城市商業銀行小額信貸信用風險控制

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摘要：城市商業銀行在我國的銀行體系占據特殊的地位。隨著宏觀經濟風險性和小額信貸業務規模的不斷擴大，城市商業銀行的小額信貸信用風險管理存在著很大的不確定性。如果不進行正確的風險管控，那么城市行業銀行將會面臨著巨大的經營風險，包頭商業銀行便是前車之鑒。所以，對于當前在經受了疫情沖擊之后的經濟市場城市商業銀行必須要采取積極的小額信貸信用風險控制措施，一方面能夠穩步推進普惠金融的發展，另一方面可以最大程度降低風險概率。

關鍵詞：城市商業銀行；小額信貸；信用風險；控制

從歷史角度看，城市商業銀行是由城市信用社發展而來，隨著這么多年的發展，城市商業銀行已經在我國的銀行體系中發揮著巨大的作用。但是，即使現在城商行發展已經具有一定的規模，其抵抗風險的能力依然有限。對于小額信貸來說，其與傳統信達業務有著本質上的區別，放款快、無抵押、純信用等特點讓小額信貸逐漸成為了借貸人的青睞。但是隨著小額信貸規模的擴大，加之城商行缺乏成熟的風險管理機制，不利于城商行未來的發展。

一、城商行小額信貸信用風險管理現狀

（一）設置信貸準入條件小額貸款的對象一般是面向個人或者是小微企業主而發放的額度通常在50萬以下的貸款。為了能夠篩選出更加優質的客戶，降低風險概率，往往會給借貸人設置準入條件，也就是說并不是所有自然人或者是企業主都能夠獲得貸款審批，通常是需要滿足一下條件：申貸人年齡滿足18周歲，具有完全民事行為能力；有穩定的工作收入（通常以鑒定公積金、社保、個稅或者工資卡流水為主）；信用記錄良好，無重大不良逾期。

（二）劃分信用等級信用等級評定是城商行小額信貸管理的一項重要工作，這是劃分優劣質客戶的重要方式。對在貸客戶和將貸客戶通過征信狀況、企業經營狀況、償貸能力以及納稅信用等級等作為信用等級評定的重要依據，信用等級設置若干個不同的級別，根據信用級別設定風險權重，從而進行評分。如今，城商行對于小額信貸基本上采取風險定價，也就是說評分越高的客戶獲得貸款額度越高，利息越低，而評分越低的客戶獲得貸款額度越低，利息越高，甚至銀行可能拒絕準入。

（三）適當增加擔保人對于可能存在潛在償貸風險的客戶，城商行往往會要求增加擔保人。例如，借款人年齡超過60周歲，可能存在借款人發生重大疾病或者是死亡的風險，因此銀行在放貸的同時會要求借款人增加配偶、子女、大股東等作為擔保人來共同承擔債務。對于擔保人銀行方面也會進行信用評定，考察擔保人的征信情況、償還能力以及財務狀況等，來綜合評定擔保人是否具有代償能力，如果不具備承擔連帶責任的，通常會要求更換擔保人或者是否決貸款。

（四）利用大數據技術隨著大數據的發展，大數據用于貸款審查不僅發生在城商行中在其他的眾多銀行中也得到了廣泛應用。傳統中國人民銀行征信系統雖然是作為征信審查的主要手段，但是征信系統所涵蓋的信息有限，有些網貸和金融公司貸款并未納入其中，如果只依靠征信系統無法更加全面對客戶的征信狀況進行審查。所以，銀行會借助大數據技術，對用戶的網絡行為進行爬蟲分析，發現客戶可能存在的非銀行機構貸款或是其他可能造成信貸風險的行為，降低小額信貸風險的發生概率。

（五）進行貸后以及催收管理一般銀行都會對所有貸款進行貸后管理，而對于小額信貸而言，城商行的一般做法往往是借貸人的征信狀況進行審查，必要時需要到借貸人的企業經營地進行實地考察，落實企業經營情況、財務狀況、擔保人情況等，對貸后管理做一個統一的風險識別與判斷，加強事前預防，減少不良貸款的發生概率。如果發生不良貸款，通常根據具體情況來加強催收管理，對于暫時經營困難的客戶給予適當的展期。而對于經過多次催收仍拒還貸款的客戶，采用法律手段進行收回。

二、城商行小額信貸信用風險管理中存在的問題

（一）小額信貸信用風險管理水平有待提高由于城商行的發展時間較短，在小額信貸信用風險管理方面存在一定的經驗不足，他們所采用的風險管理手段較為單一，大部分沿用大型商業銀行的信用風險管理模型，然而城商行所具有的地方特色并不適應這種信用風險評價模型，很多量化指標過于模糊和籠統，無法真實的反映出借貸人的客觀實際和信用情況。另外，由于城商行成立和發展時間較短，在人才儲備方面存在一定的不足，從事小額信貸信用風險管理工作的人員整體素質水平稍顯欠缺，經驗不足，直接影響到信用風險評定結果。另外，很多城商行在推廣小額貸款產品時，會選擇與中介合作，這在一定程度上也會加重銀行風險。

（二）科學技術利用不充分將大數據技術應用在銀行的信用風險評定中雖已經普及到每個銀行中，但是在城商行中應用較晚。小額信用貸款講求的審批快、放款快、無抵押、純信用，尤其是在國家大力支持普惠金融的政策下，有些城市商業銀行的小額信用貸款可以實現“秒批秒貸”，便是通過大數據技術來實現這一點。大數據技術應用在客戶信用風險評價中由來已久，但是很多城商行并未將其充分利用，來提升小額信用貸款信用風險管理的水平。

（三）抵押物少導致管理難度加大小額信貸通常面對的是個人和小微企業主，以小微企業為多。在如今國家大力支持普惠金融，支持小微企業融資的情況下，一方面城商行要響應國家號召支持普惠金融，另一方面由于小微企業規模小、資產有限、信息不對稱等因素使得信用風險加大。有些城商行推出的“小微快貸”、“稅貸通”、“POS流水貸”等都是基于支持普惠金融政策而推出的小額信貸產品，雖然銀行方面會采用適當增加擔保人的方式來提升客戶償貸能力，但是這種方式并不是絕對安全。

（四）信用風險管理的標準化使風險加大小額信用貸款的主要特點就是“短、小、頻、快”，與傳統的銀行貸款相比審批周期短、額度小、程序簡易、無需抵押是其最主要的特點，因此受到了廣大小微企業主的青睞。當前，小額信用貸款的審批基本上都可以實現完全依靠信用風險評定模型來審批，從審批到放款全程無人工干預，雖然這種標準化模型加快了小額信貸的審批效率，但是在一定程度上忽視了借款人和企業的個性區別，這非常不利于城商行積極識別個體之間的風險差異，對其作出必要的風險防范。

三、完善小額信貸信用風險管理的途徑

（一）加強銀行內部建設與專業人才培養要想提升小額信用貸款信用風險的管理水平首先要從城商行內部加強建設，有效防范風險。一方面，城商行要從高層開始注重對人才的培養，為員工提供提升業務能力水平的機會。通過組織定期的專業能力培訓，提升小額信貸業務隊伍的整體水平，打造一支既要懂業務又要動風險管理還要有財務報表分析能力的隊伍，以適應小額信貸工作的要求和挑戰。另外，要加強業務人員的職業道德建設，除了提供培訓之外，行方還要加強監督，命令禁止信貸人員與借貸人之間有制度中規定的應該規避的行為。健全約束機制，將績效、責任與風險控制相關聯，同時城商行應該嚴禁業務員與中介方合作，提升道德防范水平。另一方面，對于小額信貸業務應該進行專營專管，采用獨立核算和專業化經營的方式，設立獨立的風控中心，進行獨立審批和運行，這樣利于反映小額信貸經營情況，方便對小額信貸風險管理做專項調整，更好的管理小額信貸業務，降低不良貸款的發生概率。總而言之，城商行首先要從自身出發，加強內部建設，提升業務人員的整體素質和職業道德建設，將小額信貸業務專營化，從而從內部加強風險防范。

（二）科學使用IPC等微貸技術為了能夠最大程度上獲得利潤空間，城商行在推行小額信貸業務時應該根據本行和地方的實際情況科學使用IPC微貸技術和“現金流”分析技術。小額信用貸款的還款方式一般是按月付息。對于到期一次性還款的客戶，在本金到期日會面臨著較大的還款壓力，而通過IPC微貸技術對財務進行綜合分析，預判出小微企業未來可用現金流，從而設計出符合小微企業實際情況的分期還款方式，也就是等額本息或者是等額本金的還款方式，這樣將本金分期到每月還款可以保證在不影響企業正常經營的情況下，確保企業有能力有現金將分期本金歸還于銀行，“整貸零償”的方式不論對于借貸人還是銀行方面是雙贏的。等額本息/等額本金的還款方式有利于業務經理按月檢測借貸人的經濟狀況、經營狀況和現金流情況，將小額信貸風險的把控點前移。通過IPC微貸技術可以對還款記錄良好按時履約的客戶在續貸時給與一定的利息優惠，提升續貸審批通過率和續貸額度審批，實行利息風險定價，讓優質客戶享受到優惠利息。

（三）充分利用地方優勢，實現城商聯盟的信息共享城商行所在地區的區域優勢是無法忽視的，區域經濟優勢和特點直接決定了當地的企業風格特點和經營模式，銀行應該充分利用地方和區域優勢，加快業務轉型，在穩中求變，在險中求進。小額信用貸款所面臨的借貸人信息不對稱一直以來是所有銀行包括城商行在內的痛點和高風險點。在云計算、大數據等信息技術高速發展的今天，借款人的信息不對稱問題得到了很大的解決。城商行應該深刻認識到大數據技術對于降低信用風險有著關鍵性的作用，應該加以充分的利用，在貸款審批、貸后管理、資信審查等眾多關鍵性環節中運用大數據，可以極大地提升銀行的信用風險管理尤其是小額貸款的信用風險管理水平。同時，城商行要充分發揮出地方性商業銀行的優勢，依托于地緣關系，以中國人民銀行征信系統為主，在地區內加強信息收集和處理能力，與區域內的其他城商行建立城商聯盟，共同建立地方性小額貸款信息共享平臺。建立健全區域內的小微企業信息收集，建立企業信息檔案庫，結合中國人民銀行的征信系統形成具有地方特點的小額信貸預警體系。

（四）建立適用于小額信用貸款信用評價模型小額信用貸款對象往往以小微企業為主，小微企業雖然未形成規范性的財務體系，但是小微企業同樣具有大型企業的現金流產出、業務增長、關系到經濟社會穩定的特點，所以運用傳統的信用風險評定模型必然無法適用于小額信貸，無法客觀反映企業的實際經營狀況和客觀存在。不論是對于城商行還是其他商業銀行來說，小額信用貸款的風險評估模型必須專項化、小額信貸業務也必須專營化，尤其是城商行依托于地緣關系應該根據當地的情況構建符合區域特點的小額信貸信用風險評價模型，這樣更有利真實反映小微企業的自身優勢和加害者，對發展潛力巨大的小微企業無疑是利好的。

四、結語

隨著國家大力推行普惠金融，小額信貸已經成為了如今眾多的銀行業務增長點。對于成立和發展時間較短的城商行來說，這既是挑戰也是機遇。現如今很多城商行在小額信貸風險管理中缺乏經驗，逾期率和不良率居高不下。城商行應該不斷的加強隊伍建設，充分利用信息技術，建立具有地方特點的風險管理模型，使其更好的服務于地方企業。

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作者：李曉慶 單位：內蒙古察哈爾右翼前旗農村商業銀行股份有限公司