我國網絡金融發(fā)展現(xiàn)狀探討

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摘要：隨著經濟社會的飛速發(fā)展，網絡金融對傳統(tǒng)金融模式形成了較大沖擊。大數(shù)據和電子渠道逐漸成了當前金融行業(yè)的發(fā)展導向，在滿足市場需求的同時，也為我國經濟模式的轉型升級構建了較大的發(fā)展空間。我國網絡金融的發(fā)展前景廣闊、意義深遠，在實施過程中面臨著多樣的教學創(chuàng)新。本文圍繞新經濟模式下我國網絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及相應的經濟策略展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：新經濟；網絡金融；發(fā)展；現(xiàn)狀

進入21世紀，互聯(lián)網移動通信技術的轉型升級使很多網絡金融機構加速了跨界探索的腳步，在網絡經濟的整體結構下，形成了一股不可忽視的產業(yè)力量。加上傳統(tǒng)銀行在金融機構的服務中，我國金融整體逐漸趨向于網絡化、移動化，在服務模式上更加立體化、結構化，所以加速了傳統(tǒng)金融結構和傳統(tǒng)結構的相互結合，推動了網絡金融的跨越式發(fā)展。

一、新經濟模式下我國網絡金融的價值內涵

網絡金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設的發(fā)展基調下，借助于互聯(lián)網信息技術展開各項金融活動，以此加速在網絡金融機構、交易、市場和監(jiān)管等方面的綜合發(fā)展。網絡金融業(yè)務形式包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等等，這些業(yè)務形式通過息息相關的產業(yè)布局，形成了以互聯(lián)網技術為依托的金融活動總和。從當前經濟模式下，網絡金融實現(xiàn)了對金融安全、金融監(jiān)管等方面的綜合。它區(qū)別于傳統(tǒng)的物理形態(tài)模式，在有限的電子空間中，實現(xiàn)了虛擬化的網絡運營。同時，它圍繞信息技術的網絡發(fā)展路徑，在具體的運營模式上，形成了圍繞新經濟模式所衍生的現(xiàn)代價值體系。

二、新經濟模式下我國網絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展優(yōu)勢

1.全面的網絡金融服務

伴隨著跨界電子商務體系的發(fā)展，在普通消費者和外貿企業(yè)之間，對于網絡電子商務的支付需求越來越旺盛，在跨境業(yè)務的組建和構成下，支付寶、財付通、易寶支付等電子商務結構的構建使網絡支付用戶不斷增加?？梢钥吹降氖?，伴隨著中國網絡金融市場的蓬勃發(fā)展，外資機構在中國開展互聯(lián)網支付業(yè)務的總體趨勢下，推動跨境支付實現(xiàn)了翻越和拓展。移動支付借助于現(xiàn)代網絡金融趨勢，實現(xiàn)了規(guī)?；慕灰仔问?，同時在龐大的數(shù)據和信息數(shù)據處理下，為網絡金融服務的創(chuàng)新拓寬了空間。在愈演愈烈的網絡金融服務下，加速推動了移動網絡金融的深化拓展。

2.專業(yè)的網絡服務平臺

在互聯(lián)網技術的成熟發(fā)展背景下，網絡金融客戶在具體業(yè)務的融合下，建立全面綜合的信息服務體系，通過專業(yè)的網絡界面，逐步滿足網絡金融用戶的各項需求。網絡金融企業(yè)在致力于打造專業(yè)的網絡金融服務平臺的同時，使客戶能夠擁有更加多樣的產品選擇，以金融機構的全面推展，加快企業(yè)重組、兼并的腳步，在融合多項經濟資源的基礎上，進一步豐富網絡金融產品的服務性能。尤其是在虛擬的網絡空間模擬業(yè)務的實施流程上，產生了更加專業(yè)的金融產品和服務形態(tài)。

3.品牌化的網絡金融方式

以支付寶支付、微信支付為代表的網絡金融，在品牌化的延伸過程中，促使客戶在具體的金融服務上，形成了更加全面的甄選和塑造模式。這種品牌化的網絡金融對于客戶的認定具備了全方位的探索。尤其是通過在網絡渠道內實現(xiàn)的技術傳播，根據不同客戶的生活習慣、消費觀念、交易記錄，使網絡金融服務的品牌口碑更加堅定。在為客戶打造優(yōu)質服務的同時，滿足市場經濟的發(fā)展需求，增進網絡金融服務的覆蓋面積，使品牌化的網絡金融方式，成為引導新型金融方式轉變的重要抓手。

（二）發(fā)展劣勢

1.缺乏統(tǒng)一的布局規(guī)劃

在網絡金融業(yè)務的推進過程中，不同的金融機構在選擇發(fā)展規(guī)模、投入電子設備的過程中，進行了相對獨立、各行其道、各負其責的組織結構。這一布局和規(guī)劃模式，雖然看似相互分明，但是實質上在網絡金融的發(fā)展下，相互保密、設防，無論是在信息技術還是在資金結構上，造成了技術、資金和其他組織結構的畸形和變異。這一規(guī)劃狀態(tài)從很大程度上影響了網絡金融的發(fā)展方向，也因此衍生出了一系列的風險因素。

2.金融業(yè)務的網絡經營

從整體上看，我國當前并沒有相對純粹的網絡金融機構，在大多數(shù)的金融產品之中，企業(yè)只是將網絡金融作為一種銷售方式去看待，沒有充分考慮到我國網絡金融業(yè)務在發(fā)展規(guī)模、資產運營等方面的問題。甚至在很多金融機構之中，網絡金融服務的業(yè)務整體規(guī)模較小，收入水平不高、網絡經營處于虧損的程度，長此以往，不僅僅影響到了網絡金融業(yè)務的整體推進，也對實體金融業(yè)務產生了一定的沖擊。

3.網絡金融的立法安全

健全的法律法規(guī)是金融環(huán)境中的一項重要保障，當前在具體的法律推動上，主要有《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和相關法律。這些法規(guī)反饋的建立并不完善，往往只能夠覆蓋到現(xiàn)代網絡金融行業(yè)的一部分，所以導致網絡金融的立法安全遭遇瓶頸。用戶在深化網絡金融業(yè)務的過程中，可操作性較差，法律手段保護力度不夠，在具體的法律層面上較為單薄。

三、新經濟模式下我國網絡金融的發(fā)展前景

（一）網絡金融法律法規(guī)日趨完善

在網絡金融的發(fā)展過程中，通過加強對企業(yè)融資的監(jiān)管，我國網絡金融行業(yè)的法律監(jiān)管方式更加健全，廣大金融工作者通過對網絡銀行、移動支付、電子商務等形式，立足網絡融資的業(yè)務拓展，充分借鑒西方發(fā)達國家的先進經驗，逐步完善金融業(yè)務、制定規(guī)劃，確保我國金融法律法規(guī)制度能夠進一步推進網絡融資業(yè)務的發(fā)展。從互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的實施種類上看，互聯(lián)網支付、網絡借貸、互聯(lián)網基金銷售、網絡化移動支付等形式，促使金融監(jiān)管團隊不斷完善法律規(guī)章，在搜集相關法規(guī)的基礎上做出法規(guī)匯編，《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）等多項指導性網絡金融法律政策。同時，為了增進我國網絡金融現(xiàn)狀的發(fā)展，我國金融管理團隊努力借鑒西方發(fā)達國家的先進管理經驗，以專業(yè)性的法律、法規(guī)制度，加速對我國網絡金融產業(yè)的規(guī)范。在不斷加速網絡金融法律體系的建設上，實現(xiàn)網絡金融的完善監(jiān)管。除了要完善當前存在的各項網絡金融法律，還要進行法律、法規(guī)的修訂和補充。通過提取有用的信息，引導廣大金融工作者對不同性質的風險承擔相應的法律責任。逐步緩解我國在網絡金融發(fā)展的法律矛盾，使網絡金融業(yè)務和客戶的權力和義務上，更加完善和健全。

（二）用戶征信跟蹤持續(xù)強化

當前形勢下，為了將網絡金融的風險系數(shù)降低到最低的狀態(tài)，企業(yè)要立足用戶的實際需求，從完善征信系統(tǒng)上入手，鼓勵和支持各類金融機構。通過網絡金融和第三方信用評價機構的相互融合，開展多種形式的產業(yè)合作。搭建一個“線上+線下”相互融合的信用平臺。以統(tǒng)一的信用標準，實現(xiàn)信用平臺的信息共享。尤其是在當前的網絡金融征信過程中，支付寶、微信支付等網絡支付平臺都以科學的內容管理，加強對不同的信息的綜合調控。通過設置專門的部門，對網絡金融管理業(yè)務進行合理、科學的定位和管理。在發(fā)展中，持續(xù)推動對網絡安全技術的投入，對網絡安全技術的研發(fā)，從嚴格審查、優(yōu)化融資平臺等方面，建立良好的信貸和科學的征信情況，嚴防因為網絡信貸、移動支付、網絡入侵等形式所造成的網絡融資運用安全等問題。

（三）征信體系更加科學

在信用體系的建設上，金融行業(yè)機構立足用戶信用基礎之上，確保網絡金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。網絡金融在實施征信監(jiān)管的過程中，要對客戶的征信進行翔實的了解。通過構建網絡金融的信用體系建設，以良好的技術保障，為客戶提供和營造更加安全、可靠的網絡金融發(fā)展環(huán)境。通過不斷鼓勵網絡金融個人信用檔案的建立。以此實踐全國統(tǒng)一征信體系建設，同步個人檔案的調查和分析，逐步降低網絡金融發(fā)展中的業(yè)務風險，進一步提高網絡金融監(jiān)管的風險力度。

（四）網絡金融監(jiān)管更加嚴格

在完善網絡金融監(jiān)管制度的基礎上，企業(yè)要加速鼓勵和引導民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策，在推進網絡融資陽光化運營的基礎上，創(chuàng)造一系列良好的政策環(huán)境。通過建立巨大的市場潛力，吸引騰訊、阿里巴巴等更多的龐大客戶融入網絡運營機構之中，通過加速信息金融監(jiān)管等優(yōu)勢，顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。在商業(yè)銀行和網絡融資的相互締結下，促使網絡金融監(jiān)管在在資金來源、客戶資源、風險數(shù)據、市場信譽等方面更具優(yōu)勢，逐步提高金融監(jiān)管制度的改革性和創(chuàng)新性。

總結

綜上所述，在互聯(lián)網思維模式的推動下，現(xiàn)代金融服務和金融產品的締結使我國網絡金融的發(fā)展更加多元化，不管是從主體政策還是從發(fā)展形勢上看，都展現(xiàn)出了很大的潛力。通過對當前我國網絡金融的創(chuàng)新發(fā)展，締造更加開放的網絡金融模式。為廣大企業(yè)和用戶帶來更加豐富的理財選擇和經濟體驗。

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作者：韓金璐 單位：中國人民大學