保險(xiǎn)運(yùn)行問題及對策思考分析

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摘要：戀愛常青藤保險(xiǎn)的目的在于為當(dāng)代大學(xué)生提供一個(gè)戀愛保障，在一定程度上緩解大學(xué)生約會(huì)的經(jīng)濟(jì)壓力，更好的幫助大學(xué)生樹立正確的戀愛觀以及消費(fèi)觀，營造良好的社會(huì)氛圍。針對該項(xiàng)目在運(yùn)行過程中的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、營銷運(yùn)營環(huán)節(jié)和服務(wù)階段存在的問題進(jìn)行思考，從不同的主體層面研究分析解決的對策，從而推動(dòng)戀愛常青藤項(xiàng)目的正常進(jìn)行，在市場上取得一定的競爭力。

關(guān)鍵詞：戀愛常青藤保險(xiǎn)；戀愛論壇；戀愛合約

引言

戀愛常青藤保險(xiǎn)主要針對青年戀愛群體，推出戀愛保險(xiǎn)、戀愛合約、戀愛基金以及愛情論壇四個(gè)部分。通過這四個(gè)部分的組合運(yùn)行為當(dāng)代大學(xué)生提供一個(gè)戀愛保障，改善戀愛過程中的經(jīng)濟(jì)問題，提供戀愛群體一個(gè)訴說問題、尋求建議的平臺(tái)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的戀愛觀以及消費(fèi)觀。然而該項(xiàng)目在運(yùn)行過程中也存在一系列設(shè)計(jì)、運(yùn)營以及服務(wù)方面的問題，為解決這些問題，推進(jìn)戀愛常青藤保險(xiǎn)的順利運(yùn)行，應(yīng)該從國家政策、技術(shù)監(jiān)管、推廣宣傳以及保險(xiǎn)公司方面采取一系列的措施。

1戀愛常青藤保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問題

1．1設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)存在的問題

1．1．1戀愛保險(xiǎn)合同有效性難以界定保險(xiǎn)利益關(guān)系界定問題，從專業(yè)角度來說，保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)基于保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對投保目標(biāo)所具有的法律上承認(rèn)的利益。我國相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的受益人必須要是直系親屬，所以熱戀中的情侶來購買戀愛保險(xiǎn)，是不能將對方作為受益人的。情侶關(guān)系是不受法律保護(hù)的，因此戀愛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益關(guān)系界定存在一定的問題，不同于常見的保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方式，它的保險(xiǎn)合同是否有效在一定程度上需要重新界定，這個(gè)界定標(biāo)準(zhǔn)還難確定。同時(shí)，保險(xiǎn)合同中的條款規(guī)定是否符合國家規(guī)定，在滿足客戶的需求的同時(shí)可能無法達(dá)到國家規(guī)定，因此保險(xiǎn)合同的有效性滿足較為困難。

1．1．2戀愛合約個(gè)性化設(shè)計(jì)較為復(fù)雜戀愛合約是通過立定特色的合約，在感性的戀愛生活中加入理性相處的原則，個(gè)性化的設(shè)計(jì)能夠吸引大學(xué)生的興趣，從而樹立理性的消費(fèi)觀。但是專業(yè)機(jī)構(gòu)對于不同情況的戀愛合約進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)程序較為復(fù)雜，存在諸多問題。機(jī)構(gòu)只能推出一種或者多種戀愛合約，大致方向雖然一致，但是無法滿足對每一對情侶個(gè)性化的要求進(jìn)行設(shè)計(jì)及修改。而且對于一些特殊的戀愛群體如異地戀而言，這種個(gè)性化的設(shè)計(jì)更為復(fù)雜，他們所面臨的問題相較于普通的戀愛群體更多的是溝通和距離的問題，因此設(shè)計(jì)方面更需要考慮這個(gè)問題。

1．2營銷運(yùn)營環(huán)節(jié)存在的問題

1．2．1戀愛保險(xiǎn)開發(fā)推廣難保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)是根據(jù)市場需求而來的，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也是根據(jù)市場經(jīng)驗(yàn)的，但目前市場上與戀愛保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，但支付寶曾在七夕節(jié)期間推出的戀愛保險(xiǎn)、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的戀愛保險(xiǎn)，是目前本項(xiàng)目可參考的。同時(shí)，作為一種新型保險(xiǎn)，在合法的基礎(chǔ)上保監(jiān)局對此不會(huì)太過嚴(yán)苛，此外關(guān)于戀愛方面的保險(xiǎn)能夠受到廣大大學(xué)生戀愛群體的歡迎。但是市面上出現(xiàn)的戀愛保險(xiǎn)紛紛下架也映射出一定的問題，其中一部分原因是對市場調(diào)查不徹底。在運(yùn)營階段，對戀愛常青藤保險(xiǎn)這一項(xiàng)目的市場調(diào)查面較廣，參考資料較少。同時(shí)，在推廣階段也存在一定問題，目標(biāo)客戶對該項(xiàng)目的了解及認(rèn)可都需要進(jìn)行調(diào)查，推廣方式以及力度都需要注意。

1．2．2戀愛保險(xiǎn)信息不對稱由于投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)目標(biāo)即情侶的愛情的保險(xiǎn)利益界定較困難，可能出現(xiàn)信息不對稱問題。不同于夫妻關(guān)系等法律保護(hù)的關(guān)系一樣，有一定的證明材料，戀愛群體雙方的關(guān)系無法進(jìn)行確定，保險(xiǎn)人對于客戶這方面的了解可能不夠準(zhǔn)確，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)騙保問題。另外情侶不同于夫妻，夫妻只有在離婚時(shí)在法律意義上才代表關(guān)系的解除，而情侶或多或少都存在吵架分手的情況，這個(gè)時(shí)候會(huì)出現(xiàn)兩種情況：第一種情況是雙方徹底分手，情侶關(guān)系就此解除，保險(xiǎn)合同自然終止。另一種情況是雙方在一段期間內(nèi)分手但相互糾纏，和好與否不清楚，此時(shí)保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確判斷雙方當(dāng)事人關(guān)系所處的階段，保險(xiǎn)合同是否有效也無法確定。

1．2．3戀愛基金的存取手續(xù)繁瑣該項(xiàng)目中的戀愛基金不同于普通的基金，它是為了解決雙方約會(huì)的經(jīng)濟(jì)壓力，雙方協(xié)商后定期存儲(chǔ)部分資金及違反戀愛合約的罰金存于戀愛基金，用于雙方共同產(chǎn)生高額消費(fèi)。但是戀愛基金的存取手續(xù)較為繁瑣，根據(jù)不同的戀愛合約的條款進(jìn)行計(jì)提資金到固定的戀愛基金賬戶，交易次數(shù)以及交易金額不是固定的，因此可能出現(xiàn)頻繁存儲(chǔ)的現(xiàn)象。若某一方違反了保險(xiǎn)合約的條款，多次進(jìn)行儲(chǔ)蓄，基于大學(xué)生群體的消費(fèi)水平，一定程度上會(huì)影響正常的基本生活，所以這個(gè)存儲(chǔ)的金額上限和這個(gè)度如何把握需要慎重考慮。當(dāng)情侶關(guān)系解除時(shí)，賬戶剩余資金的分配也存在一定的問題。雙方的存儲(chǔ)次數(shù)以及金額是不平等的，分手后賬戶中剩余的資金如何進(jìn)行合理的分配，其標(biāo)準(zhǔn)也無法衡量。

1．2．4戀愛論壇競爭壓力大戀愛論壇是用于戀愛雙方投放戀愛故事和存在的問題矛盾，提供一個(gè)幫助的平臺(tái)，宣傳正確的戀愛觀、消費(fèi)觀，致力于為情侶提供可靠的切身幫助。但是現(xiàn)在市面上諸多軟件平臺(tái)的開發(fā)對戀愛論壇存在一定的沖擊，例如微博，各官方高校的表白墻等公眾號的層出不窮，競爭壓力較大，戀愛論壇要想在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能正常并且健康的運(yùn)營下去，需要強(qiáng)大的宣傳力度和吸引目標(biāo)客戶的新奇點(diǎn)，運(yùn)營管理方面存在巨大壓力。

1．3服務(wù)階段存在的問題

1．3．1戀愛保險(xiǎn)的理賠方案不明確戀愛保險(xiǎn)在一定程度上能夠?yàn)榍閭H雙方的愛情提供一定的保障，尤其是針對異地戀和即將畢業(yè)的學(xué)生，讓他們在面臨距離問題的時(shí)候能夠理智的處理雙方關(guān)系，但是在保險(xiǎn)期限到期或者符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，理賠方案不明確。以市面上曾出現(xiàn)的戀愛保險(xiǎn)為例，在結(jié)婚時(shí)為他們送上一萬朵玫瑰，在一定意義上這個(gè)理賠方案沒有內(nèi)容，沒有什么切實(shí)的利益保障。

1．3．2戀愛論壇的監(jiān)管難度高不排除在運(yùn)行的過程中，一部分人在論壇上進(jìn)行不良消費(fèi)觀、戀愛觀的傳輸，眾多目標(biāo)客戶在同一論壇上分享他們的戀愛故事，可能會(huì)導(dǎo)致一部分人相互攀比，在了解其他人的戀愛情況以及戀愛觀的同時(shí)或許一定程度上導(dǎo)致從眾心理，在自己的情侶關(guān)系中帶入其他人的經(jīng)歷，導(dǎo)致自身情侶關(guān)系產(chǎn)生問題。在諸多問題出現(xiàn)的同時(shí)，眾多客戶會(huì)對戀愛論壇產(chǎn)生質(zhì)疑甚至不認(rèn)可，由此可見戀愛論壇的后臺(tái)管理操作面臨的挑戰(zhàn)較大，同時(shí)對論壇的監(jiān)管可能也存在一定的挑戰(zhàn)。

2戀愛常青藤保險(xiǎn)運(yùn)行問題的對策思考

2．1出臺(tái)有關(guān)界定情侶關(guān)系的政策規(guī)定

目前保險(xiǎn)市場推廣的保險(xiǎn)都是針對有保險(xiǎn)利益的群體，情侶關(guān)系不屬于保險(xiǎn)利益關(guān)系，所以為了確保保險(xiǎn)合同的有效性，國家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策。作為一個(gè)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)該對此進(jìn)行支持，并就有關(guān)戀愛方面的保險(xiǎn)設(shè)定一系列的條款，為保險(xiǎn)公司在大學(xué)生群體承保的時(shí)候有一定的法律以及政策依據(jù)。在保險(xiǎn)期限結(jié)束或者符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候提供是否理賠的依據(jù)，一定程度上能夠避免一系列保險(xiǎn)糾紛的出現(xiàn)。

2．2提供強(qiáng)大的技術(shù)支持

建立后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)，在目前這個(gè)科技時(shí)代，人們的日常生活離不開科學(xué)技術(shù)。戀愛論壇的維護(hù)，需要一定的技術(shù)支持。當(dāng)不良戀愛觀的言論出現(xiàn)的時(shí)候會(huì)傳導(dǎo)不正確的消費(fèi)觀、戀愛觀，這個(gè)時(shí)候需要后臺(tái)的技術(shù)監(jiān)控，消除不良的言論，從而營造一種良好的氛圍，為戀愛群體提供一個(gè)講述戀愛故事和問題矛盾，尋求幫助的平臺(tái)。為保證頻繁的資金存取操作的順利進(jìn)行，也需要對賬戶進(jìn)行一定的技術(shù)水準(zhǔn)的提升和監(jiān)管，從而幫助大學(xué)生戀愛群體樹立正確的戀愛觀和消費(fèi)觀。

2．3加大宣傳推廣力度

該項(xiàng)目是針對當(dāng)代大學(xué)生特別是異地、面臨畢業(yè)的戀愛群體，所以可以通過微信、QQ、微博等大學(xué)生經(jīng)常瀏覽的軟件及平臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)，吸引廣大大學(xué)生的興趣，通過戀愛常青藤保險(xiǎn)項(xiàng)目了解到他們的戀愛觀，進(jìn)行更廣泛的市場調(diào)查，為戀愛保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)以及開發(fā)提供一定的幫助。加大宣傳推廣力度，提高戀愛常青藤保險(xiǎn)項(xiàng)目中四個(gè)內(nèi)容的知名度以及市場競爭力。

2．4完善保險(xiǎn)合同方案并嚴(yán)格執(zhí)行

保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)人員就設(shè)計(jì)時(shí)間的問題，應(yīng)該結(jié)合廣泛的市場調(diào)查和對未來的發(fā)展預(yù)測，統(tǒng)籌策劃，為戀愛群體提供一種甚至多種選擇的方案。銷售人員應(yīng)該在保險(xiǎn)銷售階段，認(rèn)真學(xué)習(xí)戀愛保險(xiǎn)的各項(xiàng)條款，在銷售時(shí)能夠?yàn)轭櫩瓦M(jìn)行全方面細(xì)致的介紹，遵守最大誠信原則，讓他們對該保險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)知。保險(xiǎn)公司的理賠人員在理賠階段應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同所制定的理賠方案，嚴(yán)格進(jìn)行理賠，盡量采取私下調(diào)解溝通的方法解決合同糾紛，簡化理賠手續(xù)。

2．5加強(qiáng)大學(xué)生的思想建設(shè)

除了國家以及項(xiàng)目運(yùn)行的相關(guān)機(jī)構(gòu)采取的措施以外，作為大學(xué)生更應(yīng)該加強(qiáng)思想建設(shè)，樹立正確的消費(fèi)觀、戀愛觀。大學(xué)生應(yīng)該在日常生活中學(xué)習(xí)正確的價(jià)值觀，不要存在從眾心理和攀比心理，畢竟大學(xué)生的主要消費(fèi)來源是父母給的生活費(fèi)，少部分還有兼職的工資。不準(zhǔn)確的消費(fèi)觀和戀愛觀相結(jié)合，一方面會(huì)導(dǎo)致基本的生活得不到保障；另一方面會(huì)影響雙方感情的長遠(yuǎn)相處。所以國家、學(xué)校以及父母需要對大學(xué)生進(jìn)行正確的戀愛觀和消費(fèi)觀的教導(dǎo)，大學(xué)生作為即將邁入社會(huì)的群體，更應(yīng)該有這方面的自我意識。

參考文獻(xiàn)

［1］謝宛霏．“戀愛保險(xiǎn)”是噱頭還是需求［N］．中國青年報(bào)，2017－02－16（001）．

［2］李映雪．基于保險(xiǎn)原理和保險(xiǎn)經(jīng)營視角的“奇葩保險(xiǎn)”分析—以“霧霾險(xiǎn)”和“鹿晗戀愛險(xiǎn)”等為例［J］．上海保險(xiǎn)，2018，（07）．

作者：束薇薇 洪紫含 單位：銅陵學(xué)院