城市商業(yè)銀行管理模式的研究
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摘要：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，城市商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的金融產(chǎn)物，隨著時(shí)代的發(fā)展，積極調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，以期適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，更好地推動(dòng)自身的創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，銀行管理模式的創(chuàng)新分析直接關(guān)系到其市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，因此本文主要就城市商業(yè)銀行管理模式進(jìn)行探討，以期引導(dǎo)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；管理模式；管理策略；探討
一、城市商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀
作為中國(guó)銀行業(yè)的特殊組成，城市商業(yè)銀行較之國(guó)有銀行起步較晚，發(fā)展較慢，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，最初的市場(chǎng)服務(wù)定位是中小企業(yè)的金融幫扶。助力于區(qū)域，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。到了20世紀(jì)90年代，我國(guó)信用社發(fā)展迅速，全國(guó)信用社數(shù)量在5000家以上。在經(jīng)歷了迅速擴(kuò)張，激增式的發(fā)展階段后，到了90年代后期，城市信用社發(fā)展過(guò)程中也暴露出更多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題，這些問(wèn)題在金融危機(jī)的刺激下暴露更為明顯與徹底，也引發(fā)社會(huì)對(duì)信用社改革的探討。到21世紀(jì)初期，在中央的引導(dǎo)下，各地區(qū)城市信用社積極改組，轉(zhuǎn)變?yōu)楦m應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行作為中國(guó)特殊歷史下形成的金融產(chǎn)物，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)管理中也具有自身的特點(diǎn)。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，城市商業(yè)銀行管理模式更為多元，集中運(yùn)營(yíng)管理，授權(quán)委托管理，異地分行經(jīng)營(yíng)管理等。
二、城市商業(yè)銀行創(chuàng)新管理的優(yōu)勢(shì)分析
(一)具備較強(qiáng)的地域信息優(yōu)勢(shì)
信息時(shí)代的到來(lái)，信息量激增，金融產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上是信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)，而金融服務(wù)體系的競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈，這要求各金融機(jī)構(gòu)必須凸顯自己的信息優(yōu)勢(shì)，以信息優(yōu)勢(shì)點(diǎn)決定自己的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，以期在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中保持自身優(yōu)勢(shì)，贏得生存與發(fā)展的空間。在地域信息方面，城市商業(yè)銀行扎根地域，服務(wù)地區(qū)，因此其具有天然的地域信息優(yōu)勢(shì)，這主要體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)信貸及其他金融服務(wù)方面。地方性的中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力，但是其往往沒有完整規(guī)范的財(cái)務(wù)指標(biāo)，大型銀行無(wú)法獲得企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息，信息不對(duì)稱使得大型銀行不敢貿(mào)然提供金融支持，因此中小企業(yè)貸款困難。而城市商業(yè)銀行雖然規(guī)模較小，但扎根本地，服務(wù)本地的優(yōu)勢(shì)使得其對(duì)中小企業(yè)的信息掌握較為全面，充分，從而為中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行在與地方社團(tuán)、企業(yè)的密切往來(lái)中能獲取中小企業(yè)中那些難以量化處理，統(tǒng)一傳遞的信息。
(二)管理層次少壓縮審批周期
城市商業(yè)銀行規(guī)模小，系統(tǒng)構(gòu)成簡(jiǎn)單，因此管理結(jié)構(gòu)清晰明了，這是城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的又一優(yōu)勢(shì)。管理層次少，管理流程簡(jiǎn)潔，因此其工作效率高。如在中小企業(yè)融資方面，企業(yè)如果遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，向大型銀行申請(qǐng)貸款，需要層層的審批，期間復(fù)雜的程序使得審批周期長(zhǎng)，影響企業(yè)生存與發(fā)展。而城市商業(yè)銀行因?yàn)楣芾韺哟紊俚膬?yōu)勢(shì)，其熟悉本地情況，熟悉中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，可以快速地為其辦理貸款業(yè)務(wù)，提供緊急的金融服務(wù)，高效率為中小企業(yè)的發(fā)展救濟(jì)，更深得中小企業(yè)的信賴。
(三)規(guī)模小使得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活
城市商業(yè)銀行普遍規(guī)模較小，這也使得其日常經(jīng)營(yíng)管理靈活性更強(qiáng)。城市中小銀行可以自主開拓新業(yè)務(wù)，也比較容易實(shí)現(xiàn)更為徹底的公司制改革。與大型銀行對(duì)比，其改革的阻力和成本較小。城市商業(yè)銀行組成機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單，對(duì)應(yīng)的利益關(guān)系也不復(fù)雜，便于統(tǒng)一思想，帶動(dòng)業(yè)務(wù)的新突破，可以基于地方優(yōu)勢(shì)，地域特色，開發(fā)貼近當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自身本地經(jīng)濟(jì)服務(wù)價(jià)值的最大凸顯，也在金融服務(wù)方面創(chuàng)建特色品牌，從而轉(zhuǎn)化為自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此城市商業(yè)銀行被當(dāng)?shù)仄髽I(yè)稱贊為“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。
三、總分支三級(jí)運(yùn)營(yíng)管理模式的探討
城市商業(yè)銀行在區(qū)域發(fā)展中，必須堅(jiān)持總分支的運(yùn)營(yíng)管理思路。堅(jiān)持異地分行的原作體系，在原有總部到支行的結(jié)構(gòu)上增設(shè)了分行架構(gòu)。實(shí)現(xiàn)了二級(jí)經(jīng)營(yíng)到三級(jí)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。這一運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變涉及理念，制度，組織結(jié)構(gòu)，技術(shù)手段等多個(gè)方面，因此其運(yùn)營(yíng)架構(gòu)的調(diào)整不是一蹴而就的。這種總分支三級(jí)管理建構(gòu)的落地，必須有多方面的保障。其一是加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)和供應(yīng)方面的支持。執(zhí)行全行管理模式，以總行為依托向分行輸出。其二是資源配置方面的保證。資源配置涉及到人力資源的配置，資金的配置，政策的配置等，堅(jiān)持總分支的三級(jí)管理結(jié)構(gòu)，確保分行運(yùn)行的平穩(wěn)。其三是業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化調(diào)整。總分支三級(jí)管理必須有完善清晰的業(yè)務(wù)流程做保障。其四是規(guī)范并統(tǒng)一全行考核標(biāo)準(zhǔn)的背景下執(zhí)行差異化管理戰(zhàn)略。可以借鑒學(xué)型銀行的管理運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)總行行政區(qū)范圍內(nèi)支行的統(tǒng)籌歸并，由城市分行集中管理。同城支行和異地分行必須響應(yīng)總行的政策要求，管理目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)等，規(guī)劃自身發(fā)展，凸顯地方經(jīng)營(yíng)特色，確保自身的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。制定更契合自身發(fā)展實(shí)際并統(tǒng)籌總行經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)導(dǎo)向的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，符合當(dāng)?shù)氐倪\(yùn)營(yíng)實(shí)情，也實(shí)現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)的有效管理。作為獨(dú)立核算的經(jīng)營(yíng)主體，城市商業(yè)銀行的分行及管轄支行除了不具備法人地位之外，在其他運(yùn)營(yíng)管理方面與總行沒有差異，其必須享有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，其必須是在總行授權(quán)下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與決策。可以開展信貸業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)審批業(yè)務(wù)，進(jìn)行銀行的人事調(diào)動(dòng)部署等。城市商業(yè)銀行屬于基礎(chǔ)性的經(jīng)營(yíng)單位，金融服務(wù)窗口和營(yíng)銷前臺(tái)是其基礎(chǔ)工作項(xiàng)目，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中也理應(yīng)做好存貸款，結(jié)算，理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的中間業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行異地分行建設(shè)與同城支行也存在經(jīng)營(yíng)管理上的差異，異地分行可以依托綜合性的業(yè)務(wù)資源，著重做好市場(chǎng)的營(yíng)銷開拓。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，除了要參與市場(chǎng)營(yíng)銷工作外，也必須重點(diǎn)做好財(cái)務(wù)，人事等管理性的工作。這也要求其加強(qiáng)與地方政府，銀監(jiān)會(huì)的溝通，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌。而針對(duì)跨省分行，就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，處境相對(duì)尷尬，特別是經(jīng)營(yíng)發(fā)展的前期，因?yàn)槿狈^大的市場(chǎng)知名度，缺乏有效的社會(huì)認(rèn)可度，也不可避免地存在金融產(chǎn)品單一的劣勢(shì)，很難在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)拓展業(yè)務(wù)。更需要總行的支持，因此總行必須面向跨省分行給予更多人力，物資，財(cái)力的支持。
四、城市商業(yè)銀行總分支三級(jí)管理模式的保障措施
(一)創(chuàng)新優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)
原有的信貸管理系統(tǒng)執(zhí)行的是支行到總部的兩節(jié)點(diǎn)模式，在其中增設(shè)分行支點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的三級(jí)管理運(yùn)作。在銀監(jiān)會(huì)的分行成立當(dāng)年只允許一家異地分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)要求下，可以選擇城市商業(yè)銀行中權(quán)限較大的支行，在保證信貸管理審批流程不變的情況下，采納兩級(jí)審批流程。一旦審批流程發(fā)生變動(dòng)，信貸系統(tǒng)必須調(diào)整升級(jí)，進(jìn)行各查詢模塊的壓力測(cè)試。
(二)分行票據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理
完善分行票據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理體系是要求總行票據(jù)業(yè)務(wù)操作中制定更契合分行需要的管理手冊(cè)，以此最大限度減少各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作中的風(fēng)險(xiǎn)。異地分行主要對(duì)其業(yè)務(wù)轄區(qū)范圍內(nèi)的票據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，通過(guò)建立分行貼現(xiàn)結(jié)算平臺(tái)，允許分行在總行授權(quán)的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，在總行計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)權(quán)限設(shè)置內(nèi)處理程序。分行貼現(xiàn)結(jié)算平臺(tái)還要實(shí)現(xiàn)總行對(duì)分行票據(jù)業(yè)務(wù)情況的自動(dòng)統(tǒng)計(jì)和時(shí)時(shí)監(jiān)控。
(三)著手區(qū)域銀行升級(jí)改造
城市商業(yè)銀行異地分行屬于一級(jí)獨(dú)立核算主體，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)需要從一級(jí)核算體系轉(zhuǎn)變?yōu)槎?jí)核算體系，在核算體系升級(jí)轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上帶動(dòng)城市銀行區(qū)域性的系統(tǒng)升級(jí)，帶動(dòng)主機(jī)網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容擴(kuò)充，系統(tǒng)升級(jí)改造。分行進(jìn)行交易清算必須與城市銀行統(tǒng)一。
(四)完善績(jī)效考核體系
城市銀行的統(tǒng)籌管理，穩(wěn)定發(fā)展離不開統(tǒng)一明確的考核標(biāo)準(zhǔn)與考核體系。杜絕考核上的一刀切，考核內(nèi)容和考核方式都考慮到分行經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際。轄屬支行執(zhí)行總行的指標(biāo)和規(guī)定，關(guān)注地方實(shí)際，有效考核。分行各級(jí)職員的薪酬也必須體現(xiàn)區(qū)域差異，總行工資標(biāo)準(zhǔn)之外考慮地區(qū)同行業(yè)薪酬水平。
五、結(jié)語(yǔ)
社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是必然。而創(chuàng)新發(fā)展中較為核心的是管理模式的創(chuàng)新。本文在分析城市商業(yè)銀行管理優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述了總分支的三級(jí)管理模式，也探討了該三級(jí)管理模式運(yùn)作的保障元素，以期為城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供有效的指導(dǎo)與參考。
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作者：儲(chǔ)雪祥 單位：溫州銀行股份有限公司紹興分行
