對廣東農村養老保險市場的調查思考

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［摘要］在我國老齡化和少子化現象逐步加劇的情形下，國民養老這一問題引起社會的重點關注，尤其是農村地區養老保險問題是否能夠很好地解決關系到整個社會的團結和穩定。在我國主要的家庭結構中，以“4+2+1”結構為主，即一個家庭中，一對年輕夫婦要面臨贍養四位老人和撫育一位兒童的社會責任，這就給現在的年輕人生活帶來了重大負擔。為減輕當代年輕夫妻的養老壓力，我國政府在全國范圍內推行了養老保險制度。尤其在農村，新農合的全面推行，給農村地區家庭養老極大地減緩了壓力。同時，少子化現象使得農村地區子女所面臨的養老壓力加大，農村地區人們的生活負擔過重。因此，我國保險公司應將市場開發戰略轉移到農村地區，針對農村的老年人口制訂具有針對性較強的保險基金方案，建立合適的養老保險體系為農村地區老年人口在日常生活方面提供制度保障。文章主要根據筆者對于廣東省某地區農村的養老保險市場的調研進行一個系統的分析。

［關鍵詞］老齡化;少子化;養老保險;廣東市場

1我國老齡化與少子化現象的形成與現狀

我國于20世紀70年代末制定的人口政策經過30多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導致人口比例的失衡和人口質量的整體下降。

2少子化、老齡化問題對我國社會發展的影響

老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現在如下方面:首先，計劃生育政策的強制執行下所產生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足，經濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養老保險負擔本已沉重。因此我國現有的政府推行的社會養老保險制度在農村地區必將受到來自老年人養老問題的嚴重挑戰。

3廣東省某地區農村養老保險的現狀

在筆者進行調研的某村，通過走訪村部，查看相關村志和本村現有的人口資料等文獻，結合與村民、學校相關負責人的訪談，筆者了解到，某村現有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據對某村的調查發現，該村老齡化與少子化現象均比較突出。通過走訪調查發現，該村中青年，無論男女，外出打工現象盛行，絕大部分中青年男女均會選擇外出務工，以賺錢養家。那么該村中的養老和育子責任如何保障?筆者針對廣東省某地區農村的老年人希望選擇的養老方式進行了調查(見下圖)，其中希望依靠子女養老的老年人有39%，打算依靠自身養老的老年人有21%，打算依賴政府救濟養老的老年人口有10%，打算依靠養老保險的政策措施養老的老年人有27%，還有3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養老還很迷茫。在我國當前的養老保險制度的實施情況下，大多數老年人都考慮過將來的養老情況，但是在農村老年人群體中將養老寄希望于社會基本養老保險的比重不到28%，而希望通過其他途徑來實現養老的老年人有72%，這也反映出我國養老保險制度發展還不完善，農村老年人也由于自身受教育程度有限，對我國養老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農村地區老年人養老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象，但在這個龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養老保險的總體參保率僅為15%，擁有養老保險的不會超過3000萬人。

4存在問題的分析

4.1教育受限，老年人對于商業性社會保險的意識低

在農村地區，60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問題，小學畢業甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養老保險認識度低，且傳統的養兒防老思想觀念深居其心。

4.2子女外出打工，過度滿足農村老人的物質需求

隨著子女進城務工，收入的持續增加提高了農民家庭生活水平，也因此，農村居民的生活條件得到不斷改善，農民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

4.3經濟收入低的不舍心態

農村地區的老年人群體一輩子受苦受窮的經歷，使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視，舍不得花費每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續著以往的小病熬、大病扛的心態，對于養老未知風險的預防的金錢花費，他們就更不能接受了。

4.4商業養老保險難以滿足農村老人的養老需求

由于中國保險業的快速恢復和發展是在城市，商業養老保險公司忽視了農村養老市場的保險需求，簡單地把在城市銷售的養老保險產品直接運用到農村市場，難以滿足農村居民的實際需要，而且保費相對較高，大多數農民無力承受。

5農村地區養老保險的對策分析

5.1加大對農村養老保險政策的宣傳力度，增加農民參保意識

為了加強老年人群體對于商業養老保險的信任，我們必須加強對商業養老保險的宣傳力度，通過各種渠道，使農村地區老年人群體對商業養老保險有一個充分的了解和認識，為他們參加商業養老保險建立信心，之所以許多農村地區沒有購買商業養老保險的原因之一，就是因為人們對商業養老保險的不了解。另外，針對更新農村老年人的傳統觀念而言，他們認為依靠子女養老才是最穩妥的養老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天，要加強農村老年人對于社會新形勢的認識，加強農村地區信息更新和傳播的速度，強化商業養老保險的概念，增加農村地區老年人對商業養老保險的意識，更新傳統養兒防老的觀念，深化老年人對商業養老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。

5.2鼓勵發展商業保險

隨著城鎮化建設，農民收入逐年增加，生活水平也不斷上升，得到較大的改善，普通的社會養老保險提供的生活保障是農村地區尤其是老年人群體對保險失去信心的原因之一。所以要充分把握這個有利的機會來鼓勵有條件的農村居民購買商業養老保險來滿足農村養老保險需求。為此，政府也應制定相關政策，支持和積極鼓勵商業養老保險公司積極開拓發展農村市場，建立和完善農村商業養老保險制度。

參考文獻:

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［2］朱勇.少子老齡化背景下的我國機構養老問題研究［M］．成都:西南財經大學，2012.

［3］崔秀榮.農民工養老保險制度設計思考———基于河南省的實證分析［J］．農村經濟，2008(7):92－95.

作者:郭安輝 單位:吉林農業大學