互聯網金融對商業銀行盈利能力影響

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摘要：隨著互聯網金融的蓬勃發展和不斷創新，金融科技也在不斷地開辟著新的應用領域并給商業銀行的各項業務帶來沖擊。因此，研究互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響具有非常重要的意義。文章以總資產收益率、凈息差以及非利息收入比3個指標來分析我國上市銀行的盈利狀況，通過比較和分析互聯網金融對商業銀行不同業務的盈利水平、結構以及效率的影響得出相關結論。結論顯示，互聯網金融對商業銀行的盈利水平影響較為顯著，這種影響呈現出階段性的特征，此外，金融科技的沖擊對商業銀行的轉型升級也起到一定的作用。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；盈利能力

一、引言

在大數據時代，人們的生活與互聯網的使用密不可分。互聯網金融在各行各業也愈加受到重視，更多的人選擇使用互聯網金融衍生的產品。互聯網金融企業的出現和第三方支付被廣泛使用，意味著傳統商業銀行的功能正在逐步被取代，這時商業銀行而言無疑是一個巨大的挑戰。我國國民的消費能力提高，財富的規模也逐步擴大，對于理財產品的需求也顯著提升。互聯網金融的興起使得商業銀行面臨危機，但同樣也是一種契機。在這樣的背景下，本文探究商業銀行盈利能力的變化情況，以及互聯網金融能否維持持續發展的勢頭、進一步拓寬利潤來源和提升盈利能力，并且通過分析這兩者的關系，找尋出切實的方案以及政策建議，促進金融行業的進一步發展。

二、文獻綜述

互聯網的快速發展，對互聯網金融的出現起到關鍵作用，并且也引發了許多國外學者的探究。Chemmanur（2002）認為簡化業務流程、降低交易成本并衍生出新的金融工具是互聯網融發展的一個重要標志。Stijn（2002）通過比較，發現互聯網金融不僅能夠讓金融業態不斷完善，而且豐富了金融行業的業態。Manuchehr（2008）認為互聯網金融在網絡環境安全方面有著較高的要求，需要加強網絡信息的保密性。同時，互聯網金融的出現收窄了銀行三大主要業務的發展空間，從而導致商業銀行的盈利能力下降。Chircu與Kaumman（2002）通過對網絡借貸平臺的研究，指出網貸款利率不高、擔保抵押成本相對較低以及審核周期短等都是商業銀行難以比擬的優勢，網絡借貸平臺因此可以迅速搶占商業銀行貸款抵押業務在金融市場的主體地位。Link（2012）認為互聯網金融對金融系統的巨大影響主要表現為金融機構之間的劃分界限不再明顯，金融行業間的競爭關系在調整的過程中也趨于合理；市場通過不斷發展與融合，由此衍生出新形式的金融服務和新型金融產品。Martin（2002）認為新的金融業態在未來將會得到呈現，現有的商業模式也會因為金融科技的到來而得到創新和發展。Chen（2012）認為上市商業銀行的盈利能力下降是因為第三方支付的廣泛使用。國內部分經濟學者對此也進行了不同程度的研究，從不同的理論以及研究方法上展開了論述。郭品、沈悅（2019）通過對83家商業銀行進行跟蹤，得出了互聯網金融改變了存款的利率進而增加了銀行的經營風險水平。劉忠璐、林章悅（2016）認為互聯網金融的低成本貸款可以吸引小微企業，給銀行的盈利能力帶來不利影響。王聰聰（2018）認為隨著互聯網金融的發展會出現很多信息安全問題，對商業銀行也會造成不良影響。梁燕子（2017）認為互聯網金融對商業銀行的影響程度取決于銀行規模的大小。張兆曦、趙新娥（2017）認為雖然互聯網金融會帶來一定的經濟效益，但是也會帶來風險。牛錫明（2016）認為互聯網第三方支付的發展，很大程度上削弱了傳統商業的中間業務職能。王雪竹（2018）通過研究表明互聯網金融的發展對傳統商業銀行的負面影響較大，銀行應該轉變盈利結構、提升服務能力來吸引客戶群體。

三、互聯網和商業銀行的相關概念界定

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融在人們普遍的認知里就是以傳統金融行業和互聯網技術相結合而成的一種新型業務模式。這種新型業務模式主要提供資產業務、中間業務和負債業務等服務。互聯網金融的特征和功能吸引著廣大客戶群體。一是互聯網金融的信息透明度較高。如今，大數據時代推動并且呼喚著金融機構的各項業務在此基礎上不斷輸出。金融行業與信息科技緊密結合，金融行業作為大量數據的輸出者，成為了各行各業信息驅動化的代表。二是所需資金較少。交易成本降低使得互聯網金融的業務操作更加符合投資人和客戶的需求，大大減短了資金交易鏈條，操作便捷，還提高了資金結算的效率。此外，互聯網金融可以借助大數據收集和歸納更多的客戶資料，分析客戶的交易情況和消費習慣，判斷該客戶的財務狀況、消費能力等，從而實現精準營銷。三是互聯網金融有著較明顯的長尾效應。互聯網金融企業抓住時機，為長尾客戶群體提供資金和個性化服務。因此，明顯的長尾效應使得傳統商業機構和互聯網金融在對比中相形見絀。四是互聯網金融是大型金融交易平臺。這種大型的交易平臺利用新型交易模式，提高了金融服務水平和交易效率。互聯網金融有以下功能。

1.資源配置功能。資源配置功能主要由商業銀行充當金融中介，以此將資金所有權和使用權分離出來，從中收取利潤。但由于傳統商業銀行對于借貸融資的審批較為嚴格，限制了用戶的融資需求。而互聯網金融通過對大數據的處理，對用戶個人或企業的信用狀況和征信情況等進行估算，給予了更多融資機會，也使得信息不對稱的問題以及逆向選擇等問題得到充分解決，有利于資源配置和流行性的釋放。

2.結算功能。互聯網金融依靠現代網絡技術，憑借著操作簡便、安全系數高、回報率高的優勢，吸引用戶們使用。尤其是近年來快速發展的支付軟件，已然成為大眾消費的支付媒介，極大地提升了支付效率，也提高了資金流通能力。

3.財富管理功能。財富管理功能的作用旨在更好地為客戶管理資金，提供客戶所需要的金融產品，并且利用新型業務模式，吸引更多客戶群，進而豐富了金融的財富管理功能。

（二）互聯網金融的發展現狀本文闡述的互聯網金融發展現狀主要是對互聯網理財、第三方支付進行說明。

1.互聯網理財。互網絡理財的運營模式主要有兩種。第一種是吸引數量眾多但金額并不大的投資，以最底層人群為核心開展投資基金，打造出資管產品，如“余額寶”等。第二種是在指定的平臺依據顧客自身的要求提供各種各樣的投資產品。互聯網理財產品由于使用方便等優點，使得部分消費者可以通過網上渠道進行交易，短時間內會吸引大量的資金流入。現在比較流行的理財產品，比如余額寶，基本上都是貨幣基金，可以代替現金。而商業銀行的理財產品購銷門檻大多在5萬元以上，這就排除了部分散戶投資者。互聯網理財商品恰好集中了這類人，在一定程度上減少了金融機構活期存款的損害，事實上提高了商業銀行債務成本費。

2.第三方支付。第三方支付在我國國內的發展大致經歷3個階段。第一個階段：國內銀聯的產生，使得跨行的支付變為現實，而各個銀行又開展屬于自己的電子網銀支付業務，由此進入了第一個發展階段。在這一階段中，第三方支付機構主要作為中介的角色存在著，其收入來源是收取一些手續費，價值相對較小。第二個階段：互聯網的完善和規范以及更加大眾化。在這一階段，第三方支付更加專業化和系統化，在市場管理方面制定了相關規定以及條約，在運營方面也更加規范。第三個階段：互聯網金融企業的成熟和發展。與眾多行業的相互交流和碰撞，使得第三方支付邁向了新的階段，并不斷走向成熟。中國現階段第三方支付業務類型的分布及盈利模式如圖1所示。

（三）商業銀行盈利能力的概念界定

商業銀行盈利能力的概念是指銀行在一定時間內能夠獲得的收益。本文在國內外相關文獻研究的基礎上，以總資產收益率、凈息差以及非利息收入比3個指標來進行相關的界定和分析，選取我國上市商業銀行為作研究對象，并對此進行深入的研究。

1.總資產收益率。其值等于凈利潤除以總資產的值。該項指標主要反映了商業銀行在經濟活動中所創造的凈利潤的情況。通常情況下，銀行資產的運用越恰當，其值則越高。總資產收益率的表達式為：總資產收益率=　　　　　　×100%凈利潤期末總資產余額

2.凈息差。其值等于銀行凈利息收入除以銀行總資產。存貸款業務是我國商業銀行的生命線，利息收入無論是目前還是今后，都將是商業銀行凈利潤中無可替代的重要構成部分。該值的表達式為：凈利息收入生息資產平均值凈息差=　　　　　　×100%

3.非利息收入。商業銀行非利息收入除以總收入的值即為非利息收入。非利息收入主要反映商業銀行的創新能力，中間業務是商業銀行擴大中收、增加利潤最活躍的原動力。隨著商業銀行的不斷發展，中間業務的對決將成為各商業銀行競爭的重要一環。而中間業務的總體業績構成了商業銀行的非利息收入。其計算方法為：非利息收入占比=非利息收入/總收入×100%

四、互聯網金融影響商業銀行盈利能力的機制分析

（一）盈利能力的機制分析

互聯網金融的發展給商業銀行的三大業務帶來了非常關鍵的影響，使得資產負債以及中間業務等規模和利潤發生了不同程度的變化，其具體影響機制如圖2所示。

（二）互聯網金融影響商業銀行資產業務的機制分析

銀行通過各種方式獲得并用于金融交易活動的資金構成了商業銀行的資產業務員。在企業貸款上，商業銀行往往只對規模較大、信用程度高、償還能力較強的企業進行授信放款。而中小型企業的信用風險較高、公司財務制度不夠完善、償還能力較低，使得商業銀行難以對該類企業進行授信放款，而互聯網金融平臺卻能夠降低要求，能對這類企業進行放款。在個人貸款上，商業銀行也只對需求量較大、征信程度較高、收入高保障的人群放款，而絕大部分用戶都處于被忽視的地位。互聯網金融平臺則能放寬限度，對這類群體進行放款。銀行貸款規模縮小，對應的盈利能力指標中的凈息差也減少，從而導致我國上市銀行盈利能力下降。從圖3-5中可以看到，近年來我國商業銀行的凈息差呈波動下降趨勢，銀行的貸款利率也處于較低階段，并且從2013年到2020年總體呈現出下降趨勢。而貸款規模增速同樣呈下降趨勢，增速從2013年的22.50%下降至2020年的11.00%。這主要是由于在這期間互聯網金融平臺抓住機遇對企業和個人進行放貸，影響了商業銀行的資產業務。

（三）互聯網金融影響商業銀行中間業務的機制分析

中間業務主要是商業銀行的非利息收入。商業銀行的中間業務受到互聯網金融的沖擊頗為明顯，導致商業銀行利潤下降。從圖6可以直觀地看到，2013年到2020年非利息占比的增長開始變慢，甚至在2019年之后出現下降趨勢，而增長率則在2014年到2018年間出現反復波動，并且增長率由2018年的10%下降至2020年的-5%。這主要是由于第三方支付以及互聯網理財等模式的廣泛應用給商業銀行的業務帶來影響。

五、研究結論

本文通過總資產收益率、凈息差以及非利息收入比3個指標分析我國上市銀行的盈利狀況，總結得出互聯網金融影響商業銀行盈利能力的具體機制，并且利用我國上市銀行的存貸款規模、中間業務占比、凈息差等有關數據，分析互聯網金融對商業銀行盈利水平的影響，針對盈利結構和效率等因素進行討論。由此，本文得出如下結論。第一，互聯網金融對商業銀行的盈利能力影響尤為顯著。互聯網理財產品的吸引力不斷擴大以及第三方支付日益受到客戶和投資者的青睞，對商業銀行的負債業務造成直接的沖擊，不但減少了該業務的份額，而且減少了中間業務的收入。此外，互聯網金融融資業務的完善和便捷也讓商業銀行相應部門的績效大幅度降低。第二，互聯網金融的影響呈現出階段性。其對商業銀行的影響尤為明顯。當互聯網金融處于萌芽和發展階段時，其各項業務均需與商業銀行進行合作，此時，互聯網金融盈利的提高也促進了商業銀行發展水平的提升，因而這一階段兩者可謂相得益彰，各自的盈利水平都呈穩定的正向關系。而當互聯網金融企業逐步壯大成熟時，便會對商業銀行造成沖擊，這個時候兩者則呈反向關系。第三，互聯網金融的不斷發展能夠促進商業銀行的轉型升級。金融產品和服務的不斷優化完善，對于經濟市場和金融市場的結構調整具有良好的推動作用，進而促進商業銀行的轉型升級，提高其盈利能力和服務水平。

作者:勞子良 單位:廣州華立學院經貿與外語學院