民間金融對中小企業融資的作用探究

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摘要：中小企業是我國經濟發展的重要力量，在活躍市場，提供就業崗位方面發揮著積極的作用，但是由于中小企業自身的特點，使得中小企業在發展過程中面臨著融資難的問題，制約了中小企業的健康發展。民間融資作為我國金融的重要補充，在融資貸款方面具有相對的優越性，有效彌補了中小企業融資難的問題，因此本文主要以民間金融為主，對民進金融的特點、優勢進行分析，并探究民進金融對中小企業融資所發揮的作用。

關鍵詞：民間金融；中小企業；融資難；作用

一、民間金融的含義與特點

1.含義

民間金融是民間借貸的一種類型，主要存在于企業、個人、家庭之間，是一種默認行為，并沒有相應的法律依據，不過卻為我國地方經濟發展提供了重要的資金支持，屬于官方金融的重要補充內容，也被稱為地下金融。

2.特點

（1）自發性。民間金融屬于一種自發性行為，是民間內部進行的資本借貸模式，不需要通過正規的法律程序或者制度，只需要借貸雙方簽署基本的合同就能夠達成，民間借貸的雙方往往具有一定的關聯性，通常以熟人為主，或者經過熟人介紹所形成的借貸關系，是建立在彼此信任的基礎上的。（2）多樣性。民間金融的構成模式具有多樣性特征，不僅包括私人錢莊、擔保公司、互助合作社，還包括私募基金、小型商業銀行等。這些多樣化的金融組織，都是以服務小微企業以及個體經營者為主的，其中投資擔保公司主要是金融中介機構，為貸款雙方提供信用擔保；而農村擔保合作社，主要是以農村投資業務為主，滿足農村小微企業的發展需求。（3）普遍性。在我國市場經濟快速發展的過程中，我國民間金融的發展速度也隨著加快，凡是有資本需求的地方基本上都有民間資本的存在，所以民間資本的普及率是非常高的。而且在中小企業融資難的情況下，民間金融能夠發揮更大的作用，這也進一步推動了民間金融的快速發展。（4）靈活性。民間借貸具有靈活性特點，借貸方可以根據自身發展需求以及客戶需求制定相對靈活的借貸利率，通常情況下，該利率要比官方利率高，因為民間借貸沒有健全的風險防控機制，沒有法律依據，所以面臨的風險較大。在利率擬定方面，貸款方往往會根據貸款人的信用狀況、資產狀況、借款時間來確定，此外，中小企業因為無法通過正當途徑獲取相應的貸款，而民間借貸愿意為其提供資金支持，所以企業在權衡利弊之后，也愿意支付較高的利息。

二、民間金融在中小企業融資中的優勢

1.信息把握較為全面，擁有信息優勢

民間金融主要是以地域為主，對周圍以及區域地方企業以及個人進行貸款業務，民間金融能夠對貸款對象進行較為全面的了解。對于正規金融公司而言，在貸款方面往往比較嚴格，需要了解企業各種信息，尤其是財務狀況，但是對于中小企業而言由于自身管理機制以及信息披露機制有限，使得企業很多信息無法滿足銀行的貸款要求。與正規金融相比，民間金融則沒有這樣的特點，通過自己的方式就能夠全面掌握貸款企業的信息，而且在信息獲取方面所花費的成本要遠遠低于正規金融公司；此外，在長期信貸業務當中，民間金融能夠與小微企業建立長久的借貸關系，并且中小企業還能夠為其介紹更多的客戶。

2.融資效率高，具有成本優勢

其一，運營成本低，民間金融還沒有納入到國家法律制度當中，處于灰色地帶，所以民間金融在運行方面比較簡單，沒有過多的繁文縟節，而且操作也沒有統一規范，這就使得其成本相對較低。而正規金融公司不僅需要遵循相應的法律制度，還需要嚴格做好風險控制，并且需要有專門的人員對貸款單位進行了解，并做好跟蹤調查，確保貸款公司能夠及時歸還貸款。其二，交易成本低，民間金融在交易方面程序較為簡單，操作靈活，在合同簽署方面，只需要借貸雙方經過協商確認即可，簽署時間短，不需要過多人力參與，能夠為民間借貸節省大量的成本。

3.對擔保沒有過多要求，具有擔保優勢

第一，擔保物品范圍廣泛。在銀行貸款當中，對于擔保物有一定的要求，一些物品是無法作為擔保物進行貸款的，但是民間融資則沒有過于嚴格的限制，大多物品都可以作為擔保。第二，民間金融貸款過程中還具有無形的擔保，很多貸款都是發生在熟人之間，出現違約的風險較小，能夠為民間金融機構節省大量的成本。此外，在民間金融貸款中，一旦出現違約，不僅關系到貸款本人，與相應的擔保人也有直接的關聯性，貸款人很可能在整個關系當中受到譴責，給企業帶來更大的風險。第三，貸款比較靈活，具有利率優勢。對于民間金融而言不需要遵循國家信貸利率的相關政策，根據自身需求能夠制定比較靈活的利率。

三、利用民間金融推動中小企業融資的有效途徑

民間金融能夠為中小企業融資提供有效的資金需求，而且民間融資來源途徑較為廣泛，與正規金融相比，民間金融具有相對的優越性，在以上內容中可以得到有效體現，所以，要充分利用民間金融的獨特性，以此幫助中小企業獲得發展所需要的資金，為我國中小企業健康運行提供基礎保障。當然，民間金融在現代市場發展過程中還存在一些問題，例如信用問題、管理問題、資金問題等，這些問題制約了民間金融作用的發揮，因此，要制定一些有效的措施，確保民間金融在中小企業融資方面發揮有效的作用，具體可以從以下幾點入手：

1.加強行業規范，確保健康發展

民間金融對于環節中小企業融資難問題具有重要作用，能夠推動中小企業的健康發展，但是，我國民間金融的合法性卻并沒有通過法律途徑進行有效認定，這就使得行業存在政策上的風險，一旦政策發生變化，行業就會面臨生存問題，所以要進一步加強行業規范。確立民間金融的合法性能夠保障民間借貸行為的規范性，為其健康發展提供一個良好的外部環境，具體從以下幾個方面入手：其一，對民間金融的借貸范圍以及資金來源進行規范，避免非法集資行為的發生，使其具有法律依據。例如，要對其資金來源、借貸利率等方面進行規范，避免非法借貸的出現；其二，通過立法方式為民間金融提供法律保障，要形成一個較為有效的法律體系，為民間金融的健康運行提供制度保障。其三，對民間金融的合同內容進行約束，確保內容的合法性、有效性，保障借貸雙方的合法權益。

2.加強監督管理，規避借貸風險

民間金融雖然在某些方面比正規金融借貸具有優勢，但是自身也存在較高的借貸風險，為了規避風險，提高借貸效率，就需要對民間金融進行有效監管，具體可以從兩個方面入手：首先，開展差異化管理，由于民間金融的組織類型多種多樣，級別有所不同，因此在具體監督管理過程中可以實行差異化監管，例如，對于小貸公司、社會集資等，這些具有公共性質的特點，要規避非法集資以及違規借貸的發生，防止洗錢以及高利貸等違法行為的發生。其次，做好利率方面的引導，盡管民間金融在利率方面相對比較靈活，但是也要對其進行有效引導，避免高利率以及過低利率對金融市場產生的沖擊。

3.擴大規模，為中小企業發展提供資金保障

隨著我國綜合國力的不斷提高，人們收入水平呈現大幅度增長趨勢，社會閑散資金比較充足，這個時候就可以擴大民間金融的規模，通過有效方式吸引社會閑散資金的參與，以為中小企業融資提供有效資金保障，可以從這幾個方面著手：其一，可以通過政策以及相關制度成立專業的民營銀行，并將其納入到法律監管當中，由民營銀行專門為中小企業提供金融服務業務，當前，我國主要的民營銀行為民生銀行，在為中小企業發展方面貢獻了較大的力量，未來在這方面可以進一步加大投入力度；其二，引導民間資本參與其中，社會閑散資金是比較充足的，而且大部分閑散資金沒有較好的投資渠道，因此，要不斷健全民間金融機構，通過村鎮銀行、村鎮組織等將民間閑散資金統一起來，進行有效管理，發揮民間資本的有效作用，為中小企業提供專業化服務，在解決民間資金閑置問題的基礎上實現資本的優化配置。

4.完善民間金融信用評估體系

盡管民間金融在中小企業信息掌握方面具有相對優勢，而且信息成本較低，但是在激烈的市場競爭當中，民間金融也將面臨嚴峻的壓力，要想提高競爭優勢，規避風險，就必須要完善信用評估體系。首先，國家以及地方政府部門應該加強征信體系建設，為金融業務發展提供便利；其次，民間金融要制定中小企業的信用評估準則，在信息評估過程中要做到客觀、真實、準確、及時，解決信息不對稱問題。

結束語

本文主要以民間金融為主，對民間金融的含義、特點以及民間金融在中小企業發展中的融資優勢進行了分析，并且對如何提高民間金融對中小企業融資的服務力度提出了建設性建議，希望能夠推動民間金融的健康發展，為中小企業發展提供資金保障。

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作者:張華夷 單位:天津仕瀾資產管理有限公司