人壽保險需求實證分析
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摘要:我國壽險業自1982年恢復開辦以來，得到了迅速發展，特別是北上廣及東部沿海地區，保險深度和保險密度均有大幅的提升。但是地處偏遠、經濟發展相對落后的甘肅省，壽險業的發展并不理想，保費收入全國排名靠后。本文通過對影響人壽保險需求的因素進行實證分析，從提升保險意識、增加保險公司供給等幾方面提出增加人壽保險需求進而促進甘肅省壽險業發展的措施建議。
關鍵詞:人壽保險需求;影響因素;實證研究
甘肅省人壽保險保費收入自2013年的95.78億元增長至2018年的204.07億元，年平均增長率達到16.33%，但是相比總保費收入22.21%的增長率來說，仍然有5.88個百分點的差距。此外，在總保費收入中的占比也自2013年的53.17%波動中下降至2018年的51.15%。探究其發展的阻礙因素，人壽保險的有效需求不足一直是不容忽視的。從消費者角度來看，哪些因素制約了甘肅省居民潛在需求向現實需求的轉化?本文選取2013－2018年甘肅省壽險市場的相關數據，對此進行了分析。
一、甘肅省人壽保險需求影響因素作用機理
(一)經濟因素1．經濟發展水平人壽保險的需求與經濟發展水平之間存在密切關系，一般來說，經濟發展水平越高，人們的可支配收入越多，消費力越旺盛，對于人壽保險的需求也會隨之提升。2．通貨膨脹率我國保險市場中的壽險產品通常具有儲蓄和保障雙重特征，在通貨膨脹率較低時，人們更愿意購買壽險來獲取更多保障;在通貨膨脹率較高時，人們會減少對壽險產品的購買，以降低未來通貨膨脹進一步上升帶來的資金損失風險。3．利率水平在一定程度上，利率直接影響了壽險費率。根據前人的經驗，利率與壽險費率一般呈負相關趨勢，利率上升，壽險費率下降，這樣一來人們的壽險需求也會受到一定程度上的沖擊。4．居民人均可支配收入不同的收入水平決定了消費者的可支配收入不同，進而影響了人們對壽險的需求程度。一般來說，居民人均可支配收入越高，對保險的需求也會越大。從2013－2018年的數據①來看，甘肅省居民人均可支配收入呈現逐年增長的趨勢:2018年為17500元，較2013年的11000元提高了6500元，這些數據從側面反映了人壽保險保費增長的內在動力。
(二)社會因素1．國家政策近年來，政府大力扶持保險業發展，2014年的“新國十條”、2016年《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》、2017年《關于加快發展商業養老保險的若干意見》等一系列政策無不體現出國家對壽險業發展的重視。2．保險意識居民的壽險需求與他們對保險的總體認識高度相關，包括對自身風險的認識以及解決處理風險的能力水平等，而這種認識通常與教育水平的高低息息相關。一般而言，教育水平越高的人群，更容易理解保險的安全保障作用，對保險的認識也更客觀。3．宗教因素甘肅省地處西北地區，是我國少數民族數量較多的省份之一，少數民族人口占總人口的9.82%，其中穆斯林人口為137萬，占比為5.27%，這部分人口的人壽保險需求相對較低。主要原因在于，各少數民族在發展過程中，逐步形成的特定的文化背景、宗教信仰、風俗習慣以及他們所處的地理環境等，都會在某種程度上影響當地居民的風險意識。
(三)人口因素1．人口老齡化隨著人口老齡化程度的不斷加深，社會養老保險制度的可持續性將會受到嚴峻挑戰。人壽保險對養老保險體系的重要補充作用逐步凸顯出來，這就給作為養老保險三支柱之一的商業壽險帶來較大的發展空間。2．人口死亡率死亡率高低意味著死亡風險的大小，一般來說，死亡率越高，人們越傾向于購買純保障型的壽險產品，死亡率越低，說明死亡風險越低，也往往意味著人們的預期壽命越長，人們越傾向于購買儲蓄型的壽險產品。3．老年撫養比老年撫養比是指人口中非勞動年齡人口數中老年部分對勞動年齡人口數之比，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人。撫養比是從經濟角度反映人口老齡化社會后果的指標之一，高的老年人口依賴比意味著對具有儲蓄和年金功能的壽險產品的更多需求。
二、甘肅省人壽保險需求影響因素的實證研究
(一)變量和數據的選取1．因變量:甘肅省人均人壽保險保費收入本文將人壽保險需求定義為在一定時期內，在各種人壽保險費率的條件下，愿意且能夠購買的人壽保險的總量。本文選用甘肅省壽險保險密度作為被解釋變量，記為Y，計算公式為:人壽保險需求(保險密度)=壽險保費收入/人口。2．自變量:影響甘肅省人壽保險需求的因素按照本文前述影響因素的分析，選取相應的可以量化的指標作為自變量。需要說明的是選用居民受教育程度即本專科占總人口比例來體現其保險意識。因此本文主要以利率水平、人口死亡率、老人撫養率、居民人均可支配收入、65歲以上人口占比、本專科人數占比這6個變量作為自變量，來分析其對甘肅省人壽保險需求的影響。
(二)壽險需求模型的設定本文采用多元線性回歸模型研究甘肅省人壽保險需求的影響因素。多元線性回歸模型一般表達式如下:yi=β0+β1X1i+β2X2i++βkXki+εii=1，2，3…(1)相應地由樣本數據估計得到的回歸模型一般表達式為:^Y=b0+b1X1i+b2X2i++bkXkk=1，2，3…(2)其中^Y為Y的總體平均值的估計值，b0為常數項，b1為X1的偏回歸系數，表示方程中其他自變量不變的情況下，自變量X1每變化一單位時，被解釋變量Y的總體平均值的估計值變化的單位數。
(三)實證研究將相關數據利用SPSS進行線性回歸操作之后得到甘肅省人均人壽保險保費收入與各變量間的線性相關系數，據此可以得到甘肅省人壽保險需求(保險密度)Y與利率水平(X1)、人口死亡率(X2)、老人撫養率(X3)、居民人均可支配收入(X4)、65歲以上人口占比(X5)、本專科人數占比(X6)之間的線性相關關系。回歸結果如表1所示:(四)實證結論如上述實驗結果所示，在95%的置信水平下，可以認為自變量X1、X2、X3、X4、X5以及X6分別與Y之間呈現線性正相關關系，且對Y的影響均是顯著的。即表示對于任一自變量而言，在除自身外其他自變量保持不變時，該自變量的增加，會使得居民對于人壽保險的需求增加。
三、促進甘肅省人壽保險發展的對策建議
(一)提升居民保險意識居民保險意識與人壽保險行業的發展密切相關，所以政府、保險公司應利用各種媒介如微信公眾號、抖音、微博等加大對人壽保險相關知識的宣傳，引導當地居民樹立正確的保險觀念，使其重視人壽保險的作用，從而加大對人壽保險產品的投入。尤其是在少數民族地區，可以采用實地開辦人壽保險知識宣講會、定期發放人壽保險廣告宣傳單等方式，讓他們了解人壽保險，逐漸轉變他們的傳統觀念，激發少數民族人口的購買力。
(二)提升消費者購買力上述模型結果顯示居民可支配收入與壽險需求具有很強的線性正相關性。因此，甘肅省政府應當靈活利用宏微觀手段，推動本省經濟的可持續發展，進一步提升居民收入，以增加居民對人壽保險產品的購買力，從而促進甘肅省人壽保險行業的良好發展。
(三)增加產品供給日益嚴峻的老齡化趨勢給人壽保險的發展帶來了機遇，但同時，原有的保險產品供給也面臨著極大的挑戰。各壽險公司應順應老齡化發展趨勢，在原有險種的基礎上，抓住市場機遇，不斷延伸險種深度，積極改進已有的險種，設計出符合不同年齡段的個性化壽險產品。此外，實驗結果顯示利率與人壽保險保費收入也呈現較強的相關關系，居民在購買保險產品時，偏向于將其與銀行理財等產品相比較，若其他理財產品實際利率越高，保險產品對居民的吸引力越弱。因此，壽險公司在提供保障的同時，應適當提高壽險的投資回報率，增強產品對客戶的吸引力。政府應主導進一步深化保險資金，運用市場化改革措施促進保險資金運用的全面開放，推動保險行業更加全面協調的發展。
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作者：郭蕙蘭 安楠 張冬 陳志聰 單位：西北民族大學經濟學院