談綠色信貸對商業銀行的影響

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[摘要]雖然經濟在近幾年面臨著一定經濟下行的壓力，但我國發展仍處于重要的戰略機遇期，也是經濟持續健康發展的重要機遇期，商業銀行作為金融機構的排頭兵，要不斷的開展開發綠色金融產品，綠色信貸是商業銀行發展綠色金融項目中的一個重要內容。綠色信貸的快速發展對商業銀行信貸結構調整、經營績效的提高和聲譽的提升有一定的促進作用，但迅速發展的同時也伴隨著一定的弊端。從理論層面探討綠色信貸對我國商業銀行的影響，并提出政府要加強政策引導、商業銀行要加快開發綠色信貸產品、政府要建立有效的懲罰和激勵機制、吸取國外優秀經驗和培養專業優秀人才等建議。

[關鍵詞]綠色信貸；商業銀行；信貸結構；經營績效

一、引言

綠色信貸一詞起源于綠色金融，綠色金融則屬于綠色文明的一部分，綠色文明是人與自然和諧共處、相互相生的文明。自從第一次工業革命以來，人類經濟發展到前所未有的高度，但也正是因為人類的生產方式和消費方式對環境的危害，使得人類為此付出慘痛的代價，例如：資源枯竭、生態污染等。綠色信貸被稱為可持續金融或環境金融，通過差異化定價引導企業進行綠色生產活動，引導資金流向環保產業的一種信貸方式。這種方式可以促進產業優化升級，利用經濟杠桿達到事前治理的目的，與以往的事后治理不同，還有利于擺脫銀行業長期存在的“呆賬”、“壞賬”的現象。

二、綠色信貸發展現狀

相較于其他國家，我國綠色信貸處在萌芽階段，為促進銀行業發展，2012年2月24日中國銀行監督委員會《綠色信貸指引》，從指引以來我國綠色信貸迅速發展，2018年中國人民銀行《中國綠色金融發展報告(2018)》，對2018年我國綠色金融發展情況進行了全面總結，截至2018年年末，全國銀行業金融機構綠色信貸余額為8.23萬億元，同比增長16%；全年新增1.13萬億元，在同期企業和其他單位的貸款增長中，比例為14.2%，各家商業銀行也緊跟國家經濟政策改革，通過對綠色信貸的支持，調整信貸結構，減少不良貸款率。中國人民銀行數據顯示，從2013年年末至2020年年末，我國21家主要銀行機構綠色信貸余額從5.2萬億元增加至11萬億元。目前，各大商業銀行綠色信貸的比重還有上升的趨勢。雖然比重逐年增高，但是各大商業銀行的標準不一、監管不力等問題也逐漸顯現出來，綠色信貸作為綠色金融中不可或缺的一部分，其體系的完善之路還任重道遠。

三、綠色信貸對商業銀行的影響

(一)對商業銀行信貸結構的影響綠色信貸對銀行綠色信貸的調整有一定的促進作用，使商業銀行資產質量得到進一步提高。“兩高一剩”產業的信貸貸款逐漸減少，環保企業的信貸規模逐漸擴大，同時削減前景欠佳的企業信用貸款，有利于改善信貸結構，把信用貸款用到綠色環保的企業中去，推進綠色企業的發展，帶動整個經濟健康持續發展。目前，我國的各大商業銀行機構正積極的完善綠色信貸體系，許多銀行實施“環保一票否決制”，編制各自符合本銀行的綠色指引，還有些銀行推出“綠色四分法”，對于綠色、藍色企業加大扶持，對于黃色紅色企業有計劃的退出，這些創新方法的實施不斷的完善了銀行的信貸結構，推動了綠色金融產品的發展。因此，綠色信貸對商業銀行信貸結構的調整有一定的存進作用，同時也加速了傳統企業的優化升級。

(二)對商業銀行經營績效的影響從成本的角度看，成本費用的增加對商業銀行的經營效益產生負面的影響。商業銀行信貸業務的成本大多來源于商業銀行放貸過程中人員成本的增加、審核企業資質費用的增加、對收集放貸企業信息資訊費用的增加等。不斷發展商業銀行的綠色信貸的過程中成本也隨之增加，使銀行的經營效益減少。從生產周期角度看，綠色項目建設周期長對商業銀行的經營效益產生負面的影響。一些綠色企業生產周期較長，收益率偏低，一些高耗能的企業收益率很高，銀行減少對這些企業的放貸，對商業銀行的利息收入將產生直接影響，使商業銀行處于兩難抉擇的尷尬境地。從商業銀行的長期發展角度看，綠色信貸比重的增加對商業銀行的經營效益產生正面的影響。雖然短時間來看，由于前期人員成本的投入、審批項目的成本增加，商業銀行的經營效益可能會減少，但是從長期來看，商業銀行創新開展中間業務，改變傳統的借貸利差模式，創新金融產品，從而增加商業銀行的經營效益，使商業銀行轉型經營模式提供了新的增長點。例如：2008年興業銀行自愿加入“赤道原則”以來，到目前形成多種與綠色金融相關的金融產品，通過創新的的方式，為商業銀行未來發展打下基礎，因此，綠色信貸的長期發展可以增加企業的經營效益。

(三)對商業銀行社會聲譽的影響綠色信貸對商業銀行的社會聲譽具有正面的影響。我國要求商業銀行定期披露社會責任報告，報告不僅體現銀行對社會經濟發展貢獻，還體現對環保事業的支持。綠色信貸余額是社會責任報告中的一個重要部分，履行社會責任是銀行提升競爭力的重要途徑，當前的市場不僅是技術、質量、價格的競爭，還包括社會聲譽的競爭，聲譽好的企業越能在激烈的市場競爭中站立一席之地。因此，綠色信貸可以提升商業銀行的聲譽，使銀行業對其他金融機構形成模范帶頭做用，最終實現社會效益和經濟效益相統一。

四、商業銀行發展綠色信貸的對策建議

(一)政府要加強政策引導許多綠色工程建設周期長，收益低。一方面，金融機構對這類綠色項目的支持程度小，在當前經濟形勢下，需要進一步的政策和制度上的引導，還可以通過增加財政補貼來提高綠色項目的吸引力。另一方面，政府需要制定嚴格的產業標準，引導市場和企業對于綠色信貸認可，使商業銀行綠色信貸的執行力得到提高。

(二)商業銀行要加快開發綠色信貸產品雖然我國綠色信貸發展速度很快，但綠色信貸余額只占國內全部信用貸款余額的10%左右，因此，商業銀行需要不斷開發新金融產品。首先，如今網絡技術影響到我們生活的各個領域，針對個人和企業精準的進行信貸業務，形成新的金融產品；其次，商業銀行通過向周長，收益小的綠色產業提供資產證券化、債券等方式的融資，使商業銀行的經營績效得到提升；最后，在不同地區，因地制宜的創新金融產品，與當地實際情況相結合，提升自家銀行的競爭力，形成良性競爭。

(三)政府要建立有效的懲罰和激勵機制我國目前的還沒有建立起完整的綠色信貸的獎懲制度。我國政府應加快建立綠色信貸制度獎懲體系，對吸收綠色信貸的商業銀行進行獎勵政策，對“兩高一剩”的高污染、高耗能企業實行懲罰措施并降低政府對企業的補貼力度。懲罰和激勵措施的實施有利于商業銀行經營效益的提高，還有利于管控高污染、高耗能企業的發展。

(四)吸取國外優秀經驗美國的《超級基金法》中增加通過減免稅收、投資稅抵稅的方式激勵綠色信貸的發展，建立公眾、政府、企業充分參與的信息披露共享機制；德國環保部門參與審批企業過程，一定程度上使企業、銀行、環保部門形成相互監督的模式，使綠色信貸能夠更好的應用到綠色企業上；英國專門在愛丁堡為綠色信貸成立了一家投資銀行，這家銀行獨立于政府，是世界首個為綠色項目投資的銀行。我國應借鑒美國、德國、英國的優秀經驗，(五)培養專業優秀人才通過培訓、講座的方式，加強對綠色信貸專業人才的培養。一方面，使綠色金融理念貫徹到員工的培訓中，例如：渣打銀行在培訓中將綠色金融的理念傳遞給員工，另一方面，還要培養綠色信貸業務和綠色項目審批專業人才，例如：英國的巴克萊銀行建立薪酬激勵政策吸引和培養更多的專業人才為綠色信貸服務。隨著綠色信貸的不斷發展，其中伴隨著許多問題，需要政府、銀行、企業三者協同配合，以此建立一個完整的信息平臺，利用大數據和區塊鏈技術，不僅能夠提升商業銀行的放貸效率，還能有利于政府實現對綠色產業的全流程監管，規范企業的生產流程，讓企業有自覺的意識，進行自我監督、自我管理，最終實現經濟持續健康發展。

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作者：賈斯淇 姜春吉 單位：長春大學