城鄉居民養老保險優化策略淺析
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[摘要]養老保險是社會保障體系的重要組成部分，是社會和諧穩定的基礎。隨著我國人口老齡化的日益突出，國家也越來越重視養老保險的相關問題，出臺了許多新的政策法規，以完善我國的養老保險制度，為老年人提供更加穩定的生活保障。然而，由于種種原因，我國養老保險制度的建立和實施還存在著許多問題。以下是一個簡單的分析，希望對相關政策的完善和實施有所幫助。
一、引言
人力資源和社會保障部的統計數據顯示,到2015年底,中國的城鄉居民養老保險參數已達到5.0472億人,平均貢獻水平是近230元,退休人員的數量超過60歲達到1.48億?？偟膩碚f，我國的養老保險相關工作取得了一定的成績。2016年，國家出臺了多項新的城鄉居民養老保險政策法規，為老年人的基本生活提供了更加穩定的保障，進一步完善了我國的養老保險制度。但現階段，受經濟因素、區域因素等因素的制約，我國養老保險工作中存在著諸多問題，嚴重影響了養老保險制度的實際效果。下面是一個總結和分析。
二、關于城鄉居民養老保險制度的統一
（一）城鄉居民享有的權利不一致
目前，中國對機關事業單位職工的養老保險實行“雙軌制”，這是非常不公平的。然而，國家對農村居民養老保險存在的問題并沒有給予高度重視。從實際情況來看，城鄉養老保險水平差距是一個不可改變的事實。在農村地區，他們的經濟遠遠落后于城市，許多農村地區的老人需要依靠他們的孩子來維持生計。因此，國家必須重視城鄉居民養老保險制度的統一。
（二）農民工養老保險的現狀不容樂觀
目前，農民工在城市勞動人口中占一定比例。雖然城鎮養老保險水平較高，但農民工的保險意識較差，保險水平較低，甚至不愿參加保險。2012年，中國農民工人數約為3億，但只有六分之一的人參保，很多人沒有參保。其中，主要原因是城鎮職工參保要求較高。他們必須支付15年的保費才能獲得權利。然而，農民工自己的工資還不足以支付全部的保險費用。因此，許多農民工選擇不參加保險。此外，城鎮居民的養老金待遇也不高，不能完全解決農民工的養老問題。隨著經濟的快速成長，醫療水平也在不斷提高。預期壽命得到了相應的改善和延長。平均壽命超過75歲。統計顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人超過2.12億人。目前，我國人口老齡化處于第一階段，目前是老年人口快速增長的階段，老年人口增長速度逐年上升。這個龐大的老年人口已經成為需要投入更多人力物力的問題。因此，養老問題是當今社會的一個熱點問題。
（三）不同省市采取的政策和標準不一致
城鄉居民養老保險主要包括個人養老保險和基本養老保險。雖然中國的退休年齡和保險繳費都有明確的規定，但各省市的政策標準并不一致。例如，北京的退休年齡為男性60歲，女性55歲。在融資方式上，廣東省的融資方式有政府補貼、集體補貼、個人捐贈和社會捐贈。重慶以政府補貼、集體補貼和個人繳費為主。在江蘇，城市和地區的構成也不同?？梢钥闯?，中國不同省份采取的政策和標準是不一致的。
三、城鎮居民社會養老保險制度的特點
在新農村大城市養老保險試點的基礎上，北京、天津、重慶、浙江、河南等省市統一出臺了城鄉居民養老保險政策。從各省(市)頒布的制度來看，它們在制度設計上與“新農村保險”有許多共同之處。在政府的領導下，它是一種個人繳費與政府補貼相結合、社會統籌與個人賬戶相結合的社會養老保險制度，基本原則是“基本的、廣泛的、靈活的、可持續的”。從一些省(市)的制度發展過程和政策內容來看，現行的城鄉居民社會養老保險制度呈現出以下特點:以公平為社會養老保障制度的核心理念。它要求所有公民的養老保障權益能夠得到實現，以維護一個公平的起點?！冻青l居民社會養老保險受益人規定》體現了公平的理念，最大限度地擴大了制度覆蓋面。該制度僅限于被保險人的戶口、年齡而不參加其他形式的基本養老保險。要真正覆蓋許多被忽視的群體，如農村居民、城市靈活就業、城市沒有基本養老保險的退休人員，很難明確界定大規模城鄉流動的狀況和一些群體的就業狀況。
四、實施城鄉居民養老保險的現實意義
（一）減輕城鄉居民家庭養老負擔，提高家庭生活水平和生活質量
城鄉居民養老保險制度的實施，可以讓居民有安全感。一定程度上緩解了現有的養老壓力，改善了老年人的生活條件。因此，實施城鄉居民養老保險制度可以有效減輕家庭養老負擔和家庭生活的整體壓力。它可以促進家族企業的發展，提高居民的整體生活水平和生活質量，提高老年人的生活熱情。據了解，贍養費已成為每個家庭開支的一大部分。老年人的贍養費主要是老年人的生活費用和醫療費用，其中生活費用也占很大一部分。
（二）有利于促進和諧文明生活方式的形成
在傳統的家庭養老模式中，子女承擔贍養老人的責任。在家庭經濟相對落后,家庭收入較低的農村居民和城市居民相比之下，很多農村居民的子女生活條件不夠好，以致無法照顧老人,甚至可能導致不和諧的家庭關系。建立城鄉居民養老保險制度是社會管理體制的一項創新，有利于發揮調節功能，有利于社會保障的再分配，有利于提高低收入人群的生活質量，有利于建立長效機制，縮小收入差距，更均勻地分配公共服務資源，促進經濟發展。
五、淺析城鄉居民養老保險的優化策略
（一）穩步盤活城鎮養老保險基金存量
目前，城鎮養老保險基金振興的主線是投資于資產產品，2016年將有一定比例的基金逐步投資于證券市場。但是，這里也應該提到的是，養老保險基金的分配應該以一種穩定的態度來處理。這里的保守主義包括兩個方面:理性決策和資本配置。例如，在緊縮的央行在周期結束時放松貨幣政策的情況下，可以配置更多的錢來購買貨幣基金。根據內外宏觀經濟環境，有節奏地調整各領域投資結構。
（二）加強政策宣傳，提高城鄉居民參保意識
在城鄉居民社會養老保險工作中，人們對養老保險的了解程度是促進城鄉保險順利實施的主要因素。因此，要做好養老保險工作，讓更多的城鄉居民認識到養老保險是為了國家和自己，是一項優惠措施，然后結合實際宣傳工作，讓更多的城鄉居民了解城鄉養老保險，為自己和子女帶來更多的利益。并通過多種渠道或方式，使養老保險能夠更好地為城鄉居民服務，帶來更多的福利和便利，使人們更愿意參加保險。在宣傳上，力求有針對性、多樣化、有效。
（三）加強農村人口普查工作，掌握實際情況
隨著新農村建設中惠農“T”形進程的大力建設，還需要加強農村人口普查工作。這次普查的目的不僅是為了讓每個農民都能從計劃中受益，而且是為了防止虛假報告導致國家財政補貼的損失。當然，由于農村中青年勞動力高度分離，需要形成以鄉鎮為基礎的人口普查機制，落實鄉鎮負責人的主要職責。此外，加快城鄉養老保險統籌仍是當務之急。
（四）加大資金投入,提高處理能力和保障水平
增加社會保障公共服務供給,完善服務網絡,完善管理,為參保居民提供便利服務。針對城鄉居民社會基本養老保險福利水平相對低下的問題,地方各級人民政府應當切實強化財政投入,進一步加大向中央和省財政轉移支付,進一步健全社會基本養老保險福利統籌,逐步適應經濟社會發展和調整養老金事業正常發展的長期機制,讓廣大城鄉居民分享到經濟社會發展的新成果。將城鄉居民社會養老保險體制和家庭養老補充保險體系等模式有機融合,建立以社會基本養老保險為核心、以家庭養老保險為補充的多元化養老模式,以便于切實緩解城鄉居民的基本養老問題。
（五）建立更加完善的薪酬激勵機制
為進一步提高養老保障的效果，應進一步完善繳費激勵機制，提高繳費水平，延長繳費期限，擴大養老保險基金的總規模。在激勵機制的運用方面，可以從以下幾個方面來實施:首先,的基礎上適當提高基本養老金水平,支付補貼機制可以進行調整,以確保支付的投資回報率平衡。付款人可以得到更高的政府補貼,所以付款人選擇高檔養老保險感興趣。根據補貼政策，支付等級越高，補貼率將從20%降至6.7%。筆者認為，為了促進支付者選擇更高等級的意愿，補貼率不應低于12%，15%更合適。建立合理的長期多繳費激勵機制，根據不同的平均年度總繳費和繳費年限，根據不同的繳費比例，提高當前基本養老金的繳存水平，成本水平和繳費年限的雙協調措施,以便明確付款人支付動機,長期來看,我們會鼓勵人們為高品質的養老保險,繼續貢獻,和穩步提高養老保險基金的規模。由于一些支付人是殘疾人或貧困家庭，當他們達到可接受的年齡時，往往更依賴于基本養老金，他們將繼續努力確保他們的基本生活。所以，即使政府為他們支付最低支付標準政策，我們也應該提高養老金補貼水平，重點扶持這些人，讓他們認識到養老保險對他們未來生存和發展的重要影響，是否對保險群體范圍內的養老保險進行補貼，以指明養老保險問題的方向。
（六）加強城鄉居民養老保險監督體系建設
首先，應該對法律層面加以完善，以促進資金安全和被保險人權益的法律保護?！度珖鐣Ｕ匣饤l例》和《中華人民共和國社會保障法》頒布后，關于保障城鄉居民養老保險基金的具體法律法規仍處于探索和不成熟階段。要盡快完善相關法律法規建設，確保城鄉居民養老保險基金安全有效運行。在實踐中要注意可能出現的違規行為懲罰措施應該詳細說明。例如，各級城鄉居民養老保險的管理者和實際管理者應根據相關法律法規約束其行為。任何違反法律法規的行為都將立即依法受到處罰。二是優化處置流程，改造信息系統，使其既能滿足實際處置需求，又能自動防范和控制處置風險，確保處置效率。進一步完善信息共享機制，完善全國保險數據庫，加強與各部門的信息共享。同時，鼓勵和支持社會各方面參與養老保險基金管理，杜絕保險詐騙和虛假申報。繼續弘揚社會養老、社區養老理念，實現居家養老為主、社區養老互補，加快農村經濟發展，統籌城鄉發展，加快新農村建設。要堅持保基本、謀長遠，重視農村公共基礎設施建設，逐步形成城鄉一體化格局，縮小城鄉差距。因此，我們要以緩解家庭養老壓力為切入點，科學合理地建立城鄉居民養老保險制度，實行不同水平的基本養老保險繳納，適當提高基本養老保險的比例，或者提高高水平的支付，從而滿足不同群體的參與需求，充分實現老年人養老保險待遇，只有讓他們積極參與養老保險制度，養老保險制度才能發揮其應用作用。
(七)推動養老一體化政策的實施
要實現養老保險全覆蓋的目標，首先要縮短事業單位和企業的養老金支付標準之間的距離。2015年，吉林省出臺了統一的養老金計劃，調整機關事業單位基本工資。養老金的政策費用越多，我們退休時得到的養老金越多，我們的生活質量就越好。至于能否做好這項政策的后續工作，我們也需要繼續關注。與此同時，大眾傳媒也應及時跟進，確保這項政策的好處能夠惠及延邊人民。農村居民和城鎮靈活就業是城鄉居民社會養老保險的主要覆蓋對象。由于有些人的收入難以計算，他們可以繼續單獨支付。然而，我國經濟發展不平衡，一些地區發展滯后，地方政府為社會養老保險提供財政補貼并全面實施，顯然是不現實的。所以可以優化社會養老保險基金，以省級繳費補貼和個人繳費費用為主要資金來源，籌資比例確定，按照比例相等的原則這樣做，省財政可以按照個人繳費比例進行同比例補貼，有效激發城鄉居民的繳費積極性，有利于解決逆向選擇問題。
六、結語
中國經濟的快速發展,社會結構轉型的加速,人口老化的趨勢和家庭結構的小型化越來越明顯,和城市與農村居民的養老問題越來越突出,養老保障問題也引起了黨中央的關注。建立城鄉居民社會養老保險制度打破了城鄉二元性的邊界,實現了轉型社會養老保險城鄉一體化,為城鄉居民養老提供保障,為社會的穩定發展提供了一個基礎。
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作者:張彩云 單位:江蘇省鹽城市響水縣運河鎮六套中心社區經濟發展局