村鎮銀行信貸業務問題及管理策略

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摘要:村鎮銀行盡管成立時間不長，但是在促進農村金融發展、解決農村資金需求、推動農村經濟繁榮等方面都起到了非常重要的作用。信貸業務作為村鎮銀行的基本業務，在發展過程中還存在一定的經營風險，亟須采取有效措施加以完善。基于此，文章分析了村鎮銀行信貸業務的優勢及存在的問題，并詳細闡述了村鎮銀行信貸業務的發展策略，以供村鎮銀行參考。

關鍵詞:村鎮銀行;信貸業務;貸款

黨的明確提出了服務實體經濟、防控金融風險等任務，各銀行業機構都需根據自身情況來確定發展戰略。村鎮銀行是金融興農的重要力量，其主要服務對象是農業、農民和農村經濟，環境的局限性難免使其信貸業務的發展存在一定的限制，并且面臨一定的風險。對此，文章對村鎮銀行的信貸業務進行分析，并探尋發展對策。

一、村鎮銀行信貸業務的優勢

(一)產品豐富按村鎮銀行的貸款對象來劃分，村鎮銀行信貸業務包括個人貸款、中小型企業貸款及三農貸款三種類型，其中個人信貸業務包括面向工資收入較高人群的個人消費貸等;中小型企業信貸包括企業聯保貸款等;三農信貸業務主要是小額農戶信用貸款、林權抵押貸款等。村鎮銀行的信貸業務不僅面向農村，也為城鎮居民提供有針對性的信貸服務，信貸產品較為豐富。

(二)貸款還款方式靈活我國是一個農業大國，國家歷來對于“三農”問題高度重視，“三農”問題關乎國民素質與經濟發展，并關系到國家富強與民族復興。在服務“三農”上，村鎮銀行走在了前面，針對農戶創業資金匱乏、抵押物價值低的現狀，村鎮銀行規定，農戶用于生產經營的貸款申請，在一定數額內無須任何抵押物，可以直接利用信用貸款，村鎮銀行在審核農戶的個人履歷及資產狀況等情況后，只要符合規定就可發放貸款。對于小微企業，村鎮銀行采取小微企業聯保貸款、訂單農業貸款等方式。同時，村鎮銀行本著方便客戶的原則，支持多種多樣的還款方式，包括按月、按季分期還款、定期還款及到期還款等，不僅方便了客戶靈活使用信貸資金，同時也提高了銀行收回本息的效率。

(三)辦理效率高根據相關貸款法律、法規，村鎮銀行制定了靈活的信貸流程與還貸手續，決策鏈短，機制靈活，相較于其他金融機構，信貸手續更加簡單，并且信貸業務的受理時間短，辦理效率高。一般情況下，只要客戶手續齊全，辦理業務的時間都不會很長。

二、村鎮銀行信貸業務中的問題

(一)市場定位偏高根據村鎮銀行的相關管理規定，村鎮銀行應在滿足縣域范圍內農業經濟發展需求的基礎上，將富余投放到其他產業。但從實際情況來看，盡管多數村鎮都設立了村鎮銀行的網點，由于“三農”信貸業務高成本、高風險、低收益的特點，多數村鎮銀行的資金并未全部用于真正需要資金的農村地區，而是投入到城鎮范圍內還款相對穩定的個人消費貸款及中小企業貸款上，導致大量資金重新流回城鎮，農村地區的經濟發展停滯不前，難以從資金上給農村經濟發展提供有力保障。

(二)信譽不足信譽需要長期的積累，作為新興的金融機構，村鎮銀行的信譽不可能在短期內快速建立起來，所以在拓展業務及吸收存款等業務上必然面臨較大的困難。根據相關調查，多數農戶不了解村鎮銀行，認為其與國有商業銀行相比不屬于正規銀行，當需要辦理業務時，寧愿去縣城的國有商業銀行辦理，也不愿在當地設有網點的村鎮銀行辦理。這也是村鎮銀行發展中面臨的主要問題，如果處理不好，將嚴重影響村鎮銀行的發展。

(三)存款吸收能力不足根據相關規定，銀行的存貸比要在75%以內，但截止2019年年底，多數村鎮銀行的存貸比在75%以上。根據當前發展態勢，多數村鎮銀行的存貸比呈上升趨勢，村鎮銀行的存款增長速度低于貸款增長速度。該問題主要出現在經濟較為落后、農戶收入偏低、閑散資金較少的邊遠地區。可以說，當前村鎮吸儲能力有待提高，而銀行若無大量的存款作為支撐，就很難拓展信貸業務。

(四)信貸管理不到位為了提高信貸業務辦理效率，多數村鎮銀行在辦理信貸業務時更強調簡化辦理手續、減少辦理時間。這導致信貸審批出現了操作不規范的情況，甚至出現了在貸款資料不齊全的情況下就發放貸款的問題;還有的信貸員故意高估抵押物價值，審查機制的不嚴謹必然給銀行資金帶來較大的風險。其次，貸款分類制度不健全。國家規定五級分類的目的在于防范信貸風險，但很多村鎮銀行并未落實貸款分類制度，在貸后管理時未能發揮貸款分類的作用。例如，一些村鎮銀行在進行貸款分類時沒有細化分類標準，工作人員面對復雜的信貸情況，對貸款分類出現誤判，甚至出現為降低不良貸款率而違規分類的現象，導致貸款資產狀況失真。

三、村鎮銀行信貸業務的發展策略

(一)明確市場定位當前，可根據農民經濟狀況的不同將其分為三種:一是生活在貧困線以下的農民，這些人的農田較少，收入較低，經濟來源匱乏;二是正在脫貧致富過程中的農民，他們通過個體經營活動，溫飽問題已解決;三是已富起來的農民，他們涉足多種行業，企業逐漸做大做強，已經實現小康。村鎮銀行需要為第一、第二種農民提供信貸支持。村鎮銀行設立的初衷是為農民脫貧致富提供資金支持，為“三農”發展、新農村建設提供服務。所以，要在鄉鎮區域內設置營業網點，并把服務對象定位在尚未脫貧的農民及處于脫貧致富過程中的農民，從而更好地服務于“三農”發展。

(二)加大宣傳力度村鎮銀行成立的初衷是服務于“三農”與小微企業，而在村鎮銀行信譽不足、存款吸收能力有限的情況下，就要采取措施，積極宣傳村鎮銀行的存貸款政策，具體包括以下幾點:一是與政府部門合作，充分利用政府信譽來提升村鎮銀行的公眾知名度，比如利用政府部門的公眾號、微博、黨報黨刊等宣傳媒介，向農戶與小微企業宣傳其服務“三農”的宗旨;二是利用股東資源及其社會影響面，在社會范圍內宣傳村鎮銀行的發展理念，營造村鎮銀行發展的良好氛圍;三是組織本部門員工利用鄉鎮集市進行宣傳，提高村鎮銀行的知名度，從而吸引客戶前來辦理業務，提高吸儲能力。四是積極開展金融知識下鄉等活動，制作宣傳手冊，利用村鎮銀行網點宣傳信貸服務、信貸產品，使地方農民群眾了解金融。在宣傳過程中，村鎮銀行要堅持立足三農，仔細研究本地客戶的群體特征，針對不同層次的客戶開展多樣化的信貸產品營銷。例如，在對地方中小企業授信時，可以采取家庭資產抵押的方式發放貸款;對于年輕的信貸客戶，則可以使用電子化審批流程，利用科技手段開展營銷管理。

(三)創新業務類型作為面向“三農”的銀行，開發有針對性、滿足特定客戶需求的產品極其重要。因此，村鎮銀行要根據農村經濟的發展特點及農戶、小微企業的金融需求特點，加強與農村經濟組織之間的合作，詳細了解相關農業產業政策，根據客戶需求開發新型金融產品。首先，農村多數是以種植業、養殖業或旅游業為主，根據該產業結構，村鎮銀行要樹立發展上述產業的意識，為農戶提供信貸支持，使其形成有本地特色的農業主導產品與支柱產業。其次，針對農戶有好的項目卻苦于沒有資金的問題，可以面向農戶提供免扶補創業貸款，采取政府貼息、設立貸款風險補償、設置擔保部門等風險共擔制度，幫助農戶貸款建廠，建設美麗鄉村。再次，面對農戶子女上學困難的問題，可以設立教育貸款產品，為農村學生上學提供低息貸款，從而提高農戶知識水平。最后，與鄉鎮婦聯部門聯合，由其推薦具備創業能力的婦女，為農村留守婦女提供巾幗創業貸款。

(四)做好信貸管理村鎮銀行要構建貸款發放、資質審核相分離的管理機制。第一，在提高業務效率的同時，更要重視資金的安全，對客戶提供的信貸資料要嚴格審核，減少因把關不嚴造成的信貸風險。第二，因農村經濟水平較低，信貸環境較差，所以在信貸管理及授信審查等問題上一定要嚴格管理。第三，采取培訓或講座的形式，增強員工的信貸風險意識，掌握操作風險，提高員工對金融風險的敏感程度。第四，銀行管理部門要對貸款中存在的風險及具體情況引起高度重視，進行全程管理，對信貸業務中潛在的風險及時采取應對措施。第五，細化貸款分類制度，可以采用定量分析法對每一筆貸款進行分析，充分考慮貸款人的還款能力，如客戶所處地區、規模、行業發展情況、已還款情況、擔保抵押情況等，并借鑒其他銀行成熟的分類標準，制定適合本地區的貸款細分標準，為貸款管理的規范化奠定良好的基礎。最后，村鎮銀行要加強對不良貸款的處理，對于一些大額不良資產，可以采取信貸資產收益權轉讓的方式將收益權轉讓給其他金融機構，從而變現不良資產;也可以借助互聯網平臺處理不良資產，減少村鎮銀行在處理不良資產時的信息不對稱問題，也可以減少交易事件。

四、結語

由于我國村鎮銀行成立時間較短，信貸業務的風險控制水平還有待提高，所以村鎮銀行要根據自身實際，制訂相應的措施，不斷提高信貸業務的風險控制水平，保障自身健康穩定發展，更好地發揮對農業、農民和農村經濟的金融服務功能。

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作者：王志利 單位：赤峰市松山立農村鎮銀行