失地農民小額擔保貸款風險研究

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摘要：本文主要分析了當前失地農民小額擔保貸款中存在的風險，并且提出相關的控制措施，希望給予行業借鑒，對失地農民小額擔保貸款出現的風險進行合理控制。

關鍵詞：失地農民；小額擔保；貸款；風險；控制

失地農民主要是由于我國工業化以及城鎮化的發展而產生的，隨著我國城鎮化的快速發展，大量的農民成為失地農民，成為我國社會新的弱勢群體。為了充分解決失地農民的經濟問題，我國推出了失地農民小額擔保貸款業務，扶持失地農民進行自主創業，對緩解社會矛盾，解決失地農民的生存問題有重要意義。

1.失地農民小額擔保貸款的主要風險來源

1.1制度不完善當前，地方政府對失地農民小額擔保貸款管理制度不完善，人民銀行或者勞保部門由于其權利和職能有限，不能發揮協調和組織的作用。同時，當前的貸款制度雖然對相關部門的具體職能有了明確的闡述，但是對貸款發放還是缺少統一的依據，在貸款程序中，存在工作人員不作為以及違規操作等情況，增加了貸款風險。

1.2雙方信息不對稱在發放貸款之前，失地農民很容易了解貸款資格審核以及銀行的相關信息，但是銀行和擔保機構卻很難了解申請農民的具體信息，造成貸款人和貸款機構出現信息不對稱的情況。工作人員為了完成上級規定的任務，對一些不具備條件的失地農民發放了貸款，同時，貸款跟蹤調查工作不到位，經辦銀行沒有對貸款人的收益水平以及投資風險進行充分的了解，從而出現還貸風險。

1.3信用環境不足當前，我國個人誠信體系不完善，信用環境存在嚴重不足。很多失地農民對信用也存在認知上的偏差，在思想意識里總覺得貸款是政府對自己的救助或者補貼。一些農民在利益的驅使下，在貸款簽約后，并不按照合同進行投資，反而將貸款投入到消費、房產等非生產領域，致使到了還貸期限后，沒有現金進行還貸，甚至出現轉貸的情況，這都增加了貸款的風險。

1.4服務與培訓不到位當前，我國在對失地農民進行服務和培訓的過程中存在很多問題，服務與培訓工作不到位。創業服務和培訓工作缺乏針對性，培訓內容更加重視理論指導，缺乏實踐性和應用型，即使開展了相關的實踐指導也基本流于表面。很多創業服務培訓的工作人員只注重完成上級任務，對農民的后續服務指導沒有及時跟進，缺乏工作熱情。失地農民缺乏管理技能以及創業知識，在創業過程中由于服務工作跟進不及時，難以保障創業成功率，小額擔保貸款造成風險。

1.5自然和市場風險失地農民大多選擇現代農業，很容易受到自然災害的侵襲，影響創業成功率，為償還貸款帶來很大程度的風險。而當前隨著市場競爭的日趨激烈，失地農民的信息搜集能力、自身創業條件以及知識貯備的不足，導致創業存在很大風險，同時也給小額擔保貸款帶來風險。

2.對失地農民小額擔保貸款進行風險控制的相關策略

2.1增強部門管理能力地方的政府一定要規范貸款發放的標準，明確相關部門的具體職能，制定追究責任的辦法和措施。各個部門要加強合作，確保貸款正常運行，還要對工作人員組織業務培訓，規范審核程序，強化監督管理，確保貸款及時發放，并且保證專款專用。銀行一定要根據項目的資金回收情況，科學制定還貸期限和還貸方式，銀監部門要承擔起監管的職能。同時，還要成立專項小組對貸款農民進行服務和跟蹤，其中包括業務指導、貸后核查、貸款管理等，充分了解和掌握貸款農民的還貸能力、貸款數額、貸款項目、家庭情況等，對貸款實行動態管理，降低貸款風險，提高資金利用效率。

2.2提高貸款擔保能力地方政府一定要根據當地的經濟情況，加大貸款的撥付力度，同時還要做好風險控制、擔保管理、賬戶管理以及平時管理，完善代償損失審核制度，做好貸款的追償和代償工作，設立代償專項資金，由當地政府出資整合擔保資源，提高貸款的抗風險能力。

2.3提高農民創業能力政府要充分發揮自身優勢，為農民提供市場以及創業的相關信息，加強信息服務建設，創辦行業協會，為農民創業提供信息平臺。加快中介服務建設，通過資產評估、投資顧問、法律以及調動會計等中介組織和機構為失地農民提供信息服務。人社部門要有針對性地對失地農民進行創業培訓，建立創業的全套服務體系，為農民增加實踐的機會，為失地農民建立創業園，組織相關專家對其指導，并且幫助失地農民制定資金使用以及創業計劃，完善回訪制度，幫助農民有效解決創業中出現的問題，進而提高農民的自主意識和創業能力。

2.4完善災害保險制度當前，我國失地農民的創業項目多為現代農業，但是我國農業所面臨的自然災害具有發生概率高、范圍廣以及種類多等特點，給農業生產帶來十分嚴重的危害。農業項目應對災害的能力不足，因此，貸款人在遭受災害侵襲后，很容易陷入還不起貸款的境地。災害保險是一種風險轉嫁機制，可以彌補災害給農民帶來的經濟損失。當前我國農災保險已經取得了長遠的發展，但是依然存在缺乏配套政策、承保機構較少、覆蓋面小以及險種少等缺點，同時還要防范受災農民的思想道德風險，因此，想要充分發揮農災保險的作用，還要不斷完善政策體系和市場培育。只有這樣才能有效幫助農民選擇風險低的農業項目，降低還貸的風險。

3.結語

當前，雖然失地農民得到了政府的安置補助以及土地補償費，但是一次性的補償，不能確保農民維持生計，在失去土地后，農民由于缺乏技術導致就業面臨困難，容易引發社會問題。失地農民小額擔保貸款為失地農民創業提供了資金和信息的支持，但是在其控制管理中，一定要提高管理和組織能力，提高擔保能力，發揮政府職能，完善農災保險制度，進而有效控制失地農民小額擔保貸款出現的風險。

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作者:李蓮玉 單位:舒蘭市人民銀行