商業(yè)銀行綜合經(jīng)營方式研討

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當(dāng)前我國商業(yè)銀行根據(jù)時代的需求，逐步走上了綜合經(jīng)營的模式，本文首先分析了我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀及問題，然后分析了我國不同類型的商業(yè)銀行可供選擇的綜合經(jīng)營模式，最后提出了相關(guān)的對策建議，以推動我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的可持續(xù)發(fā)展。

我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀及問題

隨著我國金融業(yè)的不斷地改革創(chuàng)新發(fā)展，原本相對獨(dú)立的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的分界線愈加顯得模糊，獨(dú)立經(jīng)營的成本不斷攀高，市場風(fēng)險加大對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大困擾，也促使我國商業(yè)銀行不斷朝著綜合經(jīng)營模式的軌道上發(fā)展，就當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展階段，加緊推進(jìn)綜合經(jīng)營模式的應(yīng)用顯得尤為重要，從以下幾個方面可見一斑:其一是綜合經(jīng)營可以使得銀行效益得到顯著增長，其二是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營有利于商業(yè)銀行市場地位穩(wěn)步提升，其三是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營可以保證銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的增長以及潛在銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，其四是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營有利于當(dāng)前銀行業(yè)綜合人才隊(duì)伍的建設(shè)。與此同時，當(dāng)前我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營在具體發(fā)展過程中依然存在一些問題:

1、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)合作還處于比較低級的層面。由于當(dāng)前我國大部分已處于綜合經(jīng)營初級接階段的商業(yè)銀行依舊被禁錮在分業(yè)經(jīng)營的框架內(nèi)，許多商業(yè)銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產(chǎn)生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長期合作關(guān)系，這種形式對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響。

2、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的風(fēng)險管理以及監(jiān)管體系不健全。在綜合經(jīng)營模式流行于商業(yè)銀行行列之后，隨之而來的是風(fēng)險的綜合管理。在綜合經(jīng)營的模式下，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是更加復(fù)雜更加多元化，隱蔽性更強(qiáng)，與傳統(tǒng)經(jīng)營模式下簡單的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險的管理區(qū)別很大，需要更加專業(yè)的風(fēng)險管理手段，此外，在綜合經(jīng)營的過程中還會伴有其他特殊風(fēng)險的出現(xiàn)，如利益沖突風(fēng)險、綜合交易風(fēng)險等，這些都是阻礙我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的健康發(fā)展的重要因素。與此同時，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理手段上并未實(shí)現(xiàn)與市場經(jīng)營風(fēng)險的變化保持一致，風(fēng)險管理的革新不及時、不全面使得商業(yè)銀行難以完備地防御新風(fēng)險的威脅。伴隨著綜合經(jīng)營模式下風(fēng)險的多元化和風(fēng)險管理手段的創(chuàng)新，對我國商業(yè)銀行的監(jiān)管提出了新要求、新理念，監(jiān)管手段和制度需要得到適應(yīng)市場變化的重新調(diào)整，以更好地為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的發(fā)展提供保障。

3、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的人才匱乏。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才的要求愈來愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業(yè)務(wù)的知識有所掌握，并需要充足的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)作為支撐。但是由于我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式還處于初級的階段，對人才的培訓(xùn)還沒有得到應(yīng)有的重視，諸多現(xiàn)有的從業(yè)人員綜合專業(yè)知識水平還較低，難以承受發(fā)展迅速的金融綜合業(yè)務(wù)。由此可見，我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的研究勢在必行，對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式的研究有利于推動其綜合經(jīng)營的健康快速發(fā)展。

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式選擇

我國銀行業(yè)相對國外銀行業(yè)來說具備較高的市場集中度，但是各類銀行業(yè)發(fā)展并不是很均衡，且具體的綜合經(jīng)營的程度以及已經(jīng)具備的能力都各有不同，因此需要針對不同的銀行本身所具備的特征采取相應(yīng)的綜合經(jīng)營模式來提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

1、純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式。當(dāng)前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行均采取了事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式，即作為母體的商業(yè)銀行需要在經(jīng)營本體公司的銀行業(yè)務(wù)的同時，也參與處理其他一些相關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動的經(jīng)營，比如證劵業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等，實(shí)現(xiàn)以銀行業(yè)務(wù)為主體，積極參與其他金融業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營模式。由于當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，長期以來的分業(yè)經(jīng)營模式的根深蒂固使得商業(yè)銀行經(jīng)營模式的發(fā)展緩慢地進(jìn)行，當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展還處于初級階段，這種事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式屬于淺層次的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，在整個經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程中扮演這過渡性模式的角色。但是隨著金融系統(tǒng)改革的收入，商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險的增大，我國大型商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式從長期看來需要往純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式發(fā)展，以推動我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式走入更深層次的合作，當(dāng)前我國大型商業(yè)銀行從其經(jīng)濟(jì)水平以及公司的治理能力來看也基本具備了這個實(shí)力。

2、業(yè)務(wù)合作綜合經(jīng)營模式。對于我國的區(qū)域性地商業(yè)銀行，從其資金規(guī)模等角度來看不具備大型商業(yè)銀行步入純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的特征和條件，但是區(qū)域性的商業(yè)銀行也有自己的優(yōu)勢，如對區(qū)域性客戶的銀行、金融的需求有更深層次的了解，因此區(qū)域性的商業(yè)銀行可以開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品，從而形成其金融產(chǎn)品差異化的競爭優(yōu)勢。而長期以來我國區(qū)域性銀行由于受到了分業(yè)經(jīng)營的影響，綜合經(jīng)營模式受到了一定的限制，因此區(qū)域性商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的優(yōu)勢重新確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，與同區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的合作，從業(yè)務(wù)合作型的綜合經(jīng)營模式逐步過渡到更深入的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式。

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營對策分析

1、構(gòu)筑商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的長期戰(zhàn)略聯(lián)盟。各大商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)之間需要通過共同的協(xié)商，充分利用各自的資源優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)以此來構(gòu)筑長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而形成一種綜合的經(jīng)營能力，促使我國商業(yè)銀行的合作模式從表象的業(yè)務(wù)外的合作過渡到更深層次的綜合經(jīng)營模式。

2、不斷開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要對其客戶進(jìn)行全面的市場調(diào)查和動態(tài)的產(chǎn)品使用跟蹤性服務(wù)，根據(jù)市場的不同特征細(xì)化市場，對不同的市場開發(fā)出不同的產(chǎn)品，同時需要研究探討其他同行商業(yè)銀行的競爭，避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，不斷地根據(jù)市場的供求調(diào)整創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

3、提高風(fēng)險管理及監(jiān)管水平。商業(yè)銀行需要多原有的風(fēng)險與新出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行綜合的分析、處理和預(yù)測，同時加強(qiáng)對銀行綜合業(yè)務(wù)處理方面的監(jiān)管，將潛在的風(fēng)險扼殺在搖籃之中，并對其監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行全方位的革新，以推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的健康快速發(fā)展。

4、加大對商業(yè)銀行綜合經(jīng)營人才的培養(yǎng)。根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式對人才的要求，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)金融人才的培訓(xùn)，一方面可以從高校中選撥一部分金融方面的人才進(jìn)行“高校———商業(yè)銀行———高?！虡I(yè)銀行”的交互性培訓(xùn);另一方面需要對在職員工進(jìn)行間斷性的培訓(xùn);同時還需要從國際金融人才市場上挖掘一部分人才等。

5、建立完整可靠的信息技術(shù)平臺。高技術(shù)含量、穩(wěn)定可靠的先進(jìn)信息技術(shù)平臺，是我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營模式發(fā)展的技術(shù)保障和有效載體。當(dāng)前，商業(yè)銀行依舊以傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式下的的信息系統(tǒng)應(yīng)用為主，在此基礎(chǔ)上開展綜合經(jīng)營模式必然會造成不必要的麻煩，信息系統(tǒng)無法有效地滿足綜合經(jīng)營的多元化業(yè)務(wù)要求。因此，及時有效地按照綜合經(jīng)營模式的開展實(shí)時地更新升級信息技術(shù)平臺，建立起與綜合經(jīng)營模式相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，使得多元化的金融業(yè)務(wù)和復(fù)雜化的風(fēng)險控制得到有效的管理，這對于我國商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營發(fā)展是十分重要的。（本文作者：吳沫 單位：浙江財經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院）