中國保險服務貿易發展淺析

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2020年11月15日，中國正式簽署《區域全面經濟伙伴關系協定》（RCEP），協定的簽署將進一步促進區域間多邊貿易，為助力中國保險服務貿易發展提供更廣闊的平臺和更多的機會。本文試闡述中國保險服務貿易發展現狀，結合顯性比較優勢指數、貿易競爭力指數研究我國保險服務貿易國際市場競爭力，基于RCEP協定相關內容分析發展機遇和面臨的挑戰，提出相關建議。RCEP協定對金融領域調整較大，各成員國高水平開放保險服務貿易。中國作為協定內最大經濟體，在國際商品貿易上處于主導地位，但服務貿易卻常年逆差，其中保險服務貿易同樣處于劣勢：起步晚，國際競爭力低，與國際成熟保險貿易體差距大，是我國保險服務貿易的基本特點。因此，了解我國保險服務貿易現階段狀況，發掘RCEP市場，對提高我國保險服務貿易的國際競爭力、減少金融服務貿易逆差具有重要意義。

一中國保險服務貿易現狀

一.開發程度低，外資市場份額小

1992年，國務院批準美國友邦保險公司在上海設立分公司，濫觴我國保險開放試點，成為我國第一家外資保險公司。隨著中國經濟騰飛，人均收入大幅提高，中產階級日益增多，保險密度逐年攀升，不斷有外資保險公司進入中國市場。截止到2018年，已有16個國家或地區的外資入住中國保險市場，共計57家保險公司：其中，資財產保險公司22家、外資人身保險公司28家、再保險公司6家以及1家資產管理公司。外資大部分以合資的形式存在，中國銀行保險監督管理委員會令（2019年第4號）中明確規定：外國保險公司與中國的公司、企業合資在中國境內設立經營人身保險業務的合資保險公司，外資比例不得超過公司總股本的51%。截止到2020年，我國涉及保險的金融市場開發程度基本偏低。其次，國內保險市場主要以中國平安、中國人壽等中資企業為主導，外資保險機構2018年末的市場份額僅為5.19%，業務發展比較緩慢，且主要集中在北京上海廣州等地，區域發展極不平衡。

二.國際競爭力低，海外商業存在少

1.顯示性比較優勢指數RCA。RCA指數是指一個國家某種商品或服務出口額占其出口總值的份額與世界出口總額中該類商品或服務出口額所占份額的比率。RCA指數計算公式為：=（/）/(/);其中表示國家j出口產品i的出口值,表示國家j的總出口值；表示世界出口產品i的出口值，表示世界總出口值。指數能直觀地反映一個國家保險服務貿易的出口與世界平均出口水平比較的相對優勢,如果1.25≦RCA≦2.5，則表明該國服務具有較強的國際競爭力，如果RCA﹤0.8，則表明該國服務競爭力弱。根據下圖顯示，2014-2018年中中國保險服務貿易總體無明顯增長趨勢，雖在2015年RCA指數達到0.53，但總體上RCA指數均低于0.8，說明中國保險服務貿易與其他經濟體相比不具備國際競爭力。2.競爭優勢指數TC。TC指數是指一國進出口貿易的差額占其進出口貿易總額的比重，為重要的國際競爭力衡量指數。TC指數計算公式：=（-）/（+）;其中為i國j產品的出口，為i國j產品的進口，（-）為i國凈出口，（+）為i國j產品的進出口總額。TC指標衡量范圍為-1到1，TC值越接近于1，表明其競爭力越強，反之表明其競爭力越弱。據圖2所示，在2014年出現最小值-0.66，2015年出現最大值-0.28，兩年之間增長幅度約57%，雖增幅較大，但2014-2018年，我國TC指數卻依然一直處于負值，意味著保險服務貿易國際競爭力依然較弱。以上分析表明，我國保險服務貿易國際競爭力低，整體處于逆差；而且我國保險企業以商業存在的形式主要分布亞洲（香港、新加坡、澳門），對外FDI水平低，以中國人壽保險為列，僅存在于印尼、新加坡市場。

二RCEP框架下我國保險服務貿易的機遇和挑戰

一.借力“引進來”優化市場結構

2019年我國保險市場規模達6174億美元，僅次于美國，作為RCEP協定中最大的保險市場，我國在WTO承諾的100個領域開放的基礎上，此次承諾提高金融、法律、建筑、海運等37個領域的開放水平。我國在RCEP附件二（中國服務具體承諾表）中明確：“允許外國非壽險公司設立分公司或者獨資子公司，沒有企業形式限制”，“外國人壽保險公司可以設立分支機構或外商投資企業，不受任何形式的設立限制”，這意味著我國基本消除了協定框架內外資進入保險業門檻，將會改變我國保險市場長期被中國人保、中國人壽和平安保險等大型中資企業壟斷的局面。中國保險市場龐大，學習外資先進運營理念，掌握市場推廣經驗，優化豐富保險種類，對滿足人民群眾日益增長的美好生活及多元化保險需要至關重要。區域內優質外資的進入將形成中外保險公司公平競爭、優勢互補的雙贏局面,促進我國保險服務品質升級，給人民群眾更多的選擇。

二.助力中資保險企業“走出去”

與中國一樣，RCEP其他成員國也都在金融領域加大了開放程度，此舉對于我國發展保險服務貿易是極好的機會，我們要充分利用協定中最惠國待遇、市場準入以及國民待遇等便利條件積極實施“走出去”戰略,開發和深耕成員國保險市場。我國保險企業產品單一，海外市場運營經驗缺乏，可先行避開RCEP中高度成熟市場（如日本、新加坡），把重心放在RCEP框架中的東盟國家，他們經濟發展迅速，保險密度逐年攀升：2013-2018年間越南居民保費支出激增25%，印度尼西亞增長10.6%，泰國增長8%。我國保險企業可借機成立跨國子公司或兼并當地中小保險公司，結合市場特點開發新險種服務當地企業和居民，拓展我國保險市場，提高我國保險服務貿易的國際競爭力。

三.問題和難點

RCEP協定簽署后，中國將與其他締約國之間在較低成本的基礎上，產生更加密切的經濟合作，逐步實現國民待遇和非差異化的最惠國待遇，擴大服務貿易合作。更開放服務貿易市場，倒逼國內保險服務產業改革，刺激我國保險業發展。但這是把雙刃劍，RCEP協定外資控股比例從原有的51%增至100%，意味失去外資保險公司營運控制權，加之現今保險產品多樣化、運營方式多元化，難免出現外資保險公司利用法律漏洞，做不正當市場競爭或濫用保費現象。另方面，保險服務貿易國門全面打開“引進來”、“走出去”，除監管壓力增大，在營運管理、人才儲備等方面也存在短板。當務之急是解決問題化解難點，加快與日韓較為成熟的保險服務貿易接軌，推進我國保險服務貿易健康發展。

三措施和建議

一.強化監管體系，完善配套法律制度

我國保險業起步較晚，1995年才誕生第一部《保險法》，在國內保險市場開放，外資涌入的情況下，應學習借鑒英、美、日、韓在保險立法和監管方面成熟經驗和方法，加快完善外資保險條例及配套法律法規，建立健全有效的監管機制和運作體系，保證國家金融秩序穩定和人民財產安全。

二.改善外資保險公司

在中國區域發展不平衡的局面，政府可根據區域資源稟賦差異，合理引流外資保險企業，巧妙布局中國市場，促進保險市場良性發展。

三.發展鞏固國內保險服務

市場并擴大海外保險服務貿易市場，需加強人才建設，現今我國保險從業人員素質參差不齊，專業人才缺口大，很大程度上制約了保險業的發展，應結合實際情況，吸納海外優秀人才，借鑒先進的管理經驗和創新理念，推進我國保險服務貿易業升級和發展；另一方面，校企合作優化專業和教學內容設置，加快國內人才培養，擴大人才稟賦優勢，整體提升我國保險業國際競爭力，形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環互相促進的新格局。

作者:田睿 何敬 譚琳 單位:西南財經大學天府學院