談銀行反洗錢(qián)合規(guī)管理對(duì)策

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摘要：目前洗錢(qián)的犯罪形勢(shì)十分嚴(yán)峻，反洗錢(qián)已經(jīng)引起了社會(huì)的高度關(guān)注，切實(shí)打擊洗錢(qián)犯罪的行為對(duì)于我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定有著非常重要的意義。作為承擔(dān)我國(guó)打擊洗錢(qián)犯罪的重要組織機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)，文章主要探討分析了銀行反洗錢(qián)工作合規(guī)管理的難點(diǎn)，以及所存在的問(wèn)題，并提出了科學(xué)的管理建議，以供相關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：反洗錢(qián)；銀行；管理對(duì)策

現(xiàn)階段，洗錢(qián)及其上游犯罪已經(jīng)成為熱點(diǎn)話題，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷深化發(fā)展，洗錢(qián)犯罪行為也呈現(xiàn)出了上升趨勢(shì)，在近年來(lái)我國(guó)召開(kāi)的金融工作會(huì)議中，國(guó)務(wù)院及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)亦針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作提出了更加嚴(yán)格的要求，了有關(guān)完善反洗錢(qián)、反逃稅監(jiān)管機(jī)制、以及反恐怖融資的意見(jiàn)，標(biāo)志著我國(guó)反洗錢(qián)及反恐怖融資工作機(jī)制的建設(shè)和完善已經(jīng)成為了我國(guó)的戰(zhàn)略，對(duì)于后續(xù)做好反洗錢(qián)的工作，有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以及保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益有著重要的指導(dǎo)意義。

一、銀行反洗錢(qián)合規(guī)管理難點(diǎn)

因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的反洗錢(qián)工作人員大多數(shù)是兼職人員，針對(duì)洗錢(qián)的顯著特征、業(yè)務(wù)技能、還有反洗錢(qián)的知識(shí)掌握均有待提高，使得即使遇到了在開(kāi)戶(hù)時(shí)客戶(hù)提供的公司名稱(chēng)、電話以及地址等比較顯著的漏洞，亦無(wú)法有效辨別，導(dǎo)致不法分子趁虛而入。開(kāi)立很多空殼公司進(jìn)行洗錢(qián)犯罪，等到銀行的中臺(tái)合規(guī)反洗錢(qián)工作人員通過(guò)賬戶(hù)的交易監(jiān)測(cè)識(shí)別出異常情況時(shí)已然是后話，并沒(méi)有在開(kāi)戶(hù)源頭就堵住違法的行為。一些基層的網(wǎng)點(diǎn)通常需要兼顧營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)還有服務(wù)效率，針對(duì)營(yíng)銷(xiāo)上有幫助的顧客往往無(wú)法一視同仁，難以積極地進(jìn)行反洗錢(qián)甄別與調(diào)查。反洗錢(qián)工作通常是由業(yè)務(wù)人員來(lái)完成的，然而營(yíng)銷(xiāo)人員的反洗錢(qián)意識(shí)較為薄弱，一般接到了外部的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警才會(huì)恍然大悟。最近公安機(jī)關(guān)捕獲了大批借助新開(kāi)對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)展電信詐騙的案件，其中就涉及準(zhǔn)入關(guān)把控不嚴(yán)，由于銀行營(yíng)銷(xiāo)崗位盡職調(diào)查沒(méi)有到位而開(kāi)設(shè)的空殼公司。很多客戶(hù)都沒(méi)有意識(shí)到反洗錢(qián)重要性，針對(duì)洗錢(qián)的危害以及方式也是知之甚少。銀行網(wǎng)點(diǎn)就曾遇到個(gè)人客戶(hù)到柜臺(tái)進(jìn)行大額的轉(zhuǎn)賬，經(jīng)過(guò)查詢(xún)這個(gè)客戶(hù)的資金來(lái)源，發(fā)現(xiàn)是從其他人的賬戶(hù)當(dāng)天轉(zhuǎn)入，然后再分拆后轉(zhuǎn)到不同的個(gè)人賬戶(hù)。當(dāng)柜臺(tái)人員詢(xún)問(wèn)客戶(hù)的資金來(lái)源還有轉(zhuǎn)出賬戶(hù)的人是否認(rèn)識(shí)時(shí)，顧客一頭霧水，所以本人的賬戶(hù)被人利用作為大額的資金拆分過(guò)渡，自己并沒(méi)有察覺(jué)到。此外，銀行已經(jīng)日益成為了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)必不可少的組成部分，需要健全完善的法律以及法規(guī)作為指導(dǎo)依據(jù)。現(xiàn)階段，在反洗錢(qián)法規(guī)中，有涉及到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)借助電話、自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、還有其他的方式給顧客提供非柜臺(tái)的服務(wù)，應(yīng)實(shí)施身份認(rèn)證策略，并采取科學(xué)合理的技術(shù)手段，加強(qiáng)內(nèi)部的管理秩序，然后識(shí)別客戶(hù)的身份。若是缺少對(duì)銀行反洗錢(qián)監(jiān)管的專(zhuān)門(mén)法規(guī)文件，那么反洗錢(qián)工作就很難根據(jù)已經(jīng)確定的程序開(kāi)展。

二、銀行反洗錢(qián)合規(guī)管理存在的問(wèn)題

（一）反洗錢(qián)的意識(shí)較淡薄不少金融機(jī)構(gòu)管理人員及工作人員的反洗錢(qián)培訓(xùn)教育還有待提高，銀行的員工普遍都缺乏反洗錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)以及意識(shí)，也有一些員工認(rèn)為反洗錢(qián)是發(fā)達(dá)地區(qū)以及一線城市的事，和自身的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系并不大，所以反洗錢(qián)的意識(shí)較為淡薄。同時(shí)還有一些基層的員工認(rèn)為，企業(yè)的目標(biāo)是追求效益的最大化，反洗錢(qián)的工作既增加了工作的流程、經(jīng)營(yíng)成本還有工作強(qiáng)度，還可能因?yàn)橄嚓P(guān)的制度執(zhí)行而影響了客戶(hù)的關(guān)系，使得資源流失，嚴(yán)重影響了自身的經(jīng)營(yíng)和效益。

（二）組織的架構(gòu)有待優(yōu)化目前，各家銀行都沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)人員隊(duì)伍，僅根據(jù)銀行的反洗錢(qián)組織形式而構(gòu)建了反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組，然后籠統(tǒng)的把反洗錢(qián)工作讓某一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，也沒(méi)有及時(shí)地配備相應(yīng)的崗位人員，所以很難把反洗錢(qián)工作作為當(dāng)前重點(diǎn)的工作來(lái)抓。其次反洗錢(qián)工作還需要嚴(yán)格執(zhí)行每一項(xiàng)的規(guī)章制度，但是各家銀行在實(shí)際開(kāi)展反洗錢(qián)工作時(shí)，仍然存在著很多的不規(guī)范的問(wèn)題。

（三）反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)方法單一洗錢(qián)犯罪被認(rèn)為是高級(jí)的犯罪，洗錢(qián)的手法以及犯罪的手段在逐漸更新，洗錢(qián)的手法更加智能化以及高科技化。現(xiàn)階段，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立完善、健全、和各家的銀行核算系統(tǒng)、以及支付系統(tǒng)有效對(duì)接的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，亦或是搭建了反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，但監(jiān)測(cè)模型無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)當(dāng)前洗錢(qián)犯罪的新形勢(shì)，監(jiān)測(cè)指標(biāo)未有效與實(shí)際業(yè)務(wù)有效結(jié)合。同時(shí)，對(duì)于大額交易及可疑資金的報(bào)告工作，仍然需要人工對(duì)具體的業(yè)務(wù)還有交易資金進(jìn)行綜合分析，無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)獲取更多有利的數(shù)據(jù)支持。（四）人員的培訓(xùn)亟待加強(qiáng)一些業(yè)務(wù)人員尚未熟練掌握和業(yè)務(wù)有關(guān)的行業(yè)制度規(guī)范以及金融法規(guī)，只是憑借自己的感覺(jué)、經(jīng)驗(yàn)工作，對(duì)于業(yè)務(wù)的處理隨意性很大，也不能夠及時(shí)的識(shí)別和防范洗錢(qián)活動(dòng)。況且，受到工作內(nèi)容還有業(yè)務(wù)水平的限制，很多基層銀行的工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)，和反洗錢(qián)工作的相關(guān)要求差距較大，針對(duì)犯罪分子所利用到的金融支付工具，以及在異地、或是跨國(guó)頻繁的轉(zhuǎn)賬交易時(shí)，只憑借自身的業(yè)務(wù)水平，很難斷定犯罪分子的行為是否屬于洗錢(qián)行為。

三、銀行反洗錢(qián)合規(guī)管理的對(duì)策

（一）加強(qiáng)相關(guān)人員的培訓(xùn)根據(jù)實(shí)際，應(yīng)分層次的、以及針對(duì)性的開(kāi)展培訓(xùn)工作。首先是全員培訓(xùn)，所有的工作人員應(yīng)正確的認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)合規(guī)管理及業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，使之了解洗錢(qián)所帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，將反洗錢(qián)工作納入到日常的業(yè)務(wù)流程中。其次，加強(qiáng)對(duì)管理人員的教育培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)來(lái)逐步提升管理人員的思想認(rèn)識(shí)、綜合水平以及管理技巧，并充分發(fā)揮出反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，逐級(jí)促進(jìn)反洗錢(qián)工作有效的開(kāi)展。最后，提升工作人員的業(yè)務(wù)技能水平，通過(guò)傳達(dá)、學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)以及日常操作規(guī)范，不斷地提高反洗錢(qián)工作人員的操作能力以及業(yè)務(wù)水平，從而全面提升反洗錢(qián)工作的有效性。

（二）進(jìn)行反洗錢(qián)廣泛宣傳為了提高社會(huì)群眾防范金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以及維護(hù)金融安全，各家銀行要認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)持續(xù)進(jìn)行反洗錢(qián)的宣傳教育、并建立常態(tài)化的宣教機(jī)制。通過(guò)定期開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)，秉持主題突出、有效易懂的原則，并圍繞匯聚多方的力量，打擊洗錢(qián)犯罪行為，保護(hù)廣大人民群眾的利益的主題，借助網(wǎng)絡(luò)宣傳、廳堂宣傳、以及戶(hù)外宣傳的方式，貼近人們的需求，不斷的創(chuàng)新宣傳的形式，擴(kuò)大宣傳的效果，進(jìn)而提高宣傳的實(shí)效性、貼近性、以及針對(duì)性，把反洗錢(qián)的知識(shí)真正普及到廣大群眾中。各銀行可以選擇在附近的商圈、社區(qū)等人流量比較大的公眾場(chǎng)所開(kāi)展戶(hù)外宣傳活動(dòng)，有效發(fā)揮和客戶(hù)接觸的優(yōu)勢(shì)。然后通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)講授反洗錢(qián)的知識(shí)、發(fā)放宣傳單頁(yè)、以及接受群眾的咨詢(xún)等各種方式，讓他們了解到反洗錢(qián)及反恐怖融資的重要意義，并且向他們宣傳日常生活中可能遇到的洗錢(qián)案例。通過(guò)組織反洗錢(qián)宣傳，進(jìn)一步增強(qiáng)了市民對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，并營(yíng)造了良好的反洗錢(qián)工作氛圍以及社會(huì)氛圍，得到了廣大群眾的廣泛認(rèn)可，從而樹(shù)立起了有擔(dān)當(dāng)、有責(zé)任的社會(huì)公眾形象。

（三）健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度強(qiáng)化反洗錢(qián)的管理工作，應(yīng)建立和健全反洗錢(qián)的內(nèi)部管控體系，并制定明確清晰的崗位職責(zé)，確定各條線的部門(mén)與人員職責(zé)，結(jié)合銀行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，科學(xué)配置反洗錢(qián)資源，把反洗錢(qián)各項(xiàng)制度要求有效分解到反洗錢(qián)的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)以及崗位設(shè)置當(dāng)中，然后作為內(nèi)部的考核依據(jù)。同時(shí)，不斷完善及優(yōu)化反洗錢(qián)內(nèi)控制度，建立“風(fēng)險(xiǎn)為本”下的反洗錢(qián)管理流程。在此原則下，結(jié)合銀行對(duì)于產(chǎn)品或是服務(wù)類(lèi)型、區(qū)域或是領(lǐng)域、以及客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)與危害程度進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)采取不同的反洗錢(qián)策略，建立覆蓋全客戶(hù)、全業(yè)務(wù)以及全流程的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提升對(duì)于國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、黑名單監(jiān)控以及敏感業(yè)務(wù)管控的重視級(jí)別，不斷的完善風(fēng)險(xiǎn)事件的報(bào)告制度以及反洗錢(qián)信息的獲取體制。除此之外，還要逐步對(duì)反洗錢(qián)的各項(xiàng)資源進(jìn)行整合安排，發(fā)揮出綜合優(yōu)勢(shì)，防止制度重疊或是制度踏空，有效提升了反洗錢(qián)管理的水平。

（四）提升反洗錢(qián)技術(shù)手段提升反洗錢(qián)的管控技術(shù)已經(jīng)成為了現(xiàn)階段銀行做好這一工作的重要內(nèi)容。首先，要充分利用銀行與其他的金融機(jī)構(gòu)公共的網(wǎng)路，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把統(tǒng)一的制裁名單及時(shí)地嵌入到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的有效銜接，從而增強(qiáng)了反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的有效性以及實(shí)時(shí)性。其次，還要不斷結(jié)合自身業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況適時(shí)優(yōu)化反洗錢(qián)的監(jiān)測(cè)措施，研發(fā)適合銀行自身的可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)設(shè)置可疑交易的監(jiān)測(cè)閾值，提升對(duì)于異常交易數(shù)據(jù)的分析質(zhì)量，以及積極地進(jìn)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范和識(shí)別。最后，要擴(kuò)大反洗錢(qián)輻射的范圍，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建反洗錢(qián)工作防護(hù)網(wǎng)。

（五）加強(qiáng)信息交流現(xiàn)階段，銀行反洗錢(qián)已經(jīng)成為了我國(guó)反洗錢(qián)的重要內(nèi)容，然而因?yàn)橄村X(qián)違法行為的涉及面比較廣泛，單純的依靠銀行自身難以有效搭建其反洗錢(qián)的防控網(wǎng)絡(luò)。所以銀行要不斷加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、還有其他的金融機(jī)構(gòu)間的信息交流，推動(dòng)資源共享，提升反洗錢(qián)管理的有效性。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，文章主要研究了銀行反洗錢(qián)合規(guī)管理中所存在的問(wèn)題，根據(jù)合規(guī)管理的要求還有相關(guān)的理論來(lái)分析，深入剖析了問(wèn)題背后的真正原因。在策略研究方面，還提出了完善銀行合規(guī)管理的有效措施，是一個(gè)按照一定的順序逐漸深入的過(guò)程，通過(guò)不斷的努力完善銀行的反洗錢(qián)合規(guī)管理。

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作者：宋晶晶 單位：天津金城銀行股份有限公司