放寬外資進入對中國保險行業的影響
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了放寬外資進入對中國保險行業的影響范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
中國保險行業市場現狀
（一）市場壟斷性強
我國保險行業的發展是以國有資本為基礎起步，國有保險公司市場開拓較早，加之群眾普遍對國有企業認可度更高，因而國有保險公司在保險市場占據的份額常年處于優勢，以財險為例，排名前八的公司中，除去中國平安，常年占據財險市場份額的60%以上，其中人保、國壽財、太平、出口信用為央企，其余均是國企。而人身險市場則是中國人壽獨家長時間占據市場主導地位，行業排名靠前的國壽、太保等，除去中國平安，市場份額占比也長時間徘徊在50%。可以看出，四大央企保險公司除去進出口保險行業業務特殊性涉及中國保險市場較少外，其他家在各自領域都是中國龍頭位置，而平安保險盡管不是國企，但是也有國有資本參股。國有資本在保險行業中的壟斷地位難以動搖其他保險公司無論是內資還是外資，在過去都無法撼動這幾家保險公司的行業地位。
（二）產品同質化嚴重
中國保險企業目前有170多家，長期占據市場主導地位的基本上是國壽、人保、太保和平安四大保險公司，而除此之外的保險公司很難在激烈的市場競爭中攫取市場份額，這主要是由于中國保險行業之間的產品同質化十分嚴重，客戶在此背景下更傾向于選擇知名度高、資本力量雄厚的企業，從而使得四大保險公司的市場占有率常年居高不下。保險企業的趨同不僅體現在產品上，從經營理念到營銷模式，都是如此，而經營理念又是營銷模式和產品同質化的根源，許多保險企業經營的出發點就是獲得保險牌照上市圈錢。除此之外，當前中國保險行業市場潛力尚未完全發掘，即使是同質化的產品也能夠獲取不錯的銷售收益，因而許多企業沒有創新產品的動力，盲目跟風、代工式產品成為當前保險行業發展的痼疾。但是隨著科技化、信息化水平更高的外資保險行業涌入中國市場，隨著人口紅利的逐漸減少，可以預見保險行業的市場競爭將會在未來呈現白熱化，缺乏產品創新能力的企業必然會在市場競爭中淘汰。
（三）行業發展不平衡
當前我國經濟社會發展不平衡的現象在保險行業也非常明顯。一是行業布局在地域上的不平衡，中國經濟發達地區普遍投保率較高，一方面是經濟發達地區風險意識普遍較強，對商業保險的認知較為全面，另一方面也是有保險中介在這些地區較為集中，而欠發達地區如西部地區、少數民族地區，受到認知不足、風險意識較弱，中介服務較少，以各家主體公司自有隊伍展業為主等原因，保單持有率普遍不高。二是產業結構不平衡，最明顯的體現就是車險在財險中占據主要的產業資源，一些保險公司在財險業務人力資源和資本配置中都主要集中在車險領域，忽視了其他的市場需求。三是供需總量不平衡，我國保險行業保險深度要遠遠低于發達國家，在我國經濟總量躍居世界第二的背景下，保險行業發展的這一成績遠遠算不上合格，如何深挖并滿足市場需求，是保險行業未來發展的方向。
（四）人力資源質量不高
保險行業在人力資源配置過程中，由于高素質和專業化的保險人才配置較少，導致整體保險行業從業人員專業化水平較低。保險行業人力資源規劃中，對職工的招聘門檻不高，尤其是在二三線城市和欠發達地區體現更加明顯，這些地區對具有專業知識的人才本身吸引力就不強，這些地區的從業人員在產品推廣過程中主要是依靠社會關系，限制了行業市場需求挖潛。在人力資源配置過程中，保險行業也主要是對重點領域進行大量的人力資源配置，如財險的車險領域，許多保險公司除去在企業網點有大量車險從業人員外，在4S店、維修點都有大量人員駐點，而實際的工作量并不需要這么多的從業人員。與此同時，企業的人力資源培訓工作也相對滯后，缺乏可執行的培訓計劃，一些業務人員在推廣產品時，對產品的基本情況了解不深，甚至是一邊查資料一邊與客戶交流，嚴重影響了業務開展質量。此外，保險行業對職工的工作評價和工資福利主要依據業務量，也導致許多人不愿意從事保險行業產品研發崗位，營銷崗位反而更受青睞，這一短視行為必然會危害到保險行業的健康發展。
（一）推動行業發展
隨著我國對外資保險企業準入條件的放寬，外資企業的一些優勢很顯然將得到充分的發揮，盡管短時間內會給行業帶來一定的競爭壓力，但是從長期來看，國家通過商業保險來轉嫁政府保障職能的趨勢愈加明顯，支持民生保障的力度逐步加大，供不應求的狀況將會持續很長一段時間。跨國保險行業多是資本實力雄厚的老牌企業，這些外資保險企業進入后首先必然是行業資本供應更加充足，提高保險行業的理賠總體能力，降低保險行業理賠風險。與此同時，外資企業由于其歷史悠久，往往也已經建立起了完善的組織架構體系，在公司治理方面也必然會給保險行業帶來先進的經驗，從而有助于行業總體業務能力的提升。而且，外資保險企業往往產品豐富，具備良好的商業信譽，能夠提供更加豐富的綜合保險服務。此外，外資保險行業的進入，必然會帶來高素質、高層次的優質的人力資源，極大地提升保險行業人才庫，中國保險企業在人力資源方面也能夠獲取到更大的支持。
（二）行業風險增強
我國對保險行業風險防控一直十分嚴格，但是在放寬外資準入、外資不斷涌入的背景下，中國保險行業的風險防控形式必然會更加嚴峻。外資進入保險行業門檻降低，必然會促進中國保險行業進一步與國際接軌，國際金融業發展狀況對中國保險行業的發展影響增大，一些主要的資本主義國家經濟不景氣必然會對中國保險行業帶來沖擊，甚至可能出現些國際資本利用中國市場轉嫁自身金融風險，跨領域、跨行業、跨市場的風險傳遞值得警惕。當前中國一些保險公司因早起業務存量余額較大，在外資進入導致市場份額攤薄的情況下，未來必然會面臨資金流動性不足的情況。中國保險公司由于數據發掘能力不強，在業務轉型、產品研發上的劣勢也會影響中國保險公司的穩定，帶來市場風險的不確定性因素。此外，外資進入的背景下，保險資金投資債券也會較以往面對更大的信用風險。正是由于行業風險的增強，相關機構對保險行業需要監控的內容也會更多，監管難度也隨之增大，加強行業監管、有效防控市場風險將是保險行業放寬外資準入后亟待解決的問題。
（三）市場競爭加劇
外資進入中國保險行業，本質上還是更多的保險產品提供商來分割中國保險行業市場，對中國保險行業的市場競爭必然是刺激作用。在此背景下，如果在保險供應增加而市場容量不變的情況下，保險市場必然會呈現激烈的競爭態勢，尤其是在當前經濟發達、人口密集、業務趨于飽和的東部地區，保險市場供需結構逐漸向買方市場傾斜，在一些區域甚至很可能出現供大于求的狀況，而外資保險公司借助其現金的管理經驗和營銷理念，在放開準入、資本充足的情況下，市場競爭力必然會大幅提升，必然會改變國內保險行業的競爭格局，給國內保險公司帶來巨大的競爭壓力，實現市場競爭中的優勝劣汰，推動中國保險行業轉型升級。
（四）人才需求增加
隨著外資擴大在華保險行業投資規模，業務范圍和覆蓋地域也必然會較以往更加廣泛，尤其是在過去不熱門的細分市場和中西部地區。在此背景下，為了實現業務發展需要，對人力資源的需求也必然會增加，中國保險行業人才培養必然會得到各大高校和培訓機構重點關注，高校畢業生和社會人才就業機會也將會隨之增加，外資準入門檻的降低必然會帶來更多的工作崗位，對保險學科發展和解決就業問題都有著積極的幫助。
放寬外資準入后中國保險行業應對措施
（一）完善健全政策體系
中國的商業保險行業是國家社會保障體系的重要組成部分，盡管商業保險是社會主義市場經濟的產物，但是由于其公共服務屬性，也擔負著社會職能。在外資進入保險行業規模不斷擴大的情況下，未來必須從頂層設計方面多對中國保險行業的發展予以正確指導，實現中國保險行業的健康發展。對待外資保險公司，在政策上要落實外資保險公司的國民待遇原則。例如在稅收等方面推出國內外資本共享的政策優惠，從國家和群眾需求出發，進一步加大保險行業稅收減免力度，擴大稅收減免的險種范圍，提高國內外保險公司的積極性，積極引導外資保險公司為中國保險行業健康發展貢獻力量。
（二）加強行業風險監控
要加強外資保險公司監控，建立以大數據為基礎的信息共享平臺，讓行業運行更加公開透明。外資進入規模的擴大，會使得國內外保險市場、金融市場聯系更加緊密，建立以監控國內外行業運行為主要目的的大數據平臺，能夠及時發現風險點和風險傳播路徑，有助于監管部門及時阻斷風險，例如外資保險公司所在國保險行業發生不利變化，就可通過信息平臺及時發現，從而加強對該外資公司資本監控，避免引發中國保險行業動蕩。在企業內部，也要不斷完善內部治理，做好不良資產的階段性處置，避免風險集中爆發。
（三）深層挖掘市場需求
要逐步打破以某些地區、某些險種為主的保險行業業務體系，建立集市場調研、產品研發、人力資源配置、業務推廣為一體的保險行業產銷模式，外資由于其兼具國內外資本市場背景，其產品必然會更加豐富，中國保險行業的發展也必須在要充分借鑒國外經驗的基礎上實現因地制宜。例如：法國作為歐洲的糧倉，法國目前有3000多個專為基層農牧民服務的保險機構，提供多樣化的產品服務，法國全國超過65%的農牧民都購買了農業保險，作為中國來說，外資保險進入后必然會面對廣大農村地區拓展業務，中國保險公司有必要在這方面加以跟進，做好產品研發和農業險人力資源儲備，深入發掘農村保險市場需求，尤其是保險中介業務要積極拓展，加速向縣以下延伸。此外，國家要積極出臺政策鼓勵中國保險公司尤其是中小保險公司要積極探索合作機制，通過合作開發產品、共享市場等方式，有效應對外資涌入，維護中國保險行業的穩定發展，避免出現外資壟斷等危害中國經濟社會穩定的問題。
（四）加大人才培養力度
保險行業的人力資源管理有必要向培養復合型保險人才的方向發展，可以預見放寬外資準入后的保險行業人才既需要懂保險專業，還要針對特定的險種具備相應領域的專業知識。例如財險領域，車險從業人才要對汽車結構、工作原理有一定了解，有效避免車主和維修方盤剝保險公司利潤，在人才招錄過程中可以考慮機械類專業人才；農業險領域，從業人員要對所在地氣候、產量等有全面了解，便于核算財產損失，因而在人力資源配置中要增加農業背景人才配置。再如在壽險領域，健康險領域從業人員要對險種內涉及的疾病的病因、病程、病理等有基本認識，在開展業務過程中能夠讓客戶更加深刻認識到購買健康險的重要性，從而利于業務推廣。而在金融業發達地區，保險公司則需要重點面向高水平院校招錄財經專業人才，實現保險公司治理和融投資水平的不斷提高。
結論
中國經濟體制轉軌以來，保險行業長期受到計劃經濟歷史遺留影響，形成了現在保險行業市場壟斷性強、保險產品同質化嚴重、行業發展不平衡以及人力資源質量不高的問題。外資進入中國保險業近三十年來，盡管規模一直被限制，但是對中國保險行業的發展起到了積極的作用。國家為了推動保險行業的有力發展，提高本國保險行業的競爭力，已多次放寬外資進入保險行業的限制政策。外資進入中國保險行業的積極影響是利用外資的雄厚資本實力、借鑒外資企業公司治理經驗、豐富保險產品種類以及帶來豐富的人力資源，其不利影響是增加行業風險、加劇市場競爭以及增加人才需求。在統籌分析兩方面的影響基礎之上，中國保險行業應當通過完善健全政策體系、識別防控行業風險、深層挖掘市場需求和加大人才培養力度等措施，發揮外資優勢，避免外資進入后的不利影響，為中國保險行業的健康發展奠定堅實基礎。
參考文獻
[1]熊偉.從財政依附性反思中國社會保險[J].武漢大學學報（哲學社會科學版），2017，70（4）：36-42.
[2]詹雯雯.社會保險轉型與商業保險發展[J].現代國企研究，2017（20）：148-148.
[3]吳沙沙.保險公司人才流失的現狀及原因分析[J].現代商業，2018（3）：79-
[4]王云魁.中國與法國農業保險發展的差距及其政策選擇[J].對外經貿實務，2017（8）：21-24.
[5]馬倩.保險業對外開放的成果、問題與建議[J].中國保險，2018，No.366（6）：17-21.
作者：王浩 單位：中國人壽財產保險股份有限公司