責任保險參與社會治理研究
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摘要：黨的十八屆三中全會提出“推進國家治理體系與治理能力現代化”，社會治理是國家治理體系的組成部分，且在黨的報告中也明確提出“打造共建共治共享的社會治理格局”。近年來，保險不斷參與到社會治理中，責任保險作為保險的一種細化形式，應如何促進社會治理的現代化，文章對這一問題進行簡要分析。
關鍵詞：責任保險；社會治理
“打造共建共治共享的社會治理格局”，說明了社會治理不能只依靠政府。政府負責引導，社會協同共治，各種市場化手段積極參與，形成有效的驅動力才能推進社會治理現代化。保險是以風險為經營對象，不論從其基本職能還是派生職能上看都是一種現代化、市場化的風險管理辦法。保險具有“一人為眾，眾人為一”的互助性，是“社會的穩定器”。責任保險作為保險的一種細化形式，既具備一般保險的功能，又由于其自身的獨特性，在參與社會治理上能夠存在比較優勢。第一，責任保險能夠將社會摩擦以市場化方式轉化為經濟關系，在給予被保險人保護的同時又間接地保護了第三方受害人的合法權益，能夠更為直接有效的減少社會糾紛。第二，責任保險給予社會治理更為直接的助力，避免了政府充當糾紛裁判員的情況，通過法治思維推動社會治理由“維穩”向“維權”轉變，分擔了一部分政府進行社會治理的壓力；通過“多元參與”形成“多元協同”化解糾紛的“共治”格局，使社會治理更加專業化、現代化。
二、國外責任保險參與社會治理的實踐經驗
從責任保險的內涵來看，責任保險的發展與法律體系是否健全、完備具有密切的聯系，依托于不同法系發展起來的責任保險，其參與社會治理的實踐經驗也不盡相同。
（一）英美法系下責任保險參與社會治理英美法系大多依托于判例法，重視實踐經驗，陪審團參與判案。下面分別探討一下美國和英國責任保險參與社會治理的經驗與教訓。強制保險在英美兩國都有著比較豐富的經驗。英國將雇主責任保險被作為強制性險種，這就在一部分程度上緩解了民事糾紛中的摩擦，在社會治理中能夠很好地起到“潤滑劑”的作用。在美國，比較有代表性的就是將環責險作為強制保險。環境是一個社會能否健康發展的關鍵，環責險能夠使環境污染問題通過經濟手段來進行控制，緩解政府兜底的壓力，提高企業的環保意識，維護受害個人的權益，這也是我國目前通過責任保險促進社會治理正在探索的路徑。此外，英美責任保險都有著明顯的“一攬子”特色，一份保單涵蓋多種風險。這種弱化險種分類的組合保單，拓寬了轉嫁風險的渠道，使責任保險的供給和需求都得到了改善，能夠更好地為責任保險參與社會治理搭建渠道。具有法系標識的陪審團制度，平民陪審團參與其中，使得法律對企業更為嚴苛，對受害人的保護更為深入，因此一些非強制責任保險的需求也較大。但是這種法律判決的不確定性及隨著過度訴訟、向保險人轉嫁巨額侵權成本現象的頻繁出現，使得賠償金額不斷增長，給保險公司造成了承保的巨大壓力，隨之產生了“責任保險危機”。這種情況的出現不僅阻礙了責任保險的發展，也抑制了某些行業的發展，使社會治理難度加大。
（二）大陸法系下責任保險參與社會治理從德國和日本這兩個比較有代表性的大陸法系國家來看，責任保險參與社會治理也有著較多可借鑒的地方。在德國，依據成文法，不論是在聯邦層面還是在州層面都將一些責任保險作為法定保險，涵蓋多種風險領域和職業，企業對責任保險的投保率也較高。可以說，責任保險機制在德國被熟練地運用，責任保險也更加深入的參與到了社會治理中，從而在一定程度上促使其經濟更加平穩有效地運行。在日本，良好的法律環境及政府的政策支持是責任保險發展的“基石”；保險公司在責任保險市場上的創新開拓則是責任保險發展的“加速器”。日本對責任保險實施的稅收優惠政策，針對中小企業責任保險的低費率政策，提高了責任保險的覆蓋率。保險公司注重創新，加強對市場需求的把握，開發出正對市場需求、發展前景良好的責任保險產品。這些都使得企業或個人通過責任保險轉嫁風險的意識增強，給責任保險參與社會治理打開了通道。
三、我國責任保險參與社會治理的實踐
（一）責任保險助力交通安全作為責任保險參與社會治理的“排頭兵”，交強險自2006年7月開始作為我國法律規定的強制保險制度參與到社會治理中來。隨著我國居民機動車持有量大幅提高，交通事故發生率也隨之提高。根據銀保監會2019年數據顯示，我國交通事故責任保障缺口呈收緊趨勢。此外，我國交強險費率根據交通事故發生率實行浮動制，可以說交強險在保障受害人利益、減少社會摩擦的基礎上也提高了人們的交通安全意識，給社會治理減輕了部分壓力。
（二）責任保險助力生態環境保護長期以來，每年我國為治理環境污染而產生的經濟損失在我國GDP總額中所占比重不可小視。我國的環境污染治理一般由政府兜底，而對造成環境污染的責任人缺少相應的懲罰與追責措施。參照國際上的環境治理經驗，環責險是國家生態環境治理的有力抓手。環責險以環境污染事故中企業應對第三方承擔的賠償責任為保險標的，既能夠幫助企業分散風險、提升企業風險意識，又能夠更好地維護社會公眾合法權益、緩解政府社會治理壓力的一種市場化風險管理手段。如2005年、2010年松花江水污染事件中，環境責任保險就給予了社會治理很大程度上的助力，環責險的作用也逐漸被大眾熟知。近年來我國環境保護和環責險實施的相關法律法規逐步完善，為責任保險參與生態環境保護提供了助力。此外環責險試點工作正在不斷進行中，在一些環境風險較高的領域，實行了環責險的強制化，不斷提升著環責險的覆蓋面。
（三）責任保險助力安全生產安全生產作為我國基本國策之一，貫穿于平安中國與城市安全這兩個國家戰略中。安全責任保險能夠切實保障勞動者和生產企業的經濟利益，緩解社會治理矛盾。基于我國國情，農民工大量存在于生產領域和高危行業，不可否認的是由于自身素質偏低、法律意識差、缺乏法律維權手段等，在安全事故發生后，社會矛盾極易產生，一直是社會治理中的難題。從企業方面來看，安全生產意識差，不注意風險管控，才導致生產事故頻發。安責險的實施既能夠給安全事故的解決進行“兜底”，也能在事故發生前做好管控。例如，投保了安責險的企業，安全生產的意識會提高，會更加積極地進行安全生產的基礎設施建設，整改風險隱患。近年來我國的安責險發展呈現出了“中國特色”：如寧波市創新推出“責任保險+安全服務”模式安責險，常州“安責險+科技+服務”工程、佛山“安責險3.0時代”、生產安全風險防控“昌樂模式”、湖南“智慧工地”等，像人保財險等國內主流財產保險公司還推出了安全生產和環境保護相結合的“安環險”。
（四）責任保險助力食品安全回顧我國曾出現的食品安全事件：染色饅頭、瘦肉精、地溝油、毒豇豆，企業的道德底線越來越低，人們對食品安全不信任，引發了對政府監管的質疑，成為社會治理的難題之一。2015年我國出臺《食品安全法》鼓勵發展食品安全責任保險、2017年太保與餓了么平臺合作、人保與美團合作推出互聯網食品平臺的食品安全責任保險，黨的報告中提出實施“實施食品安全戰略”、確保人民群眾“舌尖上的安全”，我國對于食品安全的監管不斷升級、企業轉移責任風險的意愿增強，食品安全責任保險的試點工作也在穩步開展。食品安全責任保險作為食品生產企業轉移食品安全風險的一種渠道，能夠助力于食品安全問題的解決,打造政府、生產企業、消費者、保險公司“共治”的社會治理格局。
（五）責任保險助力職業安全職業責任保險作為責任保險的一類，在處理社會關系、參與社會治理方面也發揮著積極的作用。緩解醫患糾紛也一直是社會治理的難點所在。自實行醫療責任保險試點開始，我國涌現出了“經紀公司+保險公司+醫療機構”的北京模式、“主險+附加險”的貴州模式、中國人保財險創新形成的“寧波解法”等，它們都在解決醫患糾紛上起到了積極作用。而除了醫療責任保險外，會計師責任保險、律師責任保險、建筑師責任保險等，也都為這種由職業上的過失行為導致的社會摩擦起到了“潤滑劑”作用、一定程度上保證了職業安全，促進了社會治理現代化。
四、我國責任保險參與社會治理展望
（一）健全侵權法體系責任保險的發展與法律的發展密切相關，這點從責任保險在歐美等法律體系健全的國家發展的較為成熟可以得到證明。而侵權法是責任保險發展的基礎，責任保險的發展受限于其所依賴的侵權責任法。所以法律銜接性強，空白區少，形成“多領域、全覆蓋”的法律體系，能夠促進責任保險的發展。對相應的民事賠償責任劃分明確，使侵權損害賠償的計量有明確的法律依據，能夠提升居民維權意識，提高企業的違法成本和轉嫁風險的意識。這樣從多方面刺激了責任保險的有效需求，能夠使責任保險更大范圍地參與到社會治理中。
（二）增強科技在保險中的參與度“保險+”作為我國保險發展的一大戰略趨勢，在責任保險參與社會治理中的過程中開展“保險+科技”的模式，一方面能夠利用科技賦能幫助企業加強風險管控，推進社會治理由“事后補償”向“事前防控”轉變。另一方面，業內建立風險數據庫，披露風險信息，能夠方便保險公司收集數據，利用大數據進行精算，進而實行差異化費率，“因企制宜”提供責任保險方案。
（三）保險公司增強創新能力首先，雖然車險獨大是各國普遍存在的現象，但我國責任保險相比他國險種豐富度更低、多集中于傳統險種。其次，我國保險產品同質化現象嚴重，資源向頭部企業集聚，國內幾大財產保險公司能夠占據市場份額的70%以上，企業若不創新很難打破競爭壁壘。寧波作為國家保險創新實驗區提供了責任保險創新的樣本，以問題為導向，創造責任保險有效供給，為責任保險的創新提供了范本。因此保險公司進行險種創新、開發新險種，以應對社會發展所帶來的新型風險和企業轉移風險的要求，這是責任保險參與社會治理的大趨勢。
（四）發展再保險市場再保險是保險市場內部轉嫁風險的方式，再保險的加入能夠提升保險公司對高風險的事件的承保能力，緩解保險公司壓力。近年來我國責任保險的不斷發展，而我國的再保險市場相較國際比較落后，一些保險公司只能尋求國際再保險市場，這說明我國緩解責任保險經營風險的渠道不暢通。所以完善再保險市場的法律體系和供給側改革創新，能夠為責任保險的分保創造良好的環境，從而促進責任保險的發展，使責任保險更好的服務于社會治理。
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作者：李欒鳳 單位：吉林財經大學