商業銀行金融創新知識產權法律研究

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摘要:自入世以來，我國商業銀行面臨WTO的各種挑戰，為能在激烈的市場競爭中得以生存和發展，不斷創新，提高自身競爭力，目的是能在激烈的國際市場競爭中占有一席之地。經濟的發展在于金融業的繁榮，金融業在經濟體系中的影響是深遠的，其中最主要的金融主體商業銀行必須通過不斷創新爭取市場份額，從而提升自身的競爭力。而金融創新又是其發展的原動力。金融創新又需要知識產權保護的有效支撐，于此同時知識產權保護也因此進一步走向國際，二者互為基礎。立足我國商業銀行金融創新的實際，試圖初步探究其與知識產權保護兩者間的互動與聯系，通過淺析我國商業銀行金融創新產品的知識產權保護的現狀，知識產權保護對金融創新的影響，從而為我國商業銀行在金融創新領域更好地進行知識產權保護提出對策建議。

關鍵詞:金融創新;知識產權;保護機制

一、知識產權視野中的金融創新

隨著我國入世，國內的金融領域特別是傳統的商業銀行正經受著巨大的革命性變化，這些金融領域的變化被很多人稱之為“金融創新”。而其真正被廣泛認可、引人注目并成為研究對象，則是進入21世紀的事。盡管大家普遍認可金融創新這一概念并在實踐中被廣泛使用，但到現在為止，學術界依然沒有對金融創新一詞形成統一的認識。阿諾德?希爾金(ArnoldHeertje)認為:創新，總的來說指所有種類的新的發展，金融創新則指改變了金融結構的金融工具的引入和運用。［1］那么這個定義將其主要是定義為是一種金融工具的創新。大衛?里維林(DavidLliewellyn)對金融創新有如下定義:金融創新是指各種金融工具的運用，新的金融市場及提供金融服務方式的發展。［2］此種定義是認為金融創新應至少涵蓋了以下幾個方面的內容，即金融工具、市場以及服務的創新。還有國內學者基于目前的中國金融市場的實際情況認為，正因為金融領域具有很多無形的利潤存在，而在當今的金融體制下很難用現有普遍通行的手段獲得這種潛在利潤，這就勢必要在金融領域引發一場全方位的改革，這樣的改革是區別于以往的局部改革，其應當涉及到金融手段方面的改革甚至是金融體制的變革，這些變革統稱為金融創新。金融體制創新應當是金融創新中的主導內容也應當是一種極為重要的創新。基于對前面幾種學說的認識來分析，隨著對金融創新實踐的不斷深入，人們對金融創新的概念的認識也在不斷的深入變化。筆者認為，金融創新一詞可以簡單地解釋為能夠促使金融結構迅速轉變、并帶來實際效果的某種金融工具或者是服務方式，也可以是一種對金融機構本身、對其制度的某一方面進行的創新。歸納之即為“金融創新”是指能夠引起金融領域局部性結構變化的新模式、新服務、新工具甚至是新的金融體制。金融創新，是各大商業銀行發展的核心推動力，也是整個金融業發展與變革的原動力。目前，我國商業銀行的金融創新情況不容樂觀，底子薄、基礎差，因此各項制度政策以及法律的規定都應當本著鼓勵和促進國內商業銀行進行金融創新。而其中最根本的保障就是司法的最后保障，即商業銀行金融創新的知識產權保護，其能從根本上刺激商業銀行進行金融創新，并提供法律的保障，進而提升我國商業銀行在國際市場競爭中的地位。究其實質，金融創新應當屬于金融領域中人們所為的具有一定創造性的勞動，從而生產出來的智力成果，其具有無形性、技術性和共享性等特點。知識產權所要保護的客體主要是智力成果，這就必然使知識產權在保護金融創新上獨具天然優勢。而作為法定“私權”的知識產權又當然會多方面、全方位地切實保護金融創新主體。例如，若XX商業銀行對其剛研發出的創新金融產品進行注冊了商標，并取得專利后，則其他商業銀行則不可以對相類似的金融產品再進行注冊，不僅如此，許多其他商業銀行因尚未具備研發此種軟件的能力，而又迫切需要其功能支持業務，該商業銀行因對該創新產品所開發的軟件具有著作權，因此其也可以通過許可其他商業銀行使用，從而收取許可使用費，進行盈利，已達到實現財產利益的目的。［3］此外，絕大多數的金融創新產品是非常具有被模仿性的，因此，很容易被他人加以利用改造，并使其他競爭主體很快得以學習和掌握，這就使得這些商業銀行花費了很多人力財力所創造出的競爭優勢和市場領先地位很容易就被超越和搶占，這樣的情況不僅會嚴重影響各個金融商業主體對金融創新產品進行投入研發的積極性，也會在實質上產生不公正的結果。為此，加強對金融創新產品的知識產權保護力度，對其予以適度合理的保護，不僅能極大地推動各商業銀行的創新積極性，也在一定程度上起到激發其創新潛能的積極作用，最終將實現金融領域的全面創新，實現創新目的。

二、金融創新的作用

(一)促進我國金融穩定

金融創新對我國商業銀行化解風險、保持整體的金融穩定將具有重要的推動作用。金融創新的出現其實是歷史發展到一定階段的必然產物，就整個金融體系而言，一個符合客觀實踐需要的金融創新其實就整個金融體系而言的意義是十分重大的，它可以在客觀上為金融市場和金融主體提供一種風險化解的有效防范機制，而這種機制形成的基礎則完全來源于市場的需要。因此我國的金融市場的穩定取決于金融創新的發展情況。目前就我國商業銀行金融服務的方式和金融產品的種類來分析，其有個最重要的特點就是同質性強。這種特點所帶來的最重要的問題就是各商業銀行間的競爭將更加的激烈。因為絕大多數的商業銀行其研發和使用的金融服務與金融產品是想類似的，且這種相似度又極高，這就導致了各銀行主體要么致力于提高其服務質量以增強其競爭力，要么就只能在價格上采取惡性的不正當競爭以獲取競爭優勢，而這樣的運作模式則必然會影響到商業銀行的營利性、安全性和效益性這“三性”便準，從而不僅對其自身甚至是對整個金融業都增加了實質性的風險。而這一問題的有限解決從根本上要依賴于知識產權的有效保護，這樣不僅能夠有效地降低我國商業銀行業的同質性，也可以借助金融創新產品的知識產權保護來有效解決目前我國商業銀行的金融服務領域和金融產品檔次低、同質性強等問題。這一問題的有效解決也將最終解決我國金融業的整體金融風險過大的防范問題，從而促進我國整個金融市場的穩定。

(二)提高銀行國際競爭力

金融創新的能力有多強是衡量一個商業銀行核心競爭力有多強的最主要的標準。顯然與世界發達國家比較而言，實事求是地說我國商業銀行的整體金融創新能力的底子薄、后勁不足、質量不高，在國際金融市場競爭中我們處于劣勢，其實際情況也不符合當前我國的經濟發展的需要。因此，高度重視對國內商業銀行的金融創新產品進行知識產權的保護是極其必要而又迫在眉睫的，不僅如此從長遠來說，我們還應當盡快建立相應的保護機制，從而提升我國商業銀行的整體創新能力，這樣才能從根本上提升我國商業銀行在國際金融市場競爭中的優勢，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地。我國入世已多年，國內的金融市場按照約定已經全部對外開放，發達國家的金融行業早已悄然進入了國內金融市場。在金融創新領域我們與發達國家的差距是不可小覷的，發達國際已經大規模進軍國內金融市場，其通過知識產權保護對金融創新的保護非常到位，也使得其在激烈的市場競爭中很快就占據了主動并立穩了腳跟。如果我們不能盡快覺醒，加緊運用知識產權保護創新產品追趕的步法，我們必將被落得越來越遠，從而最終失去在競爭中的地緣優勢，最終嚴重影響我國的經濟發展，不是危言聳聽，甚至可能會危及到國家的金融安全。對商業銀行的金融創新產品進行及時有效的知識產權保護則可以從根本上解決這一問題，其不僅可以使創新者的投入和付出得到應有的補償，激勵其繼續從事創新產品的研發，而且能夠保證其研發出的創新產品能夠在很長一段時間內具有競爭優勢，在抑制了競爭對手的相同或相似的產品進入該領域，從而節約競爭成本。［4］

三、知識產權保護對金融創新的影響

然而，雖然如上文所述強化知識產權對金融創新產品的保護有利于提高商業銀行的核心競爭力，但其也是一把雙刃劍。如果過度濫用知識產權的保護則不僅會在一定程度上有損金融自由更為危險的是有可能會對國家的金融安全造成實質性的威脅。因此如何能夠恰到好處地運用知識產權對金融創新產品進行有力的保護，掌握好這個度了才能有效激勵金融創新，否則只能適得其反。知識產權保護的程度必須要適度，這樣才能從根本上刺激金融創新主體的創新動機，提高創新效率。這已經成為了不爭的事實。眾所周知，作為最具壟斷特性的權利之一的知識產權，其最大的特征就是獨占與壟斷，因此如果對金融創新產品進行過度保護，則極有可能產生更加嚴重的負面影響，這種影響不僅會打破現有的金融市場公平競爭的環境，還有可能會危及到整個金融創新產業的發展進程。這樣的負面作用必須要引起我們的注意，因此其會帶來“蝴蝶效應”般的連鎖反應，最終可能會演變為一場突發性危機。傳統的經濟時代已經過去，與其他領域相似，在新經濟時代到來的今天金融領域也必將迎來一場特別重大的創造性突破，這就使得知識產權被濫用的可能性更大了。盡管金融制度創新很難受到知識產權法的制約，但像諸如貨幣制度、銀行制度和信用制度等能夠促使產生金融泡沫的要素則往往具備接受知識產權保護的要素。金融創新催生出了貨幣的虛擬化，這也為產生金融泡沫提供了溫床。當今國內的絕大多數商業銀行都提交部分準備金，這就造成其信用功能具有可創造性。又因為現代貨幣具有的內在性特征使得貨幣的供給就頗具膨脹，這就是會產生金融泡沫的外部環境因素。信用工具種類的頻繁出新以及信用制度體系建設的不斷完善和發展，催生和放大了整個社會的信用總額，也產生了一系列的金融泡沫。金融泡沫還會因為不確定性以及雙方或多方對信息掌握的不對稱性等微觀原因而發生，致使投資者的行為迥異和異化，進而產生金融資產的價格波動。金融創新本質就是一種風險和不確定，而且這種風險是隱藏的，這也就使得對金融創新產品的知識產權保護也是具有隱蔽的風險性與不確定。知識產權中的專利權的特點之一即具有公開性，而這一特性卻在一定程度上制約金融創新，使其所獲得的信息具有不對稱性，各金融主體對其所掌握的信息量以及信息處理能力存在較大的差別。而最先能夠利用最新信息的金融主體則往往能夠占盡先機。目前我國的各大商業銀行間的金融競爭非常激烈，各主體間都在暗中進行著知識產權大戰，這就使得金融主體間的不確定與信息不對稱加劇，投資者的行為異化加劇。另外，各大商業銀行的預期目標的不同也會導致其對風險的偏好程度有所不同，這也在一定程度上促使投資主體的金融投資博弈，這樣一來金融資產暴跌暴漲就產生了巨大的金融泡沫。入世以來，新型的金融創新極大的推動了金融自由化的發展、加速了本國資本向國際資本市場的流動，最終產生膨脹的金融泡沫。當知識產權強力保護金融創新時，還會引發巨大的實力國際資本進行跨界投資，從而對我國的股票市場和外匯市場進行強有力的沖擊，進而制造出更大的金融泡沫，以牟取暴利。我國已入世多年，已經全面開放金融市場，如上文所述，外資銀行業已經悄然占據中國金融資本市場，而且其帶著大規模的金融創新產品和強有力的知識產權保護體系以試圖全面占據我國金融市場，這不僅會嚴重阻礙我國經濟的發展，甚至會危及到我們的國家金融安全。

四、完善知識產權法律對我國商業銀行金融創新的保護對策建議

如何能夠健全完善我國的金融創新知識產權保護體系是目前首先需要解決的問題。其基礎保障就是要建立一種由金融監管部門(銀監會)與知識產權保護部門(專利局)之間的協調監管和控制機制。只有將我國商業銀行中產生的金融創新產品進行知識產權保護由銀監會來行使監管權，才能實際起到監督作用，具體應當由銀監會成立專門的監督部門進行監管，與相關知識產權管理立法等部門強化聯系，從而探索出一條符合我國現實金融發展需要的知識產權保護道路。不僅如此，日歐美等眾多發達國家已全面建立起一整套成熟的金融創新知識產權保護法律體系，在歐美國家中商業方法專利中金融創新產品所占的比例是相當大的。由于對金融商業方法專利的保護已經日漸為大多數國家所承認和接受，在這樣的大背景下，我國法律法規也應對適應其發展做相應的法律規定。

(一)完善金融服務領域知識產權管理和保護法律體系

就目前境國內商業銀行的知識產權管理機制來看，其相關的管理制度比較松散，制度也不健全。但基于知識產權保護工作的重要和復雜的特點，我國商業銀行應當積極借國外商業銀行的知識產權保護的先進經驗，明確職責、強化責任，逐步建立一體化、協同化的涵蓋專利、商標和著作權的管理機制，全面提升商業銀行的知識產權的管理保護水平。認真研究密切跟蹤國際知識產權保護的發展變化，逐步完善我國的知識產權保護法律體系，進一步修改完善我國《專利法》、《著作權法》和《商標法》等法律，有力支撐金融服務產品知識產權的制度創新。［5］

(二)商業銀行應采取有效措施加強知識產權保護

雖然花旗等外資商業銀行在我國申請的眾多商業方法專利并未完全獲批，尚未對我國商業銀行造成嚴重的威脅，誠然，其尚未成氣候，但這種逼迫感已經使得國內銀行從業人員感受到了巨大的壓力。也使我們必須意識到，以美國為代表的眾多發達國家已經開啟了商業方法“可專利”的大門，申請商業方法專利已經成為眾多跨國大企業在知識產權保護戰略上的重要手段。這就應當極大地引起我國商業銀行的重視并采取有效的措施予以應對:首先，國內商業銀行應當盡快樹立知識產權的保護意識。目前，由金融產品以及服務所產生的創新產品的知識含量和技術含量越來越高，這就使得由其所衍生出的知識產權也越來越多，在金融競爭領域知識產權所具有的商業價值也趨于重要，因此，金融機構對知識產權保護的問題也日趨關注和重視。為了增強知識產權的保護效果，加強商業銀行知識產權的保護工作，我國商業銀行的各級領導主管以及普通的銀行管理人員和一線的業務人員都應當逐漸增強知識產權的保護意識，樹立保護觀念，重視和支持知識產權的保護工作，具體落實到實踐中就應當加強有關知識產權保護工作的相關培訓，使有關管理人員和相關的一線業務人員能夠盡快地掌握必要的知識產權保護常識和相關法律知識，為做好知識產權保護工作奠定基礎。

參考文獻:

〔1〕侯雪梅．論金融創新產品的知識產權保護［J］．金融與經濟，2009，(6)．

〔2〕朱瑪．中資銀行金融創新的知識產權保護機制［J］．科技管理研究，2011，(1)．

〔3〕陳勇．我國商業銀行金融知識產權保護制度問題的研究［J］．南京理工大學學報，2008，(5)．

〔4〕杜崇東．美國金融專利發展現狀及其啟示［J］．當代財經，2004，(4)．

〔5〕李良．銀行品牌的知識產權保護策略研究［J］．中外企業

作者:劉巍巍 宋振宇 韓勁松 單位:哈爾濱金融學院 中國農業銀行黑龍江省分行營業部