民間借貸對銀行信貸業(yè)務(wù)管理的影響

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由于民間借貸的高利潤效應(yīng)，使實體經(jīng)濟資金趨之若鶩，紛紛涌入民間金融領(lǐng)域，其借貸規(guī)模更大，專業(yè)化、公司化特征也更加明顯。經(jīng)媒體披露過的全國民企500強企業(yè)，湖北某集團有限公司曾獨自向外放貸17億元，其中有相當(dāng)一部分資金屬于銀行資金，月利息以2.4%至6%收取，先后賺得了8200多萬元。因此，在這場愈演愈烈的資金“造富運動”中，大量的有信貸資源的“優(yōu)質(zhì)企業(yè)”獲得了遠超實業(yè)利潤的快錢。

民間借貸給銀行信貸業(yè)務(wù)管理帶來的挑戰(zhàn)

（一）實體經(jīng)濟被侵蝕，違約風(fēng)險如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升，遠遠高出很多借款人的實際還款能力，一方面侵蝕了相當(dāng)一部分企業(yè)和個人的經(jīng)營利潤，甚至可能拖垮一個企業(yè)。另一方面，在強大的套利誘惑下，一些企業(yè)和個人經(jīng)營意識被扭曲，可能會放棄實體經(jīng)營，將資金轉(zhuǎn)向回報率更高的民間借貸市場。一些資信較好的企業(yè)和個人甚至可能通過銀行獲得相對低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時信貸資金便間接流入了民間借貸市場。然而，由于當(dāng)前民間借貸運作不規(guī)范，內(nèi)控措施不到位，一旦出現(xiàn)借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機構(gòu)的信貸客戶從事民間借貸，都會有較高的違約風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報，在貸款調(diào)查階段，銀行會先通過征信系統(tǒng)對借款人的資信情況進行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過征信系統(tǒng)可能無法全面了解借款人的負債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報道反映，更有一些銀行職員主動指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無法及時掌握逾期信號并采取保全措施，隱性風(fēng)險在推遲的同時被不斷積累和擴大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會情愿選擇先歸還民間借貸，這時將很可能影響金融機構(gòu)的信貸資金安全。

（三）銀行信譽被套取，案件風(fēng)險不容小覷。作為銀行營銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險也隨之增加：一些營銷人員可能會利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營銷人員可能會采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會有一些營銷人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問題，而且涉及到銀行信譽。民間放貸人和借款人往往會基于對銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營銷人員參與民間借貸，出于個人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。

（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢，也就吸引了更多的銀行資金通過不同的渠道向風(fēng)險集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過各種渠道流入民間借貸市場，銀行信貸資金一旦進入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機制也就無從發(fā)揮，這些進入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門無法有效評估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險，將會對銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場，會弱化國家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴張造成了大量資金長期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會導(dǎo)致金融信號失真，干擾中央銀行對社會信用和資金總量的監(jiān)測。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因為民間借貸資金的無序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。

確立風(fēng)險意識，加強信貸風(fēng)險管理

（一）提高警惕，充分認識民間借貸的高風(fēng)險性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險。就民間借貸本身來說，無論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險,作為借款方自然需背負上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來越大，就有可能會有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險，一旦資金收不回來，將不受法律保護。作為中介組織和個人，對借款準入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護等是其與生俱來的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個人是無力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會上一些組織的經(jīng)營范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問題，是國家嚴厲打擊的對象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風(fēng)險敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營的出發(fā)點和歸宿點，不斷加強信貸風(fēng)險控制能力和水平，確保規(guī)范運作、穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營狀況、實際債務(wù)背景、風(fēng)險癖好等，認真評估客戶的償債能力和信譽狀況，對涉及高利貸的組織或個人堅決不予以貸款支持。其次，對客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請人的資信狀況、財務(wù)狀況、還款來源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細調(diào)查客戶的前期項目調(diào)研結(jié)果及自有資金準備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認真審核借款人身份，堅持雙人調(diào)查，落實借款人本人在發(fā)放機構(gòu)營業(yè)場所面簽合同制度，嚴格執(zhí)行對賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進行民間借貸套利活動。

（三）規(guī)范管理，做好資金的支付審查和來源監(jiān)測。在貸款支付階段，要嚴格按照銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的規(guī)定，對于大額貸款采用委托支付的方式，確保信貸資金按約定的用途流入實體經(jīng)濟，防范貸款資金被挪作他用。在貸后管理階段，通過監(jiān)測客戶資金的大進大出以及頻率，看其變化是否符合正常經(jīng)營規(guī)律、交易對手及資金流向是否符合正常經(jīng)營范圍，是否存在可疑交易等。在貸款的收回階段，應(yīng)特別關(guān)注客戶的還款來源，如還款來源非自身賬戶資金積累，則必須引起關(guān)注。在還舊借新申請時應(yīng)重新評估客戶的還款能力，防范借款人“借東墻補西墻”的做法造成銀行隱性不良貸款。

（四）完善內(nèi)控，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系傳染。近年來，民間借貸引發(fā)的案件說明其風(fēng)險管理已經(jīng)刻不容緩，銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷完善內(nèi)控機制建設(shè)，堵漏一切可能的風(fēng)險點，著力加強信用風(fēng)險前瞻性管理，有效防范重點行業(yè)、重點區(qū)域、重點部門的風(fēng)險。毫不動搖抓好各類涉及民間借貸苗頭的案件風(fēng)險防控，進一步完善內(nèi)控制度建設(shè)，強化違規(guī)問責(zé)和案件報送制度。積極強化流動性風(fēng)險管理，糾正不規(guī)范的吸存放貸行為，加強流動性指標(biāo)監(jiān)測，嚴禁信貸人員充當(dāng)資金中介或直接參與民間借貸，建立相應(yīng)的懲戒機制，加大業(yè)務(wù)違規(guī)處罰力度，防止銀行資金通過各種途徑流入民間借貸市場。

（五）廉潔自律，形成強有力的案件防控高壓態(tài)勢。銀行營銷人員每天與資金打交道，如果從事民間借貸將極易滋生案件隱患。在當(dāng)前的形勢下，銀行營銷人員應(yīng)不斷加強自身政治思想學(xué)習(xí)，自覺抵制享樂主義、拜金主義的侵蝕，正確處理好權(quán)力與責(zé)任、利益與金錢的關(guān)系，做到合規(guī)守法、不貪不撈。銀行管理者要高度重視營銷隊伍的廉潔從業(yè)教育和職業(yè)道德建設(shè)，明文禁止利用職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益的違紀行為。同時，應(yīng)加強新形勢下信貸風(fēng)險的防控研究，統(tǒng)籌推進信貸風(fēng)險監(jiān)測、檢查監(jiān)督、行為監(jiān)察、信訪舉報、責(zé)任追究等工作，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險，進一步加大查辦違法違紀案件的工作力度，形成強有力的震懾力，建立完善、有效的案件防控機制，確保信貸業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)健發(fā)展。（本文作者：康峰、閻毅 單位：中國人民銀行渭南市中心支行）