責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理研究

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摘要：黨的十八屆三中全會(huì)提出“推進(jìn)國(guó)家治理體系與治理能力現(xiàn)代化”，社會(huì)治理是國(guó)家治理體系的組成部分，且在黨的報(bào)告中也明確提出“打造共建共治共享的社會(huì)治理格局”。近年來(lái)，保險(xiǎn)不斷參與到社會(huì)治理中，責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種細(xì)化形式，應(yīng)如何促進(jìn)社會(huì)治理的現(xiàn)代化，文章對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)；社會(huì)治理

一、責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)

“打造共建共治共享的社會(huì)治理格局”，說(shuō)明了社會(huì)治理不能只依靠政府。政府負(fù)責(zé)引導(dǎo)，社會(huì)協(xié)同共治，各種市場(chǎng)化手段積極參與，形成有效的驅(qū)動(dòng)力才能推進(jìn)社會(huì)治理現(xiàn)代化。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，不論從其基本職能還是派生職能上看都是一種現(xiàn)代化、市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾人為一”的互助性，是“社會(huì)的穩(wěn)定器”。責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種細(xì)化形式，既具備一般保險(xiǎn)的功能，又由于其自身的獨(dú)特性，在參與社會(huì)治理上能夠存在比較優(yōu)勢(shì)。第一，責(zé)任保險(xiǎn)能夠?qū)⑸鐣?huì)摩擦以市場(chǎng)化方式轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在給予被保險(xiǎn)人保護(hù)的同時(shí)又間接地保護(hù)了第三方受害人的合法權(quán)益，能夠更為直接有效的減少社會(huì)糾紛。第二，責(zé)任保險(xiǎn)給予社會(huì)治理更為直接的助力，避免了政府充當(dāng)糾紛裁判員的情況，通過(guò)法治思維推動(dòng)社會(huì)治理由“維穩(wěn)”向“維權(quán)”轉(zhuǎn)變，分擔(dān)了一部分政府進(jìn)行社會(huì)治理的壓力；通過(guò)“多元參與”形成“多元協(xié)同”化解糾紛的“共治”格局，使社會(huì)治理更加專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化。

二、國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

從責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)涵來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與法律體系是否健全、完備具有密切的聯(lián)系，依托于不同法系發(fā)展起來(lái)的責(zé)任保險(xiǎn)，其參與社會(huì)治理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也不盡相同。

（一）英美法系下責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理英美法系大多依托于判例法，重視實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，陪審團(tuán)參與判案。下面分別探討一下美國(guó)和英國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)在英美兩國(guó)都有著比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。英國(guó)將雇主責(zé)任保險(xiǎn)被作為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，這就在一部分程度上緩解了民事糾紛中的摩擦，在社會(huì)治理中能夠很好地起到“潤(rùn)滑劑”的作用。在美國(guó)，比較有代表性的就是將環(huán)責(zé)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)。環(huán)境是一個(gè)社會(huì)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵，環(huán)責(zé)險(xiǎn)能夠使環(huán)境污染問(wèn)題通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段來(lái)進(jìn)行控制，緩解政府兜底的壓力，提高企業(yè)的環(huán)保意識(shí)，維護(hù)受害個(gè)人的權(quán)益，這也是我國(guó)目前通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)治理正在探索的路徑。此外，英美責(zé)任保險(xiǎn)都有著明顯的“一攬子”特色，一份保單涵蓋多種風(fēng)險(xiǎn)。這種弱化險(xiǎn)種分類(lèi)的組合保單，拓寬了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，使責(zé)任保險(xiǎn)的供給和需求都得到了改善，能夠更好地為責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理搭建渠道。具有法系標(biāo)識(shí)的陪審團(tuán)制度，平民陪審團(tuán)參與其中，使得法律對(duì)企業(yè)更為嚴(yán)苛，對(duì)受害人的保護(hù)更為深入，因此一些非強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的需求也較大。但是這種法律判決的不確定性及隨著過(guò)度訴訟、向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁巨額侵權(quán)成本現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)，使得賠償金額不斷增長(zhǎng)，給保險(xiǎn)公司造成了承保的巨大壓力，隨之產(chǎn)生了“責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)”。這種情況的出現(xiàn)不僅阻礙了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，也抑制了某些行業(yè)的發(fā)展，使社會(huì)治理難度加大。

（二）大陸法系下責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理從德國(guó)和日本這兩個(gè)比較有代表性的大陸法系國(guó)家來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理也有著較多可借鑒的地方。在德國(guó)，依據(jù)成文法，不論是在聯(lián)邦層面還是在州層面都將一些責(zé)任保險(xiǎn)作為法定保險(xiǎn)，涵蓋多種風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和職業(yè)，企業(yè)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的投保率也較高?？梢哉f(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制在德國(guó)被熟練地運(yùn)用，責(zé)任保險(xiǎn)也更加深入的參與到了社會(huì)治理中，從而在一定程度上促使其經(jīng)濟(jì)更加平穩(wěn)有效地運(yùn)行。在日本，良好的法律環(huán)境及政府的政策支持是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的“基石”；保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上的創(chuàng)新開(kāi)拓則是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的“加速器”。日本對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的稅收優(yōu)惠政策，針對(duì)中小企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的低費(fèi)率政策，提高了責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率。保險(xiǎn)公司注重創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求的把握，開(kāi)發(fā)出正對(duì)市場(chǎng)需求、發(fā)展前景良好的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些都使得企業(yè)或個(gè)人通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，給責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理打開(kāi)了通道。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的實(shí)踐

（一）責(zé)任保險(xiǎn)助力交通安全作為責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的“排頭兵”，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月開(kāi)始作為我國(guó)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度參與到社會(huì)治理中來(lái)。隨著我國(guó)居民機(jī)動(dòng)車(chē)持有量大幅提高，交通事故發(fā)生率也隨之提高。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2019年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)交通事故責(zé)任保障缺口呈收緊趨勢(shì)。此外，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)交通事故發(fā)生率實(shí)行浮動(dòng)制，可以說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)在保障受害人利益、減少社會(huì)摩擦的基礎(chǔ)上也提高了人們的交通安全意識(shí)，給社會(huì)治理減輕了部分壓力。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)助力生態(tài)環(huán)境保護(hù)長(zhǎng)期以來(lái)，每年我國(guó)為治理環(huán)境污染而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失在我國(guó)GDP總額中所占比重不可小視。我國(guó)的環(huán)境污染治理一般由政府兜底，而對(duì)造成環(huán)境污染的責(zé)任人缺少相應(yīng)的懲罰與追責(zé)措施。參照國(guó)際上的環(huán)境治理經(jīng)驗(yàn)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是國(guó)家生態(tài)環(huán)境治理的有力抓手。環(huán)責(zé)險(xiǎn)以環(huán)境污染事故中企業(yè)應(yīng)對(duì)第三方承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，既能夠幫助企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又能夠更好地維護(hù)社會(huì)公眾合法權(quán)益、緩解政府社會(huì)治理壓力的一種市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段。如2005年、2010年松花江水污染事件中，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)就給予了社會(huì)治理很大程度上的助力，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的作用也逐漸被大眾熟知。近年來(lái)我國(guó)環(huán)境保護(hù)和環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施的相關(guān)法律法規(guī)逐步完善，為責(zé)任保險(xiǎn)參與生態(tài)環(huán)境保護(hù)提供了助力。此外環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作正在不斷進(jìn)行中，在一些環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，實(shí)行了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的強(qiáng)制化，不斷提升著環(huán)責(zé)險(xiǎn)的覆蓋面。

（三）責(zé)任保險(xiǎn)助力安全生產(chǎn)安全生產(chǎn)作為我國(guó)基本國(guó)策之一，貫穿于平安中國(guó)與城市安全這兩個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略中。安全責(zé)任保險(xiǎn)能夠切實(shí)保障勞動(dòng)者和生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，緩解社會(huì)治理矛盾?；谖覈?guó)國(guó)情，農(nóng)民工大量存在于生產(chǎn)領(lǐng)域和高危行業(yè)，不可否認(rèn)的是由于自身素質(zhì)偏低、法律意識(shí)差、缺乏法律維權(quán)手段等，在安全事故發(fā)生后，社會(huì)矛盾極易產(chǎn)生，一直是社會(huì)治理中的難題。從企業(yè)方面來(lái)看，安全生產(chǎn)意識(shí)差，不注意風(fēng)險(xiǎn)管控，才導(dǎo)致生產(chǎn)事故頻發(fā)。安責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施既能夠給安全事故的解決進(jìn)行“兜底”，也能在事故發(fā)生前做好管控。例如，投保了安責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)，安全生產(chǎn)的意識(shí)會(huì)提高，會(huì)更加積極地進(jìn)行安全生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，整改風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)我國(guó)的安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出了“中國(guó)特色”：如寧波市創(chuàng)新推出“責(zé)任保險(xiǎn)+安全服務(wù)”模式安責(zé)險(xiǎn)，常州“安責(zé)險(xiǎn)+科技+服務(wù)”工程、佛山“安責(zé)險(xiǎn)3.0時(shí)代”、生產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)防控“昌樂(lè)模式”、湖南“智慧工地”等，像人保財(cái)險(xiǎn)等國(guó)內(nèi)主流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還推出了安全生產(chǎn)和環(huán)境保護(hù)相結(jié)合的“安環(huán)險(xiǎn)”。

（四）責(zé)任保險(xiǎn)助力食品安全回顧我國(guó)曾出現(xiàn)的食品安全事件：染色饅頭、瘦肉精、地溝油、毒豇豆，企業(yè)的道德底線(xiàn)越來(lái)越低，人們對(duì)食品安全不信任，引發(fā)了對(duì)政府監(jiān)管的質(zhì)疑，成為社會(huì)治理的難題之一。2015年我國(guó)出臺(tái)《食品安全法》鼓勵(lì)發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、2017年太保與餓了么平臺(tái)合作、人保與美團(tuán)合作推出互聯(lián)網(wǎng)食品平臺(tái)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，黨的報(bào)告中提出實(shí)施“實(shí)施食品安全戰(zhàn)略”、確保人民群眾“舌尖上的安全”，我國(guó)對(duì)于食品安全的監(jiān)管不斷升級(jí)、企業(yè)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的意愿增強(qiáng)，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作也在穩(wěn)步開(kāi)展。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為食品生產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)移食品安全風(fēng)險(xiǎn)的一種渠道，能夠助力于食品安全問(wèn)題的解決,打造政府、生產(chǎn)企業(yè)、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司“共治”的社會(huì)治理格局。

（五）責(zé)任保險(xiǎn)助力職業(yè)安全職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一類(lèi)，在處理社會(huì)關(guān)系、參與社會(huì)治理方面也發(fā)揮著積極的作用。緩解醫(yī)患糾紛也一直是社會(huì)治理的難點(diǎn)所在。自實(shí)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)始，我國(guó)涌現(xiàn)出了“經(jīng)紀(jì)公司+保險(xiǎn)公司+醫(yī)療機(jī)構(gòu)”的北京模式、“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的貴州模式、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新形成的“寧波解法”等，它們都在解決醫(yī)患糾紛上起到了積極作用。而除了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)外，會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑師責(zé)任保險(xiǎn)等，也都為這種由職業(yè)上的過(guò)失行為導(dǎo)致的社會(huì)摩擦起到了“潤(rùn)滑劑”作用、一定程度上保證了職業(yè)安全，促進(jìn)了社會(huì)治理現(xiàn)代化。

四、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理展望

（一）健全侵權(quán)法體系責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與法律的發(fā)展密切相關(guān)，這點(diǎn)從責(zé)任保險(xiǎn)在歐美等法律體系健全的國(guó)家發(fā)展的較為成熟可以得到證明。而侵權(quán)法是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展受限于其所依賴(lài)的侵權(quán)責(zé)任法。所以法律銜接性強(qiáng)，空白區(qū)少，形成“多領(lǐng)域、全覆蓋”的法律體系，能夠促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任劃分明確，使侵權(quán)損害賠償?shù)挠?jì)量有明確的法律依據(jù)，能夠提升居民維權(quán)意識(shí)，提高企業(yè)的違法成本和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。這樣從多方面刺激了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求，能夠使責(zé)任保險(xiǎn)更大范圍地參與到社會(huì)治理中。

（二）增強(qiáng)科技在保險(xiǎn)中的參與度“保險(xiǎn)+”作為我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的一大戰(zhàn)略趨勢(shì)，在責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理中的過(guò)程中開(kāi)展“保險(xiǎn)+科技”的模式，一方面能夠利用科技賦能幫助企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)社會(huì)治理由“事后補(bǔ)償”向“事前防控”轉(zhuǎn)變。另一方面，業(yè)內(nèi)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，披露風(fēng)險(xiǎn)信息，能夠方便保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精算，進(jìn)而實(shí)行差異化費(fèi)率，“因企制宜”提供責(zé)任保險(xiǎn)方案。

（三）保險(xiǎn)公司增強(qiáng)創(chuàng)新能力首先，雖然車(chē)險(xiǎn)獨(dú)大是各國(guó)普遍存在的現(xiàn)象，但我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)相比他國(guó)險(xiǎn)種豐富度更低、多集中于傳統(tǒng)險(xiǎn)種。其次，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，資源向頭部企業(yè)集聚，國(guó)內(nèi)幾大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠占據(jù)市場(chǎng)份額的70%以上，企業(yè)若不創(chuàng)新很難打破競(jìng)爭(zhēng)壁壘。寧波作為國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)提供了責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新的樣本，以問(wèn)題為導(dǎo)向，創(chuàng)造責(zé)任保險(xiǎn)有效供給，為責(zé)任保險(xiǎn)的創(chuàng)新提供了范本。因此保險(xiǎn)公司進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，以應(yīng)對(duì)社會(huì)發(fā)展所帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的要求，這是責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的大趨勢(shì)。

（四）發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式，再保險(xiǎn)的加入能夠提升保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的事件的承保能力，緩解保險(xiǎn)公司壓力。近年來(lái)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，而我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)相較國(guó)際比較落后，一些保險(xiǎn)公司只能尋求國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，這說(shuō)明我國(guó)緩解責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的渠道不暢通。所以完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律體系和供給側(cè)改革創(chuàng)新，能夠?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的分保創(chuàng)造良好的環(huán)境，從而促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，使責(zé)任保險(xiǎn)更好的服務(wù)于社會(huì)治理。

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作者：李欒鳳 單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)