地震保險發(fā)展淺析

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一、發(fā)展歷程

我國地震保險發(fā)展較為曲折，自從改革開放以后，我國地震保險的發(fā)展大體經(jīng)歷了四個階段。

（一）恢復(fù)發(fā)展階段（1979—1995年）

1979年11月19日，中國人民銀行在北京召開了全國保險工作會議，研究解決在新的歷史條件下恢復(fù)國內(nèi)保險的方針任務(wù)。1980年我國恢復(fù)保險業(yè)后，地震被列入財產(chǎn)保險正常的保險責(zé)任范圍，企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、機動車保險等財產(chǎn)保險的條款基本上都將包含地震在內(nèi)的大部分自然災(zāi)害列為保險責(zé)任。1993年4月9日，中國人民銀行在《關(guān)于下發(fā)全國性保險條款及費率(國內(nèi)保險部門)的通知》中，還特別重申了破壞性地震屬于財產(chǎn)保險的保險責(zé)任。根據(jù)當(dāng)時保險條款的釋義，被列入保險責(zé)任范圍的“破壞性地震”是指震級在4.75級以上且烈度在六度以上的地震。這一時期的地震保險制度，是建立在全國統(tǒng)一核算、財產(chǎn)險各種保險責(zé)任綜合算賬、財政兜底的基礎(chǔ)上的產(chǎn)物。在前后共二十多年的時間里，地震保險提供了有力的地震風(fēng)險保障，特別是在1988年云南瀾滄-耿馬7.6級地震發(fā)生后，對保險財產(chǎn)及時賠付，對企業(yè)和居民恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園起了積極作用，但由于缺乏精算依據(jù)、巨災(zāi)損失難以控制等因素，多造成了保險公司的部分虧損。

（二）停滯調(diào)整階段（1996—2000年）

1995年我國《保險法》實施后，財產(chǎn)保險與人身保險逐步實現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營?？紤]到我國地震保險缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，當(dāng)時保險業(yè)的監(jiān)管機關(guān)——中國人民銀行于1996年5月了《關(guān)于印發(fā)<財產(chǎn)保險基本險>和<財產(chǎn)保險綜合險>條款、費率及條款解釋的通知》（簡稱“187號通知”），明確將“地震造成保險標(biāo)的的損失”列入財產(chǎn)保險的責(zé)任免除條款，要求《財產(chǎn)保險基本險》和《財產(chǎn)保險綜合險》條款、費率和條款解釋自1996年7月1日執(zhí)行，地震由此被排除于財產(chǎn)保險承保范圍之外?？紤]到未經(jīng)批準(zhǔn)擴展地震保險責(zé)任會致使地震風(fēng)險迅速累積，嚴(yán)重影響保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，2000年1月，中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不得擴展承保地震風(fēng)險的通知》，強調(diào)“鑒于地震風(fēng)險屬于巨災(zāi)風(fēng)險，而我國尚未建立相應(yīng)的風(fēng)險控制制度”，“為有效防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險”，要求“未經(jīng)保監(jiān)會同意，任何保險公司不得隨意擴大保險責(zé)任，承保地震風(fēng)險”，“未經(jīng)保監(jiān)會同意，中國再保險公司不得接受地震保險的法定分保業(yè)務(wù)”，“任何保險公司不得采取向國際市場全額分保的方式承保地震風(fēng)險”。

（三）轉(zhuǎn)折成長階段（2001—2008年）

隨著保險市場的進一步發(fā)展，面對社會經(jīng)濟發(fā)展中客觀存在的地震保險需求，2001年8月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，允許在堅持科學(xué)承保、控制風(fēng)險的原則下將地震險作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險予以承保，但不得作為主險單獨承保，并對地震保險經(jīng)營中的相關(guān)問題進行了規(guī)范，適當(dāng)放寬了對保險公司承保地震風(fēng)險的限制，包括規(guī)定各保險公司承保地震險項目需使用單獨的地震險條款，條款由各保險公司自行制定，并報保監(jiān)會事前備案等。2002年12月，中國保監(jiān)會明確取消58項行政審批項目，其中包括“地震險最大自留額的確定方法備案”和“地震險法定分保審批”兩個項目，實際上是取消了地震保險的報批制度。這一時期雖然政策上已經(jīng)消除了禁止性規(guī)定，保險公司在企業(yè)財產(chǎn)地震保險方面具有了較大的自由度，部分保險公司也進行了一些地震保險產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營管理的探索，但是地震保險業(yè)務(wù)發(fā)展仍十分緩慢。

（四）試點推廣階段（2008年—至今）

市場潛在需求和地震保險研究工作的深化使地震保險邁入新時期。2008年汶川地震造成的巨額損失，使地震保險缺位的現(xiàn)實再次成為社會各界關(guān)注的焦點，基于地震風(fēng)險損失巨大以及商業(yè)保險公司承保能力的限制，政府參與巨災(zāi)保險成為巨災(zāi)保險進一步發(fā)展的必然之選。黨的十八大以后，中央明顯加快了地震保險的發(fā)展。2013年十八屆三中全會明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”；2014年國務(wù)院出臺《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），要求“加快巨災(zāi)保險制度建設(shè)，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制”；2015年在保監(jiān)會的支持下，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則共同組建了“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”（簡稱“住宅地震共同體”），采用市場化的運作機制分擔(dān)災(zāi)害損失，深圳、寧波、云南、四川等部分地區(qū)先后啟動巨災(zāi)或地震保險試點，并取得了一定的進展和成果，廣東等地也在積極籌劃中；2016年，中國保監(jiān)會、財政部會同相關(guān)部門制定了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，同年首款全國性巨災(zāi)保險產(chǎn)品“住宅地震保險”在全國正式全面銷售，截至2017年8月，已為全國150萬的居民以4000萬元的保額提供了690億元的保障，范圍覆蓋全國，重點針對新疆、四川、山西、河北等地。我國地震保險正迎來一個蓬勃發(fā)展的春天。2018年5月，中再集團我國首個擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的地震巨災(zāi)保險模型。

二、基本成績

我國地震保險經(jīng)過近40年的曲折發(fā)展，目前已基本形成了“商業(yè)運作，政策支持，保障基本，分層負(fù)擔(dān)”的模式，取得了一系列成績。一是地震巨災(zāi)保險的制度體系初步建立。堅持“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度，明確了保障對象和責(zé)任，厘定了保險金額、條款費率和賠付機制。成立了“住宅地震共同體”，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)立了地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金，按照保費收入的一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，由專門機構(gòu)負(fù)責(zé)。二是產(chǎn)學(xué)研一體化的合作機制基本建立。從上世紀(jì)九十年代開始，地震部門就與當(dāng)時的中國人民保險公司開始了地震巨災(zāi)保險工作的積極探索。1990年9月，云南省地震局和云南省人保公司聯(lián)合開展了《昆明地區(qū)地震保險的科學(xué)性研究》，為健全完善我國的地震保險制度提出了可供操作的具體方案。2015年，云南省地震局聯(lián)合云南省保監(jiān)局、誠泰保險公司、昆明理工大學(xué)組成云南省地震保險模型工作組。誠泰保險公司與云南財經(jīng)大學(xué)共同構(gòu)建和運行了全國首家產(chǎn)學(xué)研一體化的巨災(zāi)風(fēng)險管理研究中心，同時，誠泰保險與地震、國土、氣象等部門簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。2016年5月，中國保險學(xué)會與中國地震學(xué)會達(dá)成戰(zhàn)略合作，共建地震災(zāi)害風(fēng)險與保險實驗室，推動地震災(zāi)害風(fēng)險評估及損失補償機制研究。2016年10月，中國地震局地球物理所與中再集團簽訂了有關(guān)支持中國地震風(fēng)險與保險實驗室的合作備忘錄，并合作開展“地震保險軟件平臺V1.0”的研發(fā)。2017年4月，中國地震局與中國保險監(jiān)督管理委員會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推進地震科技與保險的融合發(fā)展，并責(zé)成中國地震災(zāi)害防御中心牽頭，聯(lián)合工力所、地球所、人保財險等多方力量開展研討，共同籌建“中國地震災(zāi)害風(fēng)險與保險重點實驗室”。2017年9—11月，地球物理所和中再集團的精算及巨災(zāi)模型專家就共同探索開發(fā)符合中國地震災(zāi)害特點和管理體制的地震巨災(zāi)保險模型進行了深入研討，并研發(fā)“地震保險軟件平臺V2.0”。2018年5月，中國地震災(zāi)害防御中心與人保財險簽署框架合作協(xié)議，雙方著力在人才聯(lián)合培養(yǎng)、地震保險政策研究、技術(shù)系統(tǒng)研發(fā)等方面深化合作。三是區(qū)域試點積極推進。2014年6月，深圳在國內(nèi)率先啟動巨災(zāi)保險試點。2015年4月，《四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案》，樂山、綿陽、甘孜、宜賓成為首批試點地區(qū)。2015年11月23日，樂山市正式啟動我國城鄉(xiāng)居民住房地震保險的第一個省級試點。截至2018年5月，四川全省已有18個市（州）申請開辦地震巨災(zāi)保險，10個市（州）實現(xiàn)承保出單，惠及城鄉(xiāng)居民165萬戶，累計提供風(fēng)險保障達(dá)到431億元。2015年8月，全國首個地震保險專項試點在云南省大理白族自治州啟動，并先后在昌寧縣發(fā)生5.1級地震（2015年10月30日）、云龍5.0級地震（2016年5月18日）和漾濞5.1級地震（2017年3月27日）后，分別完成了753.76萬元、2800萬元和2800萬元的賠付，積累了寶貴的政策性農(nóng)房地震保險實踐經(jīng)驗，具有典型的示范作用。2018年，云南將地震保險試點擴面作為云南鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的地震安全保障工作措施向省政府提出建議，推動在大理、玉溪基礎(chǔ)上將麗江、迪慶納入政策性農(nóng)房保險試點。福建廈門市、新疆昌吉州、浙江寧波市、河北石家莊市也因地制宜開展地震巨災(zāi)保險專項試點工作。2018年，地震保險共賠付1992.7萬元，其中吉林374萬元，云南1616.2萬元，對減輕地震災(zāi)害風(fēng)險起到積極有效的作用。

三、下一步工作展望

黨的明確指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾?，F(xiàn)階段我們防震減災(zāi)事業(yè)也面臨人民對包括安全在內(nèi)的美好生活需要與防震減災(zāi)事業(yè)不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，要完善社會力量和市場參與機制，加快推進地震保險發(fā)展。一是加快地震巨災(zāi)保險立法。對巨災(zāi)保險制度進行立法保障是世界各國確保巨災(zāi)保險制度各項措施落實的關(guān)鍵。巨災(zāi)保險制度的建立實施必須依靠完善的法律體系。需加快出臺《地震巨災(zāi)保險條例》，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度的實施提供法律保障。二是建立制度實施領(lǐng)導(dǎo)小組。由銀保監(jiān)會、財政部牽頭，建立部門協(xié)調(diào)合作、信息共享機制，逐步實現(xiàn)地震等災(zāi)害數(shù)據(jù)共享，促進商業(yè)保險與社會保障有效銜接、保險服務(wù)與社會治理相互融合、商業(yè)機制與政府管理密切結(jié)合。三是完善財政支持。由財政部門出臺地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金管理辦法，實現(xiàn)準(zhǔn)備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌。鼓勵地方財政對民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品給予保費補貼，并按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對地震巨災(zāi)保險給予稅收優(yōu)惠。四是加強科技支撐。加強關(guān)于地震巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)性研究，如更高精細(xì)度的地震事件集、分區(qū)房屋易損性模型、基于區(qū)域的地震危險性模型、地震災(zāi)害風(fēng)險評估，豐富完善適時的地震災(zāi)害保險數(shù)據(jù)庫等。五是推廣示范試點。由于我國各地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入水平差距較大，在地震保險基本框架下，各地應(yīng)因地制宜開展示范試點工作。鼓勵風(fēng)險集中的地方政府出臺地震巨災(zāi)保險制度的配套支持政策，積極探索各類提高地震巨災(zāi)保險覆蓋面的有效模式。鼓勵保險公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接。六是加強科學(xué)普及。加強地震巨災(zāi)保險制度的宣傳和教育，提高全社會利用保險機制分散風(fēng)險的意識，增強全社會的風(fēng)險管理能力。

作者：劉小群 王東明 單位：中國地震局震害防御司 中國地震災(zāi)害防御中心