消費養老保險項目給零售商帶來的利益
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摘要：消費養老保險項目是在一定程度上壓縮商業利潤，取之于消費者、用之于消費者，通過金融機構、保險公司為消費者理財，使消費者得到更多的利益回報。實施這一項目，可為零售商帶來穩定的消費者群體，擴展經營范圍，降低成本和經營風險，提高營業利潤等利益。
關鍵詞：消費養老保險項目；零售商；利益
一、消費養老保險項目的原理與實質
消費養老保險是指購物者無需額外交付保險費用，只需通過相關服務機構所提供的消費養老購物平臺進行日常購物，通過平臺上的商家按照契約要求對購物者的返利行為，就可取得一份屬于自己的養老保險。消費養老保險項目的做法是，利用現代電子商務技術，為消費者設立長期固定的養老金賬號，將讓利所得全部記入該賬號，日積月累，待消費者達到養老年齡后便可享受到一定的養老保險回報，以此作為對社會養老金缺口的有效補充。消費養老保險項目的本質是在一定程度上壓縮商業利潤，取之于消費者、用之于消費者，通過金融機構、保險公司為消費者理財，使消費者得到更多的利益回報。同時，也為參與其中的企業拓展了商業空間。利用消費養老保險項目為這些企業尤其是零售商穩定消費者群，使其得到持久穩定的營業收入，實現多方共贏。消費養老保險項目的亮點是，在政府的財政預算之外，通過政府認可的社會服務機構運作，在個人與政府零投入的情況下對社會養老金缺口進行有效補充，進而完善覆蓋城鄉的社會養老保障體系，提高社會福利。
二、零售商在經營中面臨的問題及解決思路
（一）零售商在經營中面臨的問題
由于零售是將商品和相關服務提供給消費者作為最終消費之用的活動，不僅向最終消費者出售商品，同時還利用使消費者便利的設施和方式提供相關服務，加之消費者群的不穩定性，因此在經營中面臨許多問題。
1.終端服務成本高
零售商面對的終端消費者每次購買數量少，且要求商品檔次、品種齊全，提供購買與消費方便的服務。為此，零售商通常要多品種小批量多次進貨，以便加快銷售過程，提高資金周轉率，這就使得其終端服務成本提高。
2.業態多元化造成高成本經營
由于消費者需求多樣且快速變化，要求零售商在經營方式（即零售業態）上必須多元化經營，使得零售商難以在經營上實現規模效益，造成經營成本上升。
3.因銷售地域范圍小而造成對消費者群的限定
零售商尤其是社區網點零售商的消費者群與批發銷售商不同，主要是營業網點附近的居民和流動人口。因此，銷售地域范圍小對消費者群的限定，直接限制了其銷售量。
4.競爭激烈提高了經營成本
與其他行業相比，零售商之間有著更為直接、激烈的競爭。例如，為了適應消費者的隨意性購買和零售市場競爭，許多零售商千方百計地整飾銷售現場及周邊環境，以加強商店整體設計和形象宣傳。此外，為了吸引并穩定住消費者群，零售商不斷強化特色定位，對商店位置、營業時間、服務項目、商品結構、廣告宣傳、促銷等手段進行綜合戰略策劃，實施差異化營銷，使得其經營成本大幅度上升。
5.“觸網”遭遇的難題
傳統零售商開展網絡零售面對著人才短缺、供應鏈和物流配送不足、線上虛擬店與線下實體店的價格沖突（左右手互搏）、成本和盈利難預期等問題。
6.現代連鎖經營模式下的商業管理問題
（1）由于連鎖零售商的規模普遍較小，而且大多數商店的連鎖流于形式，很難形成“集中采購、統一配送、規模經營”以降低成本和風險的優勢，難以提高競爭力、增加規模收益。（2）缺少優秀的經營人才。管理型人才稀缺，非專業的員工進行管理經營的現象普遍。缺少專業的工商、財務、投資咨詢、信息技術、企劃、廣告設計、研究消費者心理的高級管理人才，是零售商發展的一個“瓶頸”。（3）經營合作欠和諧。零售商之間競爭激烈，這種競爭既體現在管理人才、管理水平、價格的競爭，也體現在零售商之間因缺乏合作而產生的不和諧關系，尤其體現在供應鏈的團結協作上。
（二）零售商經營問題的解決思路
1.利用消費養老保險項目緩解城市商業中心零售業態競爭激烈化和飽和化問題
利用消費養老保險項目進行業態地域布局、合理布網設點，緩解城市商業中心零售業態競爭激烈化和飽和化問題，增加零售商的市場機會。
2.在消費養老購物平臺上促進商業鏈之間的聯合
（1）在橫向上，促進零售商聯合經營，通過零售商之間的信息溝通，提高市場的穩定性和可預知性，提升零售業整體集約化經營水平。（2）在縱向上，促進零售商與上游的供應商及下游客戶之間的聯系，積極進行市場資源整合，培育工、商、金融保險及客戶群體一體化經營形式，逐步實現規模經濟。
3.利用消費養老保險項目商業體系降低運營成本
高效的商業體系是提高整個商業鏈效益的關鍵。零售業應構建合理的體系，由單一的區域銷售轉變為由供應商、零售商、金融保險與消費者的一體化現代化商業網結構，利用消費養老保險項目降低供應商、零售商與消費者之間的商業損失，降低整個商業鏈的損耗，以達到最有效的銷售量和最低運營成本。
4.加強宏觀調控，創造公平、高效的市場平臺
對零售商之間激烈的競爭壓力，政府應加大宏觀調控力度，聯合社會力量為零售業營造一個公平競爭的市場環境。
（一）吸附消費者
消費養老保險在使消費者得到更多利益回報的同時，也為參與其中的零售商拓展了商業空間，利用消費養老保險項目穩定消費者群，使其得到持久穩定的營業收入。由于服務中心所提供的購物平臺是利用現代電子商務技術，使消費者獲取商品信息具有很大的便利性，加上商家按照契約要求對消費者給予返利，令消費者切實感受到實用和滿足。同時，消費養老保險項目的運作模式，使消費者在購物和查詢其保費積累情況的操作過程既簡單又透明，使消費者能夠清清楚楚地感知到其所得到的切身利益，由此對消費者產生了較大的吸附作用。
（二）穩定消費者群
穩定一個消費者群，應以消費者的需求為中心、建立以消費者的便利為主導的服務流程，并將消費者長期獲利與零售商聯接在一起。由于消費養老保險是一種終身人壽保險，其險種的設立可針對消費者個性化需求、滿足每一個消費者精神和心理需求，且其獲利時間一般從投保后的第15年開始，消費者投保時間越長獲利越高。這樣就將消費者的利益與零售商長期聯接在一起，對消費者群的穩定作用十分明顯。
（三）擴展經營范圍，降低成本，提高營業利潤
1.為零售商帶來更多的消費者群體
消費養老保險產品是保險公司與簽約零售商對客戶作出的長期、穩定的讓利承諾，實施該項目后將為零售商帶來更多的消費者群體，賺取更多的利潤。
2.零售商可實現較均衡和穩定的營業收入
在消費養老保險平臺購物有利于形成消費者、零售商與保險公司之間長期穩定的互信關系。消費養老保險項目的實施奠定了消費者群體長期購物的基礎，零售商可實現較均衡、穩定的營業收入，有效地減少了市場波動給零售商帶來的風險。
3.零售商可降低成本、增加利潤
零售商簽約消費養老保險項目后，可在平臺上整合行業信息，零售商之間可互相了解貨源渠道，降低成本、增加利潤。
4.零售商可擴展經營范圍，提高銷售收入
消費養老保險平臺為零售商植入資源，經平臺授權，零售商可代辦平臺內的其他零售商所經營的項目，因此擴展了經營范圍，快速提高了銷售收入。
5.零售商可擴大銷售規模，提高營業利潤
需求曲線是顯示價格與需求量關系的曲線，在其他條件相同時，在每一價格水平上購物者愿意而且能夠購買的商品量是隨著價格下降（或說消費者得到的利益提升）而增加的。例如，零售商一天的營業額是2000元，利潤率約為30％，利潤額約為600元。假如簽約讓利給消費者10％，商家利潤率為20％，由于簽約后有了穩定的客源，客流量會穩步增大，每天營業額可增至3000元，此時名義上的利潤仍然保持600元。但是由于消費者群、市場的驅穩性，以及由于資源、信息整合而造成的零售商經營范圍擴大、成本降低，零售商的實際利潤將會有效提高。因此，實施消費養老保險項目實現了零售商從規模里要利潤的經營方式。
四、在零售商中推行消費養老保險項目要解決的問題及方法
（一）零售商的經營理念有待進一步提高
由于零售商是以零售活動為基本職能，以消費者為中心，直接面向消費者，因此其觀念受生產力發展水平和市場競爭狀況的制約。在新的經營模式和市場環境下，零售商的經營理念有待于調整。傳統條件下，零售業是市場的末梢環節，看重的是獲取利潤。而在現代社會經濟條件下，服務行業看重的是為消費者提供的利益。消費養老保險是通過服務中心所提供的購物平臺對消費者的返利行為，使消費者得到一份無需繳費的養老保險，這與零售商在傳統條件下的經營理念有一定的落差。因此，在推進消費養老保險項目時，需要對零售商進行耐心、持久的宣傳和引導。推行消費養老保險項目離不開零售商的支持與配合，只有在零售商完全理解并真心支持的情況下，這個項目才能夠順利推進。
（二）零售商面臨的市場環境有待進一步規范
消費養老購物平臺有利于形成消費者、零售商與保險公司之間長期穩定的互信關系，項目的實施奠定了消費者群體長期購物的基礎，有效地減少了市場波動。但是這一市場的形成牽涉到整個購物鏈上各零售商的利益，難免造成各零售商在商業利益上的博弈與欺詐。這就需要消費養老保險項目服務中心、政府相關部門規范市場環境，以保障整個購物鏈上各零售商的商業利益。
（三）形成一個持久穩定的消費者群需要較長的時間和一定的成本
消費養老保險產品是保險公司與簽約零售商對消費者作出的長期、穩定的讓利承諾。雖然實施該項目可為零售商帶來更多的消費者群體，但是由于形成一個持久穩定的消費者群需要較長的時間，因而零售商在引進消費養老保險項目的初期，會面臨著一定的商業成本。一方面，需要零售商轉變經營理念，理解并支持這個項目的推進；另一方面，也需要消費養老保險服務平臺、相關各方包括政府相關部門的鼎力支持。
（四）零售商的近期利益有可能受到損失
需求曲線表現的是價格與需求量的關系，即在其他條件相同時，購物者對商品的需求量是隨著價格下降而增加的。這一過程的形成需要一定的時間，在這個過程中零售商的近期利益有可能受到損失。因此，既需要零售商轉變經營理念，也需要消費養老保險服務平臺和相關各方的大力支持。
（五）擴展經營范圍可能會對零售商固有的經營模式造成較大沖擊
零售商簽約消費養老保險項目后，可在平臺上整合行業信息，零售商之間可互相了解貨源渠道，零售商可代辦平臺內其他零售商所經營的項目，擴展經營范圍。但是，擴展經營范圍可能會對零售商固有的經營模式造成較大沖擊。零售商往往會因為對其固有經營模式改變的不適應而影響經營業績。因此，這就需要消費養老保險服務中心和相關各方在其經營過程中給予有效的支持和引導。
五、結論
消費養老保險項目是在消費過程中積累養老資金，并以此作為紐帶，將消費者、服務提供商、產品供應商、資產管理方、資產運營方、政府監管方有效串聯。這一項目的推廣，能夠增強消費者的保險意識、提高保險業服務經濟社會的能力、發揮保險業社會保險機制和管理職能、成為社會和諧發展的推動力，為加速實現保險業在創新中擴大保障覆蓋面等工作發揮重要作用。如能將消費養老概念延伸至準客戶群體中，并將此運行模式進行逐步推廣應用，則是建立長期穩定、互動有序的社會經濟關系，實現良好的個人規劃，成為除基本養老保險、企業年金、個人儲蓄三大養老資金來源之外的又一資金來源支柱。就全社會而言，消費養老保險項目既能為我國養老保險資金來源探索出一條全新的路徑，又能帶動保險產業在養老領域發揮社會補充保障功能的提升，希望能夠得到全社會的理解和支持。
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作者:張繼肖 單位:天津工業大學繼續教育學院
