小議住宅工程質(zhì)量保險的推行路徑

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引入住宅工程保險制度，將原來的由業(yè)主委托中介機(jī)構(gòu)(工程檢測咨詢機(jī)構(gòu))進(jìn)行質(zhì)量安全監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)橛杀ｋU公司委托專業(yè)的工程監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量安全控制，使保險公司參與到建設(shè)工程風(fēng)險的設(shè)計、施工、使用等全過程的安全質(zhì)量風(fēng)險管理。也只有這樣做才能使住宅工程在使用階段的保修和賠償?shù)玫奖ＷC。過去，一旦發(fā)現(xiàn)住宅質(zhì)量問題或質(zhì)量瑕疵，業(yè)主一般都找開發(fā)商，而承保后就可以直接找保險公司。保險公司賠付可能類似車險理賠，直接維修或出錢賠付。而保險公司為了降低理賠風(fēng)險，必然提前介入工程前期、勘察、設(shè)計和施工等過程，從而可以通過外力督促建設(shè)工程參與方履行義務(wù)，落實工程質(zhì)量和安全責(zé)任，有效防范和化解建設(shè)工程質(zhì)量和安全風(fēng)險。住宅工程質(zhì)量保險制度作為政府利用市場經(jīng)濟(jì)手段來管理，被認(rèn)為是行之有效的。類似險種在法國、日本等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)列入強(qiáng)制投保范圍。目前，法國住房質(zhì)量保證保險的年保險費收入達(dá)7.6億歐元；英國住房質(zhì)量保證保險的年保險費收入達(dá)7000萬歐元；西班牙為1.5億歐元；澳大利亞為3750萬歐元。這些險種在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是一個成熟的險種，通過保險理賠來保證住房質(zhì)量安全，化解社會矛盾。

保險公司建筑專業(yè)技術(shù)的軟肋和盈利模式的風(fēng)險

保險公司介入住宅工程質(zhì)量保險這一新行業(yè)，他們對建筑市場各個環(huán)節(jié)及錯綜復(fù)雜的關(guān)系的熟悉也需要一個過程，在建筑市場的整體誠信缺失的大背景下對建筑工程進(jìn)行保險，保險公司的從業(yè)人員認(rèn)為沒把握、風(fēng)險很大。因為保險公司要有一支龐大的專業(yè)的管理隊伍，從地形勘察到建筑設(shè)計、施工、建材選擇、價格評估以及每一道工序結(jié)束后驗收等，都要有非常專業(yè)且誠信度很好的員工來監(jiān)理，這樣的隊伍非常難以建立。另外，對于保險公司來說，投入新險種能否在一定時期內(nèi)做到成本回收，也是一個重要的考核依據(jù)。這就需要這個新險種有一定的業(yè)務(wù)量，如果住宅建筑工程實行強(qiáng)制保險將對業(yè)務(wù)量有保證，目前正在審議的《上海市建設(shè)工程質(zhì)量和安全管理條例(草案)》，對于是否能強(qiáng)制保險仍沒有明確說法。如果不能實行強(qiáng)制保險，對于保險公司而言這個險種的盈利令人堪憂。據(jù)了解，國外質(zhì)量保險制度開展得成功的國家多是采取直接或間接強(qiáng)制措施來推行質(zhì)量保險制度，比如法國、西班牙、澳大利亞和意大利通過法律確立質(zhì)量保險為強(qiáng)制保險，英國國家房屋建筑委員會則通過將保險與貸款條件掛鉤使質(zhì)量保險成為實質(zhì)上的強(qiáng)制。即便在上海地區(qū)實施強(qiáng)制保險，保險公司僅能在一地進(jìn)行經(jīng)營無法全面鋪開，降低了投資回報率，這種盈利的不確定性會使得商業(yè)保險公司消極地對待這個新險種。

引入專業(yè)房屋質(zhì)量檢測咨詢機(jī)構(gòu)解決技術(shù)問題和建立盈利模式

方案1(投保主體為房產(chǎn)商)

保險公司對工程質(zhì)量保險沒把握的關(guān)鍵是缺乏建筑質(zhì)量把關(guān)的依靠。在目前未實行建筑工程強(qiáng)制保險的背景下，保險公司可先不必要建立自有的建筑監(jiān)理專業(yè)隊伍，可以選擇委托專業(yè)工程檢測咨詢機(jī)構(gòu)外包所有的技術(shù)問題。例如：上海市現(xiàn)有的13家甲級資質(zhì)房屋質(zhì)量檢測站從事上海龐大的存量房的質(zhì)量檢測工作。經(jīng)過十幾年的發(fā)展壯大完全能夠勝任各種類型的房屋質(zhì)量問題的檢測評估，目前房屋質(zhì)量司法鑒定、重大工程質(zhì)量問題的鑒定也是由房屋質(zhì)量檢測站承擔(dān)，他們的技術(shù)力量和責(zé)任心是沒有問題的，況且檢測站的行業(yè)管理部門房屋質(zhì)量檢測中心日常會對檢測站工作進(jìn)行管理和監(jiān)督。因此保險公司對房屋質(zhì)量的把關(guān)可以聘請本市的房屋檢測站，至于費用問題根據(jù)筆者操作的類似項目的經(jīng)驗并不會非常高昂。其實，保險公司可能真正擔(dān)心的是承擔(dān)的賠償和維修責(zé)任的不可控性，在沒有大量的經(jīng)驗和案例的情況下的確非常不確定，但作為嘗試性的方案可以先將維修費用作為開口費用，保險合同中明確根據(jù)實際發(fā)生的費用向房產(chǎn)商結(jié)算，再說房產(chǎn)商本身就應(yīng)承擔(dān)維修賠償責(zé)任，總包方也為此留有工程質(zhì)保金。因此，商品房工程質(zhì)量保險的過程如下：(1)保險公司前期介入，通過考察設(shè)計、總包、分包和監(jiān)理的資質(zhì)、口碑和工程實例，初步評估保險項目的風(fēng)險。(2)聘請房屋質(zhì)量檢測站對工程質(zhì)量進(jìn)行檢測，檢測結(jié)果交由施工單位進(jìn)行整改，也可采用檢測報告作為確定保費的依據(jù)，此舉將大大降低保險項目的風(fēng)險。(3)房產(chǎn)交付使用后，如果小業(yè)主對房屋質(zhì)量問題提出疑問的，由保險公司負(fù)責(zé)，保險公司委托房屋質(zhì)量檢測站檢測明確是否為質(zhì)量問題，檢測站出具的報告是具有法律效力，小業(yè)主應(yīng)該可以放心。如確定為質(zhì)量問題，檢測報告會提出維修方案，保險公司出面組織維修事宜。保險費用的構(gòu)成為：咨詢成本(檢測費)、保險公司利潤和維修賠償保證金(根據(jù)實際發(fā)生與房產(chǎn)商結(jié)算)。至此，保險公司盈利模式清晰，無任何營收風(fēng)險。

方案2(投保主體為小業(yè)主)

另一個方案是由小業(yè)主在購房的同時進(jìn)行投保，根據(jù)筆者的經(jīng)驗保費可以是5000～10000元，期限是5年(發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題一般是在一年內(nèi))。如果房屋后續(xù)使用中無質(zhì)量問題則皆大歡喜；如果有質(zhì)量問題，保險公司可委托房屋質(zhì)量檢測站書面報告明確，同時敦促房產(chǎn)商進(jìn)行維修及必要的賠償，如房產(chǎn)商推諉則由保險公司先行賠償和維修，最終所有費用（包括檢測咨詢費用、維修費用等）可以由保險公司向房產(chǎn)商索賠?？赡鼙ｋU公司會擔(dān)心房產(chǎn)商對維修賠償費用追討不成問題，根據(jù)從事房屋質(zhì)量問題的司法鑒定經(jīng)驗，只要對司法程序熟知，其實通過法律途徑解決是很方便的。因為最高人民法院《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》法釋(2003)7號文第十三條規(guī)定：“交付使用的房屋存在質(zhì)量問題，在保修期內(nèi)，出賣人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)修復(fù)責(zé)任；出賣人拒絕修復(fù)或者在合理期限內(nèi)拖延修復(fù)的，買受人可以自行或者委托他人修復(fù)。修復(fù)費用及修復(fù)期間造成的其他損失由出賣人承擔(dān)。”因此賠償費用完全落實，保費完全可以充作保險公司的運行費用。

結(jié)語

(1)在住宅工程質(zhì)量保險過程中引入專業(yè)工程檢測咨詢機(jī)構(gòu)，解決了相關(guān)技術(shù)問題，其專業(yè)性、權(quán)威性令人信服。更重要的是，保險公司外包該部分工作，實現(xiàn)了低成本運作，使盈利得到了保障。(2)保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，推行住宅工程質(zhì)量的保險制度是一定會產(chǎn)生成本的，其成本相對于動輒上百萬的房產(chǎn)并不大。當(dāng)然，其成本最終的確會轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上的，正如保險的實質(zhì)是以較小的成本控制大的風(fēng)險，作為維權(quán)的保障，其成本還是是物有所值的。（本文作者：朱開宇 單位：上海房屋質(zhì)量檢測站）