老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與措施

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摘要：基于我國(guó)嚴(yán)重老齡化現(xiàn)狀，結(jié)合黨的十八屆五中全會(huì)所提出的“探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”以及國(guó)內(nèi)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的狀況，了解發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)在老齡化進(jìn)程中所面臨問(wèn)題的相似之處和區(qū)別，為進(jìn)一步探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的完善體制提出具體的解決措施。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；老年保險(xiǎn)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；老年保險(xiǎn)市場(chǎng)稀缺

據(jù)統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)到2020年，老年人口達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬(wàn)人；2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年型國(guó)家。為滿足不斷增長(zhǎng)的老年長(zhǎng)期護(hù)理需求，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）應(yīng)景而生。本研究將通過(guò)對(duì)國(guó)外和國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不同形式進(jìn)行討論和研究，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)老年長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)展所存在的問(wèn)題，根據(jù)國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況，探求發(fā)展老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的道路。

一、國(guó)內(nèi)外老年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀在我國(guó)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還處于萌芽階段。雖然一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，但無(wú)論是條件還是保險(xiǎn)的各個(gè)方面都不能滿足消費(fèi)者的需求。2016年人力資源和社會(huì)保障部頒布《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入體制轉(zhuǎn)換、社會(huì)改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)期，同時(shí)也是面對(duì)老齡化非常關(guān)鍵的時(shí)期，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是適應(yīng)老齡社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，致力于解決我國(guó)老年人長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，緩解家庭個(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力和國(guó)家金融壓力，完善與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高度相關(guān)的社會(huì)保障制度。在新修訂的《老年法》中，國(guó)家還明確提出要逐步為老年人提供完善的長(zhǎng)期護(hù)理保障，同時(shí)也在很多城市進(jìn)行試點(diǎn)。如江蘇省也在發(fā)展規(guī)劃中明確，探索建立個(gè)人、政府等多方分擔(dān)籌資的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。據(jù)了解，南通市作為江蘇省首個(gè)試點(diǎn)城市于2016年1月建立并實(shí)施基本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，2017年徐州、蘇州兩市也陸續(xù)出臺(tái)了具體的實(shí)施政策，現(xiàn)階段南通、徐州已經(jīng)陸續(xù)組織實(shí)施。在覆蓋范圍方面，三個(gè)試點(diǎn)城市均將全體居民納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)輻射范圍。在保障對(duì)象方面，三個(gè)試點(diǎn)城市均將通過(guò)估測(cè)篩選后符合一定標(biāo)準(zhǔn)，將生活無(wú)法自理、需要專人長(zhǎng)期照顧的參保人員納入保障范圍。在籌資機(jī)制方面，三個(gè)試點(diǎn)城市均建立了政府補(bǔ)助、醫(yī)療保險(xiǎn)以及個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的多渠道籌資機(jī)制。在其他試點(diǎn)城市中，青島市的長(zhǎng)護(hù)服務(wù)供給內(nèi)容與形式較其他城市更豐富：除了為失能人員提供生活中的照顧和專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)外，還為失智人員設(shè)立了失智專區(qū)，為其提供長(zhǎng)期、日間和短期護(hù)理。然而，從試點(diǎn)城市頒布的政策內(nèi)容來(lái)看，大多數(shù)試點(diǎn)城市的政策中缺少針對(duì)性，這容易導(dǎo)致護(hù)理人員不能根據(jù)不同需求提供具有針對(duì)性的服務(wù)。造成這個(gè)問(wèn)題的原因在于服務(wù)方案評(píng)估工具的缺失，服務(wù)方案評(píng)估工具是被服務(wù)對(duì)象對(duì)服務(wù)者服務(wù)專業(yè)程度及對(duì)服務(wù)滿意度的評(píng)估工具，有助于尋找長(zhǎng)護(hù)服務(wù)提供者和被服務(wù)者身體狀態(tài)及具體需求的最優(yōu)供求匹配。國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展存在一定的缺陷，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，由于我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建立并不完善，大多數(shù)研究集中在理論制度的初始階段，很少有研究集中在融資機(jī)制上;第二，嚴(yán)重缺乏基本的數(shù)據(jù)，現(xiàn)有數(shù)據(jù)也不準(zhǔn)確。商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不能在全國(guó)推廣的主要原因是缺乏實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度來(lái)看，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、護(hù)理服務(wù)等方面具體的數(shù)據(jù)，使得保險(xiǎn)公司難以為產(chǎn)品制定準(zhǔn)確的價(jià)格。同時(shí)，政策和法規(guī)的不完善也不利于保險(xiǎn)公司發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，并且公民的總體保險(xiǎn)意識(shí)仍然相對(duì)較低。在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)仍在不斷尋求改進(jìn)。

（二）國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀德國(guó)強(qiáng)制實(shí)施長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，目的是為生活不能自理者和長(zhǎng)護(hù)服務(wù)提供者提供經(jīng)濟(jì)援助，減輕家庭財(cái)政負(fù)擔(dān)。德國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是義務(wù)保險(xiǎn)，有“跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)”的特點(diǎn)。戴衛(wèi)東（2015）也表明在“十四五”初，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成型的情況下，應(yīng)繼續(xù)沿著“跟從醫(yī)療保險(xiǎn)”的原則，推進(jìn)大面積覆蓋，與我國(guó)社會(huì)保障制度“全覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”的方針保持一致。日本的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)于2000年開(kāi)始實(shí)施，和德國(guó)一樣，日本的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)并由法律加以規(guī)定。日本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)較為全面，除了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)之外，還有專門(mén)的護(hù)理保險(xiǎn)。日本不但設(shè)立了比較完整的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，還加長(zhǎng)了養(yǎng)老金交付的年限，以應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)狀和養(yǎng)老金發(fā)放不匹配之間的矛盾。美國(guó)是補(bǔ)缺型社會(huì)福利的典型國(guó)家之一，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)由商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)兩部分組成，其中社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療救助險(xiǎn)。設(shè)立商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的主要目的是滿足中高收入者對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求，保險(xiǎn)種類多、條款靈活。

二、我國(guó)老年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題

（一）老年長(zhǎng)護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)沒(méi)被納入社會(huì)保障法我國(guó)要想解決老齡化問(wèn)題，必須先從立法上解決。很多發(fā)達(dá)國(guó)家雖也面臨老齡化問(wèn)題，但其已建立老齡長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)制度，有法律支撐，能為老年長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)制度提供強(qiáng)有力的保障。我國(guó)現(xiàn)有法律中并沒(méi)有對(duì)老年長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)有明確的規(guī)定，所以無(wú)法為老人提供強(qiáng)力保障。其次，稅收政策可為長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)起到促進(jìn)作用，但目前并無(wú)相關(guān)稅收優(yōu)惠。護(hù)理行業(yè)發(fā)展落后，護(hù)理機(jī)構(gòu)的質(zhì)量和護(hù)理人員的數(shù)量不能滿足如今強(qiáng)大的需求。護(hù)理行業(yè)發(fā)展落后影響了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的供給，造成供不應(yīng)求的狀況。從護(hù)理機(jī)構(gòu)方面而言，國(guó)內(nèi)護(hù)理機(jī)構(gòu)通常都是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)普遍缺乏專業(yè)人員的管理和運(yùn)作，社會(huì)化程度較低，且設(shè)施老化、服務(wù)不到位。從護(hù)理人員方面而言，護(hù)理人員需要持有相關(guān)證件才能上崗，而我國(guó)長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢，目前的服務(wù)人員專業(yè)程度普遍偏低，而實(shí)際情況是護(hù)理人員需求不斷上升，具有專業(yè)技術(shù)的護(hù)理人員供不應(yīng)求。因此，護(hù)理保險(xiǎn)的供給與需求之間的平衡有待完善。

（二）我國(guó)社保經(jīng)驗(yàn)不足社會(huì)保險(xiǎn)涉及問(wèn)題有：養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供基本社會(huì)保障，醫(yī)保也缺乏長(zhǎng)護(hù)的內(nèi)容，也沒(méi)有涉及長(zhǎng)期康復(fù)護(hù)理與老年人的重疾險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種。其次，商業(yè)保險(xiǎn)已發(fā)展成形，長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)雖然已推出，但是存在門(mén)檻高、保障低、保障人群有限、不能滿足多樣化的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，我國(guó)社會(huì)及商業(yè)保險(xiǎn)有待進(jìn)一步細(xì)化和全面化。

（三）居民投保意識(shí)不高1.居民的收入水平不高。影響人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的最大因素便是收入水平，高額的保費(fèi)使他們無(wú)法承擔(dān)。在我國(guó)，許多地區(qū)的居民衣食住行都無(wú)法滿足，保險(xiǎn)更無(wú)從談起。2.對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任，傳統(tǒng)觀念根深蒂固。人們身邊有許多保險(xiǎn)公司拒賠的案例和新聞，使得人們對(duì)保險(xiǎn)公司可以分散風(fēng)險(xiǎn)的能力信任程度降低，以至于減少了對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力。國(guó)人最不愿意提及的就是家破人亡，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)恰恰是人們最不愿發(fā)生的事情。保險(xiǎn)承保的大多是小概率事件，很多人會(huì)心存僥幸將其忽視，花大筆的保費(fèi)而不一定得到回報(bào)，所以很多人不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。3.對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，缺乏理性思考。保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期性的投資，后期的收益是不可估量的。這對(duì)于熱衷于即使效應(yīng)的中國(guó)人眼里，投資保險(xiǎn)顯然不劃算。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，便有一木支危樓的效果。Rivlin和Wiener（1998）發(fā)現(xiàn)老年人在年齡増加的同時(shí)身體機(jī)能也在下降，老年人需要同時(shí)承擔(dān)急性疾病的醫(yī)療費(fèi)用和慢性疾病的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的背景下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能夠減少老年人需要支付相關(guān)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。由此看來(lái)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不僅能減少未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)要支付的費(fèi)用，而且還能得到專業(yè)的護(hù)理保障。

三、關(guān)于我國(guó)老年長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建多層次的長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)體系財(cái)務(wù)模式?jīng)Q定了長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)制度的規(guī)模和資金來(lái)源，是長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)制度能否長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的重要因素。國(guó)際來(lái)看，實(shí)施長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)制度的國(guó)家為了促進(jìn)財(cái)務(wù)模式的長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)，都加入了其他籌資方式作為補(bǔ)充。中國(guó)可借鑒西方發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)體系。盛和泰（2012）對(duì)常見(jiàn)的長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式，政府主辦型、市場(chǎng)主導(dǎo)型以及由政府委托商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作型進(jìn)行比較，由政府主導(dǎo)交付專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的方式，可以最大程度的顯現(xiàn)出各自的優(yōu)勢(shì)，降低規(guī)劃成本，減輕公共財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高制度效率，滿足居民長(zhǎng)護(hù)保障需求。蔣虹（2007）表明，隨著國(guó)力增強(qiáng)，我國(guó)應(yīng)建立全民的長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)，但從國(guó)情看，應(yīng)設(shè)計(jì)以商業(yè)性為主，社會(huì)性為輔的發(fā)展模式。同時(shí)，社會(huì)強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)虧損情況日益突出，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障保險(xiǎn)體系的補(bǔ)充要抓住這個(gè)商機(jī)，研究開(kāi)發(fā)更多新興的老年護(hù)理保險(xiǎn)。傳統(tǒng)形式上的養(yǎng)老保險(xiǎn)僅支付金錢(qián)，并不能滿足老年人需要陪伴以及專業(yè)照顧的需求。因而，保險(xiǎn)公司可以把傳統(tǒng)形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)或家政公司相結(jié)合，研發(fā)出以具體的照顧護(hù)理為給付形式的互利性養(yǎng)老保險(xiǎn)。除此之外，保險(xiǎn)公司也可以開(kāi)發(fā)出“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，老年人不僅能得到專業(yè)的照護(hù)，也可以解決護(hù)理型保險(xiǎn)保費(fèi)較高的問(wèn)題。

（二）構(gòu)建正式護(hù)理與非正式護(hù)理相結(jié)合的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系構(gòu)建正式護(hù)理與非正式護(hù)理結(jié)合的長(zhǎng)護(hù)服務(wù)體系，是實(shí)現(xiàn)多元主體共同承擔(dān)長(zhǎng)護(hù)服務(wù)供給責(zé)任的有效方式。Lakdawalla（2002）將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)分為專業(yè)護(hù)理和非專業(yè)護(hù)理兩種，專業(yè)護(hù)理由專業(yè)護(hù)理服務(wù)提供者或養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供，非專業(yè)護(hù)理由子女或親屬提供，非專業(yè)護(hù)理一定程度上可以減少對(duì)專業(yè)護(hù)理的需求，但不能完全取代專業(yè)護(hù)理。因此應(yīng)當(dāng)建立正式護(hù)理與非正式護(hù)理相結(jié)合的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系，老年人不僅能得到專業(yè)的照護(hù)，也能得到家人的陪伴。1.建立非正式護(hù)理支持政策使其成為長(zhǎng)護(hù)服務(wù)福利供給的職能主體。一向非正式家庭護(hù)理人提供不限制用途、不需要納稅的現(xiàn)金支持;二為滿足條件的家庭護(hù)理人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金;三頒布多項(xiàng)彈性工作的請(qǐng)假制度，方便服務(wù)。2.支持市場(chǎng)與社會(huì)力量參與正式護(hù)理服務(wù)并同時(shí)發(fā)展居家護(hù)理。政府對(duì)正式服務(wù)者的資質(zhì)、數(shù)量、服務(wù)價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量等方面實(shí)施規(guī)制，加強(qiáng)培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理服務(wù)人員，健全相關(guān)保障制度，鼓勵(lì)年輕人加入護(hù)理行業(yè)。老年人可以為護(hù)理人員提供住所，這樣不僅能降低所需護(hù)理費(fèi)，也能使老年人得到全天候的專業(yè)護(hù)理。3.政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作降低保費(fèi)成本。政府可以委托商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的特殊性，需要政府資金和相關(guān)政策上的扶持。因而政府可以和商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)成合作關(guān)系，這樣不僅能為國(guó)家解決老齡化嚴(yán)重問(wèn)題，也能為商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)不可小覷的利益。SheilaRaffertyZedlewski和TimothyD.Mcbride（1992）發(fā)現(xiàn)老年人口遞增會(huì)使人們對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求成倍的增加，但老年人對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)支付能力有限，因而降低長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保單成本是擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量最有效的措施。4.加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度。加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳，使人們改變對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)概念的偏見(jiàn)。保險(xiǎn)公司可以添加真實(shí)的案例，提高民眾對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)可度。使他們認(rèn)識(shí)到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不僅能使失能老人得到更專業(yè)的護(hù)理，也能減輕子女養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)，為老年人提供更好、更專業(yè)的機(jī)構(gòu)安享晚年。

四、展望

我國(guó)正在老齡化快速發(fā)展過(guò)程中，養(yǎng)老服務(wù)的根基還不穩(wěn)定，不論是家庭還是社會(huì)都要面臨老年護(hù)理需求涌現(xiàn)的發(fā)展現(xiàn)狀，開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)具有重要的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)意義。隨著老齡化趨勢(shì)的發(fā)展，潛在的巨大的老年市場(chǎng)給長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供了良機(jī)。我們要積極參考國(guó)內(nèi)外各種養(yǎng)老模式優(yōu)秀案例，發(fā)展多元化多層次的養(yǎng)老服務(wù)模式，為不同需求的老年人提供更適合他們的多種選擇，構(gòu)建既有養(yǎng)老供養(yǎng)，又有養(yǎng)老支撐的和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

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［6］蔣虹.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇［J］保險(xiǎn)天地，2007（1）：61-62.

作者：顧雨微 陳玥 侯小麗 單位：三江學(xué)院法商院學(xué)生