養老保險對城鎮家庭消費影響分析

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摘要：當前全球性的人口老齡化發展趨勢日益加強，我國的老齡化問題也愈發凸顯。國家對各種養老產業的建設投資也更加重視了，同時，在拉動內需背景下，國家制定了諸多致力于推動養老保險發展的政策。而養老保險與城鎮家庭消費之間究竟存在著怎樣的關系，是值得我們深入研究探索的課題。基于此，本文分析了養老保險對居民消費的作用效應，并在此基礎上闡述了養老保險對城鎮家庭消費水平和結構的影響，并針對該影響提出了切實可行的應對策略。

關鍵詞：養老保險；城鎮家庭；消費水平和結構

隨著社會主義市場經濟的快速發展，我國的社會經濟實現了令人驚嘆的飛躍增長，由過去的傳統農業國家跳躍式的成為全球第二大經濟體。毋庸置疑的是，在經濟快速增長的這一過程中，消費始終占據著至關重要的地位。從國內的相關調研數據能夠看出，我國的最終消費率從整體上展現出一個倒U型的線性分布態勢，從2005年開始下降，2010年為一個轉折點，之后開始緩慢回升。消費率發生該種形態走向的原因在于我國實行了改革開放這一重大經濟政策調整，引入了眾多外資而釋放了消費需求，故而帶動了經濟的增長，之后由于需求釋放到一定的程度發生了內需不足的狀況。公共財政支出中占據重要位置的社會保障支出行為會對城鎮居民的消費水平與結構產生影響，因此，探究養老保險對推進我國城鎮居民消費具有深遠意義和現實價值，特別是伴隨著養老金覆蓋面的擴大，其對消費水平和結構的影響也變得更加重要了。

一、養老保險對居民消費的作用效應

1收入效應

養老保險能夠從居民的長期持久性收入與絕對性收入這兩個方面來影響城鎮居民的消費水平和結構。首先，養老保險制度的實施可以增加城鎮居民的絕對性收入。尤其對退休人士而言，養老金是其重要的可支配的收入組成。對于不同年齡階段的人來說，消費方向也會存在較大差異，例如，退休人士在邊際消費方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領到養老金后產生的消費活動具有一定的提高效應。其次，養老保險政策還會對城鎮居民的長期持久性收入造成一定的影響，具體而言就是我國城鎮居民領取的是確定金額的養老金，這是居民長期持久性收入的主要組成部分。因此，根據弗里德曼的長期持久性收入猜想，養老保險制度的創建可以增加城鎮居民的長期持久性收入，從而促進其消費。

2收入再分配

養老保險政策的相關規定可以有效利用收入再分配的模式影響城鎮居民的消費活動。養老保險實質上是一種轉移財富的機制，即將養老保險賬戶中屬于本人的那部分資金經由個人賬戶從青年時轉移至老年時；將同時代人群中收入較高者的財富向收入較低者轉移，換言之就是代內轉移；將正在各個工作崗位上的在職人群的財富向退休人士轉移，也稱作代際轉移。尤其是后兩種財富轉移模式可以顯著提升社會的消費能力。

3風險規避

根據預防性消費理論的觀點可知，通常城鎮居民會針對未來的各種不確定性和潛在風險進行一定比例的儲蓄，而國家的養老保險機制實質上就是給予居民一種科學合理的風險規避方式。對于我國現行的養老保險機制而言，居民眼中的養老金發放屬于一種規范的政府行為，因而絕大多數居民都認同養老金支付是不存在什么風險的，因而將養老保險視作一種有行之有效的風險規避辦法，而養老金的支付可以為自己的退休生活提供非常重要的物質保障，同時對未來的突發性事件提供一定的保證。為此，城鎮居民才會縮減其他額外的預防性儲蓄，從而增加消費行為。

二、養老保險在消費水平和結構上的影響

從養老保險對城鎮居民消費的作用效應可以看出，養老保險通過影響居民人均可支配收入間接影響其消費行為，通過《中國統計年鑒》的相關數據可以看出，養老保險的間接影響因素提升1%，則居民消費水平會相應提升3‰。其中應引起重視的是：養老保險間接影響因素的變量在實際論證分析過程中的作用雖較為顯著，但由于系數較小，具體來說就是通過增加養老保險的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對提升居民當時消費水平的作用并不明顯。也就是說其實居民消費往往還是會受到養老保險支出的影響，體現為養老保險會對消費行為產生一定的抑制影響。該結論看上去和養老保險對城鎮居民消費的作用效應有些自相矛盾，其實并不然，原因在于單獨探究二者之間的相關影響作用，未考慮二者之間的因果關系，但結果呈現出的養老保險支出越高反而會對居民消費產生抑制影響，是由于我國實施的是養老雙軌機制的結果。具體來說主要表現在下述兩方面：一方面，該機制作用下大多數參保企業的職工養老金繳納較少，這使得居民必須通過增加儲蓄的方式，提前積累維持退休后消費水平的財富；另一方面，增加養老保險的支出會增加間接影響因素，然而由于養老金待遇較低的問題，并不能從根本上提升居民的人均可支配收入，導致提升消費水平的目標也無法實現。為此，此時增加養老保險支出會起到促使居民增加儲蓄并減少當期消費的作用。筆者通過整合提煉相關研究報告得出下述結論：1.養老保險的人均支出與城鎮居民消費水平呈現出負相關的關系，同時養老保險人均支出每提升1%，人均居民消費反而會下降3‰，即養老保險會產生一定程度的居民消費抑制影響。2.居民人均可支配收入與城鎮人均居民消費水平則表現出正相關的關系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消費會增長6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消費水平和結構發生緊密關系，并提升居民消費行為的重要因素。3.通過穩健性的檢驗和復核之后，養老保險人均支出同人均居民消費水平之間呈現出負相關的關系，且聯系緊密、影響顯著。增加養老保險的間接因素這一變量后，養老保險人均支出的增加反而會帶來人均居民消費水平的下降，進一步展現出養老保險會對居民消費產生一定的抑制影響。

三、針對上述分析，提出以下對策和建議

為了提升城鎮居民的養老金保障水平，切實可行地增進居民的消費行為，從而為經濟的穩健增長提供重要的保障，筆者提出下列建議：

1擴大養老金的覆蓋面

由于我國現行的養老保險政策的覆蓋區域還較窄，大多數都是國有企業、事業單位、外資企業、中大型民營企業的正式員工，而對一些微小型民營企業、個體經營者，以及自由職業者等的覆蓋不足。與此同時，我國當前仍然擁有眾多的農業人口，他們對養老保險的認識不足，因而這部分人中參與社會養老保險的人數很少。因此，政府應該進一步加強對養老保險的覆蓋和普及，提升這部分人對日后的不確定性風險的承受能力，提升他們的預期性收入，如此才能有效減少預防性儲蓄，恢復其消費信心。

2加大對養老保險的投入

我國也將步入老齡化社會，老年人口數量在人口總數中的占比逐漸遞增，尤其是在2050年之后，屆時老年人口數量將會突破四億。而相較于我國老齡化社會的快步到來，社會養老保險機制還需不斷優化和完善，就當前情況來看，最突出的問題就是養老基金的缺口較大，再加上老齡化社會的壓力不斷加大，因此，政府需要加強對養老政策的優化和完善和，減少居民對未來不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對社會養老保險基金的投入和補貼，確保養老金可以足額、及時發放到居民手中，增加城鎮居民對退休生活的信心。

3強化養老基金管理

國家應該在強化養老基金管理的基礎上，優化和完善相關的法律制度并加強監督，通過行政和法律手段，保障養老保險資金的健康良性運行，確保養老基金的安全。同時，政府還應在此基礎上不斷提升養老基金的管理質量和效率，且在這一過程中重視培養并提升工作人員的專業素養，創建相應的養老金運作機構，通過科學的計算和評估實現養老資金經濟收益的穩步提升，在保障養老基金安全的基礎上，實現保值和增值。

4推進企業年金等其他補充性養老保險

在國家制定的基本養老保險體系之中，企業年金可以說是至關重要的補充，屬于我國養老保險系統中的又一支柱。國家應該積極鼓勵滿足相關條件的企業建立企業年金，并提供相關政策的支持，從而提升企業參保人員的退休待遇，保證其生活水平，這樣才能有效提升參保人員的消費能力。同時，政府還可以通過制定相關優惠政策鼓勵商業保險公司的健康發展，從一定程度上減輕政府社會養老保險金的支付壓力，從而滿足我國社會老齡化不斷加快帶來的趨勢需求。此外，政府還應成立專門的機構來監督和約束其他補充型養老保險產品，確保我國的養老保險機制能夠長遠健康的運行，并逐步解決養老公平的社會問題，使得城鎮居民也可以真正享受到社會經濟發展帶來的紅利。通過方方面面的創新改革措施，切實提升我國城鎮居民的消費水平，從而推動我國經濟繼續穩健增長。

5提升養老保險基金的統籌層級

通過筆者對社會養老保險對城鎮居民消費水平和結構的影響分析能夠看出，盡管養老保險可以在一定程度上提升居民的消費水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府應做好養老保險機制的完善工作，提升養老保險的統籌層級。在我國現行的養老保險機制中，統籌模式可以說是其核心內容之一，養老保險中的統籌層級越高，那么資金則會愈加充足，面對風險時的抵御能力自然也更強。由此可見，有效提升統籌層級，能夠進一步擴大養老保險基金的規模，為養老保險基金和社會民生創造更加強而有力的資金支持，進而減少城鎮居民對預防性儲蓄的投入比例，拉動居民消費。對我國廣大的城鎮居民而言，社會養老保險基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，會對居民的人均消費能力產生積極的影響和刺激作用。因此，國家社會保障部門應進一步加大對社會養老保險政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大城鎮居民對我國社會養老保險政策和制度優越性的認識和理解，消除其后顧之憂，繼而從根本上轉變其消費意識和行為。

參考資料：

[1]劉云鷹.基本養老保險對城鎮居民的消費影響研究[D].廣東財經大學，2016.

[2]晉亞暉.養老保險制度并軌對我國城鎮居民消費水平的影響研究[D].遼寧大學，2016.

作者:饒悅 單位:茌平區人力資源和社會保障局