校園貸下大學生消費心理健康教育

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摘要隨著互聯網高速發展，大量的網絡借貸平臺興起。部分網絡借貸平臺以在校大學生為借貸對象，通過虛假宣傳、降低門檻、隱瞞費用、裸貸等方式誘導大學生通過網絡平臺借貸，以獲得高額利息、違約金、管理費為目的。大學生無力償還高額貸款，網貸平臺暴力催收，引發的問題比比皆是，甚至出現大學生因無力還貸而自殺的現象。本文就校園貸危機下大學生消費心理進行分析，并就如何對大學生進行消費心理健康教育作了初步探析。

關鍵詞校園貸大學生消費心理

1大學生校園貸亂象禁而不止

2016年以來，校園貸惡性事件時有發生，亂象頻發。2016年4月，教育部與銀監會聯合了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2016年8月，銀監會亦明確提出整改校園貸問題。2017年6月，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，全面暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。盡管監管層的明令禁止，“校園貸”依然禁而不止。通過百度百科查詢發現，2017年校園貸新聞報道大事件共計5件。2018年，截止到8月，校園貸新聞報道大事件共計3件。校園貸亂象主要表現如下：（1）過度誘導，收費不透明，致使大學生非理性或被引誘借款。一些校園貸以低利率吸引大學生，但暗藏高管理費、高違約金等費用。例如“名校貸”收取逾期未還金額的0.5%/天，“愛又米”收取逾期未還金額的1%/天，少數校園貸平臺收取貸款金額的7%至8%作為違約金。學生被低息誘惑，忽視其他高額費用，從而墜入陷阱。（2）降低放貸門檻，簡化放貸手續，方便大學生辦理。大多數校園貸放貸手續非常簡便，大學生只需在網貸平臺提供身份證、學生證等基本信息，就能完成貸款手續，甚至是否大學生本人辦理都不需要核實，讓有需要的大學生易于接受。（3）催收手段野蠻，很多帶有人身威脅性質，甚至喪失道德底線。催收還有可能危及網貸學生家人，導致大學生及其家人陷入還款危機。

2校園貸危機產生的原因

（1）校園貸違規經營平臺眾多。各種校園貸平臺層出不窮。截至2017年6月，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務，其中開展校園貸業務的平臺有31家。同期，在銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》背景下，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。但部分平臺依然“頂風作案”，禁而不止。（2）大學生陷入校園貸危機救濟渠道少。大學生遭遇了校園貸危機后，不能通過正當便捷的渠道維護自己的利益。大學生遭遇校園貸陷阱后，面臨暴力催賬、隱私要挾等危機，無法通過影響面較小的投訴方式維護利益。而向公安機關報警，大學生普遍認為影響面大，且因自己有一定的過錯而不愿采用此種方式實現救濟。大學生往往只能自力救濟，救濟不成功，則產生危機。（3）大學生消費心理有偏差，虛榮愛攀比，信用意識薄弱。在諸多校園貸中，所貸款項多用于購買高級電子產品奢侈品。這些產品本不屬于大部分學生的消費范疇，但學生為了滿足自己的物質欲望，通過貸款的方式獲得產品或金錢，滿足了自己的物質欲望后，又沒有充足的資金來源，從而陷入還貸危機。

3校園貸危機下大學生的消費心理探析

3.1超前消費心理

超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高級商品為特點，是一種不顧自身能力和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。它是享樂主義心理作祟，是崇尚物質主義的心理表現。大學生處于成長的青年時期，對世界充滿好奇和熱情，在全球化的今天，超前消費、享樂主義盛行，容易受到西方消費主義思潮的影響，不顧自身條件，追求與經濟狀況不符合的物質。各類校園貸平臺通過虛假宣傳，利用大學生超前消費心理，提供貸款讓大學生進行超前消費，從而陷入還貸危機。

3.2炫耀性消費心理

炫耀性消費是當代大學生的重要消費心理。大學生交往的同類人群非常多，室友、班級同學、年級同學，他們的消費心理往往相互影響。當今大學生都是被家長獨寵長大的一代，家長往往愿意把最好的東西都給孩子。經濟條件較好的同學，更是在吃穿用度方面都是高檔次高水平，甚至會炫耀自己的物質條件。而部分經濟條件較差的學生，若虛榮心增強，當他們沒辦法提供充足的資金去購買滿足虛榮心的產品的時候，校園貸的出現，解決了他們的困擾，致使這部分學生最終選擇了貸款消費這種模式，但又因資金短缺逾期還貸或陷入高利陷阱，從而引發還貸危機。

3.3從眾消費心理

從眾是指個人沒有自己的固定判斷或獨立傾向，潛意識不由自主地與多數人保持一致的社會心理現象，通俗地說就是“隨大流”。②社會心理學稱之為從眾傾向或從眾行為。大學生消費從眾，大到手機、電腦，小到穿著打扮，大學生們喜歡追趕社會上正在流行的生活方式、行為方式，以求得社會認同，適應迅速變化的社會生活，獲得安全感，從而達到心理上的平衡。大學生群體經濟狀況各異，部分家庭經濟較為困難學生，若從眾追求品質生活，比如看其他同學都用iPhone，自己也要用一學期的生活費去購買一部最新款的iPhone，則極為容易陷入經濟危機。同時某些知名電商旗下推行的網絡貸款產品，如京東白條、螞蟻花唄等，部分同學基于對網站的信任嘗試網貸，嘗試成功后，會讓他們開始傳播使用這些類似網絡貸款平臺的好處，就會讓大學生產生盲目性，進行類推，以為網貸平臺都是安全便捷的，從而陷入非正規網貸平臺的陷阱，產生校園貸危機。

3.4賭徒心理

部分大學生通過校園貸參與賭博。賭博的心態一開始是想以小博大，具有投機心理。一旦贏了就有了貪婪心理，還想繼續贏下去；一旦輸了，產生僥幸心理，妄圖再把輸掉的贏回來。投機、貪婪和僥幸是產生賭徒心理的根源。賭博是可以帶來一些利益的獲取，這樣就使得賭徒心理有了生長的環境。這種心理的肆意增長，可以讓人喪失理智。新聞報道中因校園貸產生嚴重心理危機的學生，多數都是通過校園貸進入賭博的泥潭，從而無法自拔，越陷越深，最后因為高額的貸款而走上絕路。

4校園貸危機下加強大學生消費心理健康教育的對策

4.1加強外部教育，營造健康的消費心理環境

（1）思想政治教育層面：首先要加大對校園貸不利后果的宣傳。以重慶某高校為例，該校給每一位大學生提供一份校園貸陷阱宣傳單兼保證書，要求每一位同學閱讀到位并簽字保證，確保學生不因為無知而陷入校園貸陷阱。其次，要加大對大學生的財商教育，樹立正確的理財觀、消費觀。統一進行財商知識培訓，讓其明白校園貸的利弊和潛在的風險，以及個人征信喪失可能產生的后果以及個人應當承擔的責任。同時，提高校園貸維權意識，大學生當在校園貸中權益受到侵害時，應當找到合理的救濟渠道，維護自己的權益。（2）轉變大學生思想觀念，樹立正確的價值觀。大學生的消費觀、價值觀受多方面因素影響，短時間內難以改變。各高校通過第二課堂，開展學生喜聞樂見的價值觀教育活動，提倡節約，反對攀比，理性消費。同時讓優秀的傳統文化內化于大學生內心，自覺形成風清氣正的價值觀。全社會踐行社會主義核心價值觀，倡導富強、民主、文明、和諧，倡導自由、平等、公正、法治，倡導愛國、敬業、誠信、友善，在全社會形成良好社會風氣。（3）大力開展校園活動，營造積極向上的文化氛圍。校園是學生生活和學習的地方，校園環境直接影響學生的心理，文明健康的校園網絡環境非常重要。學校可大力開展有針對性的學生活動，充實大學生課余生活，減少學生上網時間，宣傳正能量。

4.2完善自我，建立心理平衡，樹立健康的消費心理觀

（1）建立健康的心理平衡模式。大學生進入大學后，接觸到了來自不同地區、環境的同學，學生之間個體差異較大，尤其是在消費水平方面。經濟條件較差的學生如果產生攀比的心理，更容易選擇校園貸，通過貸款獲得金錢進行消費或者直接獲得超出自己經濟實力的高檔物品，尋求在物質上的平衡和他人的認可。這是一種相對畸形的心理表現，是心理不平衡的表現，要通過教育來改變這種不合理的認知，建立起新的合理認知，讓他們認識到純粹的物質并不能帶來他人的認可和尊重，應當從學習、興趣愛好、個人品行等方面獲得自信，獲得他人的尊重和認可，建立起健康的心理平衡模式。（2）樹立“適應性”消費觀。大學生要理性消費，消費應當與大學生本身的經濟狀況和喜好相適應。大學生要摒棄“貴的就是好的”的觀點，樹立“適合自己的才是好的”的觀點，不盲從、不攀比、不炫耀。學生可以利用業余時間開展勤工儉學，通過自身的努力獲得物質，培養自立自強、自尊自愛的意識。

參考文獻

[1]成靜敏.網貸背景下大學生心理健康教育探析[J].亞太教育,2016(24).

[2]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱構建高校和諧校園[J].產業與科技論壇,2016(19).

[3]夢琪.校園貸:畸形的消費殺手[J].齊魯周刊,2016(13).

作者：茍曉麗 單位：西南政法大學外語學院