國際工程項目保險規劃分析

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[摘要]隨著我國“一帶一路”倡議得到越來越多國家的響應，不斷取得積極進展，我國建筑企業紛紛到海外拓展市場，承包工程。國際工程項目通常都具有投資高、規模大、工期長等特點，易受不可預見的如自然災害、政局變動、戰爭、匯率等外來因素影響而造成巨大的損失。通過投保相應的保險，項目參與方可以將項目中的一些不可控風險轉移給保險公司，有效降低風險對工程造成的不利影響，確保預期的收益。

[關鍵詞]國際工程項目；保險；規劃

近年來，隨著中國企業“走出去”和“一帶一路”倡議的全方位推進，中國企業的國際化經營的步伐不斷加快，境外投資并購、對外貿易與工程承包項目明顯增多，境外國有資產總量大幅增長。但與此同時，企業國際化經營中各種風險同時并存，風險防控措施和涉外案件應對工作亟待加強。

1國際工程項目風險種類

目前，我們“走出去”企業境外工程市場主要分布在基建較不完善、發展相對落后但資源較豐富的國家和地區。工程項目的實施，不僅給這些國家和地區帶來中國先進的工程技術和經驗，還能通過建筑企業聯合銀行等金融機構，解決境外業主迫切想實施基建工程但缺少建設資金的問題。但由于國際政治經濟形勢瞬息萬變，項目所在國政治、經濟及社會環境存在差異，合同金額大、建設周期長、管理模式復雜等特點，加之企業境外項目管理經驗和資源的欠缺，給企業帶來了巨大的風險和挑戰。因此，在項目投標與執行過程中做好風險的識別、剖析與防范管控工作，實施有針對性的風險應對管理策略，增強企業風險防范意識，提高風險應對處置能力，為企業爭取更多的項目效益。[1]對于在建工程，可以投工程一切險CAR（建筑/安裝工程一切險），對于現場永久設備與材料，可以投工程一切險（建筑/安裝工程一切險）和運輸險，對于施工機具，可以投運輸險和施工機具險，對于各類人員，可以投雇主責任險、職業責任險，對于第三方人身、財產，可以投第三方責任險。

2國際工程項目考慮保險時需要注意的問題

2.1負責投保方和投保聯合受益人

首先，從EPC總承包商的角度來看，哪一方投保，直接影響到投標報價。因此，對于工程項目保險覆蓋到的方面，承包商需要清楚招標文件及業主要求中對于保險的安排。此外，對于工程本身以及第三方責任保險，工程合同通常要求被保險人同時為業主和承包商。如果業主辦理工程一切險，保險受益人只規定為業主一方的，顯然不合理，因為投保的項目風險，既有業主負擔的，也有承包商負擔的，業主不能作為承包商風險的受益人。如果發現業主投保的該保險存在上述情況，承包商應馬上要求業主將其列為共同受益人，以保障承包商的利益。

2.2投保額度與時效

EPC合同通常要求投保方辦理的保險應該覆蓋整個項目的實施期間，如果相關保險即將期滿，需要投保方及時辦理延期，使得該保險在整個項目實施階段均保持有效。至于保險額度，需要視整個工程的價值、可能造成的損害程度和不同的投保標的而定。在國際工程中，承包商為每個項目人員的投保額度一般為其項目期間月平均工資（包括獎金）的50-100倍。而第三方責任險則由保險事故對第三方人身和財產可能造成的最大損害情況來確定。一般保險合同中對于理賠都會設上限并要經勘損師確認。

2.3投保覆蓋的風險

對于投保的風險，當然是覆蓋面越廣越好，保費越實惠越好。承包商需要在符合條件的多家保險公司中選擇最滿足其需求的保險產品。對于各種類型的保險，則因保險公司的不同而有所差異。因此，承包商還需要對該部分不被保險涵蓋的部分做單獨的考慮，這些風險也直接會影響到成本和風險費的預留。因此，在簽訂保險合同時，承包商必須充分了解其投保的范圍。

2.4保險免賠額問題

假如一個工程遇到自然災難大約損失25萬美元，而根據工程一切險的保險條款，其免賠額是30萬美元，因此最終保險公司可以依據該條款，免除責任。所以免賠額的設置需要投保方注意，那么，如果該部分風險無法從保險公司獲得賠償，那該部分損失該如何承擔呢？這要看所發生的風險屬于業主風險還是承包商風險。在EPC合同的雙方界面劃分中，屬于哪方的責任，就由哪方承擔損失。

2.5放棄代位求償權

一般在國際工程保險方面，投保方均會要求保險公司（承保人）同意放棄針對主要被保險人及其他保險人的代位追償權利。一方面，業主、承包商和其下的各個分包商都基于合同產生了復雜的交叉責任。如果保險公司在賠償了投保方之后，再有權利追償其他項目關系方的話，就會造成其他方也依據合同來申辯或索賠，因此而造成項目相關方索賠的混亂，不利于項目實施。另一方面，如果被追訴方認為保險公司賠償的數額過多，反而要求得到賠償的一方退還多出賠償范圍的數額，那將無疑增加很多不必要的麻煩，讓保險公司放棄該代位求償權是必要的。此外，有些保險公司還會在該條款中補充：如果涉及責任人的，在保險賠付受益人后，如果金額超過了實際損失，未經承保人同意背書，被保險人不應在作業開始之前同意放棄對某些專業分包商的代位追償權利。[2]

3國際工程項目保險規劃

購買保險是重要的風險管理手段，從文化認可度和理賠便利性等角度看，承包商更愿意與中資保險公司打交道，但保險方案靈活、價格優惠的中資保險公司，服務網絡無法覆蓋到海外，理賠處理方面意見波動大，缺乏相應的標準。根據項目所在地及面臨的風險因素不同，低風險項目的保費支出約占項目投資額的0.3-0.4%，高風險項目的保費支出約占項目投資額的1-2%。[3]盡管占比并不高，但對于動輒幾十億美元的海外工程投資額來說，保費支出絕對數額并不小。因此，在進行項目投標時必須對保險有合理規劃。保險的專業門檻很高，要發揮好保險的作用，必須做到專業規劃，要么由國際工程承包企業的專業人員統籌負責，要么聘請專業保險經紀公司進行合理規劃，應該為項目制定全面的保險方案，避免該保未?；虮ＹM過高等問題出現。國際工程承包商業模式大致經歷了三個階段，在第一階段為工程承包，在第二階段承包商同時具備了幫助業主融資的功能，現在，第三個階段正在起步，越來越多的承包商正帶著自己的資金參與國際工程投資。這種商業模式的變化，使得企業對保險的需求和保險對企業的意義發生了質的變化。因此，對保險公司而言，他們重點考慮如何設計出好的方案，適應國際工程承包商業模式的變化，幫助承包商用保險轉移現在遇到的新風險。對于保險公司的選擇，由于受法律限制，很多保險都都需要在工程所在地出單。此外，由于在中國也有大量工程項目，保險需求巨大，承包商選擇與中資保險公司合作可以充分發揮投保的規模優勢，進行統籌管理以降低投保成本。所以，通常情況下，承包商會選擇在當地保險公司投保，并協商將保險回分到中國保險公司。中外保險公司各有優劣，中資保險公司的優勢是方案靈活，價格優惠，不足是服務網絡無法覆蓋到海外，理賠處理方面意見波動大，缺乏相應的標準；外資保險公司的優勢是國際服務網絡覆蓋廣，對不同類型的項目風險管理要求高，不足是詢價要求保險資料齊備，費率和免賠條件較國內市場高。同時，不同的保險公司，風險偏好不同，對一些特殊風險如政治風險，承保能力也就各異。承包商必須對保險公司的風險偏好有所了解，否則很難獲得支持。目前，政治風險承保單位主要有中國出口信用保險公司、全球或區域性多邊擔保機構、勞合社以及一些國際商業保險公司，財政部也批準中國人保試點短期出口信用保險業務，該公司由此成為目前國內唯一一家可以承保出口信用保險項下政治風險的商業保險公司。

4結語

海外工程保險并不能規避一切風險，但我們可以通過了解工程保險的幾個重要方面來指引行為，減少失誤，降低風險；另外，EPC合同通常會規定，若相關風險無法保險，一旦發生，相關損失應根據EPC合同中風險責任的劃分，由業主或承包商來分別承擔。這就要求我們在投標報價中充分考慮到各種風險因素，將風險充分融入到成本和費用中進行整體考慮。

【參考文獻】

[1]境外EPC+F工程項目財務風險及管理策略[Z].中國對外承包工程商會，2019-01-18.

[2]國際工程項目保險：“不拘小節”還是“斤斤計較”[Z].2018-02-08.

[3]分析海外項目如何選擇保險公司[EB/OL].中國行業研究網，2013-08-02.

作者：張寶鈞 單位：中鐵二十局