志愿者保險籌資模式探析

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摘要:近年來，我國網絡餐飲業迅速崛起，外賣市場的現狀時刻影響著餐飲業未來的發展。由于信息不對稱及道德風險等因素的存在，外賣商家、騎手、顧客三方經常面臨當外賣丟失或損壞時的責任歸屬問題。現行的解決方法并不能有效地達到三方平衡，這使騎手行業乃至外賣市場的健康發展都面臨挑戰。本文對一項新型解決方式：開發外賣配送保險的科學性、可行性進行調查研究，旨在提供切實可行的機制促進外賣行業健康發展。

關鍵詞:互聯網經濟；外賣市場；外賣配送保險；可持續發展

一、研究背景

(一)外賣市場發展現狀隨著互聯網的蓬勃發展，我國網絡餐飲呈現爆發式增長。2018年，我國外賣市場整體仍然保持著超過15%的高的增長率。截至2018年底，我國外賣用戶已達3.58億，外賣市場規模超過了2400億。就平臺市場占有率而言，餓了么市場份額一路猛增，在2017年上半年的國內的外賣市場中，美團外賣與餓了么市場份額不相上下，百度外賣以較大差距居外賣市場第三位。而當2017年8月餓了么收購百度外賣之后，外賣市場的格局發生了改變，餓了么市場份額占比上升至54.1%，而美團市場份額為41.5%變化不大。外賣業務的主要客戶群為白領、學生等消費群體，外賣業務主要分布在一至四線城市。在市場的持續發展之下，我國外賣市場主力——一二線城市逐漸飽和，我國外賣市場上超六成用戶來自一二線城市，已經超過移動互聯網用戶在一二線城市的比例，外賣行業在一二線市場上達到了超強滲透。同時，我國三四線城市外賣市場發展迅速，用戶比例快速增長，成為中國外賣市場增長的新動力。另一方面，由于外賣市場下沉，輻射面越來越廣，在線餐飲外賣逐漸滲透到日常生活中，中國外賣產業目前已經邁入拼品牌、品質、服務的穩定發展期。外賣市場經過前期的快速擴張后，外賣業務發展的勞務成本和運營成本逐漸攀高，監管當局加大了外賣平臺運營層面的壓力，對外賣行業食品安全、騎手待遇等問題開始重視，主流外賣平臺紛紛轉移發展策略，減少補貼力度同時加大技術投入，將發展重點從開拓市場轉向優化配送流程。

(二)外賣市場面臨的問題除食品安全問題外，如何科學提高騎手待遇問題成為外賣市場持續發展的關鍵。目前，外賣平臺采取的送餐方式主要分為三類，即平臺專送，商家自配送以及委托第三方配送，以滿足日益增長的送餐量高峰值的需求。雖然各平臺都有組建專送團隊，但是配送方式的選擇權仍屬于店鋪或商家自身。這一方式有利有弊，其優勢在于能夠保證各商家根據自身條件自主選擇配送模式，其劣勢則是配送質量參差不齊、難有保障，且容易就外賣損壞情況、配送時間等問題發生賣家、配送員與買家三方之間的糾紛。據統計，外賣業務市場發生42%的投訴是由于外賣損壞或丟失引起的。作為一個可持續發展的經濟領域，如何更好地處理相關問題，為用戶提高服務質量的同時不降低騎手的待遇，是一個持久的發展問題。經調查，目前外賣業務中涉及外賣丟失或損壞的情況，絕大部分通過配送員賠償外賣損失金額解決，否則配送員一旦收到差評或投訴就會造成配送員更大的損失。然而外賣的丟失和損壞也存在非配送員之失的情況，配送員無端面臨或大或小的損失。調查過程中，曾有外賣配送員抱怨外賣被偷每次都是自掏腰包補上的，本來掙的就不多，丟一單可能一天就白干了。但也無可奈何，配送員也不能一整天都背著外賣箱。然而，外賣平臺主要的盈利來源是商家支付的傭金和廣告推廣費用，以及用戶訂餐時所支付的配送費。外賣平臺主要成本包括平臺運營和維護支出和騎手的人工費用。對于平臺而言，盈虧機制已達到相對平衡，解決外賣丟失或損壞的問題從第三方入手是達到最佳效果的必要選擇。因此，“外賣配送保險”產品的投入使用將是解決相關問題的重要途經。

二、外賣配送保險的開發

“外賣配送保險”(下文簡稱“外賣險”)是針對外賣配送員推出的一款保險產品，旨在通過對保險金額補償為外賣送餐者提供更多的財產保障，減少他們因外賣被盜而產生的損失。通過對外賣配送員每日送餐單數、外賣送餐每單金額、外賣配送區域集中程度等客觀影響因素，以及外賣配送員好評率等主觀影響因素的調查分析，利用二叉樹定價模型、泊松模型等數學工具計算保險費用、賠償金額，為“外賣配送保險”做出科學定價。外賣定價理賠模型制定了互聯網背景下外賣丟失損毀險的算法框架，通過分析費率因子并確定其權重，對配送員的丟單風險進行評分，給出了不同風險類別下的騎手理賠策略。其中，費率因子為與外賣丟失具有高度相關性的因素。通過市場調研，確定了三個費率因子：配送員接單量、好評率以及配送區域。針對每一個有訂購保險意向的配送員，將該配送員的三個費率因子參數值標準化后，對配送員進行分類，并以分類結果作為定價的標準。最后，根據實際情況對模型進行修正和優化，降低模型的使用難度，使其具有可推廣性。外賣險以外賣平臺為媒介，既保障了外賣配送員的利益，也優化了外賣平臺的配送流程，實現雙贏。“外賣配送保險”在一定程度上填補了外賣配送服務領域中的空白，并且能夠達到為送餐從業者提供更多財產保障的目的。這將較為有效地促進外賣送餐行業的發展，讓更多的從業者在送餐過程中得到保障、減少損失，留存和吸引更多的人從事這一行業。總的來說，“外賣配送保險”對促進外賣送餐行業積極可持續發展具有重要意義。

三、外賣配送保險的意義

信息網絡化時代的一種嶄新的經濟現象就是互聯網經濟，當今互聯網經濟越來越滲透到人們的實際生活當中，互聯網交易行為也隨著安全機制的完善逐步被人們所接受；另一方面，國家也將互聯網保險的發展納入保險行業發展的議程，表明互聯網保險還有很大發展空間。根據數據顯示，中國有8.29億互聯網用戶，其中使用外賣服務的用戶高達4.21億，所以依托外賣服務所形成的龐大立體的本地即時配送網絡的發展完善十分重要。本項目中對外賣險的開發研究、分析定價等工作也就具有極大的社會關注度和實用價值。開發外賣險有著巨大的現實意義。1.可以合理分散風險，為外賣送餐從業者提供更多的財產保障。在外賣送餐過程中會發生的大量外賣被盜等意外事件，由于外賣送餐每單金額與外賣送餐者每單賺取的金額間存在巨大的差距，因此一旦發生意外事件，外賣送餐者將承擔巨大的損失。外賣險的推行將為外賣送餐者提供更多的財產保障，減少他們因外賣被盜而產生的損失。2.促進互聯網餐飲行業積極發展。我們對外賣險的探討在一定程度上填補了外賣領域中的空白，并希望達到為送餐從業者提供更多財產保障的目的。從而有效地促進外賣送餐行業的發展，讓更多的從業者在送餐過程中得到保障、減少損失，留存和吸引更多的人從事這一行業，為互聯網餐飲行業添磚加瓦，促進行業發展。3.填補了保險行業在這一領域的空白，進一步拓寬保險行業的市場。互聯網餐飲已經在我國社會生活中占據了越來越大的比例，這意味著作為風險管理重要工具的互聯網保險將擁有越來越多的消費群體。

四、外賣配送保險的局限

外賣險雖然無形中促進和保護了互聯網餐飲行業與保險行業的發展，但作為新興險種，外賣險在發展中還可能存在很多問題需要在實行過程中得到解決。

(一)合同條款設置不合理保險合同條款有時沒有考慮各方面的實際情況給出合理的審核與索賠機制，這樣就很難基于各項因子的指標對條款進行正確的修正。另外，有時條款設置會不清楚，即為了使條款更加簡單易懂而放棄條款的精密性，得不償失，所以我們既要保證條款的合理公平性，也要使其清晰完善。

(二)理賠制度不完善定價機制不夠完善理賠流程設計不科學且缺乏人性化。當事件發生時，一般的理賠流程是：1.理賠之前先報案。所謂報案，實際上是提前告知保險公司相關事宜。通常通過撥打保險公司的電話，或者通過在線理賠系統進行在線報案。事件發生以后，盡可能在24小時內通知保險公司。2.準備理賠材料。保險公司接到報案后，會有專門的工作人員負責聯系報案人，協助其準備理賠材料。3.保險公司審核。理賠材料提交后，保險公司會對材料進行審核。如果保險公司審核通過，就會進行理賠金額的打款。上述理賠過程中的任一環節出現問題都會直接導致拒賠，消費者實際上難以進行申訴，導致外賣險成為一個空殼產品。因此，理賠流程的合理化、可行化都需要進一步的探究。

(三)存在道德風險，逆向選擇現象嚴重任何一個領域只要有利可圖，市場上就可能存在千方百計進入該領域的人。此時，來自各方的監督和審核就顯得尤為重要。然而，一個新生事物的產生發展必然需要經過一番摸索才能發揮作用的。外賣險作為中國保險領域的一個創新型產品，自然存在許多不完善的方面。因此，我們針對可能出現的問題，提出幾點備用措施以降低外賣險施行的風險。1.完善合同條款設置。細化保險合同條款，提高合同條款的針對性：(1)優化費率因子；(2)根據具體情況設置的合理的函數算法，對不同配送距離、不同價格的商品和不同外賣損失情況投以相應的保費，將保險賠付合理化、精確化，實現保險費用的全方面覆蓋。2.加大宣傳推廣力度。不僅與各大外賣平臺和對應保險公司進行合作，還可以聯系宣發公司與其他商業機構，采取多種方式進行全方面的宣傳推廣。包括設置在線人工客服，開通外賣險在線咨詢服務，提高外賣險信息透明度；可以通過電視廣告與地面廣告相結合的傳統宣傳方式，也可以利用互聯網推廣等新型宣傳方式，以提高外賣險的知名度。線下進行有針對性的宣傳與推廣也非常重要。3.完善理賠制度。取得與外賣平臺的深度合作，降低信息不對稱程度。外賣平臺加強與保險公司的信息溝通，使其督促并協助保險公司完善理賠制度，讓外賣險理賠的三個步驟更快更合理的實現，使理賠流程更加人性化和透明化。

五、總結

隨著互聯網經濟的快速發展，將保險機制引入互聯網餐飲領域已成為必然趨勢。外賣險作為這一趨勢下的產物，是解決外賣在配送過程中發生意外事件而導致糾紛的有效手段。分析外賣險在發展中存在的突出問題，提出相應的解決對策將是我們下一步的努力目標。

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作者：鄧芷珊 王陳麗 張睿寧 范洲 代銘君 單位：西南財經大學