我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療保險(xiǎn)新渠道分析
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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能設(shè)備的普及、消費(fèi)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)也不再僅限于線下銷售，近幾年互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)異軍突起，微醫(yī)保作為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)的創(chuàng)新有其亮點(diǎn)也有其弊端。本文運(yùn)用比較分析法，通過(guò)電子數(shù)據(jù)庫(kù)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道收集相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)新渠道進(jìn)行分析。并根據(jù)當(dāng)今發(fā)展的現(xiàn)狀以及面臨的問(wèn)題提出一些建議。
關(guān)鍵詞：逆選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；保證續(xù)保條款
一、微醫(yī)保的概述
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，社會(huì)生活方式也在不斷變遷，老齡化問(wèn)題愈加突出，因此醫(yī)療健康保障逐漸成為社會(huì)上普遍的需求，健康保險(xiǎn)被多數(shù)人所需要。近日，騰訊公司攜手泰康在線聯(lián)合借助微信平臺(tái)推出“百萬(wàn)醫(yī)療”健康險(xiǎn)產(chǎn)品——微醫(yī)保，它主要針對(duì)的是18-60歲群體，保障期限和其他的醫(yī)療保險(xiǎn)一樣為一年，其保險(xiǎn)責(zé)任是其特色，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金分別高達(dá)300萬(wàn)元和600萬(wàn)元，并且產(chǎn)品增加到100種重疾。對(duì)于如此高的保險(xiǎn)金額其保費(fèi)卻很低，以18-20周歲的客戶為例，其保費(fèi)只需要156元。相對(duì)于之前推出的其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，微醫(yī)保有其創(chuàng)新之處。
二、微醫(yī)保在我國(guó)發(fā)展的意義
（一）有利于提高保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額與品牌知名度
隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易用戶的參與度也不斷提高，并且其保險(xiǎn)需求呈場(chǎng)景化、個(gè)性化趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示2016年，健康保險(xiǎn)增速達(dá)到了67.71%，這其中百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)起到了較大作用。但是，由于保費(fèi)較高、險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新等原因，今年傳統(tǒng)健康險(xiǎn)出現(xiàn)增長(zhǎng)速度緩慢的狀態(tài)，前兩個(gè)季度，健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入總額為2886.44億元，同比僅僅增長(zhǎng)了5.19%，但是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)卻異軍突起。按照中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年6月份，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到29.1億元，增長(zhǎng)幅度為102%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的2.9%。微醫(yī)保是醫(yī)療保險(xiǎn)的一次創(chuàng)新，騰訊與泰康在線以互聯(lián)網(wǎng)方式增加了用戶體驗(yàn)，提高了用戶的黏合度，使得用戶對(duì)公司品牌的認(rèn)識(shí)的清晰度提高，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)。
（二）彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保障不足，推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步
國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，所以它的特點(diǎn)是覆蓋面廣但是保險(xiǎn)額度低，并且當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)水平上升，重病患者在治療期間由于治療需要會(huì)使用一些社保保險(xiǎn)目錄以外的自費(fèi)藥品，而這些藥品的費(fèi)用往往都很高，可見(jiàn)國(guó)家醫(yī)保的保險(xiǎn)保障功能并不是健全。微醫(yī)保借助微信平臺(tái)強(qiáng)大的流量資源以及其高保額低保費(fèi)的亮點(diǎn)能夠有效的彌補(bǔ)社保的不足?，F(xiàn)今，中產(chǎn)階級(jí)力量崛起，相比于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)，微醫(yī)保無(wú)論是價(jià)格或是創(chuàng)新的亮點(diǎn)都十分貼近中產(chǎn)階級(jí)群體的生活，真正重新定義了什么是普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步。
（三）有利于保障居民生活水平，提高國(guó)民健康指數(shù)
隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用也隨之升高，據(jù)數(shù)據(jù)顯示中國(guó)農(nóng)村家庭有42%是因病致貧，有的地區(qū)甚至達(dá)到了50%，并且普通的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用較高、社保保障低，使得老百姓看病難的一直是我國(guó)面臨的棘手問(wèn)題。微醫(yī)保的開(kāi)發(fā)是解決看病高額醫(yī)療費(fèi)用難題的良好開(kāi)端，一方面，相較于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)微醫(yī)保費(fèi)用較低，但是一般醫(yī)療費(fèi)用保額達(dá)到300萬(wàn)，重疾保額為600萬(wàn)且覆蓋了100常見(jiàn)重疾，這極大程度解決了投保人就醫(yī)的壓力，另一方面，微醫(yī)保對(duì)于患者在治療期間所發(fā)生的一系列一切費(fèi)用予以報(bào)銷，其中還包括社保報(bào)銷目錄以外的部分，并且能夠提供住院押金墊付服務(wù)，有利于患者能夠及時(shí)就醫(yī)，以避免因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題所導(dǎo)致的延誤病情。微醫(yī)保的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)有利于減少居民的生活水平因疾病而下降的影響，成為患者堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾。
三、微醫(yī)保發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
（一）投保范圍小，僅限成年人投保
現(xiàn)今，環(huán)境污染、食品安全等因素，社會(huì)上發(fā)病群體越來(lái)越年輕化，這就產(chǎn)生大量的保險(xiǎn)需求。微醫(yī)保的投保年齡范圍是18周歲的成年人到60周歲的老人，這是該險(xiǎn)種的一大弊端。首先，從它的承保年齡角度看，18-60周歲群體的發(fā)病率低，從而會(huì)降低賠付率，其次，從它的運(yùn)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，0-18周歲的群體面臨的理賠風(fēng)險(xiǎn)較高，縮小年齡范圍可以避免過(guò)多的虧損，這是騰訊公司和泰康在線的一種策略，是一種風(fēng)控手段，但是這一弊端會(huì)將大量潛在客戶拒之門外，不利于搶占這部分市場(chǎng)份額。其他互聯(lián)網(wǎng)普通醫(yī)療保險(xiǎn)的投保范圍一般在出生30天到60周歲。在消費(fèi)者看來(lái)，盡管微醫(yī)保保費(fèi)較低保險(xiǎn)額度大，但是其面臨的風(fēng)險(xiǎn)最需要保障的年齡階段卻被拒之門外，影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的看法，不利于企業(yè)市場(chǎng)拓展。
（二）沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)支撐，風(fēng)險(xiǎn)難以估測(cè)
隨著科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，醫(yī)療水平也在不斷變化，從而導(dǎo)致了費(fèi)率難以厘定的難題。微醫(yī)保屬于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)的創(chuàng)新，其在重疾的種類上擴(kuò)大到100種且0免賠，在保險(xiǎn)額度上重疾保額達(dá)到600萬(wàn)，這就意味著保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)需要更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估測(cè)。目前，微醫(yī)保還處于試水階段，僅有1%的微信用戶可以投保體驗(yàn)，所以其沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)可以借鑒分析，而大數(shù)據(jù)又是風(fēng)險(xiǎn)衡定、產(chǎn)品定價(jià)的重要因素，這樣就給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)帶來(lái)很大的困難，不利于公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控。
（三）面臨逆選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)
投保人在投保過(guò)程中可能會(huì)存在醫(yī)療欺詐，因?yàn)槲⑨t(yī)保是在微信平臺(tái)上提供保險(xiǎn)服務(wù)，投保人在投保、審核、承保、理賠等環(huán)節(jié)之中屬于一種自主參與，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售方式不同，互聯(lián)網(wǎng)銷售中不存在中介人，這就很容易致使逆選擇行為的發(fā)生，投保人可能會(huì)故意隱瞞自己的病情帶病投保，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，使得保險(xiǎn)人進(jìn)行不必要的償付。另外，微醫(yī)保在可以對(duì)患者在住院期間一切醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行保障，其中也包括社保目錄以外的自費(fèi)藥品、手術(shù)以及護(hù)理費(fèi)用，沒(méi)有了藥品上的限制很容易出現(xiàn)投保人與醫(yī)療機(jī)構(gòu)惡意串通的現(xiàn)象，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
四、發(fā)展微醫(yī)保的對(duì)策
（一）開(kāi)發(fā)智能核保產(chǎn)品，保證續(xù)保
微醫(yī)保沒(méi)有保證續(xù)保條款是其一大弊端，這也是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的共同缺點(diǎn)，如果不能保證續(xù)保會(huì)使得消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意程度下降也不能夠真正的滿足用戶的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用當(dāng)今大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)核保的智能化，例如面對(duì)帶病投保的續(xù)保人員不應(yīng)一律拒之門外，而應(yīng)當(dāng)利用智能核保技術(shù)一一分等級(jí)篩選，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體按正常費(fèi)率承保，對(duì)于患病投保的患者應(yīng)適當(dāng)提高保費(fèi)或是選擇避免已患病的風(fēng)險(xiǎn)承保，這樣一來(lái)可以緩解人們對(duì)于保險(xiǎn)的偏見(jiàn)提高大眾對(duì)于品牌的認(rèn)可度，另外還可以提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）積極尋找流量平臺(tái)，形成規(guī)模效應(yīng)
隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶的參與度也不斷提高，根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單總計(jì)19.58億件同比上升112.46%。對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)借助互聯(lián)網(wǎng)這一洪流來(lái)崛起是大勢(shì)所趨。微醫(yī)保是騰訊集團(tuán)與騰訊在線借助微信平臺(tái)聯(lián)合推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它憑借微信巨大的流量資源來(lái)提高用戶的參與度，這是其他互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏的，可是微醫(yī)保僅僅借助微信平臺(tái)是具有局限性的，盡管微信平臺(tái)具有強(qiáng)大的流量資源，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，這一優(yōu)勢(shì)可能很快就會(huì)被其他渠道所超越，所以應(yīng)當(dāng)積極尋找流量平臺(tái)，例如公眾號(hào)、APP等。微醫(yī)保還可以利用當(dāng)今消費(fèi)場(chǎng)景化、碎片化的特點(diǎn)，針對(duì)客戶的特定需求提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核定費(fèi)率、承保理賠等一系列閉環(huán)服務(wù)形成規(guī)模效應(yīng)。
（三）建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的良性利益機(jī)制
由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的去中介化趨勢(shì)也漸漸顯現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，由于沒(méi)有保險(xiǎn)中介人的存在，很容易使得投保人不遵循最大誠(chéng)信原則而未履行如實(shí)告知義務(wù)帶病投保，由于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏相互交換信息的橋梁，而使得雙方的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不知道投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)進(jìn)行了隱瞞，從而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)了不必要的賠償。另外一些患者在住院治療時(shí)考慮到自己已經(jīng)投保了微醫(yī)保，并且保險(xiǎn)金額巨大，自費(fèi)藥、住院費(fèi)全部報(bào)銷而長(zhǎng)期滯留在醫(yī)院不肯出院或者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間惡意串通，例如故意使用不必要的自費(fèi)進(jìn)口藥品、續(xù)保藥費(fèi)等，使保險(xiǎn)人支付更多的保險(xiǎn)金。這一系列的現(xiàn)象最終原因就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，保險(xiǎn)人不能夠方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的了解到被保險(xiǎn)人身體的真實(shí)情況，從而致使道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立良性的利益機(jī)制，例如整合各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療數(shù)據(jù)信息，并建立互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺(tái)，以使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)獲得業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)這一方式保險(xiǎn)人能夠在被保險(xiǎn)人投保時(shí)，迅速了解到被保險(xiǎn)人的病史等真實(shí)信息，以及在保險(xiǎn)事故發(fā)生后準(zhǔn)確獲得被保險(xiǎn)人在治療護(hù)理期間的費(fèi)用情況，這樣不但能使保險(xiǎn)人減少了許多因被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)實(shí)行為所致的不必要的理賠，而且還有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種以及有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。
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作者:張雅男 單位:遼寧大學(xué)