套完善的風險控制機制，容易導致風險的失控。由于民間借貸利率較高，儲蓄存款進入民間借貸市場，干擾了金融秩序國家沒有相關(guān)部門對其進行詳細統(tǒng)計分析，如果大量社會資金在金融部門體外循環(huán)，金融監(jiān)管部門無法對其實施有效的監(jiān)督管理，容易影響國家對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟運行狀態(tài)的準確判斷。
(三)限制了中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用
中小企業(yè)對帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起著重要的作用。這是因為改革開放為我國中小企業(yè)為中小企業(yè)發(fā)展提供了非常好的發(fā)展機會，而中小企業(yè)又憑其靈活、發(fā)展迅速的優(yōu)勢得到了較好的發(fā)展，并在我國許多地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展（在我國主要是民營企業(yè)）離不開資金的保證，而這其中作為主要融資渠道是否暢通，是否有足夠的數(shù)量保證則是中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。學者徐偉、郭為運用金融活躍度來衡量區(qū)域民間金融，他們將金融活躍度定義為各地區(qū)私營企業(yè)數(shù)量與當期全國私營企業(yè)總量之比。公式如下：金融活躍度=各地區(qū)私營企業(yè)數(shù)量/當期全國私營企業(yè)總量*100%他們認為，在區(qū)域民間金融發(fā)達的地區(qū)，人們創(chuàng)業(yè)的機會相對較多，該地區(qū)的私營企業(yè)數(shù)量相比之于金融不發(fā)達地區(qū)可能更多，帶動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用的就更大。由此也可以推出，民間金融活躍度大的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度較高。吉林省與吉林省金融活躍度對照表。由表1可見吉林省的金融活躍度一直較低與浙江省，因此吉林省中小企業(yè)發(fā)展層度較低，吉林省中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟的作用較差。
三、吉林省民間融資支持吉林省中小企業(yè)發(fā)展的建議
（一）進一步完善民間金融合理監(jiān)管制度
首先各種民間金融形式和組織存在的各種風險在于缺乏政府主導的監(jiān)管，如出臺“民間借貸人管理條例”明確受國家法律保護的民間借貸主體以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，爭取將民間借貸活動早些納入法律規(guī)范。政府應(yīng)在加強民間金融監(jiān)管的同時，應(yīng)進一步降低組建小額貸款公司的門檻，鼓勵民間資本通過組建小額貸款公司來從事借貸活動，鼓勵大型企業(yè)為中小企業(yè)提供資金的支持，比如在技術(shù)研發(fā)方面。
（二）建立中小企業(yè)金融機構(gòu)體系
雖然吉林省很多中小民營企業(yè)的規(guī)模較小，融資數(shù)額也較小，但是其融資次數(shù)較多。若其完全依靠正規(guī)金融獲得貸款，那么企業(yè)無法及時地獲得資金進行周轉(zhuǎn)。正規(guī)金融機構(gòu)給中小民營企業(yè)提供小額信貸的審批程序較為復雜，花費時間較長。所以，在很多情況下，中小企業(yè)就錯過了許多發(fā)展的機會。因此，政府有必要引導和規(guī)范不具備高利貸性質(zhì)的民間借貸、合會、私人錢莊成為專門的小額貸款機構(gòu)。這些機構(gòu)對中小企業(yè)來講，門檻低、手續(xù)簡便、利率和期限靈活，能滿足中小民營企業(yè)的融資需求，也能夠促進民間資金的有效配置。在民間金融相對發(fā)達的溫州市，民間資本非常豐富，交易活動非常頻繁，并且當?shù)氐闹行∶駹I企業(yè)主很容易接受符合企業(yè)發(fā)展的新事物。在政府適當?shù)恼吖膭钕拢质】梢韵驕刂輰W習，成為“天使投資人”，引領(lǐng)吉林省“天使投資市場”的發(fā)展。這樣的措施既豐富了面向中小民營企業(yè)的民間金融服務(wù)層次，又改善了對中小民營企業(yè)的融資服務(wù)質(zhì)量，利于民間金融與中小企業(yè)發(fā)展共生關(guān)系，向互惠共生模式發(fā)展。
（三）建立健全中小企業(yè)信用征信體系
我國在解決中小企業(yè)融資難問題上，關(guān)鍵還在于中小企業(yè)自身的建設(shè)。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中應(yīng)注重增加自己的信用度，建立起良好的信用關(guān)系，這樣會使得企業(yè)在面臨資金困境時有更多的渠道解決資金問題。借鑒成功完成金融改革的溫州市的經(jīng)驗，本文總結(jié)了一些有力于吉林省中小企業(yè)信用征信體系建設(shè)的建議。主要包括：一是建立中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。可以根據(jù)中小企業(yè)的特點和工作條件，建立地方性信用信息服務(wù)平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好的發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動吉林省積極性，并共同推進中小企業(yè)信用體系的發(fā)展。二是建立中小企業(yè)信用檔案和評估系統(tǒng)。全面收集中小企業(yè)的信用信息，主要包含企業(yè)的財務(wù)狀況，實行檔案管理制度，并對這些信息進行專業(yè)評估，使信息用戶方便了解企業(yè)的信用狀況。三是搭建信息服務(wù)平臺，使金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)可以查詢服務(wù)對象的信息，如果信息平臺顯示該客戶有不良信用記錄的黑名單，貸款機構(gòu)就可以作出貸與不貸的選擇，以保證金融交易中當事人的利益。這樣的平臺主要是解決信息不對稱問題，防范了金融風險的發(fā)生。征信制度的建立是金融機構(gòu)降低風險和民間資本進入正規(guī)融資體系的重要制度保證。此外，還要建立確保中小企業(yè)融資的其他配套系統(tǒng)，如信用擔保系統(tǒng)，存款保險制度、信息披露制度、對責任者的戒懲制度等等。這些制度都需要政府的相關(guān)部門去完善和實施。根據(jù)2014年吉林省政府工作報告，民營經(jīng)濟主營業(yè)務(wù)收入增長16%，個體工商戶和私營企業(yè)戶數(shù)均增長12%。民營經(jīng)濟的快速增長帶動了吉林省的經(jīng)濟發(fā)展。政府應(yīng)切實把發(fā)展民營經(jīng)濟擺上更加突出重要位置，組織動員各方面形成強大合力，出臺突出發(fā)展民營經(jīng)濟、民間金融的政策措施，落實支持中小企業(yè)優(yōu)惠政策。
作者：金海玉 單位：吉林大學
