醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)探析

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【摘要】道德風(fēng)險(xiǎn)在各類經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中所占的地位越來越突出。其具體就是指在醫(yī)療的保險(xiǎn)當(dāng)中，被保險(xiǎn)的人有著過度使用醫(yī)療服務(wù)的趨勢(shì)。在過去的醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)在防范與控制機(jī)制方面加以探討的時(shí)候，常常都是以怎樣控制被保險(xiǎn)人在醫(yī)療方面的需求作為主要目的，以此使醫(yī)療的費(fèi)用得以控制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)學(xué)

醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用在受患者影響的同時(shí)，還與醫(yī)生的行為有著直接的關(guān)系，且后者所產(chǎn)生的影響更為明顯。所以，對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，要想對(duì)其進(jìn)行有效的控制，可利用給予醫(yī)生經(jīng)濟(jì)性激勵(lì)的辦法，以此提升醫(yī)生對(duì)控制醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)所具有的積極性。因醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)信息架構(gòu)具有一定的特殊性，而醫(yī)生具備治療疾病的專業(yè)技能，一般來講，病人都會(huì)把醫(yī)生看做是醫(yī)學(xué)上的權(quán)威人士，因此便會(huì)完全的按照醫(yī)生的吩咐去做。所以，借助醫(yī)生的相關(guān)行為對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供加以控制是具有一定作用的。

一、對(duì)醫(yī)療的需求過于管控所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響

一般情況下，經(jīng)濟(jì)學(xué)就是把各種價(jià)格以外機(jī)制的出現(xiàn)解釋為對(duì)市場(chǎng)機(jī)制失靈的反應(yīng)。對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)來說，市場(chǎng)的失控大多數(shù)都是因?yàn)楸容^難甚至不能夠事先知道疾病的形成，也就是說對(duì)疾病的形成與醫(yī)治的程度無法加以確認(rèn)。在市場(chǎng)失靈的情況下，通過給予有效的醫(yī)治而降低費(fèi)用的損失的最優(yōu)化醫(yī)療保險(xiǎn)便不能夠?qū)嵤?，也就是說沒有承擔(dān)所有疾病損失的相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃，因此便只能尋找相對(duì)差一些的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)常常只可以補(bǔ)償一部分的治療費(fèi)用，而且還可能不在該醫(yī)療保險(xiǎn)的有效范圍內(nèi)。然而，因病人無法承擔(dān)所有的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，這樣就有可能會(huì)去尋找其他的醫(yī)療保險(xiǎn)，以此出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問題。不管是對(duì)于醫(yī)療保限的相關(guān)需求，還是對(duì)于醫(yī)療保健供給來說，其對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃加以控制，最終都是為了利用差一些的保險(xiǎn)來降低并避免形成道德風(fēng)險(xiǎn)。在上世紀(jì)六七十年代時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的具體關(guān)系基本上就已確定。醫(yī)療保險(xiǎn)的存在主要就是為了對(duì)因疾病而產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，由此一來，人們就只需要支付部分醫(yī)療費(fèi)用。倘若參與保險(xiǎn)的人只是為了自身的利益，那么其對(duì)產(chǎn)生的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用所帶來的影響是非常名明顯的。所以，保險(xiǎn)的出現(xiàn)就為參保人員過度的使用醫(yī)療保險(xiǎn)起到了明顯的激勵(lì)作用。所以，對(duì)于理性的消費(fèi)者來說，其消費(fèi)的行為自然也是以自身的利益作為出發(fā)點(diǎn)。以醫(yī)療保健的具體需求作為依據(jù)對(duì)醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的相關(guān)保險(xiǎn)加以把控，醫(yī)療的費(fèi)用補(bǔ)償和醫(yī)療保健產(chǎn)生的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用具有同向性。所以，不管是哪一個(gè)以醫(yī)療保健的相關(guān)需求作為依據(jù)而對(duì)醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用加以控制的保險(xiǎn)方案，都有可能使參保人員過度的使用醫(yī)療保健，以此出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、利用對(duì)供給的約束實(shí)現(xiàn)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)控制

相對(duì)于從醫(yī)療保健的相關(guān)需求角度對(duì)醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用加以控制，從對(duì)醫(yī)療的供給加以約束的角度對(duì)醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用加以控制，其主要的特點(diǎn)在于為醫(yī)療保健服務(wù)提供明確的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，例如使用費(fèi)用預(yù)先支付、簽訂成本承擔(dān)的合同以及按人數(shù)收費(fèi)等方法，由醫(yī)療保健的供應(yīng)方約束其使用過于昂貴的醫(yī)治方法或藥品。在醫(yī)療保健的相關(guān)市場(chǎng)中，供需方都具有特殊的信息化構(gòu)架，使得消費(fèi)者的都比較容易受到醫(yī)生的影響，所以，從醫(yī)療保健的提供方面要比從醫(yī)療保健的需求方面更加有效的使醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用加得到控制，這也是目前被管理的保健在理論與實(shí)踐當(dāng)中被普遍應(yīng)用的主要原因。在對(duì)疾病和健康的相關(guān)知識(shí)不斷加以研究的過程中，醫(yī)學(xué)的模式從過去的生物醫(yī)學(xué)逐漸轉(zhuǎn)向了生物到心理、心理到社會(huì)的醫(yī)學(xué)模式。很多疾病的形成常常是因?yàn)樯畹牧?xí)慣不好，實(shí)際上，大部分的疾病都是能夠預(yù)防的。所以，可以讓社區(qū)的居民根據(jù)其居住的地區(qū)和當(dāng)?shù)氐谋＝♂t(yī)共同同簽訂合同。不管有沒有疾病產(chǎn)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照對(duì)該地區(qū)疾病的發(fā)生費(fèi)用加以計(jì)算，支付醫(yī)生定額費(fèi)用。疾病形成的越多，那么治療疾病所需的資金也就越多，同時(shí)醫(yī)生索取得的經(jīng)濟(jì)收入也就相應(yīng)的減少了，而倘若疾病形成的很少，那么醫(yī)生的經(jīng)濟(jì)收入就會(huì)增加。而疾病出現(xiàn)的幾率和醫(yī)生能夠提供的預(yù)防和保健服務(wù)是緊緊相關(guān)的，不斷加強(qiáng)預(yù)防與保健的工作，疾病自然就會(huì)變少。所以，此辦法對(duì)于激勵(lì)醫(yī)生充分重視其在預(yù)防和保健的工作上具有很大的作用，這在與現(xiàn)代醫(yī)學(xué)相符合的同時(shí)，與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)也是相吻合的。然而在此情況下，醫(yī)生也可能會(huì)只重視自身的經(jīng)濟(jì)收入而輕視了病人的利益。實(shí)際上，之前的確出現(xiàn)過此類問題，醫(yī)生在和社區(qū)的居民簽訂了相關(guān)的保險(xiǎn)合同后，對(duì)需要得到救治的病人沒有實(shí)施相應(yīng)有效的治療措施，而這樣做也只是能夠得到一次經(jīng)濟(jì)利益的獲取，但在這之后，社區(qū)居民因?qū)︶t(yī)生的服務(wù)產(chǎn)生了懷疑而在后期便不會(huì)在和此醫(yī)生簽訂醫(yī)療服務(wù)的合同，使得醫(yī)生無法在獲得經(jīng)濟(jì)收入。除此之外，相關(guān)的醫(yī)療衛(wèi)生行政機(jī)構(gòu)也要對(duì)醫(yī)生的行為實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)督和檢查，并且在檢查的過程當(dāng)中，一旦發(fā)現(xiàn)醫(yī)生未能盡責(zé)，就要對(duì)其施以行政方面的處分，以此保證醫(yī)生能夠全新全意的維護(hù)患者的相關(guān)利益。所以，這種新的工作方式可以使醫(yī)生積極主動(dòng)的詢問斌全面了解患者的病情，嚴(yán)格執(zhí)行治療的相關(guān)制度，使醫(yī)療衛(wèi)生的資源得到合理的使用。醫(yī)療改革不僅對(duì)于各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)提升具有極其重要的意義，而且充分體現(xiàn)出了醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)作用。

三、結(jié)束語

綜上所述，借助于醫(yī)生在患者心目中所具有的權(quán)威性是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)控制的有效途徑。因此，醫(yī)生一定要從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，時(shí)刻保持以病人的利益作為工作的重點(diǎn)內(nèi)容。因此，相關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不但要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)務(wù)人員在職業(yè)道德、專業(yè)素質(zhì)方面的提高，使其具有行業(yè)的自律行為，同時(shí)還要加強(qiáng)監(jiān)督與管理工作，以此使醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)最大化。

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作者:何爾榮 單位:揚(yáng)中市醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心