中小企業(yè)融資難的對(duì)策

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【摘要】在金融企業(yè)日常的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，如何有效的提升中小企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)效率，降低其融資門(mén)檻，不僅影響著金融企業(yè)自身的健康發(fā)展，也對(duì)整個(gè)社會(huì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮有著重要的意義。所以，本文主要從金融視角出發(fā)，探討緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資難；對(duì)策

在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新理念的帶動(dòng)下，我國(guó)中小企業(yè)獲得了很大的發(fā)展。中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有很重要的地位，可以用“56789”概括：貢獻(xiàn)了全國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量。但是，由于受到諸多因素的制約，融資難是當(dāng)前中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中所面臨的一個(gè)主要挑戰(zhàn)。因此，本文探討我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)對(duì)融資難問(wèn)題的相關(guān)金融對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)該領(lǐng)域研究的深入和完善有著一定的積極意義。

1中小企業(yè)融資難問(wèn)題的內(nèi)涵

融資難問(wèn)題，顧名思義就是指企業(yè)在進(jìn)行市場(chǎng)融資過(guò)程當(dāng)中面臨著諸多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。中小企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，無(wú)論是提升國(guó)米經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與水平方面，還是在促進(jìn)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移方面都發(fā)揮著不可替代的作用。但是，根據(jù)國(guó)家相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)和分析，中小企業(yè)六成以上會(huì)面臨著不同程度的融資壓力。例如，在缺乏有效的融資渠道，金融融資門(mén)檻過(guò)高等方面的問(wèn)題表現(xiàn)的比較突出。這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重的制約了中小企業(yè)的發(fā)展，所以，如何有效的應(yīng)對(duì)和緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題已經(jīng)作為一項(xiàng)重要的議題提上了議事日程。根據(jù)相關(guān)專家研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題存在著以下幾個(gè)方面的特點(diǎn):

1.1涉及的面廣

在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，中小企業(yè)無(wú)論是在數(shù)量方面，還是在產(chǎn)業(yè)布局方面都呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn).因此，在進(jìn)行生產(chǎn)能力提升以及市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大的過(guò)程當(dāng)中，不可避免地會(huì)存在著資金不足的問(wèn)題.有學(xué)者在研究中指出，我國(guó)長(zhǎng)江流域、珠江流域有百分之七十以上的中小企業(yè)面臨著較為嚴(yán)峻的融資難問(wèn)題。

1.2問(wèn)題形勢(shì)比較嚴(yán)峻

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量約為37.6萬(wàn)戶，占企業(yè)數(shù)量比例高達(dá)98%；但是龐大的基數(shù)與融資現(xiàn)狀形成鮮明對(duì)比，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。融資難并不是一個(gè)新鮮的問(wèn)題，從改革開(kāi)放到現(xiàn)在，融資難問(wèn)題一直貫穿到企業(yè)發(fā)展的各個(gè)階段。無(wú)論是企業(yè)的初創(chuàng)期，還是企業(yè)的快速發(fā)展期，資金不足都是困擾企業(yè)獲得更好發(fā)展的一個(gè)主要因素，但是，隨著我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也在不斷加大，在這一背景下，中小企業(yè)融資難所面臨的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻?？梢哉f(shuō)，如何有效地扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)融資難問(wèn)題是促進(jìn)中小企業(yè)獲得更好發(fā)展的一個(gè)重要方向。

1.3問(wèn)題破解難度大

我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題不僅與企業(yè)自身有著密切的關(guān)系，也與整個(gè)金融環(huán)境和金融企業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系。從目前來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)不同程度地存在著老式經(jīng)營(yíng)、家族式管理的問(wèn)題。在這種管理理念影響下，中小企業(yè)自身的綜合運(yùn)營(yíng)，尤其是科學(xué)運(yùn)營(yíng)意識(shí)并不是很強(qiáng)。如何科學(xué)地運(yùn)用資金，實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)能的提升是中小企業(yè)管理中存在的一個(gè)不足。總之，我國(guó)中小企業(yè)所面臨的融資難問(wèn)題，既具有一定的代表性，也具有一定的普遍性。如何從中小企業(yè)自身的發(fā)展角度出發(fā)，進(jìn)一步的促進(jìn)融資難問(wèn)題的解決已經(jīng)作為一個(gè)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要問(wèn)題。

2從金融角度分析中小企業(yè)融資難原因

在中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因中，除了其自身方面的條件不足等原因之外，金融企業(yè)自身對(duì)于融資難問(wèn)題的出現(xiàn)，也存在著一定的不足與責(zé)任。所以，本文嘗試從以下幾個(gè)方面來(lái)探討中小企業(yè)產(chǎn)生融資難問(wèn)題的金融角度的原因。

2.1金融企業(yè)對(duì)中小企業(yè)放貸成本較高

在金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融企業(yè)面向中小企業(yè)所進(jìn)行的放貸成本較高。例如，對(duì)于規(guī)模較大的企業(yè)，金融企業(yè)相關(guān)的費(fèi)用占貸款總額的百分之零點(diǎn)三左右，但是，相比較而言，對(duì)于中小企業(yè)綜合的放貸成本，最高會(huì)達(dá)到百分之三。迫于管理成本較高等方面的壓力，金融企業(yè)在進(jìn)行貸款發(fā)放以及貸款授信的過(guò)程當(dāng)中，會(huì)傾向于大企業(yè)，特別是有著較高金融實(shí)力的大企業(yè)。這就在一定層面上加大了金融企業(yè)對(duì)中小企業(yè)放貸的資質(zhì)要求，也增加了中小企業(yè)通過(guò)金融企業(yè)來(lái)獲得相關(guān)融資的難度。

2.2缺乏專門(mén)的中小企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)

除了現(xiàn)有的金融企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)所提供的金融貸款運(yùn)營(yíng)成本較高之外，一些金融企業(yè)并沒(méi)有圍繞中小企業(yè)貸款的具體需求，成立專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展和提供相應(yīng)的信用貸款服務(wù)。目前的中小企業(yè)專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是在數(shù)量方面，還是在業(yè)務(wù)規(guī)模方面都難以滿足中小企業(yè)自身的貸款需求。因此，在今后的中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決過(guò)程當(dāng)中，有必要從金融企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)入手，進(jìn)行機(jī)制體制的完善。只有這樣，才能夠更好的滿足金融機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展提供必要的資金需求。

2.3金融企業(yè)人才的不足

在金融企業(yè)進(jìn)行中小企業(yè)融資難問(wèn)題的助力過(guò)程當(dāng)中，不僅僅需要在必要的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行優(yōu)化，還需要在風(fēng)險(xiǎn)防控體系方面進(jìn)行必要的防控。從目前來(lái)看，我國(guó)一些金融企業(yè)，在必要的中小企業(yè)領(lǐng)域?qū)I(yè)，金融信貸產(chǎn)品人才方面存在不足，無(wú)法有效地為金融力量支持中小企業(yè)發(fā)展提供必要的人力資源。這也影響了金融企業(yè)在中小企業(yè)發(fā)展中所具有的作用和價(jià)值的發(fā)揮。所以，從這一角度來(lái)看，在今后的金融企業(yè)應(yīng)對(duì)環(huán)境發(fā)展壓力以及更好地幫助中小企業(yè)融資難問(wèn)題解決過(guò)程當(dāng)中，還需要系統(tǒng)的解決人才不足的問(wèn)題。

2.4金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)觀念有待革新

從目前的金融企業(yè)綜合運(yùn)營(yíng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，保守型運(yùn)營(yíng)占有較大的比重。很多金融企業(yè)將信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避作為日常運(yùn)營(yíng)，尤其是風(fēng)控的重要方向。這就在一定層面上，提升了中小企業(yè)融資的門(mén)檻，也加大了中小企業(yè)融資的難度。如何進(jìn)一步的革新金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理思想，在保證必要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的優(yōu)化管理體制，為中小企業(yè)提供更好的信貸服務(wù)，應(yīng)該是今后中小企業(yè)獲得更好的融資效果的一個(gè)重要方向?？傊?，從以上的分析中，可以看出，在中小企業(yè)融資難問(wèn)題中，金融企業(yè)自身的管理理念、管理體制以及所面臨的現(xiàn)實(shí)困難等方面都在一定程度上造成了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。如何從這些問(wèn)題出發(fā)，系統(tǒng)的促進(jìn)中小企業(yè)自身的改革是今后緩解和應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的一個(gè)重要突破口。

3金融企業(yè)助力中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決方案

在上文中，簡(jiǎn)要分析了中小企業(yè)融資難問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因，尤其是探討了金融企業(yè)方面的原因。在借鑒相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，本文嘗試從未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)出發(fā)，探討今后金融企業(yè)有效應(yīng)對(duì)和助力中小企業(yè)融資難問(wèn)題的幾點(diǎn)建議。

3.1革新企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念

對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，信貸是其獲得經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)主要途徑和方向，因此，應(yīng)該充分的重視對(duì)信貸市場(chǎng)的挖掘。在這一背景下，隨著我國(guó)金融企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的不斷加劇，很多金融企業(yè)也在積極地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，將服務(wù)“三小”企業(yè)作為企業(yè)信貸服務(wù)的主要對(duì)象，并且取得了較好的效果。例如，鞍山銀行、錦州銀行、遼陽(yáng)銀行等等將信貸的對(duì)象主要定位于當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，不僅拓展了信貸的資源，更為企業(yè)創(chuàng)收，提供了更好的路徑。因此，今后的國(guó)有五大行以及相關(guān)的金融企業(yè)，也應(yīng)該從自身的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展出發(fā)，切實(shí)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，更好的促進(jìn)自身在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)中市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。只有以此為契機(jī)，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級(jí)，有效地應(yīng)對(duì)未來(lái)金融企業(yè)以及金融市場(chǎng)可能存在的波動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)。

3.2切實(shí)降低中小企業(yè)融資門(mén)檻

很多中小企業(yè)在進(jìn)行市場(chǎng)融資的過(guò)程當(dāng)中，之所以不選擇通過(guò)金融銀行企業(yè)的方式進(jìn)行融資一個(gè)主要的原因是，很多金融企業(yè)圍繞中小企業(yè)的信貸設(shè)置了諸多的門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)。這雖然在一定層面上有利于將企業(yè)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，但是，在一定層面上，也加大了中小企業(yè)的融資難度，不利于中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決。所以，在今后的金融企業(yè)改革與發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該從審批環(huán)節(jié)入手，進(jìn)一步的降低審批難度，降低中小企業(yè)融資的門(mén)檻，通過(guò)這種方式，提高中小企業(yè)借助銀行以及相關(guān)金融企業(yè)等方式來(lái)參與融資的積極性，也為中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決提供更大層面的支持。

3.3做好風(fēng)險(xiǎn)防控

眾所周知，相比較而言，中小企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)規(guī)模和運(yùn)營(yíng)實(shí)力有限，無(wú)法和大型企業(yè)相抗衡。再加上，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自身的誠(chéng)信意識(shí)參差不齊，這些都在一定層面上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。為了有效地扭轉(zhuǎn)這一局面，金融企業(yè)，在今后的風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該借助科學(xué)的計(jì)算工具，有效的模擬相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，從市場(chǎng)調(diào)研資質(zhì)審查以及數(shù)據(jù)真實(shí)性方面進(jìn)行綜合的評(píng)判，最大層面的了解中小企業(yè)的發(fā)展情況，了解其資金周轉(zhuǎn)以及還款能力。通過(guò)這種方式，更好地滿足未來(lái)企業(yè)參與，中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的需要。只有有效的提高金融企業(yè)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)可能存在的諸多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，才能夠有備無(wú)患做好風(fēng)險(xiǎn)的防控預(yù)警，最大層面的為中小企業(yè)發(fā)展提供支持。相關(guān)部門(mén)可以提供優(yōu)先辦理行政審批的便利，減少監(jiān)管環(huán)節(jié)等方面的措施，還可以優(yōu)先獲得金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的純信用貸款，來(lái)降低市場(chǎng)的交易成本。政府鼓勵(lì)有關(guān)部門(mén)和單位開(kāi)發(fā)稅意貸等，比如說(shuō)對(duì)納稅信用的A級(jí)納稅人，各級(jí)稅務(wù)部門(mén)、銀監(jiān)部門(mén)將納稅轉(zhuǎn)化為融資資本。通過(guò)這些方式來(lái)系統(tǒng)的降低可能存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)。

3.4加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度

為了有效的幫助中小企業(yè)有效的解決資金不足問(wèn)題，金融企業(yè)應(yīng)該在現(xiàn)有的人才體系方面進(jìn)行完善。同時(shí)，還應(yīng)該進(jìn)一步的加大相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的引進(jìn)力度。一方面，通過(guò)大力的吸引先進(jìn)高精尖人才來(lái)更好地為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品服務(wù)；另一方面，還需要立足于本崗位，進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的培訓(xùn)。在服務(wù)意識(shí)、崗位職責(zé)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面進(jìn)行強(qiáng)化。通過(guò)這種方式更好地為今后中小企業(yè)應(yīng)對(duì)融資難問(wèn)題的解決提供多人才的支持。需要指出的是，在進(jìn)行人才引進(jìn)的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該為人才的發(fā)展提供必要的平臺(tái)，幫助他們更好地貢獻(xiàn)出其內(nèi)在的價(jià)值。只有這樣，我國(guó)中小企業(yè)所面臨的融資難問(wèn)題才能夠借助金融企業(yè)自身的改革與發(fā)展作獲得更大的突破。

3.5提高金融企業(yè)自身的信息共享能力

在之前的金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，由于受到主客觀以及相關(guān)條件的限制，金融企業(yè)信息共享，特別是風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制存在著一定的滯后性，這不僅不利于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)解決，也不利于金融企業(yè)應(yīng)對(duì)可能存在的金融波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了有效地緩解未來(lái)市場(chǎng)不可控因素，可能帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)及壓力，在今后的金融企業(yè)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的過(guò)程當(dāng)中，還應(yīng)該在自身的信息共享機(jī)制方面進(jìn)行完善，為客戶搭建良好的信息共享平臺(tái)，同時(shí)為自身科學(xué)發(fā)展保駕護(hù)航。同時(shí)逐步降低融資成本，用好、用足政策措施，把握政策的發(fā)展方向，明確重點(diǎn)任務(wù)，切實(shí)改進(jìn)和提升小微企業(yè)金融服務(wù)，真正把小微企業(yè)卡打造成為金融服務(wù)小微企業(yè)的橋梁。只有這樣，中小企業(yè)與金融服務(wù)企業(yè)才能獲得共贏發(fā)展。總之，為了有效地滿足中小企業(yè)關(guān)于資金的需求，金融企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮出自身的角色和作用，同時(shí)還應(yīng)該考慮自身的運(yùn)營(yíng)成本以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定周全、周密、科學(xué)、可靠的計(jì)劃，來(lái)有效地完善中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。只有這樣，在今后的中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，融資等綜合發(fā)展能力才能夠得到更大層面的提升。

4結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所扮演的角色正在不斷的凸顯，同時(shí)，由于諸多方面的原因，中小企業(yè)自身所面臨的融資難問(wèn)題也在不斷的加劇。在這過(guò)程當(dāng)中，如何從金融企業(yè)角度出發(fā)，為中小企業(yè)融資難問(wèn)題解決提供系統(tǒng)的助力是當(dāng)前金融企業(yè)研究的主要方向。本文主要立足中小企業(yè)融資難問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因，從金融視角出發(fā)，探討今后的提升策略。希望本文的研究能夠有助于中小企業(yè)融資難問(wèn)題得到一定的緩解和解決。

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作者：南燕 王偉華 單位：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院