地震保險發(fā)展淺析

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一、發(fā)展歷程

我國地震保險發(fā)展較為曲折，自從改革開放以后，我國地震保險的發(fā)展大體經(jīng)歷了四個階段。

（一）恢復發(fā)展階段（1979—1995年）

1979年11月19日，中國人民銀行在北京召開了全國保險工作會議，研究解決在新的歷史條件下恢復國內(nèi)保險的方針任務。1980年我國恢復保險業(yè)后，地震被列入財產(chǎn)保險正常的保險責任范圍，企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、機動車保險等財產(chǎn)保險的條款基本上都將包含地震在內(nèi)的大部分自然災害列為保險責任。1993年4月9日，中國人民銀行在《關(guān)于下發(fā)全國性保險條款及費率(國內(nèi)保險部門)的通知》中，還特別重申了破壞性地震屬于財產(chǎn)保險的保險責任。根據(jù)當時保險條款的釋義，被列入保險責任范圍的“破壞性地震”是指震級在4.75級以上且烈度在六度以上的地震。這一時期的地震保險制度，是建立在全國統(tǒng)一核算、財產(chǎn)險各種保險責任綜合算賬、財政兜底的基礎(chǔ)上的產(chǎn)物。在前后共二十多年的時間里，地震保險提供了有力的地震風險保障，特別是在1988年云南瀾滄-耿馬7.6級地震發(fā)生后，對保險財產(chǎn)及時賠付，對企業(yè)和居民恢復生產(chǎn)、重建家園起了積極作用，但由于缺乏精算依據(jù)、巨災損失難以控制等因素，多造成了保險公司的部分虧損。

（二）停滯調(diào)整階段（1996—2000年）

1995年我國《保險法》實施后，財產(chǎn)保險與人身保險逐步實現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營。考慮到我國地震保險缺乏科學的精算基礎(chǔ)，為確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，當時保險業(yè)的監(jiān)管機關(guān)——中國人民銀行于1996年5月了《關(guān)于印發(fā)<財產(chǎn)保險基本險>和<財產(chǎn)保險綜合險>條款、費率及條款解釋的通知》（簡稱“187號通知”），明確將“地震造成保險標的的損失”列入財產(chǎn)保險的責任免除條款，要求《財產(chǎn)保險基本險》和《財產(chǎn)保險綜合險》條款、費率和條款解釋自1996年7月1日執(zhí)行，地震由此被排除于財產(chǎn)保險承保范圍之外。考慮到未經(jīng)批準擴展地震保險責任會致使地震風險迅速累積，嚴重影響保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，2000年1月，中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務不得擴展承保地震風險的通知》，強調(diào)“鑒于地震風險屬于巨災風險，而我國尚未建立相應的風險控制制度”，“為有效防范保險公司經(jīng)營風險”，要求“未經(jīng)保監(jiān)會同意，任何保險公司不得隨意擴大保險責任，承保地震風險”，“未經(jīng)保監(jiān)會同意，中國再保險公司不得接受地震保險的法定分保業(yè)務”，“任何保險公司不得采取向國際市場全額分保的方式承保地震風險”。

（三）轉(zhuǎn)折成長階段（2001—2008年）

隨著保險市場的進一步發(fā)展，面對社會經(jīng)濟發(fā)展中客觀存在的地震保險需求，2001年8月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導原則》，允許在堅持科學承保、控制風險的原則下將地震險作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險予以承保，但不得作為主險單獨承保，并對地震保險經(jīng)營中的相關(guān)問題進行了規(guī)范，適當放寬了對保險公司承保地震風險的限制，包括規(guī)定各保險公司承保地震險項目需使用單獨的地震險條款，條款由各保險公司自行制定，并報保監(jiān)會事前備案等。2002年12月，中國保監(jiān)會明確取消58項行政審批項目，其中包括“地震險最大自留額的確定方法備案”和“地震險法定分保審批”兩個項目，實際上是取消了地震保險的報批制度。這一時期雖然政策上已經(jīng)消除了禁止性規(guī)定，保險公司在企業(yè)財產(chǎn)地震保險方面具有了較大的自由度，部分保險公司也進行了一些地震保險產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營管理的探索，但是地震保險業(yè)務發(fā)展仍十分緩慢。

（四）試點推廣階段（2008年—至今）

市場潛在需求和地震保險研究工作的深化使地震保險邁入新時期。2008年汶川地震造成的巨額損失，使地震保險缺位的現(xiàn)實再次成為社會各界關(guān)注的焦點，基于地震風險損失巨大以及商業(yè)保險公司承保能力的限制，政府參與巨災保險成為巨災保險進一步發(fā)展的必然之選。黨的十八大以后，中央明顯加快了地震保險的發(fā)展。2013年十八屆三中全會明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災保險制度”；2014年國務院出臺《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），要求“加快巨災保險制度建設(shè)，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制”；2015年在保監(jiān)會的支持下，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風險共擔”的原則共同組建了“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體”（簡稱“住宅地震共同體”），采用市場化的運作機制分擔災害損失，深圳、寧波、云南、四川等部分地區(qū)先后啟動巨災或地震保險試點，并取得了一定的進展和成果，廣東等地也在積極籌劃中；2016年，中國保監(jiān)會、財政部會同相關(guān)部門制定了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，同年首款全國性巨災保險產(chǎn)品“住宅地震保險”在全國正式全面銷售，截至2017年8月，已為全國150萬的居民以4000萬元的保額提供了690億元的保障，范圍覆蓋全國，重點針對新疆、四川、山西、河北等地。我國地震保險正迎來一個蓬勃發(fā)展的春天。2018年5月，中再集團我國首個擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的地震巨災保險模型。

二、基本成績

我國地震保險經(jīng)過近40年的曲折發(fā)展，目前已基本形成了“商業(yè)運作，政策支持，保障基本，分層負擔”的模式，取得了一系列成績。一是地震巨災保險的制度體系初步建立。堅持“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度，明確了保障對象和責任，厘定了保險金額、條款費率和賠付機制。成立了“住宅地震共同體”，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務平臺，開發(fā)標準化產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務標準。設(shè)立了地震巨災保險專項準備金，按照保費收入的一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，由專門機構(gòu)負責。二是產(chǎn)學研一體化的合作機制基本建立。從上世紀九十年代開始，地震部門就與當時的中國人民保險公司開始了地震巨災保險工作的積極探索。1990年9月，云南省地震局和云南省人保公司聯(lián)合開展了《昆明地區(qū)地震保險的科學性研究》，為健全完善我國的地震保險制度提出了可供操作的具體方案。2015年，云南省地震局聯(lián)合云南省保監(jiān)局、誠泰保險公司、昆明理工大學組成云南省地震保險模型工作組。誠泰保險公司與云南財經(jīng)大學共同構(gòu)建和運行了全國首家產(chǎn)學研一體化的巨災風險管理研究中心，同時，誠泰保險與地震、國土、氣象等部門簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。2016年5月，中國保險學會與中國地震學會達成戰(zhàn)略合作，共建地震災害風險與保險實驗室，推動地震災害風險評估及損失補償機制研究。2016年10月，中國地震局地球物理所與中再集團簽訂了有關(guān)支持中國地震風險與保險實驗室的合作備忘錄，并合作開展“地震保險軟件平臺V1.0”的研發(fā)。2017年4月，中國地震局與中國保險監(jiān)督管理委員會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推進地震科技與保險的融合發(fā)展，并責成中國地震災害防御中心牽頭，聯(lián)合工力所、地球所、人保財險等多方力量開展研討，共同籌建“中國地震災害風險與保險重點實驗室”。2017年9—11月，地球物理所和中再集團的精算及巨災模型專家就共同探索開發(fā)符合中國地震災害特點和管理體制的地震巨災保險模型進行了深入研討，并研發(fā)“地震保險軟件平臺V2.0”。2018年5月，中國地震災害防御中心與人保財險簽署框架合作協(xié)議，雙方著力在人才聯(lián)合培養(yǎng)、地震保險政策研究、技術(shù)系統(tǒng)研發(fā)等方面深化合作。三是區(qū)域試點積極推進。2014年6月，深圳在國內(nèi)率先啟動巨災保險試點。2015年4月，《四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案》，樂山、綿陽、甘孜、宜賓成為首批試點地區(qū)。2015年11月23日，樂山市正式啟動我國城鄉(xiāng)居民住房地震保險的第一個省級試點。截至2018年5月，四川全省已有18個市（州）申請開辦地震巨災保險，10個市（州）實現(xiàn)承保出單，惠及城鄉(xiāng)居民165萬戶，累計提供風險保障達到431億元。2015年8月，全國首個地震保險專項試點在云南省大理白族自治州啟動，并先后在昌寧縣發(fā)生5.1級地震（2015年10月30日）、云龍5.0級地震（2016年5月18日）和漾濞5.1級地震（2017年3月27日）后，分別完成了753.76萬元、2800萬元和2800萬元的賠付，積累了寶貴的政策性農(nóng)房地震保險實踐經(jīng)驗，具有典型的示范作用。2018年，云南將地震保險試點擴面作為云南鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的地震安全保障工作措施向省政府提出建議，推動在大理、玉溪基礎(chǔ)上將麗江、迪慶納入政策性農(nóng)房保險試點。福建廈門市、新疆昌吉州、浙江寧波市、河北石家莊市也因地制宜開展地震巨災保險專項試點工作。2018年，地震保險共賠付1992.7萬元，其中吉林374萬元，云南1616.2萬元，對減輕地震災害風險起到積極有效的作用。

三、下一步工作展望

黨的明確指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。現(xiàn)階段我們防震減災事業(yè)也面臨人民對包括安全在內(nèi)的美好生活需要與防震減災事業(yè)不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，要完善社會力量和市場參與機制，加快推進地震保險發(fā)展。一是加快地震巨災保險立法。對巨災保險制度進行立法保障是世界各國確保巨災保險制度各項措施落實的關(guān)鍵。巨災保險制度的建立實施必須依靠完善的法律體系。需加快出臺《地震巨災保險條例》，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度的實施提供法律保障。二是建立制度實施領(lǐng)導小組。由銀保監(jiān)會、財政部牽頭，建立部門協(xié)調(diào)合作、信息共享機制，逐步實現(xiàn)地震等災害數(shù)據(jù)共享，促進商業(yè)保險與社會保障有效銜接、保險服務與社會治理相互融合、商業(yè)機制與政府管理密切結(jié)合。三是完善財政支持。由財政部門出臺地震巨災保險專項準備金管理辦法，實現(xiàn)準備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌。鼓勵地方財政對民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災保險產(chǎn)品給予保費補貼，并按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對地震巨災保險給予稅收優(yōu)惠。四是加強科技支撐。加強關(guān)于地震巨災保險的基礎(chǔ)性研究，如更高精細度的地震事件集、分區(qū)房屋易損性模型、基于區(qū)域的地震危險性模型、地震災害風險評估，豐富完善適時的地震災害保險數(shù)據(jù)庫等。五是推廣示范試點。由于我國各地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入水平差距較大，在地震保險基本框架下，各地應因地制宜開展示范試點工作。鼓勵風險集中的地方政府出臺地震巨災保險制度的配套支持政策，積極探索各類提高地震巨災保險覆蓋面的有效模式。鼓勵保險公司將自有服務體系與政府災害救助體系有效銜接。六是加強科學普及。加強地震巨災保險制度的宣傳和教育，提高全社會利用保險機制分散風險的意識，增強全社會的風險管理能力。

作者：劉小群 王東明 單位：中國地震局震害防御司 中國地震災害防御中心