涉農信貸與涉農保險互動機制構建

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[摘要]鄉村振興戰略中的農業現代化和新農村建設需要大量的資金支持，但由于農業的弱質性特征，生產過程存在較大風險。如何實現對農業風險的保障，減輕信貸機構的貸款風險，建立并完善涉農信貸與涉農保險互動機制就成為一個重要的課題。以黑龍江省為例，從多方面分析了當前涉農信貸與涉農保險經營中存在的問題，并分別從政府、銀行業和保險業的角度，提出了可行的建議和措施。

[關鍵詞]涉農信貸；涉農保險；互動機制

一、當前黑龍江省涉農信貸與涉農保險存在的問題

(一)涉農信貸方面1.農村金融市場不完善，融資平臺建設滯后。調查顯示，黑龍江省涉農融資多為間接融資，對信貸資金較為依賴。備春耕期間60.5%的生產資金、合作社71.7%的資金均依賴貸款。“兩大平原”縣及以下地區農信社網點占比高達81.8%，村鎮銀行、小額貸款公司規模較小，供給貢獻率不足10%，其他融資平臺建設滯后。由于農村信用體系相對落后，農戶有效抵押物不足，導致農民貸款難。[1]與保險相關聯的貸款占比較低，放貸部門放款謹慎。[2]2.涉農融資成本偏高，限制了融資需求。涉農貸款的利率普遍較高，一般在基準利率基礎上上浮50%-90%。由于農信社等機構在農村金融市場上處于壟斷地位，為降低風險，把參加保險列為信貸審查的內容，實行強制投保。部分信貸人員通過農戶聯保小組向貸款申請人施壓，增加了借款人的融資成本，也限制了對貸款的需求。[2]

(二)涉農保險方面1.涉農保險覆蓋率低，保險產品創新不足。涉農保險中，政策性保險占絕大部分。由于財政補貼的不足，加之偶然會有騙保行為的發生，部分險企對涉農業務缺乏積極性。此外，涉農保險產品的種類單一，保障多為農業生產過程中的自然風險，且僅保障物化成本，忽略了借款人的疾病及意外等風險，加之保費價格偏高，農戶需求意愿受到影響。[3]2.涉農保險理賠效率低，服務有待改善。從全省農村的情況來看，涉農保險理賠效率較低。一是保險服務網點較少，縣以下鄉鎮基本上沒有設立，影響了理賠服務的便利；二是部分事故需要政府相關部門確認，影響了理賠的進度；三是高額賠付要逐級報批，延長了理賠時間；四是理賠手續繁瑣，增加了理賠的難度。[2]3.涉農風險意識淡薄，保險有效需求不足。一是農民風險意識較為淡薄，缺乏對保險相關知識的了解，對涉農信貸保險有抵觸情緒。二是涉農保險業務風險大、定損過程復雜，導致經營成本較高，造成涉農保險的有效需求不足。三是由于自然災害風險的影響極大，農民收入水平低，影響了對保險的支付能力。[4]四是目前保險主要采取自愿購買方式，農戶存在僥幸心理，投保的積極性不高。

(三)共同方面1.銀行與保險風險與收益分配不合理。一方面，通過與保險企業的合作，銀行可降低涉農信貸風險，并通過銷售保險業務獲得一部分中間業務收入；另一方面，保險公司既要承擔保險風險，還要向銀行支付保險業務手續費。涉農銀行與保險公司之間存在著明顯的風險與收益分配不合理的現象，影響到雙方進一步的合作。[2]2.涉農信貸與涉農保險互動機制缺乏。實踐中，涉農銀行和保險公司只是按照各自相對獨立的方式和體系運作自身的業務，僅在業務需要時才進行簡單的對接，并未建立資源共享機制，銀行未將是否參保作為發放貸款的必要條件，保險公司也未將通過涉農信貸業務所積累的資源充分利用，制約了彼此的協同發展。[3]

二、構建黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的建議

(一)政府層面1.完善相關法律體系。借鑒國外的成功經驗，加快制定《涉農信貸與保險法》，明確政府在協調涉農信貸與涉農保險互動中的職責，對相關協調機制、政府補貼、利益分配、承保與理賠流程做出明確的規定，防范信貸風險與保險風險，增進二者協同發展的穩定性。[2]2.加大財政補貼力度。一是增加對政策性農業保險業務保費補貼的品種，加大中央財政補貼的力度，減輕地方配套資金的負擔。加大對農戶購買涉農保險的保費補貼力度，提高農民投保的積極性；二是對開展涉農保險業務的企業給予一定的營業稅和所得稅的減免，促進保險企業積極參與涉農業務；三是支持涉農保險業務企業的一些投資項目；[2]四是放寬對涉農貸款的呆賬核銷管理，對涉農貸款利息收入給予稅收減免，對涉農銀行實行單獨的存款準備金政策，促進銀行積極開展涉農業務。[5]3.建立互惠聯動機制。一是雙方主管部門加強引導，從政策層面促進二者實現對接，保障合作有序推進；二是加強在產品開發、人員培訓等方面的合作，提升合作的廣度和深度。三是建立第三方評估體系，為標的物評估、定損、交易提供服務。[2]

(二)銀行層面1.提升信貸服務的數量與質量，推進涉農信用體系建設。一是增加農村經營網點，擴大涉農服務的范圍，對部分涉農貸款額度適當放寬，并使貸款期限適當延長；[2]二是多方采集農戶的信用記錄，在縣甚至鄉鎮層面建立并完善農戶信用數據庫，為信貸服務決策提供參考；三是加快涉農信貸擔保體系建設，引導金融資本扶持農業生產，解決農業“融資難”問題。[6]2.加強與保險企業合作，實行參保貸款利率優惠政策。一是與保險企業建立長期戰略合作關系，制定切實可行的合作方案，實現資源與利益共享，涉農信貸風險共擔。二是在涉農業務實踐中重視農戶的參保情況，并作為發放貸款的必要條件。[7]三是對投保的農戶實行優惠貸款利率，在同類貸款利率的基礎上下浮10%，提高農戶參保的積極性。[2]3.加快涉農信貸產品創新，優化涉農保險投保流程。一是加大涉農信貸產品創新力度，開發適合農戶真正需要的信貸產品；二是簡化涉農貸款投保流程，使農戶投保、續保都能更簡單方便。在涉農保險和涉農信貸協同發展模式下，貸款銀行作為涉農保險業務的中介，向保險企業提供農戶的信息，將農戶的貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產品。[2]4.加大宣傳力度，營造良好的涉農信貸環境。利用自身信譽良好的優勢，積極向農戶宣傳涉農保險的意義和作用，增強廣大貸款農戶的保險意識，幫助農民利用涉農保險來規避自然災害風險，提升獲得并償還貸款的能力，緩解還款的壓力。對投保農戶實行貸款優先、服務優先的差異化服務，最大限度地為農戶提供優質服務，營造良好的涉農信貸環境，實現涉農信貸和涉農保險的協同發展。[7]

(三)保險公司層面1.提升涉農保險覆蓋面，擴大保險服務網點布局。一是鼓勵更多保險企業嘗試進入涉農保險領域，與涉農信貸機構合作，擴大保險業務在農村的覆蓋面。二是充分利用銀行在農村地區的優勢資源，拓展涉農保險業務，降低交易成本。[3]三是要考慮在鄉鎮地區設立網點開辦涉農業務，為農戶提供便捷的保險服務。2.加大涉農保險產品創新力度，簡化業務流程。一是增加保險產品種類，提供更多更好的保險服務。如開展家庭財產、農房、農機、人身意外傷害保險等涉農保險業務，推廣農村小額信貸保險，開發產量保險、天氣指數保險等創新型險種，發展貸款保證保險業務。[8]二是發展商業性涉農保險業務，實行費率市場化，讓保費收入與承保風險對等。三是利用專業優勢為參保農戶提供風險管理延伸服務，如通過幫農戶防災防損提高風險管理能力，控制損失。[2]四是針對涉農業務開辟綠色通道，簡化承保流程，完善理賠服務。3.加大宣傳力度，不斷提升農戶風險保障意識。調查發現，只有41.67%的貸款申請者了解過貸款與相關保險政策。充分利用網絡、電視、廣播等渠道加大宣傳力度，提升農民的風險防范意識，提高運用保險服務獲得貸款并規避風險的能力。[2]

(四)共同方面1.建立合理的風險與收益分配機制。應充分認識并理解雙方在涉農業務合作中的重要意義，構建“利益共享、風險共擔”的長效機制，明確貸款風險發生后的分擔比例，共同承擔貸款風險，同時公平分配因合作而帶來的收益。[5]2.完善信息資源共享機制。由于農村地區金融市場信息不對稱問題的存在，增加了保險公司和信貸機構的經營與管理成本。由于涉農業務的合作，使雙方對信息的需求也具有了共同的屬性，雙方應建立完善的信息數據庫，形成信息共享機制，無疑會大大降低各自的經營成本和經營風險，從而實現雙贏的目標。

[參考文獻]

[1]劉永剛,季秀杰,張銘朔.依托精準扶貧建立涉農信貸與涉農保險互動機制的對策[J].商業經濟,2017(5).

[2]高殿偉,劉永剛.芻議黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的建立[J].黑龍江金融,2014(5).

[3]梁麗麗,仝愛華.“農業保險+農村信貸”的弊端探析———基于宿遷市銀保互動機制的調查研究[J].商業經濟,2018(9).

[4]史寧.創新涉農保險與涉農信貸互動機制促進金融服務“三農”———以黑龍江省涉農保險與涉農信貸互動機制為例[J].吉林農業,2016(5).

[5]翟相如.推進“信貸+保險”農村金融服務模式[N].金融時報,2015(9).

[6]劉素春，智迪迪.農業保險與農業信貸耦合協調發展研究———以山東省為例[J].保險研究,2017(2).

[7]張永梅.創新發展視野下“信貸+保險”農村金融服務模式創新研究[J].農業經濟,2017(9).

[8]李晴.涉農信貸與涉農保險合作的國際經驗與啟示[J].金融經濟,2016(7).

作者：劉永剛 季秀杰 單位：哈爾濱金融學院