數字普惠金融支持中小企業融資發展

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數字普惠金融全面落實了金融行業的一些精神，彰顯了商會組織所起到的積極作用，尤其在對中小企業數字化發展轉型中起到了有利的推動作用。數字普惠金融對中小企業的數字化服務構建了金融機構關系，與金融機構形成了緊密的合作關聯關系，這樣有力推動了中小企業金融機制的發展，間接地幫助企業融資方面提供了極大便利。普惠金融發展中數字技術開拓了新的途徑，數字化的普惠金融服務為金融弱勢群體開辟了全新的融資新思路，使得金融服務更加具有可獲得性、可承擔性，本文就從數字普惠金融支持中小企業融資的角度出發，積極探索其中存在的問題并提供建設性意見，希望有助于中小企業融資得到全面解決。

一、數字普惠金融概述

運用數字技術能夠實現普惠金融水平的創新，例如數字技術開創了金融產品和商業的新模式，拓寬了金融服務的渠道，極大地提高了金融服務的效率。例如當下電子銀行和第三方支付的方式，以及網絡借貸和小額信貸的方式，極大的拓寬了金融服務的渠道，為金融服務開拓了更多的中間環節，從而使得供給方和需求方能夠實現靈活的資金接洽。中小微企業可以通過良好的信用直接與盈余資金無處投資的人直接取得聯系和獲取投資，與一些投資者進行資金的互動，特別是一些偏遠地區的人們通過電子銀行就能實現轉賬和支付，這樣極大提高了金融服務的便捷性。

1.普惠金融。中共十八屆三中全會上，我國的一項國策正在被正式的提出，如“普惠金融”這一國策正在被普遍提出，發展普惠金融有利于金融需求的人享受一定的服務，對有金融服務的人可以為之匹配相應的金融服務。金融體系的全面建設也會普及和惠及所有人，會讓一些低收入群體和中小微企業得到足夠的金融融資，使得金融弱勢群體獲得適當的金融產品和金融服務，最終通過良好的金融服務改善生產生活，從而實現更好、更快發展。數字普惠金融服務擴大了服務范圍，使得金融服務成本得到了極大降低，特別是一些金融服務供給的增多，使得金融服務更加的適應于中小微企業。例如一些金融服務借助于互聯網技術，擺脫了傳統網點和人工服務的局限性，實現了時間和空間上的自由，同時也極大的擴大了服務范圍和服務時間，最終降低了金融服務成本，使金融服務客戶能夠通過低成本享受到更高金融服務。

2.數字普惠金融。從數字普惠金融的內涵來看，由于互聯網信息技術的全面應用，以及萬物互聯的大趨勢形勢下，數字普惠金融服務隨著信息技術的誕生而產生，尤其是數字普惠金融服務利用數字技術，從而實現了金融服務的普惠性，此時如果讓金融弱勢群體也能夠通過數字普惠金融享受一定的服務，也能讓他們獲得一定的金融產品和優勢。普惠金融服務在數字技術上的積極引入，為金融服務提供了一定的便捷性，特別是數字化的平臺通過大數據的幾大分析，幫助了數億萬用戶進行了信用風險評估，對客戶獲取成本和風險控制成本給予極大的降低，也切實提升了普惠金融發展的可行性。

二、數字普惠金融創新解決中小企業融資的優勢

根據當下我國的國情來看，我國仍需借鑒國際的普惠金融經驗，并在實踐中要不斷地進行改革和完善，特別是從小額信貸發展到數字普惠金融，我國普惠金融的發展仍有著極大的優勢。例如數字普惠金融依托于互聯網信息技術，通過云計算和大數據實現了技術服務功能的提高，特別是數字普惠金融模式和傳統模式的極大不同，導致其具有獨特的優勢。

1.融資渠道變寬。根據當前中小企業自身發展條件的局限，其在金融機構貸款范圍內被受到排斥，特別是一些國有銀行，更傾向于一些大企業的投資，中小微企業的投資受限于信貸風險的影響，特別是一些小型企業，由于其資信不足和風險較高，導致其計提壞賬準備內容較多，這樣會加大審核的時間，最終一些審查過程中的成本也會轉嫁到中小企業。因此，為防止一些風險的提高，中小微企業應利用貸款利率，通過互聯網通訊等數字信息技術進行金融機構服務，能夠普及到中小微企業適用其對金融的需求。在當下第三方支付平臺等新型融資渠道的出現，使得民間資本增加了一定的資本量，使得融資渠道極大的拓寬，特別是一些平臺信息搜索能力的加強，可以有效幫助中小微企業實現借貸風險的控制，最終降低交易成本和提升交易質量，從而提高服務效率，改變服務信息不對稱的現象。

2.服務覆蓋范圍變廣。數字信息技術推動了數字普惠金融的發展，使得其可獲得性更強，特別是與傳統的一些機構金融服務模式來看，該種模式更加的便利于企業的廣泛應用，特別是一些農村偏遠地區，由于信息技術的發展，使得數字普惠金融服務更好的應用于金融服務。例如一些營業網點和辦公地點，通過數字普惠金3.提高融資效率。數字普惠金融收集的一些客戶信息和征信數據，能夠使得審核更加的便捷和快速，特別是一些云計算和大數據信息所提供的內容，能夠真實的了解中小型企業經營狀況、資金往來情況，以及償債能力和盈利能力水平，有助于實現信貸資金的合理再分配和再利用。當下互聯網征信體系逐步納入各個環節中，使得短信等信貸審核時間極大縮短，有助于風險評估和線下審核風險的防范，最終提高中小型企業審核效率進而提升融資的效率。融服務能夠實現運行費用的降低，使得營業網點等人工費用降低到一半，這樣可以有效降低普惠金融服務的成本。

三、數字普惠金融支持中小企業融資存在的問題

數字普惠金融通過一定的便捷方式，使得中小型企業融資得到了支持，極大程度的緩解了中小型企業融資難和融資貴的現象，不論是從理論角度還是實證分析角度，數字普惠金融服務對中小微企業實現了融資的便利性，但實踐中仍存在一定的融資約束緩解效應，數字普惠金融在支持融資方面還存在著一系列現實問題。

1.監管缺失，風險防控機制落后。數字普惠金融的推行過程中，也會存在監管缺失的現象，特別是一些新興的金融產品和金融平臺在運行過程中，由于對運行模式的不夠深入了解，很多沒有進行前瞻性的分析，導致一些金融風險沒有合理的估計。當下一些監管主體也缺乏對相關法規和監管措施的了解，不能及時的引導新型的液態健康持續發展。根據相關政策的風險防范機制來看，一些政策缺乏實踐性和落實性，一些重大風險事件也沒有進行很好的政策指引，最終抑制了新經濟的液態化發展。

2.征信體系不健全，信用信息比較分散。在大數據分析技術的基礎上，數字普惠金融服務依靠于數字信用體系，有效減少了信息的不對稱性，使得審核流程逐漸的簡化，促進了人工審查成本的降低，這樣也有助于中小型企業獲得較好的信用，以及獲得較多的金融服務。當下我國國內征信體系的不健全，也使得信用信息比較分散，特別是金融信息數據庫中的信息資源，難以實現征信機構信息的補充，正因為沒有進行信息的有效整合，導致互聯網數據下的征信，市場信息比較分散，一些信用信息被不能高度的利用，導致信息公開查詢平臺的可依賴程度不高。

四、數字普惠金融支持中小企業融資的對策及建議

1.鼓勵數字金融創新，完善監管體系。政府要大力推動數字金融服務的創新，在通過科技技術的引入下，逐步賦能于金融行業并發展數字普惠金融，通過數字化的升級來簡化金融服務的手續，最終實現金融機構服務成本的降低。小額信貸的供給也要逐步的加強，特別是在數字金融產品和服務創新的時代背景下，該種形式更加便捷的促進了金融渠道的開拓。實踐中監管機構更應加強對數字普惠金融風險的監控和防范，通過相關法律法規的健全，以及相關責任主體責任的落實，能夠有效的將風險進行有效防范，最終提升企業管控風險的能力。另外建立完備的風險提示和披露機制，進而加強對數字普惠金融的信心，才能幫助中小企業進行融資行為。

2.健全征信系統。政府部門也要面向市場，積極激勵和引導市場主體進行征信系統的健全，特別是一些企業要充分運用云計算和大數據技術，通過資金投入和技術研發，以及利用互聯網信息技術實現了數據信息的整合。特別是一些公司和部門在信息方面的壟斷，導致很多互聯網金融信息和征信系統不夠完善，此時就需要通過構建更加開放的信用信息平臺，逐步完善征信體系中的相關內容，才能使得金融機構和中小企業減少信息全比漏。

3.加快數字基礎設施建設，優化地區制度環境。政府部門應加快數字化的基礎設施建設，逐步改善所轄地區的制度環境，在宏觀政策的指引下，強化數字基礎設施的全面維護，進而完善金融市場的一些市場化內容，從而最大程度的發揮出數字普惠金融的優勢。地區化的制度環境也尤為重要，特別是在政府的引領下要優化金融環境，積極鼓勵中小型企業借鑒數字普惠金融內容，全面促進企業金融服務的加強，才能更好地促進中小企業全面發展。

五、中小企業數字普惠金融體系構建的未來發展趨勢

從當下數字普惠金融的發展未來趨勢來看，提高普惠金融發展質量，有助于中小微企業解決融資難題，為全面建設小康社會提供了更多的可能性。數字普惠金融體系能夠全面提升服務實體的經濟效率，能夠幫助小微企業解決融資困難，助力其規范的經營并提升自身融資能力。當下中小企業要逐步完善財務管理制度，要逐步加強人才流和現金流的和諧發展，要保證相關品質的前提下注重融資方式的拓展。中小企業的自身融資形式和金融機構也要進行完善，其中政府部門要積極共建企業和銀行之間的發展互聯網，通過建立產業化的互聯網平臺，幫助企業實現產業鏈的優勢，最終有助于其融資模式可以得到有效優化。

六、結束語

數字化技術推動下的數字普惠金融的全面發展，為中小企業積極搭建了融資平臺，給中小型微利企業創建了友好的融資基礎環境。例如一些常態化和協調性較好的金融綜合服務平臺，其就能夠成功的解決中小微企業融資困難，最終確保融資需求得到一定的保障。未來數字化的普惠金融服務要更好的面向市場，逐步在理論和實踐相結合的基礎上探索發展的策略，才能更好地適應市場并促進企業的全面化發展。

作者:蘇依婷 單位:東莞城市學院