農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況研究

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摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及未來(lái)發(fā)展的重要組成。新中國(guó)成立以來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不斷推進(jìn)，各階段的政策均體現(xiàn)了實(shí)際國(guó)情的需要，通過(guò)梳理各階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的轉(zhuǎn)變，為今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展、引進(jìn)人才提高產(chǎn)業(yè)質(zhì)量、明確政府職責(zé)等提供經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展情況；研究展望

1新中國(guó)成立初期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

新中國(guó)成立初期，我國(guó)各個(gè)行業(yè)都面臨著重新建設(shè)的任務(wù)，為了鞏固新生的人民政權(quán)，國(guó)家在共同綱領(lǐng)指導(dǎo)精神下發(fā)起了“”運(yùn)動(dòng)。由于之前遭受到封建土地所有制約束和戰(zhàn)爭(zhēng)的破壞，加上生產(chǎn)工具缺少、自然環(huán)境惡化、災(zāi)害加重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)重前行。1949年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京宣布成立。隔年，人保公司開(kāi)始探索農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)集體根據(jù)其具體情況自愿投保，在市場(chǎng)條件的不斷改善下，保險(xiǎn)標(biāo)的物范圍逐漸升級(jí)至耕牛、馬、驢以及水稻、玉米、小麥等作物，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入高達(dá)1824億元；隨后一年即增長(zhǎng)至3270億元，保險(xiǎn)賠付率也由7.6%增長(zhǎng)至44.9%，當(dāng)年牲畜保險(xiǎn)在多地試辦成功，反響良好，農(nóng)戶(hù)投保積極性隨著保險(xiǎn)標(biāo)的物的不斷增加而增強(qiáng)。此階段政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展沒(méi)有過(guò)多干涉，由表1可見(jiàn)，1951-1952年，隨著保險(xiǎn)公司增加承保種類(lèi)，擴(kuò)大承保范圍，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)近八成。由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保經(jīng)驗(yàn)，1951-1953年處理保險(xiǎn)賠款過(guò)程中存在農(nóng)戶(hù)賺取保費(fèi)的行為，人保公司在1953年決定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的欠費(fèi)進(jìn)行呆賬處理，賠款過(guò)程中的資金問(wèn)題一切從簡(jiǎn)，當(dāng)年賠付率飆升至438.9%。由于制度管理不善，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)入不敷出被暫時(shí)叫停。這個(gè)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展尚不完善，保險(xiǎn)承辦和賠付機(jī)制均存在較大漏洞。例如在牲畜保險(xiǎn)的開(kāi)辦過(guò)程中，由于盲目冒進(jìn)等問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金混亂、相關(guān)賬目不清。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，1952年的牲畜保險(xiǎn)的賠款款項(xiàng)約占保費(fèi)收入的50%，其中尚未計(jì)算防疫補(bǔ)助和管理費(fèi)用。1954年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)辦，農(nóng)戶(hù)投保熱情高漲，牲畜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保標(biāo)的物增加至近50萬(wàn)頭，次年數(shù)量增加至430萬(wàn)。但是承保過(guò)程中制度不完善、政府監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，1958年人保公司決定再次停辦國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)，基本上代替了原有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承擔(dān)起保障生產(chǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)等職能。在城市中城鎮(zhèn)工商業(yè)基本是國(guó)營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，在農(nóng)村改變了原有小規(guī)模單一項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式。有人認(rèn)為城市中的經(jīng)營(yíng)可以依靠國(guó)家財(cái)政調(diào)劑方式進(jìn)行補(bǔ)償，農(nóng)村已經(jīng)具備抗災(zāi)能力和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在城市和農(nóng)村的發(fā)展機(jī)遇較小。從1959年至1981年均處于停辦階段。

21982-2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)與發(fā)展情況

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)發(fā)展階段(1982-1992)

1978年我國(guó)開(kāi)啟家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，明確了生產(chǎn)過(guò)程中小農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)主體地位，同時(shí)也意味著農(nóng)戶(hù)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)被減弱。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一時(shí)期的體系改革主要圍繞農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和職能的完善，基本依靠外部行政力量推動(dòng)運(yùn)行。人保公司在之前牲畜保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上汲取經(jīng)驗(yàn)重新完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在1986年增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物近百種個(gè)，政府給予部分地域開(kāi)辦保險(xiǎn)資金支持，主推當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。人民保險(xiǎn)公司壟斷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，政府職責(zé)的隱性推動(dòng)也促進(jìn)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，盡管政府沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是也根據(jù)具體的發(fā)展情況給予了政策性的補(bǔ)助和意見(jiàn)。此時(shí)人保公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍被劃分在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，后續(xù)發(fā)展證明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)若單純以商業(yè)保險(xiǎn)的模式發(fā)展虧損較大，企業(yè)難以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。1982年至1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈階梯式上升，保費(fèi)收入增長(zhǎng)的同時(shí)賠款額度也隨之增長(zhǎng)，更有幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款額度超過(guò)年收入。賠付率在這十年大體維持在95%，1986年突破總體趨勢(shì)至135.86%。究其原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直在商業(yè)保險(xiǎn)的框架下發(fā)展，政府雖然給予了政策性補(bǔ)助和發(fā)展意見(jiàn)，但并對(duì)明確立法給予其規(guī)范性政策。

2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展萎縮階段（1993-2003）

1992年中共十四大確定農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度沿著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未跟隨時(shí)展的潮流。由商業(yè)機(jī)構(gòu)完全承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非是長(zhǎng)久之計(jì)，該階段,商業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不斷退出,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占比一直呈下降趨勢(shì)。2000年起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展更是出現(xiàn)大滑坡。2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占1998年收入的半成。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)政策被劃分為了四種類(lèi)型，綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了更大的支持同時(shí)也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的細(xì)節(jié)給予了嚴(yán)格的規(guī)定。

32004-2018我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健與創(chuàng)新并重發(fā)展

2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦開(kāi)啟了保險(xiǎn)業(yè)新的紀(jì)元，保費(fèi)補(bǔ)貼的政策也提高了農(nóng)戶(hù)的投保熱情（張燕媛）[1]。2004—2007年的中央一號(hào)文件均側(cè)重政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)的不斷探索和體制的進(jìn)一步完善。保監(jiān)會(huì)也給對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類(lèi)事務(wù)的處理開(kāi)啟綠色優(yōu)先通道，此外各地先后成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司助推產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇。2006年為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，保監(jiān)會(huì)降低對(duì)保險(xiǎn)公司的管費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)至1.8‰以緩和公司資金緊張問(wèn)題。由圖3可知，在此期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)仍然較弱，功能和作用發(fā)揮不充分，保費(fèi)收入漲幅波動(dòng)較小。此階段我國(guó)對(duì)如何構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系雖未形成規(guī)劃,但多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已展開(kāi)[2]。2013年我國(guó)實(shí)施《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。一方面給予了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展法律支持，對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行了約束，另一方面及時(shí)獲取市場(chǎng)信息并對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)督，及時(shí)有效地規(guī)范發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的不斷建設(shè)，2016年國(guó)務(wù)院對(duì)條例進(jìn)行了進(jìn)一步完善，在保證農(nóng)戶(hù)的基礎(chǔ)生產(chǎn)上將生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。2015年中央一號(hào)文件首次提出創(chuàng)新“保險(xiǎn)+期貨”的新模式。隨著保險(xiǎn)加法模式的不斷完善推進(jìn)，將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與期貨市場(chǎng)捆綁，有效地了保證農(nóng)產(chǎn)品保值。單純依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的政府補(bǔ)貼僅能在一定程度上保障農(nóng)戶(hù)的基本收入，基于長(zhǎng)期發(fā)展的角度，單純的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能激發(fā)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)積極性。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上引進(jìn)金融工具，能夠有效地規(guī)避因自然因素導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，將風(fēng)險(xiǎn)引渡到期貨市場(chǎng)。2019年文件主要聚焦于農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面深化農(nóng)村改革。積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品,能夠加快與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略同步的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革進(jìn)程[3]。由圖4可知2013—2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率基本維持在60%~70%，保險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)步上升。未來(lái)幾年,政府的財(cái)政補(bǔ)貼政策可能做出適當(dāng)?shù)暮侠淼恼{(diào)整,特別是補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)會(huì)更加合理和符合各地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求和財(cái)政負(fù)擔(dān)能力[4]。

4研究展望

對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展既要進(jìn)行監(jiān)管又要實(shí)行管理，是有該保險(xiǎn)的性質(zhì)決定的[5]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再利用其他金融衍生品進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，在此過(guò)程中金融市場(chǎng)的監(jiān)管以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的技術(shù)要求需要被不斷重視。政府以財(cái)政稅收和保費(fèi)補(bǔ)貼輔佐保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，政府的職責(zé)也需要不斷被強(qiáng)化。2020年世界范圍內(nèi)的肺炎疫情嚴(yán)峻，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了巨大的影響，在嚴(yán)峻疫情交通封鎖的情況下有學(xué)者指出農(nóng)業(yè)發(fā)展可以考慮多種發(fā)展模式如循環(huán)經(jīng)濟(jì)等[6]。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)在不斷積累，對(duì)此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)盡快發(fā)展相關(guān)對(duì)策。

4.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的物基本覆蓋了各個(gè)領(lǐng)域，但是林業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)相對(duì)較少。由于森林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊性，林戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知錯(cuò)誤，森林保險(xiǎn)參保率在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中相對(duì)較低。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前提是大數(shù)據(jù)法則，極少數(shù)的參保額度不能夠支持風(fēng)險(xiǎn)分散。保險(xiǎn)公司要積極開(kāi)展地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，根據(jù)地域發(fā)展特色制定財(cái)政補(bǔ)貼政策，加快金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新[7]。除了應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該覆蓋非自然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,例如價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)等[8]。所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在在保險(xiǎn)+金融衍生品的試行模式下，進(jìn)一步完善投保機(jī)制，加強(qiáng)與期貨公司互動(dòng)合作，合理利用保費(fèi)資金，完善與其他金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接機(jī)制。強(qiáng)化宣傳體制，切合實(shí)際了解消費(fèi)者參保需求，強(qiáng)化消費(fèi)者參保意識(shí)。

4.2引入人才提高產(chǎn)業(yè)質(zhì)量

近幾年國(guó)家不斷推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，鼓勵(lì)建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系深入推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”市場(chǎng)的試點(diǎn)發(fā)展。引入人才有利于不斷汲取外界積極思想和先進(jìn)技術(shù)，更加有效地學(xué)習(xí)黨中央指導(dǎo)思想和國(guó)內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)整合資金、技術(shù)、人才等市場(chǎng)資源，提高企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，緩解內(nèi)部問(wèn)題導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)不良等狀況。人才的引入為企業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新動(dòng)力和生存活力。

4.3明確政府職責(zé)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的賠償以及勘察定損的效率，均需要相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督保障，以免出現(xiàn)發(fā)展初期資產(chǎn)負(fù)債不明確的問(wèn)題。相對(duì)其他保險(xiǎn)種類(lèi)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律支持并不完善，對(duì)各級(jí)政府應(yīng)有明確文件規(guī)定其職能，并根據(jù)實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題不斷優(yōu)化文件條約。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的政府職責(zé)越位和缺位的現(xiàn)象，上級(jí)部門(mén)要加強(qiáng)政府人員的思想建設(shè)和工作引導(dǎo)，保證每個(gè)崗位各司其職。

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作者：周盈 單位：南京林業(yè)大學(xué)