談商業銀行金融風險管控區域經濟發展

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摘要：本文以“商業銀行金融風控助力縣域經濟發展”為對象進行了主題討論，提出了四個方面的助力策略，即加強對區域實體經濟發展的調研力度、對標主導產業類型開展服務模式創新、尋求與第三方合作參與專項投資活動、探索債轉股的實現路徑挖掘金融紅利。

關鍵詞：商業銀行；金融風險；區域經濟；策略

就我國經濟發展特征而言，其主要沿著“在宏觀經濟政策導向下，通過影響區域產業經濟發展的制度環境，最終塑造微觀經濟主體的行為偏好”的邏輯路徑，以波浪式的姿態依次展開。從中不難發現，區域經濟在我國經濟發展中起著重要的中介作用，其在貫徹決策層的產業政策和宏觀調控意圖的同時，對微觀經濟產生著深刻影響。由此，商業銀行需提供有力的金融風險管控手段，來助力區域經濟的健康、穩定發展，最終落地于為域內微觀經濟主體營造出良性的金融環境。縣域經濟作為區域經濟體系的組成部分，由我國經濟發展特征所決定，其在傳遞國家決策層所構建的精準扶貧政策、鄉村振興計劃中，同樣發揮著重要的中介作用，并以縣域產業融合式發展為產業經濟發展的主要形態。為此，本文將以“商業銀行金融風控助力縣域經濟發展”為對象，展開主題討論。

一、區域經濟發展中所產生的金融風險

在縣域農業、旅游、文化等三大產業融合式發展背景下，區域經濟發展所產生的金融風險如下所述：

（一）主導產業所產生的金融風險在精準扶貧戰略和鄉村振興計劃的實施中，縣域農業成為了主導產業。在農業產業發展的進程中，其所產生的金融風險主要為：①由農業生產特點所決定，預算資金將在較長時間內停留在農業生產環節，并隨農業生產的持續進行，還需不斷在原料采購環節投入資金。如食用菌培植所需時間為3～12個月不等，假設銷售時間為0，那么預算資金也至少需在生產環節停滯3個月以上，若是出現滯銷問題則將造成預付資金難以及時收回的困境。②我國大多數縣域內的農業生產仍顯著依賴于自然天氣條件，一旦出現極端天氣，則勢必會對農業生產造成災難性后果（2020年夏天南方地區的高強度降水便是事例），從而對農業生產資金帶來損失。

（二）旁側產業所產生的金融風險與主導產業關系緊密的產業被稱為“旁側產業”，在本文中縣域旅游產業可以作為旁側產業來看待。產業融合式發展中，縣域旅游產業走出了一條依托生態農業發展，以生態游、休閑游為代表的旅游項目。縣域旅游產業所產生的金融風險主要為：旅游項目開發需要一定的資金投入（一般采取PPP模式），其中旅游基礎設施建設成為了資金投入的重要領域，此時便存在投資回報率的問題。事實上，鄉村旅游屬于全域旅游范疇，根植于縣域內村社具備的自然資源稟賦條件和人文環境，所以旅游基礎設施作為公共產品，對其的投資難以在可期的時間內獲得回報。

（三）關聯產業所產生的金融風險縣域文化產業在產業融合式發展中可以界定為“關聯產業”，其對縣域農業產業和旅游產業的發展具有輻射作用，如以科技下鄉來助力食用菌培植行業的發展，以鄉村文化資源開發來助力鄉村旅游業的發展。該產業所產生的金融風險主要為：在提升鄉村文化主體的人力資本存量時需要得到外源性資金支持，但人力資本的內隱性特征并無法為外源性資金帶來顯著的經濟紅利，從而就形成了資金在投入中被耗散的風險。

二、商業銀行金融風險管控的著眼點分析

在商業銀行助力區域經濟發展的目標導向下，商業銀行需要在雙贏基礎上實施金融風控。基于上述價值判斷，筆者將商業銀行金融風險管控的著眼點分析如下：

（一）著眼于定向開展金融服務模式創新商業銀行在管控金融風險時，不僅需要加強信貸風險評價與研判，還需根據區域經濟發展實際，通過定向開展金融服務模式創新來消化風險。在辯證視角下來考察縣域農業產業發展所產生的金融風險，其根源于農業生產特征和周期性自然天氣條件的不確性所致。商業銀行即使強化全流程金融風控機制，仍絲毫不會改變上述農業生產特征和自然條件的不確定因素。那么，根據域內農業生產內容和歷史上的自然天氣狀況，對信貸規模、信貸資金劃撥方式等進行服務模式創新，則成為了金融風險管控的有效手段。

（二）著眼于深度參與區域專項投資活動本文選擇縣域旅游產業作為旁側產業類型，這里提出需著眼于深度參與區域專項投資活動。鄉村旅游構成了縣域旅游產業發展的重要載體，鄉村旅游在依托現有的自然稟賦條件和人文資源的同時，還需不斷開展旅游基礎設施建設。商業銀行在這里所呈現出的“深度參與”，應涵蓋旅游基礎設施建設的全過程，即項目論證、項目建設中的資金預算管理，以及項目竣工后的資金效益評價。在PPP模式下，商業銀行還應與項目參建的企業方保持良好的金融服務溝通關系。從中不難發現，商業銀行在深度參與中需獲得跨行業的專業知識。

（三）著眼于加強金融風險對沖能力建設域內人力資源成為了推動區域經濟發展的內驅動力，所以在縣域產業融合式發展中，商業銀行需助力域內人力資本存量的提升，并為此提供外源性資金支持。為此，針對人力資本在提升中所存在的內隱性特質，商業銀行需著眼于加強金融風險對沖能力建設。這里所指的“金融風險對沖”需理解為：在區域經濟發展中商業銀行應創新與域內社會主體的經濟聯系，并以分享社會主體的經濟紅利為落腳點，這樣才能解決因資金耗散所帶來的金融風險。

三、商業銀行金融風控助力區域經濟發展的策略

根據以上所述，商業銀行金融風控助力區域經濟發展的策略構建如下：

（一）加強對區域實體經濟發展的調研力度商業銀行通過金融風控來助力區域經濟發展，本質在于踐行金融業服務實體經濟的原則要求。為此，當前需加強對區域實體經濟發展的調研力度。具體的實施策略為：①商業銀行應選擇區域內的代表性企業作為調研對象，以上門訪問的形式掌握該企業在融資和資金風控方面的困境與挑戰。②商業銀行還應走訪區域內的行業協會，依照區域內主導產業、旁側產業、關聯產業的順序，從行業層面掌握各自融資和資金風控難題。③根據調研所獲得的第一手資料，商業銀行應根據各產業發展特點，分類擬訂前置性金融風控方案。

（二）對標主導產業類型開展服務模式創新在對區域產業實施金融服務分類管理的模式下，需對標主導產業類型開展服務模式創新。以本文所選擇的農業產業為例，具體的實施策略為：①通過調研掌握區域內農業生產特點，并按照種植業、養殖業、畜牧業進行分類，分別調整信貸方案。②信貸方案調整的主要內容為，信貸期限、還貸方案、預期還貸的應對措施等。以食用菌培植業為例，可以將小額信貸期限設計為15個月，這樣能夠為食用菌培植主體預留資金回籠時間。根據食用菌培植特點，商業銀行應以滾動計劃法來逐步劃撥資金，為培植主體引入預算約束的外生機制。若是食用菌培植主體信貸到期后無法履約，則可以選擇“先息后本”措施，但需要適度提高貸款利率。

（三）尋求與第三方合作參與專項投資活動商業銀行需深度參與區域內固定資產投資活動，為了解決因跨行業所造成的信息不對稱問題，商業銀行可尋求與第三方合作參與專項投資活動。具體的實施策略為：①商業銀行可以根據區域產業結構特征搭建行業專業資源庫，以隨機聘請的方式與專家合作參與項目可行性論證。②在項目投資階段，商業銀行同樣可以采取滾動計劃法形成約束機制，并與行業專家一道參與項目階段性和整體竣工驗收工作。③商業銀行應與參建企業方建立良性的線上與線下溝通渠道，并以線上與線下相協同的方法監管企業的資金往來事項。

（四）探索債轉股的實現路徑挖掘金融紅利對于具有長周期性回報特點的區域專項投資，同時也具有助力區域經濟可持續發展的專項投資，商業銀行可探索出債轉股的實現路徑來挖掘金融紅利。由于該議題仍處于思考階段，所以這里提出幾點建議：①厘清各方的產權邊界，以共贏的姿態建立戰略合作關系。②商業銀行主導資金配置過程，并監管各方的資金往來活動。

四、結語

綜上所述，區域經濟在我國經濟發展中起著重要的中介作用，商業銀行應在前置性金融風險管控中發揮建設性作用。在這種背景下，想要推動區域經濟發展，商業銀行就要通過加強對區域實體經濟發展的調研力度、對標主導產業類型開展服務模式創新、尋求與第三方合作參與專項投資活動等方式，提升對于金融風險的控制力度。

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作者：劉海勇 單位：濟寧銀行股份有限公司