大數據下企業銀行賬戶管理探討
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摘要：取消企業銀行賬戶許可后，人民銀行和商業銀行端的賬戶管理職責都將發生變化。在大數據環境下，提高金融科技運用能力，加強數據分析運用，將有助于提升監管效率。本文將從人民銀行、商業銀行兩個層面的監管職能變化入手，分析雙方的數據需求，并提出相關建議。
一、引言
2019年初，人民銀行總行下發《中國人民銀行關于取消企業銀行賬戶許可的通知》（銀發〔2019〕41號），明確在分批試點的基礎上，于2019年底前完成取消企業銀行賬戶許可。7月22日，全國已陸續完成取消企業銀行賬戶許可工作。自2019年2月25日首批實施取消企業銀行賬戶許可之日起，截至2019年6月末，全國共新開企業基本存款賬戶138萬戶，其中企業法人96萬戶，非法人企業10萬戶，個體工商戶32萬戶。取消企業銀行賬戶許可后，人民銀行和商業銀行賬戶管理的職能都將發生變化，在大數據時代，人民銀行和商業銀行能否借助金融科技手段來提高企業銀行賬戶管理水平，是亟須關注的問題。
二、人民銀行的企業銀行賬戶監管
取消企業銀行賬戶許可后，人民銀行的監管將由事前核準轉變為事中、事后管理。管理重點主要包括以下幾個方面。（一）強化企業銀行賬戶事后核查。取消企業銀行賬戶許可后，商業銀行端完成企業銀行賬戶辦理手續，通過賬戶管理系統打印《基本存款賬戶信息》，人民銀行對有關賬戶開展事后核查。事后核查的內容涵蓋企業是否多頭開立基本存款賬戶、商業銀行端錄入的信息是否準確完整、商業銀行留存的賬戶資料是否完整有效、商業銀行是否及時通過賬戶管理系統向當地人民銀行分支機構備案、是否及時將賬戶資料送達人民銀行分支機構開展事后核查、轄區內企業銀行賬戶數量是否異常增加等。較取消前的核準制模式，人民銀行的事后核查管理需聚焦于商業銀行的賬戶數量、所報送的賬戶資料及備案信息質量進行考量，對開展監管過程中產生的各類數據的分析和加工運用要求更高?，F有的賬戶管理系統雖已有部分數據統計管理功能，但因其是基于原有的核準模式而搭建的，且為保障新舊業務處理模式的銜接，在數據統計管理方面的功能仍有待進一步改善。（二）非現場監測機制有待完善。取消企業銀行賬戶許可后，人民銀行需探索加強對企業銀行結算賬戶的風險監測，識別并妥善處置企業銀行結算賬戶風險。在日常業務監測過程中，需充分依托技術化手段，對賬戶管理系統有關數據進行深入加工分析，重點關注同一注冊地址注冊多個企業，同一法人開立多個基本存款賬戶，同一聯系電話對應多個企業，法人或存款人頻繁開立、變更、撤銷賬戶等異常開戶情況。此外，對于某商業銀行拒絕異常開戶的特定情形，可及時通過系統共享至轄內其他商業銀行，提高系統聯合防控能力，切實增強異常開戶的風險防范水平。（三）建立健全聯合懲戒機制。對于違反《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》《企業銀行結算賬戶管理辦法》規定的企業，應當加強協同監管，并聯合其他監管部門共同對該類市場主體實施聯合懲戒。在《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261號）中，人民銀行首次明確，對被全國企業信用信息公示系統列入“嚴重違法失信企業名單”的企業，商業銀行不得為其開戶。且對于存量已開立的企業，商業銀行應至少每季度排查屬于嚴重違法的企業，情況屬實的，應當在3個月內暫停其業務，逐步清理。下一階段，對于通過事后核查、現場檢查等方式發現的嚴重失信企業及其法定代表人或單位負責人，人民銀行應加大與有關部門的信息共享，形成監管合力，營造公平良好的營商環境。
三、商業銀行的企業銀行賬戶管理
伴隨著支付寶、財付通等第三方支付機構的興起，商業銀行在個人客群市場上的角逐已略顯乏力，而企業客群日益成為商業銀行端不斷延伸發展的角逐主戰場。近年來，人民銀行先后開展優化企業開戶服務、取消企業銀行賬戶許可等工作，為商業銀行提供優質高效的企業銀行結算服務奠定了制度基礎。金融科技的運用，為商業銀行深耕與細化企業客戶提供助力，如何在兼顧安全與效率的情況下，做好企業銀行賬戶管理，是商業銀行端需關注的問題。（一）事前加強實名制管理，守好入口關。在數據開放與共享時代，部分商業銀行提供代辦工商登記服務，將銀行網點變為工商登記服務點。在拓寬企業獲客渠道的同時，借助工商注冊登記信息，提高企業身份審核效率，為企業提供一站式注冊服務。在提升獲客能力的同時，商業銀行需開展客戶身份盡職調查，嚴格落實賬戶實名制。根據企業的行業歸屬、經營規模、業務性質、資金來往等信息，多維度評估客戶風險，確定風險等級，并針對不同的開戶風險等級，采取相應的管理措施。（二）事中加強賬戶監測，筑牢防火墻。取消企業銀行結算賬戶許可后，商業銀行的賬戶管理職責定位于對賬戶業務實施全流程監控與管理。在借助金融科技水平逐步提升賬戶服務水平時，能否對各類賬戶風險進行有效監測也十分關鍵?！镀髽I銀行結算賬戶管理辦法》中明確商業銀行需建立和完善企業銀行結算賬戶行為監測和交易監測方案，加強對企業銀行結算賬戶開立、變更、撤銷等行為的監測和賬戶交易監測，按規定提交可疑交易報告。大數據背景下，商業銀行加強對賬戶行為及賬戶交易的分析運用，不斷完善風控模型，提升風險控制能力，將直接決定商業銀行的競爭力。（三）事后控制賬戶交易，切斷風險源。實施賬戶監測后，對于排查出的異常賬戶，商業銀行可實施暫停賬戶非柜面業務、限制賬戶交易規模或頻率、對賬戶采取只收不付控制、對賬戶采取不收不付等事后控制措施，切實切斷風險源，維護賬戶管理秩序。對于涉嫌違法犯罪的，還需移交有關司法部門進行處置。大數據背景下，商業銀行端發現異常后，可為各行行內系統的直接控制功能提供了實施基礎。
四、提升大數據運用水平的建議
（一）進一步提升數據共享力度。近日，人民銀行已會同市場監督總局、工業與信息化部、國家稅務總局聯合建成企業聯網核查系統，系統具有核查企業注冊信息、企業法人手機號碼信息、企業是否正常納稅等功能。該系統的運行上線，對于提高商業銀行的客戶身份識別能力具有十分重要的積極意義。同時，對于人民銀行自身監管而言，將企業聯網核查系統與人民幣銀行賬戶管理系統的數據進行共享利用，有助于進一步提高人民銀行的事后監管能力。如企業注冊狀態、納稅狀態與賬戶狀態的比對可以監測商業銀行端是否持續開展身份識別、企業法人手機號碼信息與賬戶管理系統中手機號碼信息是否一致，有助于進一步判斷同一聯系電話對應多個企業的可疑性高低。此外，對嚴重失信企業及其法定代表人或單位負責人的聯合懲戒，也將提升嚴重失信企業的違規成本。從商業銀行端看，可考慮優化賬戶管理系統部分管理功能，允許商業銀行將拒絕開戶、異常賬戶開立的情況適時在系統中共享并對其他銀行發出預警功能，使得不法分子“一行被拒，無所遁形”，從而提高行際間數據共享的水平。（二）進一步提升數據挖掘的深度。從人民銀行角度看，賬戶管理系統與人民銀行運行管理的其他系統的數據對接與挖掘能力有待提高。如大小額支付系統、網上跨行清算支付系統中有關交易賬號信息與賬戶管理系統賬號信息的比對，可直接監測出商業銀行端的數據報備質量情況；征信管理系統的信用評級信息與企業及其法定代表人違規賬戶行為的共享與傳送等。從商業銀行角度看，一方面，借助大數據，對企業的賬戶使用習慣、企業具體交易場景及支付手段偏好進行挖掘，將有助于商業銀行在細分市場中獲得比較優勢；另一方面，對雙異地、長期不動戶、涉案賬戶等重點監測對象的交易行為特征進行數據加工處理，建立風險模型，實施聯合監控，將有效提升商業銀行的風控水平。（三）進一步提升數據分析能力。取消企業銀行賬戶許可后，人民銀行應結合事后核查的差錯情況，對事后核查數據進行統計分析，了解商業銀行端的業務操作及管理水平，針對差錯率較高的商業銀行要積極予以指導，有效提升其賬戶管理水平。同時，要對各類已存在或者潛在的賬戶風險進行分析與預判，以提高其防御風險的能力。通過數據特征，梳理總結背后的成因，適時調整有關政策，提高政策制定的精準性。對于商業銀行而言，及時分析某類企業賬戶的行為特征及需求，是為企業提供定制化服務的前提。此外，全面分析各企業的交易情況及異常情況，將為其對企業賬戶實行分類管理提供依據。
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作者:徐穎 單位:中國人民銀行南昌中心支行
