保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

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我國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)也會(huì)不斷改變，社會(huì)矛盾也會(huì)比較明顯和突出，政治、經(jīng)洗文化、人口、環(huán)境、城鄉(xiāng)、國(guó)內(nèi)、國(guó)外等等矛盾都會(huì)交織在一起，這些矛盾的出現(xiàn)必然使社會(huì)動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻礙，這就要求我國(guó)要具有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，這樣才能使社會(huì)更加穩(wěn)定，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就是其中一種重要的穩(wěn)定措施。在這一發(fā)展階段，我國(guó)要進(jìn)一步完善社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制，實(shí)行全面的改革措施。主要有:對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行大范圍的調(diào)整，實(shí)行多元化的經(jīng)濟(jì)體制，完善產(chǎn)業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步打破行業(yè)壟斷，加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控，促進(jìn)有利的競(jìng)爭(zhēng)模式。加強(qiáng)對(duì)投資體制的改革和創(chuàng)新，使政府職能得到轉(zhuǎn)變，提高政府的公信力等。此外，在這一發(fā)展階段，改革開放的力度要進(jìn)一步加強(qiáng)，把國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)與國(guó)外的市場(chǎng)有機(jī)地聯(lián)系在一起。我國(guó)很多的企業(yè)受到國(guó)際跨國(guó)公司影響，在生存與發(fā)展上受到制約，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于國(guó)際資源具有很大的依賴性，因此，一旦國(guó)際市場(chǎng)發(fā)生改變，就會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，與其他國(guó)家合作的過程中有可能遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以保障我國(guó)對(duì)外貿(mào)易少受風(fēng)險(xiǎn)因素的影響?？傊?，不管是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)際貿(mào)易，還是企業(yè)的改革發(fā)展都離不開保險(xiǎn)業(yè)作為保障，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，可以為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)可靠的環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

我國(guó)實(shí)行改革開放以后，保險(xiǎn)業(yè)一方面使我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，另一方面使我國(guó)經(jīng)濟(jì)方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到了舉足輕重的作用。

1保險(xiǎn)業(yè)補(bǔ)充經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不足

保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變中起到了補(bǔ)充的作用。在2011年，保險(xiǎn)業(yè)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到近五百萬(wàn)億人民幣，主要對(duì)象是一些經(jīng)濟(jì)成分和個(gè)人，同比增長(zhǎng)百分之三十左右，是當(dāng)年國(guó)民生產(chǎn)總值的十多倍。保險(xiǎn)業(yè)涉及的領(lǐng)域非常廣泛，不光有第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)，還有第三產(chǎn)業(yè)，因此，保險(xiǎn)業(yè)與人民的生活是息息相關(guān)的。2011年，保險(xiǎn)業(yè)支付的各項(xiàng)賠款和保險(xiǎn)金大約四千多億人民幣，同比增長(zhǎng)了百分之二十多。因此，對(duì)于重大的事故、災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)具有重要的賠付作用，非常有利于后面的生產(chǎn)恢復(fù)以及災(zāi)后重建，幫助人民恢復(fù)了正常的生活秩底

2保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有利于社會(huì)保防體系的建立

保險(xiǎn)業(yè)具有重要的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，尤其是在廣大的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，為政府減輕了負(fù)擔(dān)，更切實(shí)地幫助了百姓。2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)涉及到了方方面面，在全國(guó)的幾乎全部省市都有所發(fā)展，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，貫徹落實(shí)了國(guó)家的惠農(nóng)政策，保險(xiǎn)服務(wù)使廣大農(nóng)民都受到了廣大益處。我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了人口老齡化的趨勢(shì)，這一趨勢(shì)的出現(xiàn)使我國(guó)社會(huì)保障面臨著巨大的壓力，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步解決了人們所關(guān)心的養(yǎng)老問題，然后在市場(chǎng)化的作用下，使資源的配里得到了優(yōu)化。2011年，健康保險(xiǎn)增加了承保人發(fā)到近十億，養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)到七百多萬(wàn)，由此可見，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步解決了我國(guó)的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，使人們的生活有了保障，還在一定程度上帶動(dòng)了我國(guó)的消費(fèi)水平，刺激了人們的消費(fèi)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，還使我國(guó)的社會(huì)保障更加健全，人們的福利水平不斷提高，幸福指數(shù)上升社會(huì)發(fā)展更加和諧。

3促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)創(chuàng)新

從2008年開始，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在金融危機(jī)的影響下出現(xiàn)了一定的波動(dòng)。而保險(xiǎn)業(yè)為了使國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步發(fā)展，結(jié)合行業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極拉動(dòng)內(nèi)需，擴(kuò)大外需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變。2011年，信用保險(xiǎn)承擔(dān)了國(guó)際貿(mào)易大約三萬(wàn)多人民幣的風(fēng)險(xiǎn)金，使我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易發(fā)展在安全可靠的環(huán)境下穩(wěn)步發(fā)展。此外，保險(xiǎn)行業(yè)還進(jìn)行了創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新了責(zé)任保險(xiǎn)，承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)金額約為三十多萬(wàn)億，為社會(huì)改革與企業(yè)創(chuàng)新提供了必要條件。另外，保險(xiǎn)行業(yè)還積極參與金融改革，在債券市場(chǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屬于第二大投資者，資金的運(yùn)用金額也是非常大的。因此，保險(xiǎn)業(yè)既能穩(wěn)定社會(huì)，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而人們的保險(xiǎn)意識(shí)也越來越強(qiáng)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)盡管發(fā)展比較快速，但是其中也存在一定的問題，主要問題有:第一，保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模普遍比較小，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體存在不適應(yīng)的地方。2002年，我國(guó)保險(xiǎn)的深度大約為4%，密度僅僅三+美元左右。與世界的平均水平相比，深度與密度都是非常低的。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類不多，市場(chǎng)細(xì)分不足，而社會(huì)發(fā)展卻具有多樣性，因此，二者是及其不平衡的。第三，保險(xiǎn)業(yè)的資金短缺，財(cái)力不夠雄厚，加上資金的運(yùn)用范圍非常窄，因此，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債也是不相適應(yīng)的。在保險(xiǎn)資產(chǎn)當(dāng)中，銀行存款的比例大約為50%，然后是國(guó)債以及企業(yè)債券，證券投資僅僅占一小部分，資金的有效利用率是非常低的，因此，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也是非常弱的。第四，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)、市場(chǎng)環(huán)境比較窄，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢，相關(guān)的法律法國(guó)不健全。第五，保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)很大的壓力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，由干實(shí)行對(duì)外開放，很多外商紛紛進(jìn)駐中國(guó)，加劇了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，外資保險(xiǎn)業(yè)具有優(yōu)秀的人木優(yōu)質(zhì)的客戶資源，這些都是我國(guó)本土公司不能相比的。上述的這些問題，一方面是我國(guó)的體制因素決定的，另一方面是政策造成的，此外，還有思想層面的原因，為了解決這些不足，我們要采取相應(yīng)的對(duì)策來加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

加快我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的對(duì)策

1加大宜傳力度

通過宣傳教育使我國(guó)政府和人民能明確保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府可以利用保險(xiǎn)業(yè)來避免社會(huì)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，人民也可以利用保險(xiǎn)來增強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷挖掘保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間，使保險(xiǎn)行業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保證社會(huì)，最終形成一個(gè)良性的循環(huán)系統(tǒng)。

2加快保險(xiǎn)行業(yè)的改革與創(chuàng)新

那些發(fā)展已經(jīng)有比較長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)業(yè)可以進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，提高企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)業(yè)也可以多種方式的持股方式，使現(xiàn)代化的管理制度更加健全，使公司治理的結(jié)構(gòu)更加完善。企業(yè)還要制定一系列的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制，這樣，對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理才能更加規(guī)范、更加嚴(yán)格。如果是一些具有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，要進(jìn)一步進(jìn)行改革和創(chuàng)新，爭(zhēng)取把企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，此外，擴(kuò)大開放程度，不斷向外資開放我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，吸引新的投資者，從而增強(qiáng)在業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力度，保險(xiǎn)行業(yè)才能變大變強(qiáng)。

3創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高質(zhì)量

可以根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的不同設(shè)計(jì)不一樣的保險(xiǎn)種類，這樣一來，可以滿足不同人群的不同需要。在服務(wù)方面也要進(jìn)一步加強(qiáng)，例如，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案的設(shè)讓增加保險(xiǎn)咨詢業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管理等等，避免了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一些不良現(xiàn)象，比如只關(guān)注市場(chǎng)份額不關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、只重視保險(xiǎn)費(fèi)不重視理賠金、只關(guān)心短期利益不關(guān)心長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展等等現(xiàn)象。還克服了投保人隨意投保、被誤導(dǎo)等問題，這樣，保險(xiǎn)服務(wù)的水平就能得到提高。

4進(jìn)一步開闊保險(xiǎn)金運(yùn)用架道、提高資金運(yùn)用效率

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以結(jié)合證券、金融、貨幣等市場(chǎng)一起進(jìn)行分梳探索在新的形式下銀證?；鞓I(yè)是不是可以進(jìn)行良性運(yùn)幸孔對(duì)于保險(xiǎn)資金，可以使用多元化的方式進(jìn)行投資，資金進(jìn)入資本市場(chǎng)以后，就能夠使資本市場(chǎng)更加穩(wěn)定，從而成為其主要力量。與此同時(shí)，使資本市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范，防止因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)中能夠穩(wěn)定地運(yùn)行。此死我們還可以分析保險(xiǎn)資金是不是可以進(jìn)行間接投資，看其是不是可以用于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及作為外匯資金。還可以建立一些公司，專門管理保險(xiǎn)資金，從而減，J了風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金運(yùn)行的安全性，豐富了保險(xiǎn)資金的使用途徑。

5建立有效的監(jiān)管摸式

探索合理的監(jiān)管模式，這些模式既要符合現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，又要符合我國(guó)現(xiàn)有的體制環(huán)境，使監(jiān)管方式更加專業(yè)化、技術(shù)化以及制度化，把內(nèi)部環(huán)境的監(jiān)管與外部環(huán)境的監(jiān)管結(jié)合在一起。建立的監(jiān)管模式主要以償付能力為主。此外，還要建立一系列的制度作為保障，例如保險(xiǎn)精算的規(guī)則以及保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)則等等，建立一個(gè)以證券、銀行以及保險(xiǎn)為一體的監(jiān)管體系，從而使保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性降到最低。

6加強(qiáng)信用體系的建立

建立有效的信用體系使社會(huì)的誠(chéng)信水平進(jìn)一步得到提高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，信用是一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)內(nèi)容，也是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的重要保障。目前，一方面要使企業(yè)的誠(chéng)信得到提高，防止一些素質(zhì)低下的保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人，甚至保險(xiǎn)公司有意隱瞞不利于客戶的保險(xiǎn)信息，從而誤導(dǎo)顧客進(jìn)行一些不必要的消費(fèi)行為;另一方面要使公眾的誠(chéng)信得到提高，防止一些消費(fèi)者沒有按照保險(xiǎn)合同來履行義務(wù)，或者出現(xiàn)一些惡意欺騙保險(xiǎn)費(fèi)、索要不合理賠償?shù)男袨?。因此，我們要建立良好的信用體系，使信息的持有者之間加強(qiáng)合作與交流，使整個(gè)社會(huì)的信用系統(tǒng)有效建立起來，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，使守信用人的合法權(quán)益得到真正的保障，加大對(duì)那些不守信的人或行為的懲處力度，創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供必要的條件。

7提高保險(xiǎn)人才素質(zhì)

在加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)就慢慢加入到經(jīng)濟(jì)全球化以及一些國(guó)際合作中去，所以保險(xiǎn)行業(yè)必須要有國(guó)際視甄保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)的時(shí)候，除了要加強(qiáng)她們的專業(yè)知識(shí)水平以及工作能力之外，還一定要注重培養(yǎng)員工的創(chuàng)造性思維，讓他們能夠在團(tuán)隊(duì)生活中慢慢學(xué)會(huì)合作與競(jìng)爭(zhēng)，從而提高自己的實(shí)踐能力，做一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的高綜合素質(zhì)的人術(shù)改變保險(xiǎn)行業(yè)原有的來者不拒的招聘方式，企業(yè)招聘應(yīng)該要是能夠適應(yīng)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，選用的新人應(yīng)該是具有責(zé)任感的，這樣才不會(huì)一有挫折就會(huì)選擇用離職來逃避;選用的新人，般都要具有大專以上的學(xué)歷，最好是有一定的金融理財(cái)方面的知識(shí)，還要具有一定的銷售經(jīng)驗(yàn)。企業(yè)還可以通過設(shè)置面試和筆試來進(jìn)一步了解應(yīng)聘者的溝通能力以及所具備的金融知識(shí)的專業(yè)度。另外，保險(xiǎn)公司還可以與一些高校進(jìn)行合作，這樣高校就會(huì)主動(dòng)去關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，從而學(xué)生也會(huì)有所關(guān)注，對(duì)以后進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)打下基礎(chǔ)。

總之，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)具有很大的促進(jìn)作用，在其發(fā)展過程中，有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)，我們要根據(jù)實(shí)際情況來開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路。（本文作者：應(yīng)素素 單位：浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院）