外資銀行在地方投資的影響

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［提要］隨著金融全球化趨勢(shì)的發(fā)展，在華外資銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大成為趨勢(shì)，外資進(jìn)入后對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響更需引起重視。本文在分析外資綠地投資進(jìn)入我國(guó)銀行體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從管理、信貸、研發(fā)、業(yè)務(wù)、人才等渠道剖析外資綠地投資影響中資銀行盈利性、流動(dòng)性和安全性進(jìn)而影響銀行體系穩(wěn)定性的作用機(jī)理，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：外資銀行；綠地投資；銀行體系；穩(wěn)定性；影響機(jī)制

一、引言

隨著金融全球化趨勢(shì)的發(fā)展，實(shí)力雄厚的外資銀行紛紛開(kāi)展跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，獲取更多市場(chǎng)份額，發(fā)展中國(guó)家也通過(guò)頒布銀行業(yè)開(kāi)放措施，削弱銀行業(yè)引進(jìn)外資的管束條件，以更好地吸收和利用外資，在金融全球化進(jìn)程中更多獲益。銀行體系作為金融體系的重要組成部分，其健康、穩(wěn)定發(fā)展關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。自我國(guó)加入WTO后，商業(yè)銀行加速推進(jìn)股份制改革，并取得顯著進(jìn)展，中資銀行的盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量、核心競(jìng)爭(zhēng)力均顯著提升，不良貸款率下降，但在經(jīng)營(yíng)效率、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面仍存在不少問(wèn)題，因此外資銀行的進(jìn)入猶如一把雙刃劍，帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文將在分析外資綠地投資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析外資綠地投資對(duì)中國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響機(jī)制，并就我國(guó)銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，增強(qiáng)中資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、外資銀行在華綠地投資現(xiàn)狀分析

外資綠地投資在我國(guó)發(fā)展已有四十余年，其發(fā)展規(guī)模、組織形式、進(jìn)入地區(qū)不斷變遷，隨著外資在我國(guó)銀行業(yè)滲透程度加深，其機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，經(jīng)營(yíng)范圍逐漸拓充，服務(wù)對(duì)象趨向多元，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。外資銀行在華綠地投資呈現(xiàn)組織形式變化多樣、發(fā)展規(guī)模逐漸壯大、進(jìn)入地區(qū)不斷擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)情況總體穩(wěn)定等特征，與中資銀行展開(kāi)合作與競(jìng)爭(zhēng)，促使我國(guó)銀行業(yè)格局不斷變遷。

（一）組織形式變化多樣。外資綠地投資采用外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、分行、代表處形式，其中前兩種為法人形式，后兩種為非法人形式。自1979年日本外資銀行在華建立代表處，迄今外資綠地投資占主導(dǎo)地位的組織形式經(jīng)歷了從“非法人”到“法人”的變遷。改革開(kāi)放初期，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系程度不高，外資進(jìn)入我國(guó)數(shù)量少且意愿不強(qiáng)，追隨客戶進(jìn)入我國(guó)的外資銀行，通過(guò)建立代表處等非法人形式滿足客戶金融需求。2006年以前，外資以法人形式存在的機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)H14家。隨著開(kāi)放程度推進(jìn)及客戶金融需求的提高，外資綠地投資數(shù)量穩(wěn)步上升，為適應(yīng)形勢(shì)變化，銀監(jiān)會(huì)頒布條例，鼓勵(lì)外資綠地投資更多采用法人組織形式。此后，外資綠地投資變遷為以法人為主導(dǎo)形式，法人機(jī)構(gòu)數(shù)量及占比不斷攀升。

（二）發(fā)展規(guī)模逐漸壯大?！叭胧馈焙螅M(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的外資綠地投資數(shù)量快速增加，特別是五年“入世”過(guò)渡階段完成后，外資銀行發(fā)展規(guī)模不斷壯大，除了受到金融危機(jī)影響的個(gè)別年份外，外資銀行在華設(shè)置的機(jī)構(gòu)總量、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？傮w均呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。具體表現(xiàn)為外資銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及代表處數(shù)目顯著提升，外資銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債數(shù)額及占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)總量的份額不斷增長(zhǎng)，市場(chǎng)占有率也呈現(xiàn)翻倍上升。

（三）進(jìn)入地區(qū)不斷擴(kuò)張。外資綠地投資初期投資方向主要集中在東南沿海城市及部分一線城市，如深圳、廣州、廈門(mén)、北京等，主要目的為了追隨客戶。2006年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)了外資綠地投資的地區(qū)限制，其投資決策發(fā)生顯著變遷，經(jīng)營(yíng)地區(qū)開(kāi)始擴(kuò)張，從一線重點(diǎn)城市向二線城市轉(zhuǎn)移，由東部地區(qū)向中西部拓張，由中心城市向縣域地區(qū)逐漸蔓延，市場(chǎng)占有率不斷提升，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增長(zhǎng)迅速。

（四）經(jīng)營(yíng)情況總體穩(wěn)定。外資綠地投資方式在華發(fā)展后，經(jīng)營(yíng)情況總體較穩(wěn)定，體現(xiàn)在：其一，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量水平較高，不良貸款率較低；其二，流動(dòng)性位于合理區(qū)間；其三，盈利性保持較好，利潤(rùn)水平不斷攀升；其四，存款余額和貸款余額的規(guī)模不斷上升，增長(zhǎng)率保持較高水平。

三、外資銀行綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性影響機(jī)制分析

外資綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響?yīng)q如一把雙刃劍，正面和負(fù)面效應(yīng)并存。一方面外資綠地投資有助于促進(jìn)銀行業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鞭策中資銀行優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，其“溢出效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”有利于中資銀行提升盈利能力和經(jīng)營(yíng)效率，改進(jìn)和創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，促進(jìn)中資銀行改進(jìn)革新，增強(qiáng)我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定性；另一方面隨著外資綠地投資進(jìn)入限制逐步取消，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。由于外資銀行競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)，會(huì)搶奪原屬中資銀行的客戶、人才和市場(chǎng)占有率，呈現(xiàn)“擠出效應(yīng)”，給我國(guó)銀行業(yè)構(gòu)成沖擊和挑戰(zhàn)。除此之外，由于傳遞效應(yīng)，外資銀行母國(guó)或海外機(jī)構(gòu)會(huì)將金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至東道國(guó)銀行體系內(nèi)部，削弱我國(guó)銀行穩(wěn)定性。下面具體從管理、信貸、研發(fā)、業(yè)務(wù)、人才渠道出發(fā)，剖析外資綠地投資影響銀行體系穩(wěn)定性的作用機(jī)制。

（一）管理渠道。外資綠地投資加劇我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)氛圍影響到中資銀行的管理模式和管理水平，進(jìn)而影響我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，外資銀行進(jìn)入促使中資銀行改進(jìn)管理模式，優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平和經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提升盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力，有利于銀行體系穩(wěn)定性的上升。其二，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的外資銀行作為行業(yè)內(nèi)的佼佼者，在管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面處于領(lǐng)先水平，會(huì)產(chǎn)生“溢出效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”。中資銀行可借鑒和運(yùn)用外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和金融服務(wù)水平，進(jìn)行管理制度革新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，提升中資銀行效率，增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)定性。

（二）信貸渠道。外資銀行運(yùn)用強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)爭(zhēng)搶中資銀行的市場(chǎng)占有率，影響信貸資源的配置調(diào)整，影響我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，積極效應(yīng)。外資銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面比中資銀行經(jīng)驗(yàn)更豐富、技術(shù)更成熟，可幫助調(diào)整信貸資源分配結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)分配格局，提升銀行整體效率和穩(wěn)定性。其二，消極效應(yīng)。外資銀行大多實(shí)力雄厚，可提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面為獲取更多利潤(rùn)，外資銀行進(jìn)入東道國(guó)市場(chǎng)后著力爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶和市場(chǎng)占有份額。對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)客戶流失使存貸款數(shù)量和收入下降，盈利能力被削弱，利潤(rùn)被轉(zhuǎn)移，余下的劣質(zhì)客戶會(huì)提高銀行的不良貸款率和風(fēng)險(xiǎn)，給銀行體系帶來(lái)沖擊。另一方面外資綠地投資降低中資銀行的特許權(quán)價(jià)值，提高融資成本，減少資金收益率，存貸款間息差縮小，縮小了中資銀行利潤(rùn)空間，提高其風(fēng)險(xiǎn)水平，降低東道國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。

（三）研發(fā)渠道。外資銀行研發(fā)創(chuàng)新能力強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，中資銀行較之相對(duì)欠缺。外資銀行的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)能力對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的研發(fā)能力產(chǎn)生正面效應(yīng)，從而影響銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，外資綠地投資在研發(fā)層面呈現(xiàn)“示范效應(yīng)”。中資銀行通過(guò)收集外資銀行先進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)信息，學(xué)習(xí)、吸收、模仿和再創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出個(gè)性化、多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)，開(kāi)發(fā)出更先進(jìn)的技術(shù)，并以較低價(jià)格向客戶提供高性價(jià)比的服務(wù)，有利于提升中資銀行的服務(wù)效率和客戶滿意度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，盈利能力也會(huì)提高，有利于提高流動(dòng)性管理和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，提升我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。其二，通過(guò)技術(shù)轉(zhuǎn)讓和培訓(xùn)，中資銀行耗費(fèi)更短時(shí)間掌握先進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)技術(shù)，將外資銀行的先進(jìn)技術(shù)移植為我所用，為客戶提供更滿意的服務(wù)，增強(qiáng)銀行體系效率和穩(wěn)定性。其三，外資銀行激發(fā)更激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，既是挑戰(zhàn)也是鞭策，促使中資銀行積極創(chuàng)新思變，降低成本，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，鞏固銀行體系穩(wěn)定性。

（四）業(yè)務(wù)渠道。外資綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系帶來(lái)沖擊，尤其在中間及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，中資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域空間受到擠壓而縮小，影響安全性、流動(dòng)性和盈利性，從而影響東道國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。其一，進(jìn)行綠地投資的外資銀行，對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)很重視，且母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)約束管理較寬松靈活，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面有顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也是其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和搶奪市場(chǎng)份額的重點(diǎn)所在，而中資銀行由于息差保護(hù)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)等原因長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)重視不夠，且監(jiān)管約束較嚴(yán)格，經(jīng)營(yíng)范圍受限。由于實(shí)力強(qiáng)弱有別，中資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的搶奪中處于被壓制的劣勢(shì)地位，大部分市場(chǎng)份額和利潤(rùn)被外資銀行攫取，盈利水平削弱，降低了銀行整體效率，不利于銀行體系穩(wěn)定。其二，隨著進(jìn)入限制的逐漸減少，進(jìn)行綠地投資的外資銀行，憑借其豐富的經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范的流程、客戶網(wǎng)絡(luò)的健全和對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的高標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成沖擊，威脅到中資銀行在業(yè)內(nèi)的原有地位，爭(zhēng)奪其客戶和市場(chǎng)份額，削減了中資銀行的利潤(rùn)。為維持原有地位，中資銀行可能會(huì)增加貸款特別是對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的發(fā)放量，使得銀行承受更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行體系穩(wěn)定性。

（五）人才渠道。以綠地投資方式進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的外資銀行，憑借其自身優(yōu)勢(shì)，影響優(yōu)秀人才在不同銀行之前的遷徙流動(dòng)和分布格局，進(jìn)而影響到中資銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性，其具體影響包括兩個(gè)方面：其一，積極效應(yīng)。外資進(jìn)入后，會(huì)實(shí)施人力資源本地化策略，在當(dāng)?shù)卣心际煜な袌?chǎng)和客戶且具有一定人際關(guān)系的人才，并對(duì)其進(jìn)行教育培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)技能，有利于開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，為東道國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)積攢新生力量。同時(shí)，外資銀行所在的母國(guó)還會(huì)選調(diào)優(yōu)秀人才，將其外派到海外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。這些優(yōu)質(zhì)人才所具備的專業(yè)知識(shí)和管理技能在日常工作中產(chǎn)生“外溢效應(yīng)”，提升本地員工的研發(fā)技術(shù)、業(yè)務(wù)能力和管理服務(wù)水平，優(yōu)化人力資源質(zhì)量，提升銀行盈利能力、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)定性。其二，消極效應(yīng)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與從業(yè)人員素質(zhì)密切相關(guān)。外資銀行為盡快適應(yīng)投資當(dāng)?shù)丨h(huán)境并提高市場(chǎng)占有率，除招募普通員工外，更看重專業(yè)技能優(yōu)秀或管理經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的資深人才，并承諾給其提供更優(yōu)渥的薪資和工作環(huán)境，更寬廣的發(fā)展平臺(tái)和上升空間，再加上其國(guó)際聲譽(yù)，對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力極大。被吸引來(lái)的人才除了優(yōu)秀的高校畢業(yè)生，還包括中資銀行的原有精英，與這些人才一同流動(dòng)到外資銀行的，還包括其手中掌握的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。中資銀行骨干人才的流失，會(huì)有損其改革、創(chuàng)新和發(fā)展，削弱競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使其與外資銀行的差距被擴(kuò)大。中資銀行為了和外資銀行搶奪有限的人才和客戶，不得不調(diào)高薪資待遇，增加管理服務(wù)經(jīng)費(fèi)，再加上國(guó)有商業(yè)銀行本身存在的服務(wù)效率不高、管理模式僵化等問(wèn)題，其盈利能力、管理水平和運(yùn)營(yíng)效率被削弱，對(duì)精英人才的吸引力進(jìn)一步下降。因此，外資銀行的進(jìn)入給中資銀行形成了威脅和挑戰(zhàn)，降低了銀行體系的穩(wěn)定性。

四、對(duì)策建議

基于外資綠地投資對(duì)銀行體系穩(wěn)定性影響機(jī)制的分析研究，為更好利用外資和保障銀行體系穩(wěn)定性提出相應(yīng)對(duì)策建議。其一，在調(diào)控監(jiān)管層面，在監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)前提下，逐步放松外資進(jìn)入的約束限制，減少不必要的行政干預(yù)，促使我國(guó)銀行業(yè)有序、適度開(kāi)放，為外資綠地投資營(yíng)造更便捷的環(huán)境，為銀行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造氛圍，調(diào)整優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)外資綠地投資的地區(qū)、國(guó)別分布結(jié)構(gòu)合理，同時(shí)要保障我國(guó)銀行體系的中資份額和控制權(quán)，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警和應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。其二，在中資銀行層面，要不斷提升中資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，對(duì)在華外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)、消化、吸收和再創(chuàng)新，不斷優(yōu)化中資銀行治理結(jié)構(gòu)。建立健全育人用人機(jī)制，重視高級(jí)人才的吸收、培養(yǎng)、任用和激勵(lì)，設(shè)置合理的人力資源管理系統(tǒng)，并與外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏。通過(guò)以上措施，抑制外資綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的消極影響，充分發(fā)揮其對(duì)增強(qiáng)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的積極作用，有利于提升中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升金融穩(wěn)定性。

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作者：王蕙 張武強(qiáng) 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院