互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)

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研究背景

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在過去的幾十年里，由各個銀行等金融機(jī)構(gòu)起著支撐的作用，在我國的大部分地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商銀行）對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了十分重要的影響。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，我國的金融體系在互聯(lián)網(wǎng)的影響下出現(xiàn)了質(zhì)的轉(zhuǎn)變。我國大部分的中小型銀行農(nóng)商銀行網(wǎng)點建設(shè)的發(fā)展由于金融體系的改變呈現(xiàn)出停滯不前的狀態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)商銀行的發(fā)展需要改變現(xiàn)狀以適應(yīng)當(dāng)前的金融體系，對農(nóng)商銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)便是一個很好的轉(zhuǎn)型，新時代的金融體系需要建立新的銀行運營體制，從而推動我國農(nóng)商銀行的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)狀

經(jīng)營環(huán)境日趨嚴(yán)峻

當(dāng)前，傳統(tǒng)的運營模式下我國的農(nóng)商銀行也在逐步開始轉(zhuǎn)型，在原有的基礎(chǔ)上逐步推進(jìn)智能網(wǎng)點建設(shè)，然而從整體來說，智能網(wǎng)點的建設(shè)在一定程度上提高了服務(wù)效率，但也形成了利潤下跌的狀態(tài)。加之移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使很大部分的人群將存款轉(zhuǎn)到手機(jī)的各種理財軟件或理財產(chǎn)品中更為方便，從而在一定程度上導(dǎo)致真正將存款投放到銀行的人很少，使得銀行的存貸比一定程度上下降。據(jù)調(diào)查，我國2019年工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、以及中國銀行的凈利潤數(shù)據(jù)及增幅都較低，各個農(nóng)村商業(yè)銀行的情況就可想而知。在這樣的背景下，傳統(tǒng)的四大銀行均只能維持銀行的基本利潤率，中小型銀行所面的壓力就更加嚴(yán)峻，在這樣的情況下加大智能銀行網(wǎng)點的建設(shè)則將進(jìn)一步降低利潤率。截至2017年，我國在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建設(shè)了1000多家銀行，大多遵循著傳統(tǒng)的經(jīng)營模式開展常規(guī)的金融業(yè)務(wù)，即貸款業(yè)務(wù)、賬戶管理業(yè)務(wù)以及一些理財業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)雖然為農(nóng)商銀行帶來了一定的經(jīng)濟(jì)利益，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的沖擊，繼續(xù)以傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行運營模式難以滿足現(xiàn)階段的金融環(huán)境，而智能網(wǎng)點建設(shè)是農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型。如果仍然堅守傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，則無法利用互網(wǎng)網(wǎng)的便利性以及智能銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的快捷性，是難以在現(xiàn)階段適應(yīng)市場競爭，無法為未來的競爭打下良好的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信息化隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國的銀行運營模式由傳統(tǒng)的人工運營逐漸向智能化運營模式轉(zhuǎn)型。事實上，當(dāng)前我國的銀行較多業(yè)務(wù)已經(jīng)由人工智能實現(xiàn)，例如大量的銀行已經(jīng)使用自動柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)。這也是我國當(dāng)前進(jìn)行銀行智能網(wǎng)點建設(shè)的主要因素之一。智能網(wǎng)點建設(shè)使我國大部分銀行的流水線業(yè)務(wù)實現(xiàn)信息化的更新。例如傳統(tǒng)的存款、取款在智能網(wǎng)點建設(shè)之前均由人工完成，現(xiàn)在信息技術(shù)的發(fā)展完完全全代替了傳統(tǒng)的運營模式。在管理手段上，實現(xiàn)了電子化的運營模式。例如征信查詢系統(tǒng)、信用貸款管理系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等均已實現(xiàn)管理電子化的技術(shù)。另一方面，業(yè)務(wù)的經(jīng)營也實現(xiàn)了電子化。據(jù)統(tǒng)計，我國全面覆蓋智能網(wǎng)點建設(shè)的銀行光是中國農(nóng)業(yè)銀行就已經(jīng)涵蓋了兩萬多個分支機(jī)構(gòu)。加上其他的銀行的分支更是不計其數(shù)。除此之外，在全國所建設(shè)的ATM機(jī)累計有一百二十多萬，所發(fā)放的借記卡約有七點二億多張，因而完成實現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營的電子化的運營模式。我國的電子化業(yè)務(wù)現(xiàn)階段正逐漸被智能化業(yè)務(wù)所替代，例如隨著手機(jī)的普及和更新以及多功能化的發(fā)展，又相繼推出手機(jī)銀行等一系列的網(wǎng)上業(yè)務(wù)或者全自動柜員機(jī)在網(wǎng)點的投入，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)條件下的銀行業(yè)務(wù)向信息化轉(zhuǎn)型的趨勢。經(jīng)濟(jì)成本高，投資回收周期長無論從資產(chǎn)規(guī)模還是客戶質(zhì)量來看，農(nóng)商銀行在實力上與四大商業(yè)銀行都無法相提并論，而智能銀行的投入需要大量的資源，因而這樣的經(jīng)濟(jì)成本是否合理，也是擺在農(nóng)商銀行面前的一個重要問題。。一是由于銀行之間的競爭，導(dǎo)致各銀行在智能網(wǎng)點建設(shè)方面都有了大量的投入，從而加重了各銀行的成本開支。特別是對于農(nóng)商銀行等中小規(guī)模的銀行，這樣的成本增加一定程度上造成了銀行的負(fù)擔(dān)，使得農(nóng)商銀行在智能網(wǎng)點建設(shè)的投入方面不得不放緩。二是農(nóng)商銀行所處的特殊環(huán)境使得智能網(wǎng)點的建設(shè)成本更高。農(nóng)商銀行往往針對的是廣大農(nóng)村地區(qū)，因而對于農(nóng)村的設(shè)備的投放，銀行的服務(wù)相較于城市來說成本更高。加之農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)量相對而言并不大，導(dǎo)致我國農(nóng)商銀行的回收周期遠(yuǎn)比城市的回收周期長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)的策略解析客戶需求，準(zhǔn)確市場定位針對我國現(xiàn)階段互聯(lián)金融下我國農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)所面臨的嚴(yán)峻的環(huán)境，首先要解析客戶的需求，必須要準(zhǔn)確市場的定位。對于農(nóng)商銀行的建設(shè)，我國大部分的農(nóng)商銀行建立在農(nóng)村或者比較偏遠(yuǎn)的縣城，因而在進(jìn)行農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)之前，首先要結(jié)合各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)投放到市場，必須先找準(zhǔn)市場的需求。除此之外，還要提前調(diào)查該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)分布特征、地方政府的政策以及對于當(dāng)前金融體系下所面臨的一系列的客觀因素，這些因素均對市場的定位有重要的影響。其次，要進(jìn)行深入的可行性研究，確定智能化網(wǎng)點建設(shè)的實施步驟。在進(jìn)行農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)之前，要因地制宜，結(jié)合該地區(qū)的市場需求對市場進(jìn)行問卷調(diào)查，展開深度的調(diào)研活動，了解該地區(qū)客戶的真正需求，并且對于潛在的客服要進(jìn)行深度的挖掘，在相應(yīng)的農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)點提供基層金融室，充分調(diào)研當(dāng)前的市場狀態(tài)并進(jìn)行有效的營銷手段。再次，提升客戶對于智能網(wǎng)點的接受程度，使智能網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量不斷得到提升。由于農(nóng)商銀行的建立點大部分在偏遠(yuǎn)的地區(qū)，所以大部分的客戶并不了解金融常識，對于特殊復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)也沒有太大的需求。因而針對這樣的狀況，在基層金融室可以設(shè)置相應(yīng)的培訓(xùn)，定期給客戶傳遞金融知識，并且要廣泛普及金融知識并且推薦新的金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)，使客戶產(chǎn)生新的金融需求。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，創(chuàng)新服務(wù)水平

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸種類呈現(xiàn)多樣化的形式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟農(nóng)商銀行之間雖然存在競爭關(guān)系，但是利用好各自的優(yōu)勢實現(xiàn)合作共贏也是當(dāng)前我國農(nóng)商銀行也應(yīng)該注意的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和農(nóng)商銀行也可以是很好的合作伙伴。首先，面對不同的客戶需求，可以實現(xiàn)資源共享，有些客戶在農(nóng)商銀行的管理體系中并沒有太大的作用，相反在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中也可以實現(xiàn)巨大的價值用途，這個時候的資源共享就顯得尤為重要。其次，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量的客戶數(shù)據(jù)，而大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)放到偏遠(yuǎn)地區(qū)來難以發(fā)揮出應(yīng)有的價值，而相應(yīng)的農(nóng)商銀行由于智能網(wǎng)點的技術(shù)性還沒有普及到農(nóng)村的偏遠(yuǎn)地區(qū)，這種技術(shù)對于農(nóng)村的人群來說也比較陌生，可以結(jié)合雙方的優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳與業(yè)務(wù)推廣，實現(xiàn)合作共贏也是一種共利的運營模式。對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)下的新金融業(yè)務(wù)要進(jìn)行有效的銜接，各個地區(qū)要針對不同客戶的產(chǎn)業(yè)特點和經(jīng)濟(jì)條件，有效實施不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)系列。除此之外，在進(jìn)行市場定位后，可以與當(dāng)?shù)馗鞣N移動電信客戶端等企業(yè)合作，鼓勵客戶利用與農(nóng)商銀行相銜接的各類電子商務(wù)企業(yè)軟件。

完善投資風(fēng)險控制機(jī)制，縮短投資回收期

針對農(nóng)商銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)的投資成本高、回收周期慢這一現(xiàn)狀，應(yīng)完善投資風(fēng)險控制的機(jī)制。一是互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)的結(jié)合雖然為銀行的轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)和條件，但也帶來了一定的風(fēng)險。在這樣的風(fēng)險下，農(nóng)商銀行的金融體系需要建立條理清晰的業(yè)務(wù)管理，對于銀行內(nèi)部的管理系統(tǒng)也需要進(jìn)行合理的組織結(jié)構(gòu)。二是要完善對投資風(fēng)險的流程管理體制，建立一道盡量減少風(fēng)險的防火墻。其次是對于我國的金融風(fēng)險法治法規(guī)也要進(jìn)行完善，要將我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的義務(wù)和農(nóng)商銀行的金融業(yè)務(wù)要有明確的規(guī)定和完善的監(jiān)管管理體制，建立公平公正的金融環(huán)境，以實現(xiàn)風(fēng)險最小化。三是要做好嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)測算，應(yīng)通過農(nóng)商銀行的專業(yè)部門與專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行該行的智能網(wǎng)點發(fā)展規(guī)劃，通過人、才、物的投入，逐步實現(xiàn)自身智能網(wǎng)點建設(shè)的普及，不可盲目大干快上，使收益與投入相匹配，進(jìn)一步縮短投資回收期。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下為農(nóng)商銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)帶來了實質(zhì)性的改變和變革。對于中小型農(nóng)商銀行必然會在互聯(lián)網(wǎng)金融背景環(huán)境下受到極大的沖擊。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點的建設(shè)既是一種挑戰(zhàn)，又是一種機(jī)遇。農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)適應(yīng)環(huán)境的運行模式，就必須要在了解自身能力的基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的應(yīng)變措施，并且創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的改革理念，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)背景下適應(yīng)不斷改變的外部環(huán)境，要能夠時刻更新符合時代特征的金融理念，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下探討更好的方案從而對智能網(wǎng)點的建設(shè)提供條件。

作者：吳棟 單位：浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行