淺談地攤經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
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摘要：疫情給全國各個行業(yè)都帶來了巨大的壓力和困難，為解決疫情對經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，“地攤經(jīng)濟(jì)”受到政府支持而在我國迅速發(fā)展起來，在一定程度上減輕了我國就業(yè)和消費等方面的壓力，但是同時也帶來一系列問題。本文論述了地攤經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，探討了現(xiàn)存的問題和相關(guān)的解決思路，為促進(jìn)地攤經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供一定的理論基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：地攤經(jīng)濟(jì)；銀行業(yè)務(wù)；融合發(fā)展
引言
2020年，肺炎疫情的爆發(fā)使得全國眾多行業(yè)歇業(yè)，疫情嚴(yán)重地區(qū)許多中小型企業(yè)和個體戶甚至停工半年之久。可以說，疫情給全國各個行業(yè)都帶來了巨大的壓力和困難，企業(yè)為了節(jié)流減耗，部分就此倒閉，也產(chǎn)生了大批的失業(yè)人群?，F(xiàn)在，國內(nèi)疫情已經(jīng)得到了有效控制，國家經(jīng)濟(jì)正處于復(fù)蘇狀態(tài)。為了減輕人民就業(yè)壓力，增進(jìn)居民消費意愿，中央文明辦已明確提出不將占道經(jīng)營、馬路市場、流動商販列為文明城市測評考核內(nèi)容，也就是我們傳統(tǒng)意義上的“路邊攤”，在建設(shè)綠色文明城市以來首次得到了國家的支持。
1地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
1．1地攤經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵及起源
地攤經(jīng)濟(jì)常被定義為一種邊緣經(jīng)濟(jì)，指的是人們通過擺地攤這種形式來獲得一定生活收入的一種經(jīng)濟(jì)形式。據(jù)我國文字可考的歷史，中國的地攤經(jīng)濟(jì)可以追溯到東漢時期。古時的百姓大多通過販賣自己生產(chǎn)剩余品來獲得一定的錢財或換得生活必需品，他們這種小型的，沒有固定的商鋪，販賣時間和販賣物品自由的生意形式，就是早期的地攤經(jīng)濟(jì)。雖然地攤經(jīng)濟(jì)在我國已經(jīng)存在了幾千年，但并沒有得到很大的發(fā)展。現(xiàn)代的地攤經(jīng)濟(jì)基本還是保持著最初的經(jīng)營形式，經(jīng)營成本低，無固定的商鋪，或是在城巷中叫賣，或是路邊擺攤，經(jīng)營者多是依據(jù)客流量來選擇一段時間的販賣地點。
1．2地攤經(jīng)濟(jì)的特點
地攤經(jīng)濟(jì)有幾大顯著特點：（1）低成本性。地攤經(jīng)濟(jì)多是擺地攤的經(jīng)營方式，擇地擺攤，經(jīng)營規(guī)模小，這就注定了地攤經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)成本不包括租賃商鋪、招聘工作人員等剛性成本支出，這就注定了擺地攤的低成本特點，不需要在前期投入大量的金錢。（2）經(jīng)營人員多為年輕創(chuàng)業(yè)者和兼職人群。年輕創(chuàng)業(yè)者和兼職人群時間自由，對市場處于摸索階段，也沒有一定的資本積累，故可供他們選擇的工作種類并不是很多。而不需要很高成本的地攤經(jīng)濟(jì)就成了一個很好的選擇。（3）經(jīng)營自由性。擺地攤經(jīng)營者大多開著車載著商品移動，擺攤地點多在人流密集區(qū)的路邊，擺攤時間多是假期或者一天中人們出沒在街頭巷尾的時間，擺攤商品多是一段時間的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。故地攤經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營地點、經(jīng)營商品和經(jīng)營時間等方面均有很大的自由性。
1．3國家經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和政府對地攤經(jīng)濟(jì)的支持
疫情的爆發(fā)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一系列負(fù)面影響，目前我國出現(xiàn)了一大批失業(yè)人群并且居民消費水平明顯下滑，為了減耗節(jié)流，人民平均生活水平也出現(xiàn)了一定程度的下降。這時，對于經(jīng)營者低成本，對于消費者低消費的地攤經(jīng)濟(jì)就進(jìn)入了大眾的視線。在2020年的兩會上，政府工作報告明確了對保證就業(yè)和提高居民消費意愿和能力的工作指示，此后，中央文明辦也做出了進(jìn)一步的細(xì)化調(diào)整，不再將馬路市場、占道經(jīng)營和流動商販列為城市文明考核內(nèi)容，國家首次公開支持地攤經(jīng)濟(jì)。
2地攤經(jīng)濟(jì)對我國經(jīng)濟(jì)的影響
2．1地攤經(jīng)濟(jì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
2．1．1地攤經(jīng)濟(jì)可以改善就業(yè)、帶動消費增長地攤經(jīng)濟(jì)一經(jīng)支持便在各大城市迅速復(fù)蘇，傳統(tǒng)商戶的經(jīng)營模式需要高額的商鋪租賃成本，房產(chǎn)擁有者門為了獲取利益，坐地起價，門面租賃金額連年持續(xù)上漲，部分黃金地段的門面租金更是十分高昂，而與此相比，地攤經(jīng)營入行門檻低，很多的失業(yè)人群、年輕的創(chuàng)業(yè)者和兼職人群都將擺地攤多為一種過渡期的工作選擇，一定程度上緩解了我國的就業(yè)壓力。并且，地攤經(jīng)營者年輕化也帶動著地攤商品趨于潮流化，價格低廉但有特色的地攤商品吸引了很大一部分的消費人群，人們的購買力和消費意愿都有一定程度的提升。所以，在全國經(jīng)濟(jì)低迷的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期，發(fā)展地攤經(jīng)濟(jì)是一個很好的選擇，它在一定程度上可以減輕國家的就業(yè)和消費壓力。
2．1．2地攤經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)模式改革地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，涌現(xiàn)出一批小微型客戶群，地攤經(jīng)營者大多是初次進(jìn)入市場，對經(jīng)營還有很多需要了解，這批人大多需要獨立的地攤運營賬戶，便捷的支持多種支付方式的收款渠道以及相應(yīng)的理財產(chǎn)品等。這就需要銀行專門針對這類客戶群來提出相應(yīng)的幫扶政策，推出相應(yīng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)與這批新興客戶之間的聯(lián)系，以穩(wěn)定發(fā)展新的客戶群。
2．1．3地攤經(jīng)濟(jì)促進(jìn)新的商業(yè)形態(tài)的建成地攤經(jīng)濟(jì)以其沿街?jǐn)[放的銷售形式而得名，是我國一種獨居特色的傳統(tǒng)銷售方式，此前地攤經(jīng)濟(jì)缺乏規(guī)范化，管理多以“打壓”為主。地攤雖小，但也可以做大，地攤經(jīng)濟(jì)商業(yè)化、便民化。隨著居民素質(zhì)的提升，地攤將不再是臟亂差，它也可以形成城市獨特的風(fēng)景線，根據(jù)各地風(fēng)俗特色形成美食一條街，民俗一條街等。這種新的商業(yè)形態(tài)可以和傳統(tǒng)的商鋪經(jīng)營形成良性競爭，以減緩傳統(tǒng)商鋪租賃金額逐年上漲的態(tài)勢。
2．2地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的新的經(jīng)濟(jì)問題
2．2．1“地攤貸”的隱患隨著地攤經(jīng)濟(jì)的迅速興起，“地攤貸”這個新名詞也隨之產(chǎn)生，顧名思義這是銀行專門為地攤經(jīng)營者推出的信貸業(yè)務(wù)。目前為止，全國各地多家中小型銀行都推出了“地攤貸”，以年滿18周歲到60歲人群提供貸款服務(wù)，他們大多以秒批秒貸，純信用，無擔(dān)保、無抵押，手機(jī)自助、當(dāng)天放款等口號出現(xiàn)在大家視野中，但是這些信貸業(yè)務(wù)真的如宣傳口號那般，做得到“輕松貸”嗎？也不盡然。宣傳口號過分夸大事實，實際申請流程依然繁瑣，這些所謂的針對地攤經(jīng)營者所推出的業(yè)務(wù)，也不過是原有業(yè)務(wù)產(chǎn)品的二次加工。此外，即便真的做到了無擔(dān)保、無抵押，如何控制金融風(fēng)險又是一個很大的問題，故銀行針對地攤經(jīng)營者的信貸業(yè)務(wù)還需要更多的改進(jìn)和發(fā)展。
2．2．2新地攤經(jīng)濟(jì)受困于舊的認(rèn)知可能產(chǎn)生惡性循環(huán)傳統(tǒng)地攤經(jīng)濟(jì)的銷售產(chǎn)品大多以價格低廉的小商品為主，商品的質(zhì)量難以評定，初入小商品市場的地攤經(jīng)營者也很難得到正規(guī)的經(jīng)銷渠道，由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗，很可能陷入金融騙局中。且地攤經(jīng)濟(jì)缺乏切實可行的規(guī)章管理制度，僅僅是將地攤經(jīng)濟(jì)不再列為城市文明評測標(biāo)準(zhǔn)的一環(huán)并不能夠為消費者提供足夠的保障。若部分不法地攤經(jīng)營者一味地追求經(jīng)營漏洞，以次充好，一錘子買賣，欺詐消費者，地攤經(jīng)濟(jì)很可能只是曇花一現(xiàn)，最終回到此前充滿憂患的狀況，那么國家政策的支持也很難繼續(xù)。
2．2．3消費者權(quán)益難以維護(hù)地攤經(jīng)濟(jì)的過多的自由，地攤經(jīng)營入行門檻低，經(jīng)營成本低的同時欺騙成本低，可能會不法商家創(chuàng)造便利條件，以次充好，價格虛高等現(xiàn)象，讓消費者難以防范。此外，地攤商品很少有售后保障這一說，尤其是食品類的商品還涉及食品安全的問題，這也是其商品成本低和商品經(jīng)銷渠道自由所影響的。這些都共同導(dǎo)致了消費者的權(quán)益難以得到很好的維護(hù)。
3地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下銀行業(yè)務(wù)的新思考
3．1銀行適應(yīng)地攤經(jīng)濟(jì)形成出新的信貸模式
地攤經(jīng)濟(jì)為銀行提供了很大一批小型客戶群，這些進(jìn)入地攤行業(yè)的人大多是一時興起或者將擺攤作為一個兼職類的短期工作，他們大多需要便捷的短期借款途徑，故銀行可以針對這些客戶完善小額貸款業(yè)務(wù)，形成針對地攤經(jīng)營者的信用審核模式，提供小額度的無擔(dān)保無抵押短期限的貸款，這種新型的信貸模式可以促進(jìn)銀行與這些特定客戶之間形成穩(wěn)定的彈性合作模式。
3．2銀行線上線下的業(yè)務(wù)發(fā)展
線上支付市場已經(jīng)基本穩(wěn)定，支付寶、微信、中國各大銀行等早已經(jīng)將線上支付環(huán)境穩(wěn)定，支付模式不會有太多的市場空間。中小型銀行更多側(cè)重的應(yīng)該是個性化的、具有地方特色的、針對不同人群的、線上與線下結(jié)合的親民業(yè)務(wù)的發(fā)展。面向地攤客戶群，商業(yè)銀行應(yīng)該適應(yīng)推出線上產(chǎn)業(yè)鏈整合的信息咨詢服務(wù)、清晰的信貸業(yè)務(wù)辦理通道和優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等。線下業(yè)務(wù)則協(xié)同線上業(yè)務(wù)，增加專門的地攤經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)，同時為業(yè)務(wù)辦理者贈送經(jīng)營必需品、收款神器等，讓客戶感受到金融的溫暖。
3．3銀行新的風(fēng)險控制方式的思考
地攤經(jīng)濟(jì)是城市的一種邊緣經(jīng)濟(jì)，對銀行而言，這群小微型客戶很難被評估，他們大多收入較低、信用信息不足并且經(jīng)營自由的同時具有很強(qiáng)的人員流動性。目前，許多中小型銀行想要抓住這批客戶所推出的無抵押無擔(dān)保的高額信貸業(yè)務(wù)是不太合適的，這會對經(jīng)營者和銀行都造成一定的風(fēng)險。對于經(jīng)營者來說輕易信貸，初入市場便盲目選擇了高額的信貸產(chǎn)品，若沒有形成穩(wěn)定的收益環(huán)境，后期的償還可能對這些地攤經(jīng)營者來說是一個很大的負(fù)擔(dān)。對于銀行而言，這批客戶群的信用難以評估，銀行過分專注于眼前的金融利益，盲目地給這些流動性強(qiáng)的低收入者提供高額的無擔(dān)信貸，無疑會提高客戶違約的風(fēng)險。因此，銀行在抓住商機(jī)的時候也要做好風(fēng)險控制，銀行內(nèi)部建立專門的風(fēng)險經(jīng)理團(tuán)隊，針對這批客戶群，形成全方位、多角度的信用評估機(jī)制，同時結(jié)合銀行自身的金融能力，推出不同額度的不同抵押力度的信貸產(chǎn)品。此外，也需要適當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)流程，完善風(fēng)險控制機(jī)制的同時，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正的解決地攤客戶群的資金問題。
4結(jié)語
總理曾稱贊地攤經(jīng)濟(jì)、小店經(jīng)濟(jì)是人間的煙火，是中國的生機(jī)。發(fā)展地攤經(jīng)濟(jì)可以減輕底層人民生活壓力，讓中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更具煙火氣，更貼近民生發(fā)展。建成以地攤經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的新的商業(yè)形態(tài)可以解決我國很大一部分就業(yè)問題，支持地攤經(jīng)濟(jì)是一項正確的、符合我國國情的舉措。但在地攤經(jīng)濟(jì)迅速繁榮的過程中，很多地區(qū)表現(xiàn)出曇花一現(xiàn)的態(tài)勢，這都是由于人們繼續(xù)沿襲傳統(tǒng)的地攤經(jīng)濟(jì)模式，地攤經(jīng)濟(jì)未能適應(yīng)新中國的發(fā)展，未能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新時代的潮流。新的地攤經(jīng)濟(jì)在銷售商品、經(jīng)營模式和消費者權(quán)益保障等方面做出革新，唯有如此才能擺脫人們對于擺地攤臟亂差的映像，才能在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越有“人情味”的同時，做好城市文明建設(shè)。如何讓地攤經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出新的生機(jī)，各地的銀行應(yīng)當(dāng)抓住這次機(jī)會。地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行提供了大量的中小型客戶群，商業(yè)銀行形成各地的特色的銀行業(yè)務(wù)，為新入市場的地攤經(jīng)營者提供良好的引導(dǎo)，提供完整的產(chǎn)業(yè)渠道，并推出短期低額的信貸業(yè)務(wù)，為地攤商戶提供資金支持。讓地攤經(jīng)濟(jì)不僅僅是一時的繁榮，而是真正發(fā)展為具有中國特色的、便民的、具有“煙火”氣息的民生經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)真正向民生長。
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作者：陳新 單位：建設(shè)銀行蘇州分行