互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展

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［摘要］互聯(lián)網(wǎng)金融是信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合而產(chǎn)生的新領(lǐng)域，其具有的顯著優(yōu)勢(shì)給金融業(yè)注入了新的發(fā)展活力，傳統(tǒng)金融業(yè)一定要把握這一發(fā)展趨勢(shì)，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。文章主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展，是對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展的有益探索。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行基金業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與優(yōu)勢(shì)

中國(guó)金融業(yè)在傳統(tǒng)金融部門(mén)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，在金融市場(chǎng)得到了進(jìn)一步發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)等不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中產(chǎn)生了日益重要的影響。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)展起來(lái)的新興金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是隨著市場(chǎng)發(fā)展與相關(guān)技術(shù)水平的提高產(chǎn)生的一系列傳統(tǒng)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的新業(yè)務(wù)以及用戶需求的新模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有更為先進(jìn)的媒介形式，更為突出的是金融參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)特性的進(jìn)一步把握。利用互聯(lián)網(wǎng)這一傳輸媒介，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被用戶更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用。互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢(shì)，使其在金融業(yè)中的影響力越來(lái)越大。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.2.1更易于獲取金融資源在當(dāng)前較為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或銀行中處理金融業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)社會(huì)弱勢(shì)群體難以處理金融業(yè)務(wù)、無(wú)法使用金融產(chǎn)品、無(wú)法享受金融服務(wù)等金融排斥現(xiàn)象，這主要是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的金融體系中缺乏充分的金融服務(wù)。在這種情況下，銀行無(wú)法對(duì)一些小型的交易實(shí)現(xiàn)及時(shí)高效的處理，這往往會(huì)使得金融資源逐漸流失。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶可以進(jìn)行自主服務(wù)，突破各種限制，從而有效提高金融服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，獲得越來(lái)越多的金融資源。

1.2.2更易于準(zhǔn)確獲取交易雙方的信息當(dāng)進(jìn)行金融融資時(shí)，金融機(jī)構(gòu)或銀行為了確保資金安全與融資活動(dòng)的正常進(jìn)行，把控金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)融資企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況有全面而準(zhǔn)確地掌握。但是，在傳統(tǒng)的金融模式下，金融機(jī)構(gòu)或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，往往在了解微型企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況時(shí)其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益，這就會(huì)產(chǎn)生企業(yè)虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，各個(gè)企業(yè)可以把需要的信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)生成與傳遞，進(jìn)行融資的雙方企業(yè)便可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的信息來(lái)全面了解對(duì)方的情況。一旦出現(xiàn)任何違約風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做出反應(yīng)。

1.2.3省去了金融活動(dòng)的中介環(huán)節(jié)銀行在傳統(tǒng)的基金業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務(wù)互動(dòng)的一個(gè)大型中介平臺(tái)。比如，在買(mǎi)賣(mài)的支付過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為買(mǎi)賣(mài)雙方的第三方較為安全的支付平臺(tái)，就像網(wǎng)上銀行、支付寶那樣，專門(mén)提供轉(zhuǎn)賬、處理付款等支付服務(wù);在進(jìn)行融資的過(guò)程中，有交易需求的交易者均可以在互聯(lián)網(wǎng)的信息中尋找符合自己交易需求的交易對(duì)象，然后再進(jìn)行溝通和交易;互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行從繁重的金融業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，讓金融交易過(guò)程變得更為簡(jiǎn)單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進(jìn)而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融替代銀行成為金融交易的中介角色。

2銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征與操作流程

銀行一般會(huì)提供開(kāi)放式基金托管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在我國(guó)各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)基金業(yè)務(wù)是通過(guò)金融手段控股公司，并通過(guò)建立相聯(lián)系的管理公司來(lái)執(zhí)行它所需提供的服務(wù)。銀行所提供的基金業(yè)務(wù)的基金份額總數(shù)與總金額可以根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整，基金的投資者能夠在營(yíng)業(yè)部門(mén)按照當(dāng)時(shí)基金的報(bào)價(jià)申辦申購(gòu)和贖回的業(yè)務(wù)。

2.1銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征

銀行提供的基金業(yè)務(wù)具備四項(xiàng)產(chǎn)品特征:一是基金的管理方與基金托管人為兩個(gè)獨(dú)立無(wú)關(guān)聯(lián)的法人主體，他們之間并不會(huì)相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進(jìn)行基金業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)設(shè)置規(guī)則和限制作為防火墻，以此來(lái)降低過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與損失;三是這種模式下監(jiān)管過(guò)程更加合理化，并降低了管理和監(jiān)管的難度與成本;四是在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下展現(xiàn)出很強(qiáng)的實(shí)用性。

2.2銀行基金業(yè)務(wù)的操作流程

銀行進(jìn)行基金業(yè)務(wù)操作時(shí)按一般流程分為三步:第一步是投資者需要預(yù)先準(zhǔn)備好基金賬戶，這個(gè)賬戶要到其預(yù)期投資基金的管理公司的合作銷售點(diǎn)來(lái)開(kāi)戶，并且在這個(gè)過(guò)程中投資者需要準(zhǔn)備好基金合約、個(gè)人證件等相關(guān)文件才能進(jìn)行開(kāi)戶;第二步是投資者需要通過(guò)各種通信方式或者直接在基金銷售網(wǎng)點(diǎn)辦理基金申請(qǐng)業(yè)務(wù)，并且申購(gòu)、贖回、變更等業(yè)務(wù)均可以在這些銷售網(wǎng)點(diǎn)辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業(yè)務(wù)后還要對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)確認(rèn)，業(yè)務(wù)確認(rèn)只需要獲取銷售點(diǎn)的成交確認(rèn)單等單據(jù)進(jìn)行確認(rèn)即可。在這個(gè)過(guò)程中客戶也會(huì)留存辦理業(yè)務(wù)的憑據(jù)和記錄，當(dāng)完成這個(gè)流程后，客戶進(jìn)行辦理的基金業(yè)務(wù)才算完成。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

3.1產(chǎn)品種類不夠豐富，客戶選擇面窄

目前，我國(guó)的大部分銀行所能提供基金業(yè)務(wù)的豐富程度都比較低，基金類產(chǎn)品單一，客戶往往沒(méi)有選擇空間。雖然從類別上可以劃分為各類基金組合類型，但是也要看到基金類產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。我國(guó)的民眾知識(shí)水平越來(lái)越高，獲取知識(shí)的手段也越來(lái)越多，人們對(duì)金融產(chǎn)品的了解越來(lái)越深，對(duì)銀行基金的要求也變得更加多樣。有學(xué)者對(duì)此進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財(cái)富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產(chǎn)投入銀行基金中進(jìn)行增值，甚至還有一成的投資者將資產(chǎn)投入其中成為養(yǎng)老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進(jìn)行短期投資以獲取更多的利潤(rùn)?？梢哉f(shuō)，目前銀行基金的單一性已經(jīng)不能滿足我國(guó)銀行基金市場(chǎng)的需求。

3.2銀行基金業(yè)務(wù)銷售渠道有限

當(dāng)前，銀行基金銷售的主要方式是銀行銷售和證券公司銷售。雖然證監(jiān)會(huì)現(xiàn)階段的審批速度已經(jīng)加快，但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機(jī)構(gòu)的基金發(fā)展，而銀行在基金銷售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷售中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)堵塞銷售渠道等現(xiàn)象。而且，銀行在銷售基金時(shí)主要是通過(guò)網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)辦理，因此一些服務(wù)常常會(huì)受到網(wǎng)上交易安全以及服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展非常有必要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)開(kāi)拓其銷售渠道。

3.3銀行基金業(yè)務(wù)缺乏“客戶中心”理念

由于受到相關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格審批與管控，銀行基金業(yè)多年以來(lái)享受著壟斷牌照，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行基金業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了沖擊，也使其認(rèn)識(shí)到了自身存在的問(wèn)題。銀行基金業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏“客戶中心”的理念，思考問(wèn)題總是從自身出發(fā)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不夠人性化，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程也過(guò)于煩瑣復(fù)雜，這就導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)逐漸落后。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業(yè)務(wù)不與時(shí)俱進(jìn)，必將拉開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距，從而在競(jìng)爭(zhēng)慘烈的市場(chǎng)環(huán)境中慘被淘汰。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1拓展銀行基金產(chǎn)品的類型

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，客戶體驗(yàn)成為一個(gè)重要因素，而且客戶需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業(yè)務(wù)要在產(chǎn)品種類上下功夫，在原有產(chǎn)品種類的基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富。為了盡可能滿足各類客戶的多元化需求，豐富其基金產(chǎn)品的類型，首先，要把客戶需求放在首位，全面展開(kāi)對(duì)客戶需求的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上，銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)必須要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的客戶群體來(lái)設(shè)計(jì)各有特色的產(chǎn)品。比如，可以根據(jù)客戶需求的不同層次，進(jìn)行產(chǎn)品定制或精細(xì)化設(shè)計(jì)等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立緊密聯(lián)系，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建銀行的基金數(shù)據(jù)平臺(tái)，并按照不同模塊進(jìn)行基金類型的劃分，同時(shí)適當(dāng)組合不同模塊便可以組成新的基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品的靈活化組合。最后，為滿足客戶的多元化需求，銀行可以加強(qiáng)對(duì)收入基金、長(zhǎng)基金、平衡基金的打造。

4.2開(kāi)拓銀行基金的銷售渠道

當(dāng)前，我國(guó)銀行基金銷售業(yè)務(wù)很大程度上受到了有限的銷售渠道的影響，阻礙銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行要注意開(kāi)拓基金的銷售渠道，創(chuàng)新基金營(yíng)銷策略。首先，銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行大力建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，這主要是由于當(dāng)前大部分人都是通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)基金購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)的。其次，銀行要對(duì)基金的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行及時(shí)的更新，并為客戶提供全天候的在線服務(wù)。再次，銀行要加強(qiáng)與業(yè)內(nèi)較有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行合作，以代銷基金的方式豐富其銷售渠道。最后，對(duì)于銀行推出的基金新產(chǎn)品，銀行要加強(qiáng)其宣傳與銷售的力度，激發(fā)客戶購(gòu)買(mǎi)基金的主動(dòng)性與積極性。

4.3抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要緊緊抓住這一發(fā)展機(jī)遇，為銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。首先，在金融戰(zhàn)略制定上，要與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給大銀行帶來(lái)了較大的沖擊，而對(duì)于那些中小型的銀行，雖然也存在挑戰(zhàn)，但更多是發(fā)展機(jī)遇。銀行的基金業(yè)務(wù)要始終堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，以獲得更多發(fā)展主動(dòng)權(quán)。其次，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)開(kāi)拓客戶資源。客戶資源是銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)增加新用戶，積累豐富的客戶資源。另外，銀行也可以利用傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)形式拉近銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)服務(wù)。最后，對(duì)資源進(jìn)行合理配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要充分利用其大數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)微貸技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)金融企業(yè)可以對(duì)客戶的信用等級(jí)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)現(xiàn)全面的了解與掌握。銀行也可以借鑒這一模式，在銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展中構(gòu)建客戶的信用數(shù)據(jù)庫(kù)以及完善的信用評(píng)級(jí)體系，以區(qū)別對(duì)待不同信用等級(jí)的個(gè)人客戶與企業(yè)客戶，從而有效提升銀行資源的配置效率。

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作者：馮誠(chéng) 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司上海市分行